5/29/2025 | 12:58 PM
13 min. czytania
Bank może zaproponować Ci kredyt z prowizją 0%, czyli bez opłaty za jego udzielenie. Brzmi atrakcyjnie, ale uważaj – brak prowizji często oznacza inne koszty, jak wyższe oprocentowanie czy obowiązkowe ubezpieczenie. W tym artykule sprawdzisz, jak działają takie oferty, gdzie ich szukać i na co uważać przed podpisaniem umowy.
Prowizja za udzielenie kredytu to jeden z głównych kosztów, które możesz ponieść, sięgając po finansowanie w banku. Jeśli trafisz na ofertę z 0% prowizji – warto sprawdzić, czy rzeczywiście będzie dla Ciebie korzystna. Najważniejsze rzeczy, które musisz wiedzieć:
- Brak prowizji nie oznacza darmowego kredytu – bank może zrekompensować ten koszt innymi opłatami, jak wyższe oprocentowanie, obowiązkowe ubezpieczenie czy konto z wpływem wynagrodzenia.
- Wiele banków oferuje kredyty gotówkowe bez prowizji – najczęściej są to oferty promocyjne skierowane do nowych klientów i dostępne tylko przy spełnieniu dodatkowych warunków.
- Porównuj całkowity koszt kredytu, a nie tylko samą prowizję – czasem kredyt z niewielką prowizją, ale niższym RRSO, może być tańszy w ogólnym rozrachunku.
- Uważaj na pułapki – sprawdź, czy oferta nie wymaga dodatkowych produktów, zgód marketingowych albo nie kończy się w konkretnym terminie.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,30%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 3 857,61 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 857,61 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lipca 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Na czym polega kredyt bez prowizji?
Kredyt bez prowizji to taki, w którym bank nie pobiera od Ciebie opłaty za udzielenie finansowania. Zwykle prowizja bankowa wynosi od 1% do nawet 10% wartości kredytu i stanowi jednorazowy koszt doliczany na początku – albo do rat, albo do kwoty całkowitego zobowiązania. Jeśli słyszysz o „0% prowizji”, możesz pomyśleć, że to oferta idealna. W praktyce jednak brak prowizji rzadko oznacza, że kredyt jest zupełnie darmowy.
Banki często rekompensują ten koszt innymi elementami – na przykład wyższym oprocentowaniem, obowiązkowym ubezpieczeniem albo wymogiem założenia konta z wpływem wynagrodzenia. Dlatego warto spojrzeć szerzej – nie tylko na to, że „prowizji nie ma”, ale na całkowity koszt kredytu, czyli RRSO.
Ekspert radzi:
0% prowizji to atrakcyjny chwyt marketingowy, ale nie zawsze najtańsza opcja. Warto porównać kilka ofert, bo czasem kredyt z niewielką prowizją, ale niższym oprocentowaniem, będzie bardziej opłacalny
Czy banki w Polsce udzielają kredytów bez prowizji?
Tak – wiele banków w Polsce oferuje kredyty bez prowizji, zarówno jako promocje, jak i elementy regularnej oferty. To propozycje skierowane do osób, które chcą ograniczyć koszty finansowania – szczególnie przy większych kwotach.
