Czy kredyt hipoteczny w euro to dobry wybór? Wszystko, co musisz wiedzieć

Kredyt hipoteczny w euro to rozwiązanie dla osób, które zarabiają w tej walucie i szukają tańszego finansowania niż w złotówkach. Choć w Polsce taki kredyt wciąż jest możliwy, wiąże się z dodatkowymi wymaganiami i ryzykiem. Najważniejsze informacje w skrócie:

• Kredyt w euro oferują tylko wybrane banki i wyłącznie osobom z udokumentowanymi dochodami w tej walucie – np. z pracy za granicą lub zdalnie dla firmy z UE.
• Banki wymagają m.in. wyższego wkładu własnego (najczęściej 25–30%), przetłumaczonych dokumentów oraz minimum 6–12 miesięcy ciągłości dochodów w euro.
• Zazwyczaj niższe niż w kredytach złotówkowych (ok. 2%), ale zmienne – oparte na wskaźniku EURIBOR, co oznacza ryzyko wzrostu raty.
• Największym zagrożeniem jest kurs walutowy – przy spłacie w złotówkach rata może wzrosnąć, jeśli euro podrożeje. Kredyt nie jest dostępny dla osób z dochodami wyłącznie w PLN.

Czy kredyt hipoteczny w euro można uzyskać w Polsce?

W 2025 roku kredyt hipoteczny w euro wciąż można uzyskać w Polsce, ale tylko w określonych przypadkach. Banki oferują go wyłącznie osobom, które zarabiają w tej walucie – na przykład pracującym za granicą lub dla zagranicznych firm. To efekt przepisów, które wymagają, by waluta kredytu odpowiadała walucie dochodu, oraz ostrożnej polityki banków po doświadczeniach z kredytami frankowymi.

Taki kredyt nie jest więc produktem masowym – nawet przy spełnieniu formalnych kryteriów bank może odmówić, powołując się na wewnętrzne limity dotyczące ryzyka walutowego.

Kto może dostać kredyt hipoteczny w euro w Polsce?

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny w euro w Polsce, musisz mieć stałe dochody w tej walucie. Nie wystarczy sama zdolność kredytowa – bank może udzielić Ci kredytu w euro tylko wtedy, gdy większość Twoich dochodów przeznaczonych na jego spłatę również pochodzi w tej walucie.

Wynika to wprost z przepisów: zgodnie z art. 14 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 roku, kredyt musi być udzielony w tej walucie, w której uzyskujesz przeważający dochód. To samo potwierdza też Rekomendacja S KNF, która zaleca, by kredyty walutowe były udzielane wyłącznie osobom osiągającym trwałe dochody w tej walucie.

Oznacza to, że kredyt w euro dostępny jest głównie dla tych, którzy:

• pracują za granicą i otrzymują pensję w euro,
• są zatrudnieni zdalnie przez firmę z Unii Europejskiej,
• prowadzą działalność gospodarczą z regularnym fakturowaniem w euro.

Bank najczęściej oczekuje przynajmniej 6–12 miesięcy ciągłości dochodów, a ich źródło musi być udokumentowane – najlepiej umową o pracę lub stałym kontraktem. Jeśli zarabiasz wyłącznie w złotówkach, to niestety – kredyt hipoteczny w euro nie będzie dla Ciebie dostępny.

Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego w euro?

Kredyt hipoteczny w euro to produkt dostępny tylko dla określonej grupy klientów – i to pod warunkiem spełnienia bardziej rygorystycznych wymogów niż w przypadku kredytu złotówkowego. Przede wszystkim musisz udowodnić, że zarabiasz w euro – i że dochód ten jest stabilny oraz regularny.

