Kredyt na garaż. Czy banki udzielają takiego zobowiązania?

Kredyt na dom, na mieszkanie, na samochód – zaciągamy zobowiązania, aby zrealizować różne cele. W bankach udzielane są przy tym zarówno kredyty celowe, do których zalicza się kredyt hipoteczny na mieszkanie, jak i kredyty, w przypadku których pieniądze można wydatkować dowolnie.

Do tej drugiej grupy spokojnie można zaliczyć kredyt gotówkowy. Bank nie pyta, na co wydamy środki uzyskane w jego ramach. Sprawdźmy zatem, jakie zobowiązania zaciągnąć, by wybudować dla swojego samochodu i innych posiadanych pojazdów garaż.

Jakim kredytem bankowym można sfinansować zakup lub budowę garażu?

Aby zaciągnąć kredyt na garaż, trzeba zorientować się w możliwych opcjach wyboru. Banki w Polsce są skłonne skredytować taki zakup, ale w jaki sposób? Sfinansowanie zakupu garażu da się zrealizować łącznie z zakupem mieszkania. Wówczas można zaciągnąć zobowiązanie na zakup garażu i mieszkania w formie kredytu hipotecznego.

Jest to możliwe najczęściej wtedy, gdy garaż ma wyodrębnioną księgę wieczystą nieruchomości. Każdy bank zaakceptuje również sfinansowanie kosztów wybudowania garażu wraz z domem wolnostojącym. Wystarczy, aby klienci na etapie ubiegania się o kredyt na mieszkanie dostarczyli o jeden dokument więcej i przedstawili księgę wieczystą dla garażu.

Prócz kredytu hipotecznego, który zostanie udzielony jako kredyt na zakup garażu tylko w określonych warunkach, do sfinansowania takiej inwestycji można też wykorzystać:

• kredyt gotówkowy – często wybierany jest on do zakupu już istniejącego garażu lub na wybudowanie nowego.
• pożyczkę hipoteczną – udzielaną przez bank, z zabezpieczeniem ustanowionym na nieruchomości pożyczkobiorcy. Zabezpieczeniem pożyczki niekoniecznie musi być sam garaż.

Wszystko zależy od okoliczności. Czasem wygodniej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny na garaż, a w pewnych przypadkach jest to niemożliwe z uwagi na politykę kredytową banku i stawiane wymagania.

Kredyt gotówkowy na zakup garażu

Kredyt gotówkowy jest podstawowym produktem dłużnym dostępnym we wszystkich bankach w Polsce. Pozwala on na realizację celów dowolnych, a więc również może być wydatkowany na zakup lub budowę garażu.

Jest dobrym rozwiązaniem zawsze wtedy, gdy z różnych przyczyn nie można ustanowić hipoteki na garażu jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego dla banku, a klient nie ma nieruchomości, która mogłaby stanowić zabezpieczenie dla pożyczki hipotecznej.

Zaletami kredytu gotówkowego na garaż są:

• wysoka dostępność tej formy finansowania,
• szybkość uzyskania pieniędzy,
• brak konieczności wskazywania celu inwestycji we wniosku,
• kwota kredytu gotówkowego może być stosunkowo wysoka – nawet do kilkuset tysięcy złotych.

Niestety, taka forma finansowania zakupu garażu nie jest doskonała i ma pewne wady. Przede wszystkim w porównaniu z kredytem hipotecznym lub pożyczką hipoteczną, kredyt gotówkowy jest droższym sposobem na pozyskanie środków z banku.

Kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego, ponieważ w jego przypadku bank zabezpiecza zobowiązanie na hipotece ustanowionej na nieruchomości. Jednak cel inwestycji musi spełniać określone wymagania dotyczące wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości lub do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej, której integralnym elementem będzie garaż.

Pożyczka hipoteczna jest podobnym sposobem sfinansowania zakupu garażu co kredyt hipoteczny z uwagi na zabezpieczenie hipoteczne, ale o ile kredyt hipoteczny należy spożytkować na cele mieszkaniowe, o tyle pożyczkę hipoteczną można wykorzystać w dowolny sposób.

Jakie warunki należy spełnić, aby wnioskować o kredyt gotówkowy na zakup garażu?

Jak przy każdym innym kredycie bankowym szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego na zakup garażu mają osoby, które posiadają wystarczająco wysoką zdolność kredytową i odznaczają się dobrą historią kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt gotówkowy?

Zasadniczo w niektórych bankach kredyt gotówkowy można zaciągnąć na uproszczonych zasadach, za okazaniem dowodu osobistego i po wypełnieniu wniosku. To jednak opcja dostępna dla tych klientów, którzy mają dobrą historię współpracy z bankiem kredytującym.

