Kredyt hipoteczny w Polsce pracując za granicą – kompletny poradnik

Planujesz kupić mieszkanie lub wybudować dom w Polsce, ale pracujesz za granicą i zastanawiasz się, czy to możliwe? Dobrze trafiłeś. Ten poradnik to praktyczna instrukcja „od A do Z” – bez ogólników, z przykładami i realnymi wskazówkami. Jeśli interesuje Cię kredyt dla pracujących za granicą, dowiesz się tutaj:

• Możesz dostać kredyt hipoteczny w Polsce, pracując za granicą – pod warunkiem że Twój dochód jest stabilny i dobrze udokumentowany.

• Wymagany wkład własny to zazwyczaj 20–30%, ale są sposoby, by go obniżyć.

• Kredyt musi być w walucie Twojego dochodu, chyba że masz współkredytobiorcę zarabiającego w złotówkach.

• Całość możesz załatwić zdalnie – od wniosku, przez dokumenty, po podpisanie umowy.

• Budowa domu lub refinansowanie kredytu też są możliwe – z odpowiednim przygotowaniem.

Czy osobom pracującym za granicą przysługuje kredyt hipoteczny w Polsce?

Tak – osoby pracujące za granicą mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny w Polsce. Kluczowe są tu jednak dwie kwestie: waluta dochodu oraz tzw. Rekomendacja S, czyli zestaw zasad ustalonych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Banki muszą udzielać kredytów w walucie, w której uzyskujesz dochód – czyli jeśli zarabiasz w euro, kredyt też powinien być w euro. Wyjątek? Możliwość zaciągnięcia kredytu w złotówkach, jeśli współkredytobiorcą będzie osoba z dochodem w PLN.

Dobra wiadomość: coraz więcej banków ma oferty dopasowane do emigrantów – z uproszczoną ścieżką i możliwością działania na odległość.

Czy mogę uzyskać kredyt na budowę domu w Polsce, pracując za granicą?

Tak – kredyt na budowę domu w Polsce jest dostępny również dla osób osiągających dochody za granicą. Proces wygląda podobnie jak przy zakupie mieszkania, ale wymaga dodatkowych dokumentów i większego zaangażowania. Banki będą chciały zobaczyć projekt budowlany, kosztorys, pozwolenie na budowę oraz harmonogram prac. Co ważne, wypłata kredytu odbywa się transzami – po zakończeniu kolejnych etapów budowy.

📌 Wskazówka:
Przy dochodzie zagranicznym bank może dokładniej analizować Twoją sytuację – przygotuj pełną dokumentację i zadbaj o solidny wkład własny (często wyższy niż przy zakupie mieszkania).

Dochód zagraniczny – co bank akceptuje?

Nie każdy dochód z zagranicy spełni wymagania banku. Najlepiej widziane są:

• umowy o pracę (na czas nieokreślony lub min. 6–12 miesięcy),

• kontrakty (np. NHS w UK),

• dochody udokumentowane przez payslipy i wyciągi z konta.

Uwaga: działalność gospodarcza za granicą często nie jest akceptowana, bo trudniej ocenić jej stabilność.

🔎 Co warto przygotować:
✔ ostatnie 3–6 payslipów,
✔ roczny dokument podatkowy (np. P60, Lohnsteuerbescheinigung),
✔ umowę o pracę (z tłumaczeniem przysięgłym),
✔ wyciągi z konta (z wpływami wynagrodzenia).

Wkład własny – ile potrzeba, gdy zarabiam za granicą?

Standardowo wymagany wkład własny to 20% wartości nieruchomości, ale przy dochodzie zagranicznym banki często oczekują więcej – nawet 30%.

Dlaczego? Dochód w obcej walucie wiąże się z ryzykiem kursowym.

Jak obniżyć wymagany wkład?

1. wysoka zdolność kredytowa,
2. współkredytobiorca z dochodem w PLN,
3. zabezpieczenie inną nieruchomością.

