Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt bez zgody małżonka?

W tym artykule znajdziesz informacje na temat:

• Kiedy można wziąć kredyt bez zgody małżonka, a kiedy nie jest to możliwe.
• Jaki kredyt można dostać bez zgody małżonka i jakie obowiązują przy tym limity kwotowe.
• Jak uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka – jakie warunki trzeba spełnić i jakie dokumenty dostarczyć do banku.
• Czy współmałżonek odpowiada za spłatę kredytu zaciągniętego bez jego wiedzy.

Czy można wziąć kredyt bez zgody małżonka?

Czy można wziąć kredyt na jednego małżonka bez zgody drugiego? W świetle obowiązujących przepisów jest to jak najbardziej możliwe i to nawet wtedy, gdy małżeństwo nie posiada rozdzielności majątkowej (tzw. intercyzy). Muszą być jednak spełnione pewne warunki, ponieważ kredyt bez zgody małżonka można wziąć głównie w następujących sytuacjach:

• gdy jest to kredyt bez zabezpieczeń na majątku wspólnym – bez zgody małżonka można wziąć głównie kredyt gotówkowy, natomiast nie jest możliwe, by bez takiej zgody otrzymać kredyt hipoteczny zabezpieczony na wspólnej nieruchomości (przy wspólnocie majątkowej nie można również nabyć nieruchomości na kredyt bez zgody współmałżonka);
• jeśli kwota kredytu nie przekracza określonego limitu – limity te nie są narzucone przez przepisy, a wyłącznie przez banki i każdy z nich określa je na innym poziomie;
• o ile kredyt ma być zaciągnięty na potrzeby własne kredytobiorcy.

Powyższe warunki nie muszą być spełnione, jeśli małżeństwo posiada rozdzielność majątkową potwierdzoną notarialnie. Wówczas każde z nich może swobodnie zarządzać swoim majątkiem i bez żadnych ograniczeń zaciągać zobowiązania.

A czy bank sprawdza współmałżonka? Dzieje się tak głównie wtedy, gdy małżonkowie biorą wspólny kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny. Jeśli natomiast zobowiązanie zaciąga tylko jedna osoba, a małżonek nie jest traktowany jako współkredytobiorca, to bank go nie weryfikuje pod kątem zdolności kredytowej.

Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka?

Chcąc uzyskać kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka, należy spełnić kilka warunków:

• być osobą pełnoletnią,
• posiadać ważny dowód osobisty,
• złożyć prawidłowo wniosek o kredyt wraz z wymaganymi dokumentami;
• posiadać odpowiednią zdolność kredytową do samodzielnego zaciągnięcia zobowiązania;
• wykazać się dobrą historią kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

W przypadku zaciągania kredytu pod zabezpieczenie na nieruchomości lub innym składniku majątku, kredytobiorca powinien udowodnić w banku, że należy on wyłącznie do jego majątku osobistego (a nie majątku wspólnego).

Składając samodzielnie wniosek o kredyt, trzeba wykazać się przede wszystkim odpowiednią zdolnością kredytową, na którą wpływ mają zarówno zarobki, jak i zobowiązania. Jeśli chcesz ją samodzielnie sprawdzić, sięgnij po darmowy kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Na jaką kwotę można wziąć kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka?

W celu ograniczenia ryzyka wiele banków ustala górny limit kwoty, do jakiej może zaproponować kredyt bez wiedzy współmałżonka. Dotyczy to wyłącznie kredytów gotówkowych, ponieważ kredyty hipoteczne co do zasady wymagają zgody obojga małżonków.

Warto więc wiedzieć, do jakiej kwoty kredyt bez zgody małżonka można otrzymać w poszczególnych instytucjach:

• 200 tys. zł w ING Banku Śląskim,
• 120 tys. zł w PKO BP,
• 70 tys. zł w Pekao,
• 50 tys. zł w Millennium Banku,
• 50 tys. zł w Credit Agricole,
• 50 ty.s zł w BOŚ Banku,
• 30 tys. zł w BNP Paribas dla nowych klientów i 50 tys. zł dla stałych klientów prowadzących w tym banku konto od minimum 6 miesięcy.

Powyższe limity należy traktować orientacyjnie, ponieważ banki dość często je zmieniają podczas aktualizacji swoich regulaminów. Poza tym ostateczna kwota kredytu udzielonego bez zgody współmałżonka będzie zależała także od indywidualnej oceny zdolności kredytowej oraz sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Kredyt gotówkowy bez zgody małżonka jak go uzyskać?