Najczęściej instytucja ta sama oferuje swoim klientom kwotę kredytu dopasowaną do ich możliwości wynikających z przepływów pieniężnych na koncie bankowym. Co, jeśli jednak chcielibyśmy postarać się o kredyt gotówkowy na garaż w innym banku niż ten, w którym mamy swój rachunek bankowy?

Najczęściej instytucja ta będzie wymagała od potencjalnego kredytobiorcy złożenia wraz z wnioskiem kredytowym co najmniej zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów. Może być to zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości dochodów lub zaświadczenie o wysokości renty, emerytury lub innych świadczeń socjalnych.

Żeby uzyskać kredyt gotówkowy, którym sfinansujemy zakup lub budowę garażu, musimy spełnić szereg warunków. Trzeba przy tym mieć ukończone 18 lat, posiadać pełną zdolność do czynności prawnych i adres zameldowania na terenie Rzeczpospolitej Polskiej. Ponadto wymagana jest dobra zdolność kredytowa oraz pozytywna historia w BIK-u.

Pożyczka hipoteczna na zakup garażu

Jak wspomnieliśmy, innym sposobem na preferencyjne finansowanie zakupu garażu jest zaciągnięcie pożyczki hipotecznej. Zaletą tej formy jest niższy koszt zobowiązania niż w przypadku kredytu gotówkowego. Bank ma przy pożyczce hipotecznej solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na danej nieruchomości.

Jej wadą jest jednak to, że owa nieruchomość jest obciążana i na wypadek braku spłaty rat pożyczki hipotecznej instytucja bankowa może dochodzić swoich praw z hipoteki.

Jakie warunki należy spełnić, aby wnioskować o pożyczkę hipoteczną na zakup garażu?

Jeśli wybieramy pożyczkę hipoteczną na garaż, to będziemy musieli wraz z wnioskiem o takie zobowiązanie złożyć do wybranego banku:

• dokument tożsamości ze zdjęciem, przede wszystkim dowód osobisty;
• zaświadczenie potwierdzające źródło oraz wysokość uzyskiwanych przez pożyczkobiorcę dochodów;
• dokumentację dotyczącą nieruchomości, na której ustanowione będzie zabezpieczenie hipoteczne.

Wśród dokumentów dotyczących nieruchomości wymienić należy akt własności lub dokument potwierdzający prawo do nieruchomości. Konieczne jest dostarczenie do banku wyciągu z księgi wieczystej, zaświadczenia o braku zadłużenia nieruchomości oraz jej aktualnej wyceny.

Na podstawie wszystkich tych dokumentów bank zweryfikuje zdolność kredytową klienta oraz wyliczy, jak wysoką pożyczkę hipoteczną klient może otrzymać. Po przeanalizowaniu danych bank wyda decyzję kredytową po około 2–3 tygodniach od chwili złożenia wniosku.

Warunkiem skutecznego wnioskowania o pożyczkę hipoteczną na zakup garażu z pewnością będą dobra historia kredytowania wnioskodawcy w BIK-u, dostatecznie wysokie dochody i brak wpisu do baz danych takich jak BIG InfoMonitor czy KRD i ERIF, informującego o byciu dłużnikiem.

Nieruchomość, na której zabezpieczona ma być spłata pożyczki hipotecznej, może, ale nie musi, należeć do kredytobiorcy. Nie może być za to przedmiotem innego zabezpieczenia hipotecznego.

Kredyt hipoteczny na zakup lub budowę garażu

Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup garażu lub na jego budowę? To zależy od polityki kredytowej prowadzonej przez dany bank. Raz będzie to możliwe, innym razem nie.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na zakup garażu oddzielnego od nieruchomości mieszkalnej? Zwykle nie jest to możliwe. Większość banków w ogóle nie przewiduje takiego celu kredytowania w kredycie hipotecznym. Banki skłonne do skredytowania samego garażu będą najczęściej wymagać, aby miał on wyodrębnioną księgę wieczystą.

Banki ustalają zwykle minimalne kwoty kredytu hipotecznego na zakup garażu na poziomie około 30–40 tys. zł. Jeśli jest to zbyt duża suma, pojawia się problem i konieczność zaciągnięcia być może innego kredytu. Warto podkreślić, że kredyt hipoteczny ma tę zaletę dla banku, że jest solidnie zabezpieczony.

Najchętniej banki finansują zakup garażu łącznie z zakupem mieszkania, kiedy formą prawną nieruchomości jest odrębna własność hipoteczna. Gorzej jest przy spółdzielczym prawie do lokalu, ponieważ nie ma w takim przypadku powiązania własności z gruntem, przez co bank udzielający kredytu hipotecznego zmuszony jest do poniesienia większego ryzyka.

