Prowizja za udzielenie kredytu jest opłatą pobieraną przez każdy bank w różnej wysokości. Wyrażona jest w procentach, a instytucja może obniżyć jej kwotę, jeśli zdecydujesz się na dobranie dodatkowych produktów (jak konto czy karta kredytowa). Czy warto podjąć takie negocjacje? Ile może wynosić maksymalna wysokość prowizji?

Prowizja jest opłatą jednorazową, ale może mocno wpływać na całkowity koszt kredytu. Ma to duże znaczenie zwłaszcza przy kredycie hipotecznym, w przypadku którego zaciągane są duże sumy, sięgające nawet 200-300 tysięcy złotych. Co jednak w przypadku kredytu gotówkowego? Czy wówczas koszt prowizji także może okazać się znaczący?
Czym jest prowizja za udzielenie kredytu? Definicja prowizji bankowej
Co to jest prowizja kredytu i czy każdy bank ją pobiera? Zacznijmy od przedstawienia definicji prowizji. Prowizja banku to nic innego jak jednorazowa opłata, jaką instytucja dolicza do zobowiązania z tytułu jego udzielenia. Jest ona wyrażona w formie procentowej i obliczana od kwoty udzielonego finansowania.
Prowizja występuje przy każdym rodzaju kredytu, a przy takich opiewających na dużą kwotę, np. hipotecznych, może stanowić znaczący koszt dla kredytobiorcy. Do bankowych prowizji przy kredycie zalicza się również opłaty pobierane cyklicznie, jak choćby te stosowane przy limitach na kartach kredytowych lub rachunkach ROR z udzielonym kredytem obrotowym bądź debetem.
Czy można przesunąć termin spłaty raty kredytu?
Wiemy już, co to prowizja, a co ma ona na celu? Prowizje bankowe są standardowymi opłatami operacyjnymi, których celem jest zrekompensowanie bankowi kosztów ponoszonych w związku z uruchomieniem kredytu. Ich wysokość może się różnić w zależności od całkowitej kwoty kredytu.



Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,38%. Okres obowiązywania umowy: 80 mies., całkowita kwota pożyczki: 50 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 18 527,87 zł, całkowita kwota do zapłaty: 68 527,87 zł. Spłata następuje w 80 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Rodzaje prowizji bankowych
Stawka prowizji najczęściej jest z góry określona w ofercie kredytowej obok wysokości oprocentowania. Niektórym przez to wydaje się, że jest to całościowy koszt prowizji. Okazuje się jednak, że utożsamianie prowizji jako jednej opłaty, naliczanej wyłącznie przy udzielaniu kredytu, jest błędem.
Za co bank pobiera prowizję? Wszystkie opłaty i prowizje kredytowe można podzielić na kilka rodzajów:
- prowizja za udzielenie kredytu – pobierana przy wypłacie kredytu na konto klienta lub do rąk własnych, ewentualnie podlegająca skredytowaniu i doliczeniu do rat kapitałowo-odsetkowych;
- prowizja za zmianę warunków kredytowania – np. zmianę wysokości marży czy wydłużenie okresu kredytowania;
- prowizja za czynności związane z obsługą kredytu – np. przedłużenie umowy kredytowej czy zwiększenie limitu kredytowego;
- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – przedterminowy zwrot środków finansowych pożyczonych od banku powoduje czasami, że kredytodawca nalicza prowizję, która ma zrekompensować utratę części odsetek przy wcześniejszej spłacie (wynosić może ona od 1 do 5 proc. kwoty spłacanego kapitału);
- prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego – pobierana coraz rzadziej, utożsamiana z opłatą przygotowawczą, uiszczaną przez klienta przed przyznaniem decyzji kredytowej.
Jak naliczana jest prowizja przy kredycie i jak przebiega spłata prowizji za udzielenie kredytu?
Przepisy nie regulują wysokości prowizji od udzielonego kredytu. Każdy bank może określać ją w sposób dowolny, zgodny z wewnętrzną polityką, ale tak, aby łączne koszty mieściły się w limitach nakładanych na banki, m.in. przez tzw. ustawę antylichwiarską. Prowizja wyliczana jest procentowo od sumy przydzielonego kredytu.
Od czego zależy prowizja banku? Przede wszystkim od wysokości zobowiązania i zdolności kredytowej klienta. Biorąc pod uwagę, że prowizja stanowi procent od kwoty przyznanego finansowania, obowiązuje tutaj prosta zasada: im wyższy kredyt, tym większa prowizja.