Najprościej bez zgody małżonka otrzymasz kredyt gotówkowy. Jak go uzyskać? W tym celu wykonaj następujące czynności:

• Wybierz odpowiednią ofertę kredytu.

Zwrócić uwagę przede wszystkim na limit kwoty kredytu, do którego nie jest wymagana zgoda małżonka. Oferty warto jednak porównać także według innych parametrów, zwłaszcza dotyczących kosztów zaciągnięcia zobowiązania.

• Złóż wniosek o kredyt wraz z wymaganymi dokumentami.

Pamiętaj, że we wniosku kredytowym musisz udzielić informacji, że pozostajesz w związku małżeńskim i że masz lub nie masz rozdzielności majątkowej. W tym drugim przypadku bank może zażądać od Ciebie dostarczenia aktu notarialnego potwierdzającego intercyzę. Oprócz tego konieczne będzie dostarczenie dokumentów dochodowych np. zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy.

• Zaczekaj na decyzję kredytową.

Jeśli ubiegasz się o niewielki kredyt przez Internet, na decyzję możesz liczyć jeszcze tego samego dnia.

• Podpisz umowę o kredyt gotówkowy i zaczekaj na przelew środków.

Pamiętaj, że jeśli chcesz zaciągnąć kredyt bez wiedzy małżonka, musisz we wniosku kredytowym podać numer rachunku osobistego, a nie konta wspólnego.

Gdzie dostaniesz kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka? Aktualnie warto sprawdzić następujące oferty:

• pożyczka gotówkowa ING Bank Śląski – w ING kredyt bez zgody współmałżonka dostaniesz nawet do 200 tys. zł, o ile wniosek złożysz w placówce (online można wnioskować o maksymalnie 160 tys. zł);
• kredyt gotówkowy mBank – w mBank kredyt bez zgody współmałżonka zaciągniesz w wysokości nawet kilkudziesięciu złotych, jednak ostateczna kwota zależy od indywidualnej decyzji banku;
• pożyczka bez wychodzenia z domu w PKO BP – kredyt bez zgody współmałżonka zaciągniesz w prosty sposób online, a w kwocie do 6700 zł nawet bez dokumentów dochodowych.

A co jeśli bank mimo wszystko poprosi Cię o zgodę małżonka na kredyt? W takim przypadku najczęściej należy dostarczyć do banku pisemne oświadczenie małżonka, że zgadza się na kredyt, na druku bankowym. Niektóre banki proponują także prostsze rozwiązania np. zgoda współmałżonka na kredyt w Santander Banku Polskim może być przesłana online za pośrednictwem specjalnego „Portalu zgody współmałżonka”.

Kredyt konsolidacyjny bez zgody współmałżonka – jak go uzyskać?

Kredyt konsolidacyjny bez zgody współmałżonka możesz uzyskać w wielu bankach. Dzięki niemu połączysz kilka swoich zobowiązań, by móc je spłacać w jednej comiesięcznej racie. Pamiętaj jednak, że taki kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka otrzymasz głównie na następujących zasadach:

• tylko jako kredyt konsolidacyjny gotówkowy – kredyt konsolidacyjny hipoteczny będzie bowiem wymagał pisemnej zgody współmałżonka;
• jeśli konsolidacja ma dotyczyć zobowiązań zaciągniętych wyłącznie przez Ciebie;
• z określonym limitem kwotowym – ogólnie obowiązują tutaj podobne limity jak dla kredytu gotówkowego, jednak w przypadku konsolidacji każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie.

Jeśli interesuje Cię kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka, zwróć uwagę w pierwszej kolejności na oferty pożyczek konsolidacyjnych, ponieważ ich zaciągnięcie wiąże się zazwyczaj ze znacznie mniejszym zakresem formalności. Z takiej pożyczki skorzystasz m.in. w ING Banku Śląskim, Pekao, czy też w banku Citi Handlowy.

Kiedy wymagana jest zgoda małżonka na kredyt?

Jeszcze przed 20 stycznia 2005 roku udzielenie kredytu bez zgody współmałżonka było możliwe wyłącznie wówczas, gdy umowa kredytowa mieściła się w ramach zwykłego zarządu majątkiem małżeńskim. Po wskazanej dacie banki w Polsce mogą udzielać zobowiązania jednemu z małżonków bez konieczności wyrażania zgody przez drugiego. Nie ma przy tym znaczenia wysokość takiego kredytu. Jeśli tylko bank uzna, że mąż lub żona mają wystarczającą zdolność kredytową, to może z taką osobą podpisać umowę o bez zgody współmałżonka i taka umowa będzie jak najbardziej ważna.