Bank najczęściej poprosi Cię o:

• dokument tożsamości (np. dowód osobisty lub paszport),
• umowę o pracę, kontrakt B2B lub umowę zlecenie – z okresem zatrudnienia nie krótszym niż 6 miesięcy,
• potwierdzenie wysokości dochodów – na przykład zaświadczenie od pracodawcy lub ostatnie zeznanie podatkowe,
• wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy, pokazujące regularność wpływów,
• ewentualnie raport kredytowy z zagranicznego biura informacji (np. Schufa, Creditreform),
• tłumaczenia przysięgłe wszystkich dokumentów, jeśli są wystawione w innym języku niż polski.

Do tego dochodzi kilka dodatkowych wymagań:

• wkład własny – zazwyczaj minimum 20%, ale niektóre banki mogą zażądać nawet 30–40%,
• zdolność kredytowa – dochody w euro są zwykle przeliczane konserwatywnie, a bank może uwzględniać tylko część wpływów (np. 80%),
• wiek kredytobiorcy – kredyt musi się zakończyć przed określonym wiekiem (najczęściej 70 lat),
• wymogi dotyczące nieruchomości – kredyt obejmuje zazwyczaj tylko lokal mieszkalny w Polsce, dobrze zlokalizowany i z pełną własnością.

Jaka zdolność kredytowa przy kredycie w euro?

Przy kredycie hipotecznym w euro bank bierze pod uwagę wyłącznie dochody uzyskiwane w tej walucie. Nie liczą się wpływy w złotówkach – nawet jeśli są wysokie. Dochód w euro jest przeliczany na złote według kursu NBP z dnia analizy, ale rzadko w pełnej wysokości. Większość banków stosuje tzw. mnożnik ryzyka – oznacza to, że do wyliczeń przyjmuje się zazwyczaj tylko 80–90% Twoich realnych wpływów.

Ma to zabezpieczyć bank przed wahaniami kursowymi, które mogłyby utrudnić Ci spłatę kredytu. W efekcie może się zdarzyć, że przy takich samych zarobkach osoba otrzymująca wynagrodzenie w złotówkach będzie miała wyższą zdolność kredytową niż Ty – właśnie przez to ostrożniejsze podejście do dochodów walutowych.

Jakie jest oprocentowanie kredytów w euro w 2025 roku? Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne?

W 2025 roku oprocentowanie kredytów hipotecznych w euro nadal utrzymuje się na stosunkowo niskim poziomie – i to właśnie dlatego takie kredyty bywają tańsze niż złotówkowe. Banki oferują zazwyczaj dwie opcje: oprocentowanie zmienne lub stałe.

• Zmienna stawka opiera się na wskaźniku EURIBOR, który aktualizuje się co kilka miesięcy – najczęściej co 3 lub 6. W praktyce oznacza to, że Twoja rata może się zmieniać nawet kilka razy w roku, w zależności od sytuacji gospodarczej w strefie euro. Zmienna stawka daje szansę na niższe raty, jeśli stopy spadną – ale musisz się liczyć z tym, że mogą też wzrosnąć.
• Oprocentowanie stałe działa inaczej: przez określony czas (np. 5 lat) płacisz tę samą ratę, bez względu na zmiany na rynku. Jest to rozwiązanie dla osób, które cenią przewidywalność i wolą mieć spokój nawet kosztem nieco wyższego oprocentowania na starcie.

Czasem banki proponują też model mieszany – np. pierwsze lata ze stawką stałą, a później zmienną. To, którą opcję wybierzesz, zależy od Twojego podejścia do ryzyka i tego, jak planujesz swój budżet w dłuższym okresie.

Jakie banki w Polsce udzielają kredytu hipotecznego w euro?