Ogromną zaletą kredytów hipotecznych na budowę garażu lub jego zakup jest to, że są one udzielane na lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe czy pożyczki hipoteczne.

Pomimo istnienia wielu obostrzeń dotyczących ubiegania się o taką formę finansowania warto się nią zainteresować i dopełnić formalności, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwoli na poniesienie przez kredytobiorcę niższych kosztów w porównaniu z innymi formami zewnętrznego finansowania inwestycji.

Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym na mieszkanie a kredytem hipotecznym na garaż?

Kredyt hipoteczny na mieszkanie, nazywany również kredytem mieszkaniowym, ma nieco inne przeznaczenie niż kredyt hipoteczny na garaż. Chodzi tu o inne skonkretyzowanie celu finansowania zewnętrznego inwestycji podejmowanej przez kredytobiorcę. W poniższej tabeli wskazano najważniejsze różnice pomiędzy kredytem hipotecznym na mieszkanie a kredytem hipotecznym na garaż.

Warunki i zasady wnioskowania o kredyt hipoteczny na zakup lub budowę garażu

Podstawowym warunkiem skutecznego wnioskowania o kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup lub budowę garażu jest możliwość jego zabezpieczenia na hipotece tego garażu lub nieruchomości, do której on przynależy. Bank nie udzieli kredytu, jeśli takie zabezpieczenie nie będzie możliwe.

Klient może zaciągać kredyt hipoteczny na zakup garażu w formie samego budynku lub wraz z gruntem. W tym pierwszym przypadku niestety działka, na której posadowiony jest garaż, najprawdopodobniej jest dzierżawiona, co dla właściciela będzie się wiązać z kolejnymi opłatami.

Z perspektywy banku, który ma rozpatrzyć wniosek, najlepiej by było, gdyby stanowił on osobną nieruchomość. Wówczas obiekt ten będzie miał najprawdopodobniej własną księgę wieczystą, której numer klient powinien uzyskać od sprzedającego. Jeśli takiej osobnej księgi nie ma, do zaciągnięcia kredytu będzie potrzebny numer księgi wieczystej działki, na której stoi garaż.

Niewykluczone, że garaż ten będzie przynależał do nieruchomości mieszkalnej – domu lub mieszkania i wtedy najczęściej jedną księgą wieczystą objęte są i garaż, i lokal mieszkalny. Taka hipoteka jest przy zaciąganiu kredytu obciążona łącznie zobowiązaniem kredytowym.

Można też zaciągnąć kredyt na budowę garażu, czyli na zbudowanie nieruchomości niemieszkalnej, np. przy własnym domu. Bank nie powinien stawiać wielu warunków dotyczących takiej inwestycji, ponieważ jej zabezpieczeniem będzie zwykle hipoteka ustanowiona w księdze wieczystej nieruchomości mieszkalnej.

Wspólnym wymogiem dla wszystkich kredytów hipotecznych na zakup lub budowę garażu jest dobra historia kredytowania kredytobiorcy w BIK-u oraz wystarczająco wysoka zdolność do spłaty zobowiązania. W przypadku kredytów hipotecznych banki wymagają od klienta, zgodnie z rekomendacjami wydanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego, wniesienia co najmniej 20-procentowego wkładu własnego.

Niektóre pozwalają na zastąpienie połowy tej kwoty np. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego lub innym akceptowalnym przez bank zabezpieczeniem brakującego kapitału początkowego.

Jak oceniana jest zdolność kredytowa podczas starania się o finansowanie zakupu garażu?

Zdolność kredytowa podczas starania się o finansowanie zakupu garażu jest oceniana właściwie na takich samych zasadach jak przy staraniu się o kredyt na zakup mieszkania. Banki mogą jednak zmniejszyć zdolność kredytową w przypadku garażu, ponieważ jest to nieruchomość niemieszkalna, którą zdecydowanie trudniej jest sprzedać niż mieszkanie.

Garaż w świetle prawa budowlanego jest budynkiem trwale związanym z gruntem, wydzielonym z przestrzeni przy użyciu przegród budowlanych. Posiada fundamenty oraz dach. Jednak nie można w nim zamieszkać, ponieważ ma charakter niemieszkalny.

Pod względem dochodów, jakie klient starający się o kredyt hipoteczny na garaż uzyskuje z pracy zawodowej, z prowadzenia działalności gospodarczej czy z innych źródeł, przy wyliczaniu zdolności kredytowej przez bank niewiele się zmienia.

Jakie dokumenty są niezbędne do wnioskowania o kredyt hipoteczny na garaż?