Zasadniczo zgoda małżonka na kredyt będzie potrzebna w następujących przypadkach:

• jeśli między współmałżonkami istnieje wspólność majątkowa małżeńska,
• przy zaciąganiu kredytu hipotecznego,
• przy wnioskowaniu o każdy inny kredyt w wysokiej kwocie, powyżej limitu kwotowego określonego przez bank;
• w przypadku gdy zdolność kredytowa jednego małżonka jest niewystarczająca do zaciągnięcia zobowiązania.

Na podkreślenie zasługuje fakt, że jeśli kredytobiorca jest w związku małżeńskim, a nie dostarczy np. w formie pisemnej zgody współmałżonka na zaciągnięcie kredytu, to wówczas bank będzie badał możliwości finansowe tylko wnioskującego. W konsekwencji trudniej będzie o uzyskanie pożądanej, wysokiej kwoty kredytu gotówkowego.

Odpowiedzialność za długi w małżeństwie – co warto wiedzieć?

Z chwilą zwarcia małżeństwa według prawa cywilnego powstaje wspólność majątkowa. Od tej pory budowany jest wspólny majątek, do którego zaliczają się przedmioty nabyte przez żonę, męża lub wspólnie. W jego skład wchodzą także pobrane wynagrodzenie za pracę i dochody z innej działalności zarobkowej każdego z małżonków, dochody z majątku wspólnego i majątku osobistego.

Wraz z powstaniem wspólności majątkowej pojawia się także odpowiedzialność majątkowa małżonków za długi każdego z nich. Od chwili podpisania aktu małżeństwa są oni razem odpowiedzialni za zaciągnięte przez siebie zobowiązania. Należy jednak pamiętać o istotnych ograniczeniach takiej odpowiedzialności, ponieważ małżonkowie odpowiadają za długi zaciągnięte przez żonę lub męża, jeśli:

• kredyt był zaciągnięty za zgodą współmałżonka,
• kredyt został zaciągnięty na zaspokojenie zwykłych potrzeb rodziny – nieważne, czy współmałżonek wyraził na niego zgodę, czy nie.

Jeśli więc żona lub mąż zaciągnie kredyt bez zgody współmałżonka na własne, osobiste potrzeby, to współmałżonek ten nie będzie odpowiadał za spłatę takiego zobowiązania. W takiej sytuacji bank może dochodzić swoich roszczeń wyłącznie z majątku osobistego żony lub męża, którzy ten kredyt faktycznie zaciągnęli, a więc np. z ich konta bankowego, czy wynagrodzenia za pracę.

Kredyt bez zgody współmałżonka przy wspólności majątkowej

Wspólność majątkowa małżeńska powoduje, że małżonkowie wspólnie nabywają dobra do wspólnego majątku i razem ponoszą odpowiedzialność za swoje zobowiązania. Co jednak wtedy, gdy bank udziela kredytu bez zgody współmałżonka, który ma wspólność majątkową małżeńską? Jest to możliwe przy niskokwotowych kredytach, głównie gotówkowych.

Jeśli jednak pojawi się problem ze spłatą kredytu, to przy udowodnieniu, że środki pozyskane z zobowiązania zostały spożytkowane na zaspokojenie normalnych potrzeb rodziny, oboje małżonkowie będą musieli taki kredyt spłacać. Nie ma przy tym znaczenia, kto w istocie podpisywał umowę z bankiem. Może więc dojść do egzekucji z majątku całej rodziny.

Czy kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka jest możliwy do uzyskania?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które może opiewać nawet na kilkaset tysięcy złotych, zaciąganym na długi czas, niejednokrotnie na 25–30 lat. Dla banku jest on obarczony wysokim ryzykiem braku spłaty przez klienta. Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez zgody małżonka? Raczej nie, chyba że macie podpisaną rozdzielność majątkową.

Wówczas nie musisz dostarczać do banku zgody, ale niewykluczone, że twoja zdolność kredytowa okaże się zbyt niska, aby uzyskać kredyt hipoteczny w pożądanej kwocie.

Jeśli nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego, jest własnością obojga małżonków i wchodzi w skład ich majątku wspólnego, to powinieneś liczyć się z tym, że bank udzielający kredytu będzie żądać pisemnej zgody małżonka. W przeciwnym razie w ogóle go nie udzieli, bo jeden małżonek nie ma prawa do samodzielnego dysponowania nieruchomością.