Możliwość uzyskania kredytu w euro w Polsce jest ograniczona i skierowana do wąskiej grupy klientów. Jeśli spełniasz warunki (głównie stabilne dochody w euro), możesz zwrócić się do takich banków jak:

• Alior Bank – oferuje kredyt hipoteczny w euro dla osób osiągających dochód w tej walucie (np. pracując za granicą). Wymagany jest wyższy wkład własny (przynajmniej 25–30%). Marża wynosi zwykle 2,2–3,5% przy oprocentowaniu zmiennym lub okresowo stałym, a umowa może przewidywać karencję w spłacie kapitału. Oferta nie jest powszechnie prezentowana w porównywarkach – dostępna głównie przez doradców lub w oddziale.
• Santander Bank Polska – również przyjmuje wnioski od osób z wpływami w euro, oferując marżę rzędu 2,0–3,0% plus EURIBOR. Taki kredyt może być udzielany jedynie przy dokładnej weryfikacji zatrudnienia i wpływów. Oferta kierowana jest do klientów spełniających wysokie standardy – także dostępna tylko poprzez kontakt z doradcą.
• Bank Pekao – w 2025 roku wciąż oferuje kredyty w euro przy spełnieniu wysokiego wkładu własnego (30–40% w zależności od okresu kredytowania, np. 15–20 lat). Oferta jest obsługiwana indywidualnie i nie pojawia się w standardowych porównywarkach.
• PKO BP – oficjalnie nie reklamuje kredytów hipotecznych w euro, ale w wyjątkowych sytuacjach możliwe jest uzyskanie takiego finansowania – głównie dla posiadaczy kont walutowych i stabilnych wpływów w euro. Każdy przypadek omawiany jest indywidualnie przez doradcę. 

❗Inne banki, takie jak mBank, ING czy BNP Paribas, nie udzielają już kredytów hipotecznych w euro klientom indywidualnym.

Porównanie ofert banków — kredyt hipoteczny w euro

🔍 Kilka ważnych uwag:

• Te oferty nie są łatwo dostępne online – wymagają konsultacji z doradcą kredytowym lub wizyty w oddziale, bo banki stosują indywidualne procedury oceny i limitów ekspozycji walutowej.
• Marże i wymagany wkład własny są zwykle wyższe niż w przypadku kredytów w złotówkach, co odzwierciedla większe ryzyko kursowe.
• Taka oferta kierowana jest do wyselekcjonowanych kredytobiorców – głównie pracujących lub prowadzących działalność w strefie euro z udokumentowanymi, stabilnymi dochodami.

Jeśli rozważasz kredyt w euro, skontaktuj się z doradcą w tych bankach – pomoże on sprawdzić Twoją szansę i przygotować ofertę dopasowaną do Twojej sytuacji.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny w euro?

Uzyskanie kredytu hipotecznego w euro to proces, który wymaga dobrej organizacji. Jak wygląda ten proces krok po kroku?

1. Sprawdzenie zdolności kredytowej – bank oceni, czy Twoje dochody w euro są wystarczająco wysokie i stabilne. Weźmie też pod uwagę Twoją historię kredytową i inne zobowiązania.
2. Zebranie dokumentów – potrzebne będą m.in. umowa o pracę lub kontrakt, wyciągi z konta, zaświadczenia o dochodach oraz dokumenty dotyczące nieruchomości. Jeśli dokumenty są w obcym języku, musisz je przetłumaczyć u tłumacza przysięgłego.
3. Złożenie wniosku kredytowego – razem z kompletem dokumentów przesyłasz go do banku. Przy kredycie w euro cały proces trwa zwykle dłużej niż w przypadku kredytu złotowego.
4. Decyzja kredytowa – po dokładnej analizie bank poinformuje Cię, czy przyznaje kredyt i na jakich warunkach (oprocentowanie, wysokość wkładu własnego, okres spłaty).
5. Podpisanie umowy i wypłata środków – gdy zaakceptujesz warunki, podpisujesz umowę. Pieniądze trafiają na Twoje konto po spełnieniu warunków, np. przedstawieniu aktu notarialnego.

Kredyt hipoteczny w euro a w PLN – porównanie

Kredyt hipoteczny w euro zazwyczaj ma niższe oprocentowanie niż w złotówkach – np. ok. 2% vs 3,5–4% w PLN. Oznacza to niższą ratę, ale tylko jeśli zarabiasz w euro. Musisz jednak liczyć się z ryzykiem kursowym – jeśli euro zdrożeje, Twoja rata w przeliczeniu na złotówki pójdzie w górę. W kredycie złotowym tego ryzyka nie ma, ale raty są z reguły wyższe od początku.