Tego typu kredyty możesz znaleźć m.in. w:
| Bank | Kredyt gotówkowy bez prowizji | Kredyt hipoteczny bez prowizji |
|---|---|---|
| Citi Handlowy | Pożyczka gotówkowa 0% – tylko online, dla nowych klientów | Kredyt mieszkaniowy – oferta online z RRSO promocyjnym |
| Alior Bank | Pożyczka gotówkowa – promocja 0%, umowa w oddziale | Kredyt hipoteczny – stałe oprocentowanie, brak prowizji przy ROR |
| Santander Consumer Bank | Mistrzowski kredyt gotówkowy – promocja bez prowizji | Brak aktualnej oferty |
| BNP Paribas | Pierwsza Pożyczka – bez prowizji, tylko dla nowych klientów | Kredyt hipoteczny – standardowa oferta bez prowizji z ubezpieczeniem |
| VeloBank | Kredyt gotówkowy – 0% prowizji, spłata odroczona | Kredyt hipoteczny VeloDom – brak prowizji przy aktywnym koncie |
| Bank Pekao | Pożyczka gotówkowa – przez internet lub w oddziale | Brak oferty bez prowizji |
| Santander Bank Polska | Szybki Kredyt Gotówkowy – 0% prowizji, zawierany w oddziale | Brak oferty bez prowizji |
| PKO BP | Pożyczka gotówkowa – promocja bez prowizji | Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – możliwe 0% prowizji przy pakiecie usług |
| ING Bank Śląski | Pożyczka gotówkowa – 0% prowizji tylko w Moim ING (do 30 tys. zł) | „Słoneczna oferta” – Łatwy Start, stałe oprocentowanie, brak prowizji |
| mBank | Kredyt gotówkowy online – 0% w promocjach sezonowych | „Mieszkanie na stałe” edycja 2 – oferta z czasowym brakiem prowizji |
| Bank Millennium | Pożyczka promocyjna – 0% prowizji w wybranych wariantach | Kredyt hipoteczny – ze stałym oprocentowaniem, okresowe 0% prowizji |
Źródło: Ranking kredytów gotówkowych i hipotecznych Totalmoney.pl, strony banków, dane aktualne na 29.05.2025 roku.
Dla kogo są dostępne takie oferty? Najczęściej banki kierują je do:
- nowych klientów – np. BNP Paribas oferuje „Pierwszą Pożyczkę” bez prowizji tylko dla osób, które nigdy wcześniej nie korzystały z ich usług,
- osób wykonujących wolne zawody – np. kredyt hipoteczny bez prowizji w Alior Banku dla lekarzy czy adwokatów,
- klientów zakładających konto lub przekierowujących wpływy wynagrodzenia – to częsty warunek w promocjach.
Gdzie wziąć kredyt gotówkowy bez prowizji?
Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy bez prowizji, masz kilka konkretnych opcji – zarówno w bankach stacjonarnych, jak i online. Większość z nich wymaga spełnienia określonych warunków: np. bycia nowym klientem, posiadania konta w banku lub złożenia wniosku przez system bankowości elektronicznej. Poniżej znajdziesz aktualne zestawienie ofert dostępnych na rynku:
| Bank | Nazwa oferty | Prowizja | RRSO | Warunki i informacje dodatkowe |
|---|---|---|---|---|
| Raiffeisen Digital Bank | Pożyczka internetowa | 0% | 9,99% | Oferta tylko online, brak możliwości dla osób prowadzących działalność. Ubezpieczenie opcjonalne. |
| Pekao SA | Pożyczka Ekspresowa | 0% | 10,31% | Umowa podpisywana w oddziale. Wymagane konto osobiste w banku. |
| Santander Bank Polska | Szybki Kredyt Gotówkowy | 0% | 18,96% | Oferta dostępna w oddziale. Ubezpieczenie nieobowiązkowe. |
| ING Bank Śląski | Pożyczka gotówkowa | 0% | 20,55% | Brak prowizji tylko dla wniosków złożonych przez system Moje ING do kwoty 30 tys. zł. |
| Alior Bank | Pożyczka gotówkowa | 0% | 9,38% | Umowa zawierana w oddziale. Maksymalny okres spłaty – 72 miesiące. |
| Citi Handlowy | Pożyczka gotówkowa | 0% | 9,71% | Oferta dostępna tylko online i wyłącznie dla nowych klientów. |
| VeloBank | Pożyczka gotówkowa | 0% | 9,90% | Umowa zawierana w oddziale. Wymagane aktywne konto osobiste. |
| BNP Paribas | Pierwsza pożyczka | 0% | 10,23% | Oferta wyłącznie dla nowych klientów. |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych ze stron internetowych banków, dane aktualne na 29.05.2025 roku.
Wskazówka!
Oferty bez prowizji mogą się różnić nie tylko RRSO, ale też dodatkowymi warunkami. Sprawdź dokładnie, czy nie jest wymagane ubezpieczenie, założenie konta lub spełnienie innych formalności. Pamiętaj też, że niektóre promocje są dostępne tylko czasowo – warto działać szybko, jeśli znajdziesz coś dopasowanego do siebie.