Do złożenia wniosku konieczne jest złożenie do banku szeregu dokumentów wraz z samym wnioskiem kredytowym, który powinien być przygotowany na formularzu bankowym. Poza nim trzeba dostarczyć do banku takie dokumenty jak:

• Umowa przedwstępna – w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego na zakup garażu. To umowa, która gwarantuje zawarcie umowy przyrzeczonej kupna-sprzedaży garażu, ale może też dotyczyć wyodrębnionego miejsca postojowego.
• Dokument potwierdzający prawa dotychczasowego właściciela garażu do sprzedawanego przez niego obiektu i prawa do swobodnego dysponowania garażem.
• Odpis z księgi wieczystej nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem zaciąganego kredytu hipotecznego – odpis nie może być przy tym starszy niż 3 miesiące.

Zdarza się, że nieruchomość będąca zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego na garaż nie posiada księgi wieczystej. Wówczas klient do wniosku kredytowego musi dołączyć inny dokument, który potwierdza aktualny stan prawny tej nieruchomości. Mogą to być:

• umowa nabycia przez kredytobiorcę tej nieruchomości,
• akt notarialny, który będzie potwierdzał darowiznę nieruchomości na rzecz kredytobiorcy,
• prawomocne postanowienie sądu potwierdzające prawa kredytobiorcy do danej nieruchomości.

Do wniosku poza tym trzeba dostarczyć dokumenty, które potwierdzą wysokość dochodów klienta. To istotne dla wyliczenia jego zdolności kredytowej.

Bank może zażądać przedstawienia co najmniej 3-miesięcznego wyciągu z konta bankowego czy potwierdzenia złożenia deklaracji podatkowej PIT z poprzedniego roku, która również pozwoli zorientować się, ile tak naprawdę zarabia osoba starająca się o kredyt hipoteczny na garaż i czy stać ją w związku z tym na takie zobowiązanie.

Minimalna wartość kredytu hipotecznego a cena zakupu garażu – czy to może być problem?

Co ciekawe, problemem przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup garażu może być jego cena. Jak wspominaliśmy, banki stawiają ograniczenia dotyczące minimalnej kwoty kredytu hipotecznego. Zazwyczaj wynosi ona około 30–40 tys. zł.

Wystarczy na wybudowanie garażu, ale na zakup np. istniejącego garażu blaszanego będzie stanowczo zbyt duża. Z kolei suma udzielonego kredytu hipotecznego nie może być wyższa niż wartość realizowanej za jego pośrednictwem inwestycji. Minimalna wartość kredytu hipotecznego, jaki może zostać udzielony w banku, bywa przeszkodą niemożliwą do pokonania.

Klienci, którzy chcą kupić dużo tańszy garaż lub wybudować go niższym nakładem środków finansowych, będą musieli wówczas zainteresować się kredytami gotówkowymi. Rozwiązaniem może być też pożyczka hipoteczna.

Czy jeśli posiadam mieszkanie lub dom na kredyt, to mogę zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny na zakup garażu?

Teoretycznie istnieje możliwość, by klient, który spłaca już kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom, zaciągnął kolejne zobowiązanie o podobnym charakterze, również z zabezpieczeniem hipotecznym na potrzeby zakupu garażu. Trzeba jedynie uważać na zasady zaciągania kredytów preferencyjnych, np. z dopłatami z budżetu państwa w ramach programu „Rodzina na swoim”.

Dopłaty są wstrzymywane, jeśli kredytobiorca w okresie kredytowania nabędzie kolejną nieruchomość mieszkalną. Na szczęście garaż nie ma charakteru mieszkalnego i nie kwalifikuje się do takiego grona nieruchomości.

Kolejną przeszkodą może być to, że klient mający już mieszkanie lub dom nie zaciągnie kredytu hipotecznego na garaż, który nie ma własnej hipoteki, lub jeśli bank nie chce zgodzić się na ustanowienie zabezpieczenia na częściowym udziale w hipotece wszystkich garaży w budynku wielorodzinnym.

Czy banki chętnie udzielają kredytu hipotecznego na zakup lub budowę garażu?

Banki niezbyt chętnie udzielają kredytów na zakup garażu lub na jego budowę. Musimy pamiętać, że zachowują one ostrożność przy kredytowaniu nabycia lub budowy nieruchomości niemieszkalnej, a właśnie taką jest garaż. Banki argumentują, że sprzedaż garażu wymaga więcej czasu, ponieważ znalezienie potencjalnego kupca nie jest takie proste jak w przypadku mieszkania.

Jeśli przy tym garaż nie ma własnej księgi wieczystej nieruchomości lub nie ma sposobu zabezpieczenia udziału w jej księdze wieczystej, to może rodzić realne problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego na zakup lub budowę takiego obiektu.

Ewentualnie klient może przedstawić do ustanowienia hipoteki mieszkanie niezwiązane z garażem, a bank może zdecydować się na takie zabezpieczenie udzielanego na garaż kredytu.