Kredyt w PLN daje też większą dostępność i przewidywalność – łatwiej porównać oferty i częściej możesz wybrać stałe oprocentowanie. W przypadku kredytu w euro oferty są mniej dostępne, często indywidualne i wymagają wkładu własnego nawet 25–30%. Dochodzą też koszty przewalutowania i spread walutowy.

Jeśli zarabiasz w euro, kredyt walutowy może być tańszy. Jeśli w złotówkach – lepiej zostań przy PLN.

Kredyt hipoteczny w euro w innych krajach UE

W krajach strefy euro kredyt hipoteczny w tej walucie to codzienność – we Francji, Niemczech, Austrii czy Holandii finansowanie nieruchomości w euro jest standardem. Różnice zaczynają się wtedy, gdy o kredyt stara się cudzoziemiec. Jako obywatel UE możesz ubiegać się o kredyt niemal na takich samych zasadach jak lokalni mieszkańcy, ale bank może nałożyć dodatkowe wymogi – np. wyższy wkład własny, dokładniejsze sprawdzenie dochodów lub dodatkowe zabezpieczenia.

Najczęściej potrzebne będzie:

• legalne źródło dochodu (najlepiej w euro lub w lokalnej walucie),
• potwierdzenie zatrudnienia lub działalności gospodarczej,
• adres zamieszkania w kraju zakupu lub powiązanie z lokalnym rynkiem (np. wynajem nieruchomości, rodzina, firma),
• dobra historia kredytowa – również w kraju, z którego pochodzisz.

Jakie ryzyko wiąże się z kredytem hipotecznym w euro?

Kredyt hipoteczny w euro wiąże się z kilkoma istotnymi ryzykami, które warto dobrze zrozumieć, zanim podejmiesz decyzję. Największym z nich jest ryzyko kursowe – czyli sytuacja, w której euro drożeje względem złotówki. Jeśli zarabiasz w złotówkach, a masz kredyt w euro, wzrost kursu oznacza wyższe raty i większe saldo zadłużenia w przeliczeniu na Twoją walutę. Przypomnij sobie historię frankowiczów – wiele osób zaciągnęło kredyty we frankach, a późniejszy skok kursu sprawił, że ich zobowiązania wzrosły o kilkadziesiąt procent.

Kolejnym zagrożeniem jest zmienne oprocentowanie. Kredyty w euro zazwyczaj oparte są na wskaźniku EURIBOR, który – choć dziś niski – może w przyszłości wzrosnąć. To również wpłynie na wysokość Twojej raty.

Podsumowanie – co warto zapamiętać?

Kredyt hipoteczny w euro to rozwiązanie stworzone przede wszystkim z myślą o osobach, które zarabiają w tej walucie – czy to pracując za granicą, zdalnie dla zagranicznego pracodawcy, czy prowadząc działalność w UE. Dzięki niższemu oprocentowaniu może być atrakcyjny finansowo, ale niesie ze sobą konkretne ryzyka – przede wszystkim zmienny kurs walutowy i ograniczoną przewidywalność.

Jeśli nie masz dochodów w euro, ten typ finansowania raczej nie będzie dla Ciebie – bank i tak nie zaakceptuje Twojego wniosku. Nawet przy odpowiednich dochodach musisz przygotować się na więcej formalności, wyższy wkład własny i bardziej szczegółową analizę Twojej sytuacji finansowej.

Zanim podejmiesz decyzję, dokładnie porównaj kredyt w euro z kredytem w złotówkach – nie tylko pod kątem raty, ale także całkowitych kosztów, warunków i stabilności w dłuższej perspektywie. I pamiętaj: warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który zna specyfikę kredytów walutowych i pomoże Ci bezpiecznie przejść przez cały proces.

Dodatkowe źródła informacji:

Rekomendacja S, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf (PDF)