Czy kredyt bez prowizji naprawdę się opłaca?
Na pierwszy rzut oka kredyt bez prowizji wydaje się bardziej atrakcyjny – nie płacisz opłaty za udzielenie kredytu, więc oszczędzasz od razu. Ale czy na pewno? Całkowity koszt kredytu to nie tylko prowizja – liczy się też oprocentowanie, RRSO, dodatkowe ubezpieczenia czy wymagane produkty (np. konto bankowe). Dlatego warto porównać ze sobą dwie realne sytuacje – z prowizją i bez niej.
📊 Porównanie: kredyt z prowizją vs. kredyt bez prowizji
| Parametry | Kredyt bez prowizji | Kredyt z prowizją 5% |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 20 000 zł | 20 000 zł |
| Okres spłaty | 60 miesięcy | 60 miesięcy |
| Oprocentowanie nominalne | 11% | 8% |
| Prowizja | 0 zł | 1 000 zł |
| RRSO | 13,49% | 12,12% |
| Miesięczna rata | ok. 434 zł | ok. 438 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 6 040 zł | 6 280 zł |
| Całkowita kwota do spłaty | 26 040 zł | 26 280 zł |
W tym przypadku kredyt bez prowizji faktycznie wypada korzystniej – mimo nieco wyższego oprocentowania, całkowity koszt jest niższy. Ale różnice bywają niewielkie, a w innych sytuacjach może być odwrotnie.
Ekspert radzi:
Zwróć uwagę nie tylko na brak prowizji, ale na całkowity koszt kredytu. Kredyt bez prowizji będzie korzystny, jeśli nie wiąże się z wysokim oprocentowaniem, drogim ubezpieczeniem ani dodatkowymi produktami. Działa najlepiej przy krótszym okresie spłaty lub gdy planujesz spłatę przed czasem. Ale jeśli potrzebujesz dużej kwoty na długi czas – czasem lepiej wybrać kredyt z prowizją, ale niższym RRSO.
Na co uważać przy kredycie bez prowizji?
Kredyt bez prowizji może wyglądać na okazję, ale zanim podpiszesz umowę, warto przyjrzeć się szczegółom. Banki często rekompensują brak tej opłaty innymi warunkami, które mogą znacząco wpłynąć na koszt lub dostępność kredytu.
🛑Najczęstsze pułapki, na które musisz uważać:
- Obowiązkowe ubezpieczenie – choć prowizji nie ma, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia na życie, od utraty pracy lub hospitalizacji. To dodatkowy koszt, często ukryty.
- Wymóg założenia konta ROR w banku – wiele ofert 0% prowizji dostępnych jest tylko po otwarciu konta osobistego i utrzymaniu go przez cały okres spłaty.
- Wpływ wynagrodzenia – niektóre banki warunkują ofertę promocyjną przekierowaniem pensji na nowo założone konto.
- Zgody marketingowe – promocja może wymagać wyrażenia zgody na kontakt telefoniczny lub przesyłanie ofert – nie każdy chce tego na dłużej.
- Czasowa dostępność – część ofert 0% prowizji to promocje ograniczone czasowo, z określoną datą zakończenia lub limitem liczby wniosków.
- Wyższe oprocentowanie lub RRSO – brak prowizji może i kusi, ale jeśli RRSO jest wyraźnie wyższe niż w ofertach z prowizją, możesz zapłacić więcej w skali całego kredytu.
Ile kosztuje kredyt bez prowizji?