Kredyt hipoteczny nie zostanie ci udzielony bez zgody małżonka, jeśli macie wspólność majątkową. Zgoda będzie wymagana i automatycznie zarówno żona, jak i mąż będą zobowiązani do wywiązania się z płatności rat kapitałowo-odsetkowych w okresie kredytowania. Przy weryfikacji zdolności kredytowej będą brane pod uwagę dochody i zobowiązania obojga małżonków.

Czy przy pożyczkach wymagana jest zgoda współmałżonka?

Pożyczka bez zgody współmałżonka zostanie udzielona najprawdopodobniej w każdej firmie pożyczkowej działającej poza sferą bankową. Firmy pożyczkowe z reguły w ogóle nie pytają o zgodę małżonka, niezależnie od tego, czy pomiędzy małżonkami panuje wspólność majątkowa małżeńska, czy też nie.

Trzeba się jednak liczyć z tym, że firma pożyczkowa nie jest w stanie zaoferować ci wysokiej kwoty zobowiązania, a jego koszty mogą być wyższe niż w przypadku kredytu zaciąganego w banku.

Kto odpowiada za spłatę kredytu, który został zaciągnięty bez zgody współmałżonka?

Przy zaciąganiu kredytów bez zgody małżonka, np. jeśli bank jej nie wymagał, pojawia się problematyczna kwestia ponoszenia odpowiedzialności za spłatę zobowiązania w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie go spłacać.

Czy w takiej sytuacji, gdy mąż lub żona nie wyrazili zgody na kredyt, a nawet mogli być tego całkowicie nieświadomi, mogą być pociągnięci do odpowiedzialności przez bank do spłaty zaległych rat?

Gdyby pojawiły się problemy ze spłatą kredytu, bank ma prawo do uruchomienia postępowania egzekucyjnego. Wówczas egzekucja mogłaby być prowadzona ze składników majątku:

• osobistego kredytobiorcy – ze wszystkich jego składników, jakie zostały wymienione w art. 33 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, w tym z przedmiotów majątkowych nabytych przed zawarciem małżeństwa oraz tych nabytych przez dziedziczenie, zapis lub darowiznę;
• z wynagrodzenia za pracę lub z innych dochodów uzyskanych przez dłużnika (kredytobiorcę) z innej działalności zarobkowej;
• z korzyści uzyskanych z przysługujących dłużnikowi praw autorskich i pokrewnych, praw własności przemysłowej oraz innych praw twórcy.

Brak zgody na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego wyrażonej na piśmie przez małżonka powoduje, że w sytuacji egzekucji niespłaconego kredytu bank nie może prowadzić jej z całego majątku wspólnego małżonków, do którego wchodzą składniki majątkowe nabyte w trakcie trwania małżeństwa.

Pod względem formalnym przy udzielaniu kredytu bez zgody współmałżonka mamy do czynienia z sytuacją nawiązania czynności prawnej, której stroną jest tylko jeden z małżonków. Wówczas wierzyciel może zaspokoić swoje wierzytelności tylko z majątku osobistego dłużnika.

Aby osoba, która nie była wnioskodawcą o kredyt gotówkowy lub inny, nie straciła swojego mienia z tytułu postępowania egzekucyjnego wytyczonego współmałżonkowi przez bank, powinna wykazać, że nie miała wiedzy o zobowiązaniu oraz że pożyczona z banku kwota nie została przeznaczona na wydatki domowe czy rodzinne.

Jeśli wnioskodawca zaciągnął kredyt bez zgody współmałżonka, a pozyskane z banku pieniądze wydał na własne potrzeby, to zgodnie z prawem postępowanie egzekucyjne objąć powinno tylko jego majątek osobisty. W przypadku jednak, gdy współmałżonek udzielił zgody na kredyt, to oboje małżonkowie są pociągani do odpowiedzialności za powstały dług.

Co zrobić, gdy bank odmawia udzielenia kredytu bez zgody współmałżonka?

Może się zdarzyć, że bank odmówi Ci udzielenia kredytu bez zgody współmałżonka. Oto, co możesz zrobić w takiej sytuacji:

• udaj się do innego banku – o ile odmowa dotyczyła kredytu gotówkowego, przy którym nie obowiązują prawne ograniczenia udzielania zobowiązania bez zgody małżonka;
• zawnioskuj o dwa mniejsze kredyty w celu zmieszczenia się w limicie;
• skorzystaj z oferty instytucji pozabankowej;
• rozważ uzyskanie zgody małżonka na kredyt – być może będzie to rozsądniejsze rozwiązanie niż np. ukrywanie przed nim zadłużenia;
• podpisz z małżonkiem umowę rozdzielności majątkowej – wymaga to jednej wizyty u notariusza.