Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt bez zgody małżonka?

Czy można wziąć kredyt bez zgody małżonka?

Czy można wziąć kredyt na jednego małżonka bez zgody drugiego? W świetle obowiązujących przepisów jest to jak najbardziej możliwe i to nawet wtedy, gdy małżeństwo nie posiada rozdzielności majątkowej (tzw. intercyzy). Muszą być jednak spełnione pewne warunki, ponieważ kredyt bez zgody małżonka można wziąć głównie w następujących sytuacjach:

• gdy jest to kredyt bez zabezpieczeń na majątku wspólnym – bez zgody małżonka można wziąć głównie kredyt gotówkowy, natomiast nie jest możliwe, by bez takiej zgody otrzymać kredyt hipoteczny zabezpieczony na wspólnej nieruchomości (przy wspólnocie majątkowej nie można również nabyć nieruchomości na kredyt bez zgody współmałżonka);
• jeśli kwota kredytu nie przekracza określonego limitu – limity te nie są narzucone przez przepisy, a wyłącznie przez banki i każdy z nich określa je na innym poziomie;
• o ile kredyt ma być zaciągnięty na potrzeby własne kredytobiorcy.

Powyższe warunki nie muszą być spełnione, jeśli małżeństwo posiada rozdzielność majątkową potwierdzoną notarialnie. Wówczas każde z nich może swobodnie zarządzać swoim majątkiem i bez żadnych ograniczeń zaciągać zobowiązania.

A czy bank sprawdza współmałżonka? Dzieje się tak głównie wtedy, gdy małżonkowie biorą wspólny kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny. Jeśli natomiast zobowiązanie zaciąga tylko jedna osoba, a małżonek nie jest traktowany jako współkredytobiorca, to bank go nie weryfikuje pod kątem zdolności kredytowej.

Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka?

Chcąc uzyskać kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka, należy spełnić kilka warunków:

• być osobą pełnoletnią,
• posiadać ważny dowód osobisty,
• złożyć prawidłowo wniosek o kredyt wraz z wymaganymi dokumentami;
• posiadać odpowiednią zdolność kredytową do samodzielnego zaciągnięcia zobowiązania;
• wykazać się dobrą historią kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

W przypadku zaciągania kredytu pod zabezpieczenie na nieruchomości lub innym składniku majątku, kredytobiorca powinien udowodnić w banku, że należy on wyłącznie do jego majątku osobistego (a nie majątku wspólnego).

Składając samodzielnie wniosek o kredyt, trzeba wykazać się przede wszystkim odpowiednią zdolnością kredytową, na którą wpływ mają zarówno zarobki, jak i zobowiązania. Jeśli chcesz ją samodzielnie sprawdzić, sięgnij po darmowy kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Na jaką kwotę można wziąć kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka?

Przepisy nie określają jednej maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego, którą można zaciągnąć bez zgody współmałżonka. Takie limity wynikają z wewnętrznych procedur banków i mogą zależeć nie tylko od wartości nowego kredytu, lecz także od łącznej kwoty zobowiązań klienta.

Z publicznie dostępnych informacji wynika, że poszczególne banki podchodzą do tej kwestii następująco:

• ING Bank Śląski – zgodnie z odpowiedzią banku z marca 2024 r. zgoda małżonka może być wymagana, jeżeli suma posiadanych zobowiązań oraz nowo wnioskowanej kwoty przekracza 100 tys. zł. Do zobowiązań mogą być wliczane m.in. pożyczki, limity w koncie i karty kredytowe.
• PKO Bank Polski – bank oferuje pożyczkę gotówkową w wysokości do 300 tys. zł, jednak na stronie produktu nie podaje aktualnego progu, od którego wymagana jest zgoda współmałżonka. Maksymalna kwota oferty nie jest więc równoznaczna z limitem kredytu dostępnego bez takiej zgody.
• Bank Millennium – bank udostępnia formularz zgody małżonka na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, ale dokument nie wskazuje konkretnej kwoty, od której zgoda jest wymagana.
• Bank Pekao – pożyczka gotówkowa jest dostępna w kwocie do 250 tys. zł, lecz bank nie publikuje osobnego limitu dla kredytów zaciąganych bez zgody współmałżonka. Kwota finansowania jest ustalana indywidualnie po ocenie zdolności kredytowej.
• Credit Agricole – w publicznych materiałach banku nie ma aktualnej informacji o kwocie kredytu, do której nie jest wymagana zgoda małżonka. Bank wskazuje jedynie, że klient może połączyć swoje dochody z dochodami małżonka, aby ubiegać się o wyższe finansowanie.
• BNP Paribas – bank nie podaje publicznie progu wymagającego zgody współmałżonka. Kredyt dostępny w bankowości elektronicznej może wynosić do 100 tys. zł, ale jest to limit danego kanału sprzedaży, a nie potwierdzona kwota kredytu bez zgody małżonka.

Podane informacje należy traktować orientacyjnie. Bank może zmienić swoje procedury, a konieczność uzyskania zgody współmałżonka może zależeć od rodzaju produktu, wysokości i źródła dochodów, dotychczasowego zadłużenia oraz indywidualnej oceny ryzyka.

Ostateczną kwotę, którą można otrzymać bez zgody małżonka, warto potwierdzić bezpośrednio w wybranym banku przed złożeniem wniosku.

Kredyt gotówkowy bez zgody małżonka jak go uzyskać?

Najprościej bez zgody małżonka otrzymasz kredyt gotówkowy. Jak go uzyskać? W tym celu wykonaj następujące czynności:

• Wybierz odpowiednią ofertę kredytu.

Zwrócić uwagę przede wszystkim na limit kwoty kredytu, do którego nie jest wymagana zgoda małżonka. Oferty warto jednak porównać także według innych parametrów, zwłaszcza dotyczących kosztów zaciągnięcia zobowiązania.

• Złóż wniosek o kredyt wraz z wymaganymi dokumentami.

Pamiętaj, że we wniosku kredytowym musisz udzielić informacji, że pozostajesz w związku małżeńskim i że masz lub nie masz rozdzielności majątkowej. W tym drugim przypadku bank może zażądać od Ciebie dostarczenia aktu notarialnego potwierdzającego intercyzę. Oprócz tego konieczne będzie dostarczenie dokumentów dochodowych np. zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy.

• Zaczekaj na decyzję kredytową.

Jeśli ubiegasz się o niewielki kredyt przez Internet, na decyzję możesz liczyć jeszcze tego samego dnia.

• Podpisz umowę o kredyt gotówkowy i zaczekaj na przelew środków.

Pamiętaj, że jeśli chcesz zaciągnąć kredyt bez wiedzy małżonka, musisz we wniosku kredytowym podać numer rachunku osobistego, a nie konta wspólnego.

Gdzie można dostać kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka?

Możliwość samodzielnego zaciągnięcia kredytu zależy od procedur konkretnego banku, wysokości nowego zobowiązania oraz zadłużenia, które klient już posiada. Aktualnie warto zwrócić uwagę na następujące zasady:

• Pożyczka gotówkowa w ING Banku Śląskim – bank oferuje pożyczkę w wysokości do 250 tys. zł, jednak nie oznacza to, że całą tę kwotę można otrzymać bez zgody małżonka. Zgoda jest wymagana, gdy kwota brutto nowej oferty wraz z łącznym zadłużeniem klienta w ramach produktów niezabezpieczonych przekracza 100 tys. zł. Limit może obejmować m.in. pożyczki, karty kredytowe oraz zadłużenie w koncie.
• Kredyt gotówkowy w mBanku – przy wspólności majątkowej kredyt w kwocie przekraczającej 70 tys. zł brutto, razem z kredytowanymi kosztami, wymaga zgody współmałżonka. Zgoda jest podpisywana w placówce banku. Ostateczna dostępna kwota zależy również od oceny zdolności kredytowej.
• Pożyczka gotówkowa w PKO Banku Polskim – wniosek można złożyć online, m.in. w serwisie iPKO lub aplikacji IKO. Bank nie podaje jednak na aktualnej stronie produktu publicznego progu, do którego kredyt jest udzielany bez zgody małżonka. Nie należy również powielać informacji o 6700 zł bez dokumentów dochodowych — wcześniejszy materiał banku z 2022 r. mówił o kwocie 6200 zł i nie stanowi potwierdzenia obecnych warunków.

