Wspólny kredyt gotówkowy. Kto może go uzyskać?

Znalazłeś interesującą ofertę kredytu w rankingu kredytów gotówkowych? Nasi eksperci wyjaśniają, czy takie zobowiązanie można zaciągnąć ze współkredytobiorcą. Oto, czego dowiesz się z tego artykułu:

1. Kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć samodzielnie, ale i z jednym lub kilkoma współkredytobiorcami – najczęściej maksymalnie będą to cztery osoby na jednej umowie kredytowej.
2. Współkredytobiorcą może być osoba z rodziny, ale i osoba niespokrewniona z Tobą.
3. Najczęściej decyzję o zaciągnięciu kredytu ze współkredytobiorcą podejmuje się, gdy indywidualna zdolność klienta jest zbyt niska dla uzyskania pożądanego kredytu.
4. Współkredytobiorca staje się współodpowiedzialny za spłatę rat kredytu, jaki razem zaciągacie.
5. Poręczenie kredytu nie jest tym samym co wspólne zaciągnięcie zobowiązania. Poręczyciel ma inne obowiązki niż współkredytobiorca. Dowiedz się, jakie to będą obowiązki.

Czy kredyt gotówkowy można wziąć we dwie osoby?

Podstawowe pytanie dotyczące wspólnego kredytowania brzmi, czy można wziąć kredyt wspólnie, jeśli sprawa dotyczy zobowiązania gotówkowego. Okazuje się, że banki elastycznie podchodzą do tej kwestii i umożliwiają wzięcie kredytu, również na dowolny cel, ze współkredytobiorcą.

Dokładnie tak samo, jak w przypadku zaciągania wspólnego zobowiązania hipotecznego. Banki oferują kredyty gotówkowe w kwocie nawet kilkuset tysięcy złotych, o ile masz odpowiednio wysoką zdolność.

Jeśli sam nie jesteś w stanie jej osiągnąć, możesz zwiększyć swoje szanse na wysokie zobowiązanie, jeśli złożycie wniosek o nie we dwie lub więcej osób. Najlepiej, by współkredytobiorca miał wysoką zdolność kredytową, pozwoli to bowiem zwiększyć szanse na uzyskanie środków.

Z kim można zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Jakie warunki należy spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy z partnerem czy z przyjaciółką? Czy jest to możliwe? Oczywiście. Banki nie wymagają, by kredyt był zaciągany jedynie ze współmałżonkiem czy osobą blisko spokrewnioną z Tobą jako głównym kredytobiorcą.

Dość elastycznie podchodzą do tego, czy złożysz wniosek o kredyt gotówkowy z:

• partnerem,
• współmałżonkiem,
• osobą trzecią, niespokrewnioną z Tobą i w świetle prawa dla Ciebie obcą.

W przypadku kredytu gotówkowego kredytodawcy najczęściej zgadzają się na dwóch kredytobiorców, ale w niektórych przypadkach liczba ta jest rozszerzona nawet do czterech osób. Większa liczba wnioskodawców najczęściej występuje przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Możesz m.in. skutecznie starać się o zobowiązanie na dwie osoby bez ślubu czy dla rodziców i dorosłego dziecka. Zobacz też, do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt bez wiedzy współmałżonka. Czasem dana osoba może nie chcieć włączać męża lub żony w swoje sprawy finansowe, ale przy wspólności majątkowej małżeńskiej i tak współmałżonek może mieć obowiązek odpowiadać za długi męża czy żony.

Kim musi być przyszły kredytobiorca? Musi on spełniać warunki dotyczące takich kwestii, jak:

• Zdolność kredytowa – podobnie jak i inne tego typu produkty, kredyt gotówkowy udzielany jest osobom posiadającym odpowiednią zdolność kredytową. Wnioskodawca musi więc osiągać dochody, co automatycznie wyklucza z grupy zainteresowanych osoby bezrobotne. Trzeba też zaznaczyć, że przyszli współkredytobiorcy nie muszą mieć jednakowej zdolności czy takiego samego poziomu zarobków.
• Historia kredytowa – bank sprawdzi, czy potencjalni współkredytobiorcy na bieżąco spłacają inne pożyczki zaciągnięte samodzielnie na własne konto oraz czy będą w stanie spłacić nowe zobowiązanie.
• Wiek – współkredytobiorca musi być pełnoletni i mieć pełną zdolność do czynności prawnych, czyli wnioskodawcą nie może być osoba małoletnia lub ubezwłasnowolniona.