💡 Przykład:
Kupując mieszkanie za 500 000 zł, przy wkładzie 20% musisz mieć 100 000 zł – ale niektóre banki mogą oczekiwać 150 000 zł (30%).

Waluta kredytu – złotówki czy obca?

Zgodnie z Rekomendacją S, kredyt hipoteczny musi być zaciągnięty w tej samej walucie, w której osiągasz dochód. Pracujesz w Niemczech i zarabiasz w euro? Kredyt – euro. W UK – kredyt w funtach.

Wyjątek: kredyt w złotówkach jest możliwy, jeśli współkredytobiorcą jest osoba z dochodem w PLN.

Dokumenty — co musisz przygotować?

🗂 Banki oczekują dobrze udokumentowanego dochodu. Lista może się różnić w zależności od banku, ale standardowo potrzebne będą:

• umowa o pracę lub kontrakt (z tłumaczeniem przysięgłym),

• ostatnie 3–6 payslipów,

• wyciągi z konta z wpływami wynagrodzenia,

• dokument podatkowy z kraju pracy (P60, Jaaropgave, itd.),

• zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami (opcjonalnie),

• raport BIK (także zagraniczny, jeśli jest dostępny),

• polski rachunek bankowy.

Przygotuj wszystko z wyprzedzeniem – tłumaczenia mogą zająć kilka dni.

Czy muszę przyjeżdżać do Polski?

Nie musisz! Wiele banków i doradców oferuje pełen proces zdalny:

• wideorozmowy i wideoweryfikacja tożsamości,

• podpisywanie umów przez pełnomocnika (np. notarialnie),

• e-maile, skany, kurier – całość możesz ogarnąć z Niemiec, Holandii czy UK.

🧭 Uwaga praktyczna: niektóre etapy wymagają pełnomocnictwa – dobry doradca załatwi to za Ciebie.

Najlepsze banki i oferty dla emigrantów

💼 Które banki są najbardziej przyjazne emigrantom?

• Alior Bank – specjalne oferty dla osób z dochodem zagranicznym,

• Pekao SA – kredyty w euro i możliwość zdalnej obsługi,

• Deutsche Bank Polska – doświadczenie w pracy z klientami z Niemiec.

📊 Porównuj warunki: każdy bank ma inne wymagania co do waluty, stażu pracy czy wkładu własnego.

Czy mogę refinansować kredyt mając dochód zagraniczny?

Tak – jeśli już masz kredyt hipoteczny w Polsce, a teraz mieszkasz i pracujesz za granicą, możesz go refinansować:

• na lepszych warunkach,

• z wydłużeniem okresu spłaty,

• z obniżeniem rat (np. przy spadku stóp procentowych).

📈 Przykład:
Paweł z UK obniżył ratę o 700 zł miesięcznie, refinansując kredyt złotówkowy po przeprowadzce do Londynu. Klucz? Zdolność kredytowa i pełna dokumentacja dochodu.

Pułapki i pakiety ochronne – co warto wiedzieć?

🛑 Na co uważać?

• Brak historii w BIK – niektóre banki mogą to uznać za ryzyko,

• Ryzyko kursowe – raty kredytu w euro/funtach zależą od kursów walut,

• Koszty tłumaczeń i pełnomocnictw – zaplanuj budżet na to wcześniej.

🛡 Warto rozważyć:

• ubezpieczenie kredytu na wypadek choroby/utraty pracy,

• „poduszkę finansową” – min. 3–6 miesięcy rat na koncie.

Podsumowanie i co dalej?

Tak, możesz kupić mieszkanie lub dom w Polsce na kredyt, nawet jeśli pracujesz za granicą – potrzebujesz jednak dobrej strategii, cierpliwości i wsparcia eksperta.

➡ Sprawdź swoją zdolność kredytową.
➡ Umów się na wideorozmowę z doradcą.