Bank może wymagać zgody małżonka również przy niższej kwocie, jeśli wynika to z oceny ryzyka lub sytuacji finansowej klienta. Jeżeli zgoda będzie potrzebna, współmałżonek zazwyczaj podpisuje oświadczenie przygotowane przez bank. Nie musi przy tym zostać współkredytobiorcą ani odpowiadać za comiesięczną obsługę kredytu.

Elektroniczne przekazanie zgody umożliwia m.in. Erste Bank Polska, działający wcześniej jako Santander Bank Polska, za pośrednictwem Portalu zgody współmałżonka.

Kredyt konsolidacyjny bez zgody współmałżonka – jak go uzyskać?

Kredyt konsolidacyjny bez zgody współmałżonka możesz uzyskać w wielu bankach. Dzięki niemu połączysz kilka swoich zobowiązań, by móc je spłacać w jednej comiesięcznej racie. Pamiętaj jednak, że taki kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka otrzymasz głównie na następujących zasadach:

• tylko jako kredyt konsolidacyjny gotówkowy – kredyt konsolidacyjny hipoteczny będzie bowiem wymagał pisemnej zgody współmałżonka;
• jeśli konsolidacja ma dotyczyć zobowiązań zaciągniętych wyłącznie przez Ciebie;
• z określonym limitem kwotowym – ogólnie obowiązują tutaj podobne limity jak dla kredytu gotówkowego, jednak w przypadku konsolidacji każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie.

Jeśli interesuje Cię kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka, zwróć uwagę w pierwszej kolejności na oferty pożyczek konsolidacyjnych, ponieważ ich zaciągnięcie wiąże się zazwyczaj ze znacznie mniejszym zakresem formalności. Z takiej pożyczki skorzystasz m.in. w ING Banku Śląskim, Pekao, czy też w banku Citi Handlowy.

Kiedy wymagana jest zgoda małżonka na kredyt?

Jeszcze przed 20 stycznia 2005 roku udzielenie kredytu bez zgody współmałżonka było możliwe wyłącznie wówczas, gdy umowa kredytowa mieściła się w ramach zwykłego zarządu majątkiem małżeńskim. Po wskazanej dacie banki w Polsce mogą udzielać zobowiązania jednemu z małżonków bez konieczności wyrażania zgody przez drugiego. Nie ma przy tym znaczenia wysokość takiego kredytu. Jeśli tylko bank uzna, że mąż lub żona mają wystarczającą zdolność kredytową, to może z taką osobą podpisać umowę o bez zgody współmałżonka i taka umowa będzie jak najbardziej ważna.

Zasadniczo zgoda małżonka na kredyt będzie potrzebna w następujących przypadkach:

• jeśli między współmałżonkami istnieje wspólność majątkowa małżeńska,
• przy zaciąganiu kredytu hipotecznego,
• przy wnioskowaniu o każdy inny kredyt w wysokiej kwocie, powyżej limitu kwotowego określonego przez bank;
• w przypadku gdy zdolność kredytowa jednego małżonka jest niewystarczająca do zaciągnięcia zobowiązania.

Na podkreślenie zasługuje fakt, że jeśli kredytobiorca jest w związku małżeńskim, a nie dostarczy np. w formie pisemnej zgody współmałżonka na zaciągnięcie kredytu, to wówczas bank będzie badał możliwości finansowe tylko wnioskującego. W konsekwencji trudniej będzie o uzyskanie pożądanej, wysokiej kwoty kredytu gotówkowego.

Odpowiedzialność za długi w małżeństwie – co warto wiedzieć?