Zdolność kredytowa a kredyt gotówkowy na dwie osoby

Banki przy udzielaniu klientom kredytów badają zawsze zdolność kredytową, chcąc przekonać się o tym, czy stać ich na zobowiązanie. Są do tego zobowiązane na mocy rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Nie ma przy tym znaczenia, czy jest to kredyt na 15 tys. zł czy na 150 tys. zł. Musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność, by zaciągnąć pożądane zobowiązanie. Spróbuj więc dowiedzieć się, na jaką kwotę kredytu pozwoli Ci Twoja sytuacja finansowa.

 Warto w tym celu użyć naszej porównywarki kredytu gotówkowego lub kalkulatora zdolności kredytowej do kredytu gotówkowego. W poniższej tabeli umieściliśmy wyliczenia owej zdolności dla jednego lub dwóch kredytobiorców przy konkretnym poziomie dochodu.

Przyjmujemy przy tym, że dla jednej osoby koszty innych zobowiązań czy utrzymania wynoszą 500 zł, a dla dwóch – 1000 zł. Kredyt gotówkowy każdorazowo zaciągamy na okres 3 lat (36 miesięcy).

*Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej do kredytu gotówkowego Totalmoney.pl.

Jeśli Twoje indywidualne zarobki będą zbyt niskie, to wówczas wspólny kredyt będzie sposobem, aby taką kwotę podnieść. Będzie to możliwe nawet wówczas, kiedy oboje współkredytobiorców będzie miało inne dochody i różną zdolność.

Pamiętaj jednak, że im wyższa kwota długu, tym większe raty będziesz musiał spłacać. Kalkulator rat kredytu gotówkowego zobrazuje Ci, na jakie koszty powinieneś się przygotować.

Zastanów się więc wcześniej, na jakie miesięczne obciążenie domowego budżetu możesz sobie pozwolić. W swych obliczeniach weź pod uwagę fakt, że sytuacja gospodarcza może spowodować podniesienie stóp procentowych, co w konsekwencji przełoży się na naliczenie klientowi przez bank wyższych kosztów.

Maksymalna kwota przy wspólnym kredycie gotówkowym

Patrząc z punktu widzenia obowiązujących przepisów, maksymalną granicą dla kredytu gotówkowego będzie kwota 255 550 zł. Będzie tak przy założeniu, że zobowiązanie spełnia kryteria kredytu konsumenckiego. Banki jednak najczęściej udzielają zobowiązań gotówkowych na kwotę od kilkunastu do 100-200 tys. zł.

Aby uzyskać wyższą kwotę, musisz mieć albo sam wysoką zdolność kredytową, albo sięgnąć po wspólny kredyt gotówkowy. Kalkulator kredytów gotówkowych wstępnie wyliczy Ci, na jaką kwotę maksymalnie możesz liczyć.

Kiedy wpiszesz sumę dochodów wnioskodawców, narzędzie to pokaże Ci maksymalną kwotę, o którą możesz się ubiegać z drugą osobą. Pamiętaj jednak, że jest to wynik szacunkowy, więc dany bank może zgodzić się na pożyczenie wartości mniejszej od wyliczonej w kalkulatorze.

Jakie obowiązki będzie pełnił współkredytobiorca

Kim jest współkredytobiorca? Dla banku nie ma żadnego znaczenia, czy będzie to jedna, czy też cztery osoby. Dla kredytodawcy będą oni drugą stroną umowy, o tych samych prawach i obowiązkach. Jakie to obowiązki? Otóż współkredytobiorcy:

• Wspólnie podpisują umowę kredytową – na umowie tej powinny znaleźć się dane wszystkich osób wspólnie zaciągających zobowiążanie, w tym także ich podpisy.
• Wspólnie są odpowiedzialni za spłatę zobowiązania – bank co prawda nie będzie zwracał uwagi, czy comiesięczne wpłaty będą pochodziły tylko od jednej osoby, czy też od każdej z nich. Bank nie zainteresuje się tym, jeśli tylko dłużnicy będą wywiązywali się z podpisanej umowy.
• Wspólnie zostaną pociągnięci do odpowiedzialności za zaległości w spłacie rat kredytowych – gdy nastąpi zwłoka w płatnościach, obaj kredytobiorcy będą traktowani na jednakowych zasadach, a wierzyciel nie przyjmie żadnych tłumaczeń, że środki wykorzystał tylko jeden z nich. Każdy więc zostanie objęty czynnościami windykacyjnymi, a w skrajnych przypadkach egzekucją komorniczą.