Prowizja od kredytu może być płatna jednorazowo, na konto banku, jeszcze przed wypłatą środków kredytowych. Można ją też skredytować, czyli doliczyć jej kwotę do kapitału kredytu i rozłożyć jej płatność na raty. Pamiętajmy jednak, że w takim przypadku wzrośnie miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa i mocniej będzie obciążała ona domowy budżet.
Prowizja od kredytu hipotecznego
Prowizja bankowa od kredytu hipotecznego jest znacznie mniejsza niż w przypadku kredytu gotówkowego. Mowa oczywiście o punktach procentowych. Jej suma może być jednak wyższa, zważywszy na fakt, że kredyty hipoteczne zaciągane są na bardzo wysokie kwoty.
Łatwo więc policzyć, że 3% z 250 tys. zł to o wiele więcej niż 5% z 20 tys. zł. W praktyce jednak rzadko zdarza się, że prowizja od kredytu hipotecznego przekracza 3%.
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu?
Ile wynosi prowizja od kredytu hipotecznego?
To, ile wyniesie prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego, zależy od liczby i wysokości dodatkowych opłat, wysokości marży kredytowej, która wpływa na oprocentowanie i od tego, jaką politykę kosztową prowadzi bank. Przyjmuje się, że im niżej oprocentowany kredyt, tym najczęściej prowizje i dodatkowe opłaty są wyższe, ponieważ bank będzie chciał sobie zrekompensować straty.
Uwaga!
Banki czasem rezygnują z prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego, o ile klient zdecyduje się na zakup dodatkowych produktów przy okazji otwarcia rachunku kredytowego. Tzw. cross-selling może obejmować np. otwarcie konta bankowego, założenie karty kredytowej czy skorzystanie z oferty ubezpieczeniowej banku.
Jaka jest prowizja w bankach? Wysokość prowizji za rozpatrzenie wniosku i uruchomienie kredytu hipotecznego może wynieść od 0 do nawet 3 proc. Sprawdziliśmy, jak kształtują się prowizje banków w ofertach kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym (na kwotę 200 000 zł na okres 25 lat).
Kredyt hipoteczny |
|
Bank |
Wysokość prowizji |
PKO BP |
0% |
Pekao S.A. |
od 1,99% |
BNP Paribas |
0% |
Alior Bank |
0% |
ING Bank Śląski |
1% |
mBank |
0% |
Santander |
2% |
Millennium |
0% |
BOŚ Bank |
2,20% |
Alior Bank |
0% |
Zerowa prowizja kredytu hipotecznego jest często spotykanym elementem promocyjnym. Zawsze jednak trzeba przy tym sprawdzić, czy bank nie rekompensuje sobie takiej sytuacji nieco wyższym oprocentowaniem.
Ile wynosi maksymalna prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego w banku?
Oferta kredytu hipotecznego musi być na tyle atrakcyjna, żeby wyróżnić się na tle pozostałych i przyciągnąć klienta. Dawniej na rynku dostępne były kredyty hipoteczne z prowizją nawet do 5%, jednak teraz, aby uatrakcyjnić swoją ofertę, banki znacznie chętniej obniżają ten dodatkowy koszt.
Ile zatem wynosi prowizja kredytu hipotecznego w 2023 roku? Maksymalna prowizja za udzielenie kredytu na mieszkanie teraz sięga ok. 3%. Coraz częściej jednak można spotkać się z prowizją, która wynosi 0%.
Prowizja od kredytu gotówkowego
Kredyty gotówkowego, które na ogół są zobowiązaniami krótkoterminowymi, zwykle mają wyższe prowizje, bo dzięki temu bank może na udzieleniu finansowania więcej zarobić. Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego może zatem przyjmować wartość od kilku do nawet kilkunastu procent w zależności od oferty bankowej. Zdarza się jednak, że bank rezygnuje z tego rodzaju opłaty. Takie oferty mogą okazać się bardzo korzystne, lecz pociągają za sobą pewne ryzyko.
Ile wynosi prowizja od kredytu gotówkowego?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, ile wynosi prowizja od kredytu gotówkowego, gdyż jest ona zmienna i zależna od polityki danego banku. Tym, którzy szukają kredytu z najniższą prowizją, pomóc powinno poniższe zestawienie. Sprawdziliśmy prowizje dla kredytu na 50 000 zł z okresem spłaty równym 60 miesiący.
Kredyt gotówkowy |
|
Bank |
Wysokość prowizji |
PKO BP |
11,99% |
Pekao S.A. |
9,49% |
BNP Paribas |
0% |
Alior Bank |
0% |
ING Bank Śląski |
9,74% |
mBank |
0% |
Santander |
13,99% |
Millennium |
7,60% |
Citi Handlowy |
2,99% |
Alior Bank |
0% |
Jak widać, nie w każdym banku prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%. Jej wysokość zależy w dużej mierze od wysokości kwoty kredytu. Opłata ta nie jest pobierana zazwyczaj przy niższych kwotach.