Z chwilą zwarcia małżeństwa według prawa cywilnego powstaje wspólność majątkowa. Od tej pory budowany jest wspólny majątek, do którego zaliczają się przedmioty nabyte przez żonę, męża lub wspólnie. W jego skład wchodzą także pobrane wynagrodzenie za pracę i dochody z innej działalności zarobkowej każdego z małżonków, dochody z majątku wspólnego i majątku osobistego.

Wraz z powstaniem wspólności majątkowej pojawia się także odpowiedzialność majątkowa małżonków za długi każdego z nich. Od chwili podpisania aktu małżeństwa są oni razem odpowiedzialni za zaciągnięte przez siebie zobowiązania. Należy jednak pamiętać o istotnych ograniczeniach takiej odpowiedzialności, ponieważ małżonkowie odpowiadają za długi zaciągnięte przez żonę lub męża, jeśli:

• kredyt był zaciągnięty za zgodą współmałżonka,
• kredyt został zaciągnięty na zaspokojenie zwykłych potrzeb rodziny – nieważne, czy współmałżonek wyraził na niego zgodę, czy nie.

Jeśli więc żona lub mąż zaciągnie kredyt bez zgody współmałżonka na własne, osobiste potrzeby, to współmałżonek ten nie będzie odpowiadał za spłatę takiego zobowiązania. W takiej sytuacji bank może dochodzić swoich roszczeń wyłącznie z majątku osobistego żony lub męża, którzy ten kredyt faktycznie zaciągnęli, a więc np. z ich konta bankowego, czy wynagrodzenia za pracę.

Kredyt bez zgody współmałżonka przy wspólności majątkowej

Wspólność majątkowa małżeńska powoduje, że małżonkowie wspólnie nabywają dobra do wspólnego majątku i razem ponoszą odpowiedzialność za swoje zobowiązania. Co jednak wtedy, gdy bank udziela kredytu bez zgody współmałżonka, który ma wspólność majątkową małżeńską? Jest to możliwe przy niskokwotowych kredytach, głównie gotówkowych.

Jeśli jednak pojawi się problem ze spłatą kredytu, to przy udowodnieniu, że środki pozyskane z zobowiązania zostały spożytkowane na zaspokojenie normalnych potrzeb rodziny, oboje małżonkowie będą musieli taki kredyt spłacać. Nie ma przy tym znaczenia, kto w istocie podpisywał umowę z bankiem. Może więc dojść do egzekucji z majątku całej rodziny.

Czy kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka jest możliwy do uzyskania?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które może opiewać nawet na kilkaset tysięcy złotych, zaciąganym na długi czas, niejednokrotnie na 25–30 lat. Dla banku jest on obarczony wysokim ryzykiem braku spłaty przez klienta. Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez zgody małżonka? Raczej nie, chyba że macie podpisaną rozdzielność majątkową.

Wówczas nie musisz dostarczać do banku zgody, ale niewykluczone, że twoja zdolność kredytowa okaże się zbyt niska, aby uzyskać kredyt hipoteczny w pożądanej kwocie.

Jeśli nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego, jest własnością obojga małżonków i wchodzi w skład ich majątku wspólnego, to powinieneś liczyć się z tym, że bank udzielający kredytu będzie żądać pisemnej zgody małżonka. W przeciwnym razie w ogóle go nie udzieli, bo jeden małżonek nie ma prawa do samodzielnego dysponowania nieruchomością.

Kredyt hipoteczny nie zostanie ci udzielony bez zgody małżonka, jeśli macie wspólność majątkową. Zgoda będzie wymagana i automatycznie zarówno żona, jak i mąż będą zobowiązani do wywiązania się z płatności rat kapitałowo-odsetkowych w okresie kredytowania. Przy weryfikacji zdolności kredytowej będą brane pod uwagę dochody i zobowiązania obojga małżonków.

Czy przy pożyczkach wymagana jest zgoda współmałżonka?

Pożyczka bez zgody współmałżonka zostanie udzielona najprawdopodobniej w każdej firmie pożyczkowej działającej poza sferą bankową. Firmy pożyczkowe z reguły w ogóle nie pytają o zgodę małżonka, niezależnie od tego, czy pomiędzy małżonkami panuje wspólność majątkowa małżeńska, czy też nie.