Brak prowizji to oszczędność na starcie, ale nie oznacza, że kredyt jest całkowicie darmowy. Nadal ponosisz koszt odsetek, a czasem także ubezpieczenia czy dodatkowych produktów. Całkowity koszt kredytu zależy m.in. od jego wysokości, długości spłaty i warunków oferty. Sprawdźmy to na przykładach:
Symulacja: kredyt 0% prowizji – Citi Handlowy vs mBank
| Bank | Kwota | Okres | Rata | Całkowity koszt kredytu | Całkowita kwota do spłaty | RRSO |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Citi Handlowy | 25 000 zł | 60 mies. | 560 zł | 8 600 zł | 33 600 zł | 9,71% |
| mBank | 25 000 zł | 60 mies. | 575 zł | 9 500 zł | 34 500 zł | 13,24% |
➡️ Wniosek: Obie oferty mają 0% prowizji, ale wyższe oprocentowanie w mBanku sprawia, że całkowity koszt jest o 900 zł większy.
Dla porównania, spójrzmy na przykład standardowego kredytu z prowizją:
Jak wygląda kredyt z prowizją?
| Bank | Kwota | Okres | Prowizja | Rata | Koszt całkowity | RRSO |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Przykład z prowizją 5% | 25 000 zł | 60 mies. | 1 250 zł | 545 zł | 8 700 zł | 11,2% |
➡️ Wniosek: Choć rata jest niższa, prowizja podnosi koszt początkowy – kredyt z prowizją może być mniej opłacalny, jeśli planujesz szybszą spłatę lub nie chcesz wiązać się z dodatkowymi produktami.
Im dłużej spłacasz, tym więcej zapłacisz w odsetkach – nawet jeśli prowizji nie ma. Przy krótszym okresie (np. 24 miesiące) różnice w całkowitym koszcie są mniejsze, więc oferty bez prowizji bywają bardziej opłacalne. Przy 7–10 latach – warto dokładnie przeliczyć RRSO i dodatkowe koszty.
Kto może ubiegać się o kredyt bez prowizji w banku?
Oferty kredytów bez prowizji nie są dostępne dla każdego – banki stawiają konkretne warunki. Najczęściej preferowani są klienci z dobrą historią kredytową, stabilnymi dochodami i pełną zdolnością do spłaty zobowiązania. W przypadku promocji 0% prowizji bardzo często kluczowym warunkiem jest też bycie nowym klientem banku.
Abyś mógł pozyskać kredyt 0 prowizji, powinieneś spełnić pewne warunki:
- Wiek – minimum 18 lat, czasem 21 lat w zależności od banku.
- Zdolność kredytowa – regularne dochody i stabilne zatrudnienie.
- Dobra historia w BIK – brak zaległości w spłacie innych kredytów.
- Brak wpisów w rejestrach dłużników – jak KRD, ERIF, BIG InfoMonitor.
- Złożenie wniosku o kredyt we właściwym kanale – np. online, przez aplikację lub w oddziale, zgodnie z warunkami promocji.
Wymagania zależą od tego, czy to kredyt bez prowizji dostępny w regularnej ofercie, czy jest to propozycja kierowana wyłącznie do nowych klientów.
Uwaga!
Niektóre banki mogą przyznać kredyt z prowizją klientom o niższym scoringu lub nieregularnych dochodach – ale wtedy warunki są mniej korzystne (wyższe oprocentowanie, mniejsza kwota kredytu).
👤 Profil idealnego klienta kredytu bez prowizji
📋 Sprawdź, czy się kwalifikujesz:
- ✅ Jesteś nowym klientem danego banku
- ✅ Masz stałe dochody (np. umowa o pracę, kontrakt B2B)
- ✅ Twoja historia kredytowa w BIK jest pozytywna
- ✅ Nie masz opóźnień w spłatach i wpisów w bazach dłużników
- ✅ Masz założone konto w banku lub jesteś gotowy je otworzyć
Jeśli nie spełniasz wszystkich warunków – nie rezygnuj. Czasami lepszym rozwiązaniem będzie standardowa oferta z niewielką prowizją, ale niższym oprocentowaniem i mniejszą liczbą formalności. Ważne, żeby oferta była dopasowana do Twojej sytuacji.
Jak wnioskować o kredyt bez prowizji?
Proces ubiegania się o kredyt bez prowizji jest bardzo podobny do zwykłego kredytu, ale w przypadku ofert promocyjnych może być uproszczony. Często wystarczy oświadczenie o dochodach zamiast zaświadczenia z pracy, a całość można załatwić całkowicie online – bez wychodzenia z domu.
