Czym jest zdolność kredytowa? Jak ją obliczyć i co na nią wpływa?

Zrozumienie swojej zdolności kredytowej jest kluczowe, gdy planujesz ubiegać się o kredyt. Oto najważniejsze informacje, które warto zapamiętać:

• Zdolność kredytowa to ocena Twojej zdolności do spłaty kredytu na podstawie dochodów, wydatków i historii kredytowej.
• Banki oceniają ją, analizując Twoje dochody, zobowiązania oraz historię kredytową, co wpływa na kwotę kredytu i warunki oferty.
• Możesz poprawić swoją zdolność kredytową przez spłatę istniejących kredytów, zwiększenie dochodów i poprawę historii kredytowej.
• Zdolność kredytowa różni się w zależności od rodzaju kredytu – kredyty hipoteczne wymagają wyższej zdolności niż kredyty gotówkowe.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena Twojej zdolności do spłacenia zaciągniętego kredytu. Banki oceniają ją na podstawie Twoich dochodów, wydatków, historii kredytowej oraz innych zobowiązań. W prostych słowach – jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wysoka, masz większą szansę na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Rola zdolności kredytowej w procesie ubiegania się o kredyt jest kluczowa, ponieważ to właśnie ona decyduje, czy bank zaakceptuje Twój wniosek i jaką kwotę kredytu dostaniesz. Im wyższa zdolność kredytowa, tym łatwiej uzyskać kredyt na lepszych warunkach.

Do czego potrzebna jest zdolność kredytowa?

• do uzyskania kredytu gotówkowego, studenckiego, hipotecznego itd.,
• do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej w sprawie finansowania firmowego — zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej jest tak samo ważna, chociaż może być w nieco inny sposób weryfikowana,
• przy zakupach ratalnych,
• przy wnioskowaniu o przyznanie kredytu odnawialnego lub limitu na koncie,
• podczas starania się o leasing – zdolność kredytowa w tym wypadku nie jest jednak tak szczegółowo badana.

Jak banki oceniają zdolność kredytową?

Banki oceniają Twoją zdolność kredytową na podstawie kilku kluczowych czynników:

• Dochody – Banki sprawdzają, jakie masz regularne dochody (np. z pracy, działalności gospodarczej, inwestycji) i czy wystarczą one na spłatę kredytu.
• Historia kredytowa – Ważne jest, jak spłacałeś poprzednie kredyty. Banki analizują Twoje wcześniejsze zobowiązania, aby sprawdzić, czy terminowo regulowałeś płatności.
• Zobowiązania finansowe – Banki sprawdzają, czy masz inne kredyty lub pożyczki, które wpływają na Twoje miesięczne wydatki i zobowiązania.
• Wydatki miesięczne – Banki biorą pod uwagę stałe koszty, takie jak opłaty za mieszkanie, rachunki, dzieci czy inne regularne wydatki, które mogą ograniczać Twoje możliwości finansowe.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Obliczanie zdolności kredytowej jest dość trudne głównie dlatego, że każdy kredytodawca bierze pod uwagę trochę inne parametry. Co do zasady jednak na ocenę zdolności kredytowej wpływają:

• wysokość dochodów,
• rodzaj umowy, na podstawie której otrzymujesz dochody,
• wiek kredytobiorcy,
• wysokość wkładu własnego,
• aktualnie zaciągnięte zobowiązania finansowe,
• wielkość gospodarstwa domowego,
• wysokość kredytu, o który się starasz,
• okres spłaty kredytu,
• miesięczne koszty utrzymania,
• historia kredytowa.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Skoro nie wiadomo dokładnie, jak obliczana jest zdolność kredytowa, jak możesz samodzielnie ocenić Twoje szanse na kredyt? Wyliczenie zdolności kredytowej znacząco ułatwia darmowy kalkulator dostępny online. Skorzystanie z niego jest niezwykle proste, dlatego warto to zrobić, zanim zdecydujesz się na czasochłonne wypełnianie wniosku o kredyt hipoteczny.

Jak jest liczona zdolność kredytowa? Kalkulator zadziała, jeśli wpiszesz:

• okres spłaty kredytu,
• wysokość oprocentowania kredytu,
• typ raty (równe/malejące),
• wysokość limitów na posiadanych kartach kredytowych,
• wysokość rat spłacanych kredytów,
• wysokość innych stałych zobowiązań,
• wysokość miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego,
• liczbę osób zamieszkujących Twoje gospodarstwo domowe.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Na szczęście masz duży wpływ na to, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa i możesz nad nią odpowiednio pracować. W jaki sposób?

• Zmniejszenie zadłużenia, np. spłata kredytów czy pożyczek, może pozytywnie wpłynąć na Twoją ocenę.
• Kolejnym krokiem jest zwiększenie dochodów – może to być np. dodatkowa praca lub zmiana pracy na lepiej płatną.
• Ważne jest również, aby regularnie monitorować swoją historię kredytową i usuwać ewentualne błędy, ponieważ pozytywna historia kredytowa to kluczowy element w ocenie zdolności kredytowej przez banki.
• Ostatnia rada – unikaj składania zbyt wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie, ponieważ częste zapytania o kredyt w BIK mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Co zrobić, gdy Twoja zdolność kredytowa jest niska?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niska, nie oznacza to, że nie masz żadnych opcji kredytowych. Choć tradycyjne banki mogą odrzucić Twój wniosek o kredyt, istnieją inne możliwości, które mogą być dostępne dla osób w Twojej sytuacji. Warto poznać alternatywne opcje kredytowe, które mogą pomóc w uzyskaniu finansowania.

Alternatywne opcje kredytowe:

• Kredyty bez BIK – Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niska z powodu negatywnej historii kredytowej, niektóre instytucje oferują kredyty, które nie sprawdzają Biura Informacji Kredytowej (BIK). Oznacza to, że nawet jeśli masz zadłużenie lub opóźnienia w spłatach, nadal możesz otrzymać pożyczkę.
• Pożyczki prywatne – W przypadku niskiej zdolności kredytowej możesz rozważyć pożyczki udzielane przez osoby prywatne. Choć mogą one wiązać się z wyższym oprocentowaniem, w niektórych przypadkach mogą być łatwiejsze do uzyskania niż kredyt bankowy.
• Pożyczki społecznościowe – Platformy pożyczek społecznościowych (P2P) umożliwiają pożyczanie pieniędzy od innych użytkowników. Często mają one mniej restrykcyjne wymagania niż banki.