Wysoka prowizja wcale jednak nie oznacza, że wskazany kredyt będzie najdroższy. Wiele zależy od oprocentowania kredytu, dlatego porównując poszczególne parametry, warto zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu.
Ile wynosi maksymalna prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego w banku?
Warto wiedzieć, że prowizja bankowa jest zaliczana do tzw. kosztów pozaodsetkowych. Zgodnie z ustawą antylichwiarską nie mogą one przekraczać 10% pożyczonej kwoty, podczas gdy poprzednia wersja ustawy dopuszczała pobieranie kosztów w wysokości nawet 25% kredytu. Koszty zależne od okresu kredytowania zmniejszą się z dotychczas 30% do 10%. Oznacza to, że teraz maksymalna prowizja za udzielenie pożyczki nie może być już tak wysoka, jak kiedyś.
Dla przykładu: jeśli klient zdecydował się na roczny kredyt w wysokości 1000 zł, to koszty pozaodsetkowe, w tym prowizja, nie mogą przekroczyć kwoty 100 zł. Prowizja w 2023roku przy kredytach gotówkowych najczęściej jest jednak dużo niższa od maksymalnej.
Jak obliczyć prowizję od kredytu?
To, ile wynosi prowizja banku, zależy od tego, w jaki sposób jest obliczana. W niektórych bankach kwota prowizji naliczana jest od sumy kredytu netto. Warto więc prześledzić na przykładzie, jak to się odbywa.
Prowizja od kredytu – jak ją obliczyć?
Załóżmy, że ubiegamy się o kredyt w wysokości 300 tys. zł, za którego udzielenie bank pobiera prowizję w wysokości 2%. Wówczas łatwo możemy policzyć, że prowizja za udzielenie kredytu wyniesie 6000 zł. Nieco inaczej wygląda to w przypadku, gdy prowizja naliczana jest od kwoty brutto (to częściej spotykane rozwiązanie), gdyż wówczas należy odjąć jeszcze sumę brutto od sumy netto, jednak różnica będzie nieznaczna. We wspomnianym przykładzie wyniesie ok. 6120 zł.
Prowizja bankowa a marża – różnice
Niektórym wydaje się, że prowizja bankowa i marża to jedna i ta sama opłata, a w praktyce wcale tak nie jest. Marża banku jest składową każdej raty, jaką kredytobiorca reguluje w okresie spłaty kredytu. Prowizja natomiast jest jednorazową opłatą, jaką trzeba ponieść w momencie zawarcia umowy kredytowej. Jedyne, co łączy prowizję i marżę to to, że obie te opłaty są obliczane jako procent od kwoty kredytu.
polecają ranking

Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu bez prowizji?
Oczywiście znajdziemy oferty, przy których bank nie pobiera żadnej prowizji. To najczęściej oferty promocyjne, szeroko reklamowane w mediach.
Kredyt hipoteczny bez prowizji to element przyciągający uwagę klienta. Współcześnie wiele banków oferuje kredyty bez prowizji, jednak często są one ograniczone czasowo lub udzielane dopiero po spełnieniu pewnych warunków. Dlatego zawsze warto dopytać o szczegóły, w jakich okolicznościach prowizja przy kredycie rzeczywiście nie zostanie pobrana.
Zwrot prowizji od kredytu przy wcześniejszej spłacie
Jak wygląda kwestia prowizji za udzielenie kredytu a wcześniejszej spłaty? Czy prowizja za udzielenie kredytu jest zwracana? Jak się okazuje, w takim przypadku należy nam się zwrot prowizji bankowej, jednak nie całości, a jedynie części kosztów. Ile dokładnie on wyniesie?
Zwrot prowizji od kredytu przy wcześniejszej spłacie ma charakter proporcjonalny, co oznacza się, że odnosi się wyłącznie do okresu od dnia faktycznej spłaty kredytu do dnia ostatecznej spłaty, która została określona w umowie.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy się opłaca?
Wysokość prowizji za udzielenie kredytu zależy od polityki banku. Obejmują je pod tym względem pewne ograniczenia, które wynikają m.in. z ustawy antylichwiarskiej. Coraz częściej prowizje w bankach wynoszą 0%. Wydaje się zatem, że warto z nich skorzystać przy uprzednim zapoznaniu się warunkami umowy kredytowej, tj. wysokością pozostałych kosztów.