🗒Krok po kroku – jak złożyć wniosek:
1. Wybierz ofertę – porównaj dostępne propozycje i sprawdź, które mają 0% prowizji oraz jakie warunki musisz spełnić.
2. Zbierz wymagane dokumenty do kredytu – najczęściej potrzebne są:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach,
- informacje o zatrudnieniu lub źródle dochodu.
3. Złóż wniosek – w zależności od banku możesz to zrobić online, przez telefon lub w placówce.
4. Poczekaj na decyzję – może zająć od kilku minut (online) do kilku dni (w oddziale).
5. Podpisz umowę – elektronicznie, przez kuriera lub w oddziale.
6. Odbierz pieniądze – środki trafią na Twoje konto, często tego samego dnia.
💡3 kanały składania wniosków:
| Kanał | Jak to działa? | Zalety |
|---|---|---|
| 🖥️ Online | Wypełniasz wniosek przez stronę banku lub aplikację | Najszybciej, często uproszczona procedura |
| 📞 Telefonicznie | Konsultant pomaga z wnioskiem, część danych podajesz ustnie | Wygodne dla osób, które wolą kontakt z doradcą |
| 🏦 W oddziale | Wizyta w placówce, złożenie dokumentów osobiście | Pomoc na miejscu, możliwe doradztwo indywidualne |
Co mówią przepisy o kredytach bez prowizji?
Choć „0% prowizji” brzmi jak promocja, obowiązują ją te same przepisy co każdy inny kredyt konsumencki. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), bank ma obowiązek przedstawić Ci wszystkie koszty kredytu – nie tylko prowizję, ale też odsetki, opłaty dodatkowe i RRSO. Szczególnie ważne są tu artykuły 30–33, które regulują sposób informowania klienta o całkowitym koszcie kredytu.
Prawo:
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki, przekazuje konsumentowi informacje niezbędne do podjęcia decyzji o zawarciu umowy (...), w tym rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta.
Co to oznacza w praktyce?
➡️ Nawet jeśli bank reklamuje kredyt jako „bez prowizji”, ma obowiązek przedstawić Ci pełne zestawienie kosztów – w tym wysokość raty, oprocentowanie, RRSO i dodatkowe opłaty (np. za konto, ubezpieczenie).
➡️ W ofertach promocyjnych (np. ograniczonych czasowo) banki muszą także poinformować, kiedy oferta się kończy i jakie warunki trzeba spełnić, by z niej skorzystać (np. nowy klient, wpływ wynagrodzenia).
Podsumowanie – który kredyt bez prowizji wybrać?
Kredyt bez prowizji to dobry wybór, ale tylko wtedy, gdy znasz wszystkie warunki i dobrze je porównasz. Nie każda oferta „0% prowizji” będzie najtańsza – czasem wyższe oprocentowanie czy dodatkowe ubezpieczenie mogą sprawić, że zapłacisz więcej niż przy standardowej ofercie z prowizją.
Najważniejsze wnioski:
- Wybierz kredyt bez prowizji, jeśli masz dobrą historię kredytową i spełniasz warunki promocji (np. jesteś nowym klientem, założysz konto, zadeklarujesz wpływy).
- Uważaj na haczyki: obowiązkowe ubezpieczenia, konta ROR, zgody marketingowe – to może podnieść koszt kredytu.
- Porównuj RRSO i całkowity koszt kredytu, a nie tylko wysokość raty czy samą prowizję.
- Użyj kalkulatora kredytowego lub poproś doradcę o dokładne wyliczenia na swoim przykładzie.
- Sprawdź ważność oferty – wiele promocji 0% prowizji trwa tylko do określonej daty.
Chcesz sprawdzić, który kredyt bez prowizji będzie dla Ciebie najlepszy? Zobacz aktualny nasz ranking kredytów gotówkowych bez prowizji i porównaj oferty w jednym miejscu.
Dodatkowe źródła informacji:
USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510
Art. 45. - - Kredyt konsumencki, https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510/art-45