Trzeba się jednak liczyć z tym, że firma pożyczkowa nie jest w stanie zaoferować ci wysokiej kwoty zobowiązania, a jego koszty mogą być wyższe niż w przypadku kredytu zaciąganego w banku.

Kto odpowiada za spłatę kredytu, który został zaciągnięty bez zgody współmałżonka?

Przy zaciąganiu kredytów bez zgody małżonka, np. jeśli bank jej nie wymagał, pojawia się problematyczna kwestia ponoszenia odpowiedzialności za spłatę zobowiązania w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie go spłacać.

Czy w takiej sytuacji, gdy mąż lub żona nie wyrazili zgody na kredyt, a nawet mogli być tego całkowicie nieświadomi, mogą być pociągnięci do odpowiedzialności przez bank do spłaty zaległych rat?

Gdyby pojawiły się problemy ze spłatą kredytu, bank ma prawo do uruchomienia postępowania egzekucyjnego. Wówczas egzekucja mogłaby być prowadzona ze składników majątku:

• osobistego kredytobiorcy – ze wszystkich jego składników, jakie zostały wymienione w art. 33 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, w tym z przedmiotów majątkowych nabytych przed zawarciem małżeństwa oraz tych nabytych przez dziedziczenie, zapis lub darowiznę;
• z wynagrodzenia za pracę lub z innych dochodów uzyskanych przez dłużnika (kredytobiorcę) z innej działalności zarobkowej;
• z korzyści uzyskanych z przysługujących dłużnikowi praw autorskich i pokrewnych, praw własności przemysłowej oraz innych praw twórcy.

Brak zgody na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego wyrażonej na piśmie przez małżonka powoduje, że w sytuacji egzekucji niespłaconego kredytu bank nie może prowadzić jej z całego majątku wspólnego małżonków, do którego wchodzą składniki majątkowe nabyte w trakcie trwania małżeństwa.

Pod względem formalnym przy udzielaniu kredytu bez zgody współmałżonka mamy do czynienia z sytuacją nawiązania czynności prawnej, której stroną jest tylko jeden z małżonków. Wówczas wierzyciel może zaspokoić swoje wierzytelności tylko z majątku osobistego dłużnika.

Aby osoba, która nie była wnioskodawcą o kredyt gotówkowy lub inny, nie straciła swojego mienia z tytułu postępowania egzekucyjnego wytyczonego współmałżonkowi przez bank, powinna wykazać, że nie miała wiedzy o zobowiązaniu oraz że pożyczona z banku kwota nie została przeznaczona na wydatki domowe czy rodzinne.

Jeśli wnioskodawca zaciągnął kredyt bez zgody współmałżonka, a pozyskane z banku pieniądze wydał na własne potrzeby, to zgodnie z prawem postępowanie egzekucyjne objąć powinno tylko jego majątek osobisty. W przypadku jednak, gdy współmałżonek udzielił zgody na kredyt, to oboje małżonkowie są pociągani do odpowiedzialności za powstały dług.

Co zrobić, gdy bank odmawia udzielenia kredytu bez zgody współmałżonka?

Może się zdarzyć, że bank odmówi Ci udzielenia kredytu bez zgody współmałżonka. Oto, co możesz zrobić w takiej sytuacji:

• udaj się do innego banku – o ile odmowa dotyczyła kredytu gotówkowego, przy którym nie obowiązują prawne ograniczenia udzielania zobowiązania bez zgody małżonka;
• zawnioskuj o dwa mniejsze kredyty w celu zmieszczenia się w limicie;
• skorzystaj z oferty instytucji pozabankowej;
• rozważ uzyskanie zgody małżonka na kredyt – być może będzie to rozsądniejsze rozwiązanie niż np. ukrywanie przed nim zadłużenia;
• podpisz z małżonkiem umowę rozdzielności majątkowej – wymaga to jednej wizyty u notariusza.