Przy kredycie gotówkowym bank nie będzie sprawdzał, na co zostały przeznaczone przyznane środki, ani wnikał, kto je spożytkował. Dopuszczalne jest więc, że przy dwóch wnioskodawcach tylko jeden będzie nimi swobodnie dysponował.

Powinieneś zwrócić uwagę, że dwoje kredytobiorców to także podwójna odpowiedzialność. Często więc zdarza się, że wspólny kredyt jest zaciągany przez członków rodziny, współmałżonków czy też inne osoby, do których mamy zaufanie.

Współkredytobiorca powinien też mieć świadomość, że po zaciągnięciu zobowiązania jego zdolność kredytowa spadnie. W tej sytuacji, gdyby w przyszłości chciał uzyskać kredyt na swoje potrzeby, może spotkać się z odmową. Zachęcamy do porównania najtańszych kredytów na ślub i wesele!

Czym różni się poręczenie kredytu od wspólnego zaciągnięcia?

Wspólne zaciągnięcie kredytu to nic innego jak złożenie jednego wniosku przez dwie lub więcej osób. Natomiast poręczeniem nazywać będziemy gwarancję dla banku spłaty długu przez osoby trzecie.

W dokumentacji bankowej są one nazywane poręczycielami lub żyrantami. Obie kategorie osób: współkredytobiorcy oraz poręczyciele, w swoich prawach i obowiązkach zdecydowanie się różnią. Zobacz w poniższej tabeli, jakie są to różnice.

Jeśli wnioskodawca ma zbyt niską zdolność kredytową, wówczas bank może wskazać konieczność poręczenia kredytu przez jednego lub kilku żyrantów. Osoby te muszą spełniać te same kryteria co kredytobiorcy, czyli osiągać dochody i mieć zdolność kredytową.

Mimo że poręczyciele nie mają obowiązku spłaty zobowiązania, która spoczywa na kredytobiorcach, to istnieją sytuacje, w których będą zobowiązani do spłaty długu. Dopóki wnioskodawcy będą wywiązywać się z warunków umowy, bank nie będzie w żaden sposób niepokoił poręczyciela.

Ten ma jednak prawo zwracać się z własnej inicjatywy do kredytodawcy o informację o przebiegu spłaty zobowiązania. W przypadku pojawienia się opóźnień lub niepełnych wpłat, a także jeśli dłużnicy zaprzestaną całkowicie spłaty, kredytodawca niezwłocznie poinformuje o tym żyranta i wówczas zażąda od niego spłaty brakujących kwot.

Niestety jako poręczyciel swoim podpisem wyrażasz zgodę na spłatę z własnych środków kredytu zawartego przez inne osoby. Jeśli zdecydujesz się nie płacić, wierzyciel również w stosunku do Ciebie przeprowadzi czynności windykacyjne, a w razie braku majątku u kredytobiorców – także egzekucję komorniczą.

Aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji i dodatkowych kosztów, najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie będzie przystąpienie do spłaty zadłużenia wobec banku. Brak takiego kroku może doprowadzić do wypowiedzenia umowy i żądania natychmiastowego zwrotu pozostałej do zapłacenia części zobowiązania.

Na pewno więc korzystniejsza dla Ciebie będzie regularna spłata mniejszych sum niż całej kwoty jednorazowo.Niezależnie od tego, co zrobi bank, Ty jako żyrant masz swoje prawa w dochodzeniu od współkredytobiorców zwrotu swoich pieniędzy, które przeznaczyłeś na spłatę długu. Jeśli nie uda Ci się ich wyegzekwować w sposób polubowny, wówczas pozostaje Ci droga sądowa.

Wady i zalety wspólnego kredytu gotówkowego

Czy warto jest zaciągnąć wspólnie kredyt gotówkowy, czyli tak zwany kredyt współdzielony? Aby ułatwić Ci podjęcie decyzji, przygotowaliśmy tabelę, w której wskazaliśmy zalety i wady takiego rozwiązania.

Kiedy warto starać się o wspólny kredyt gotówkowy?

Czy kredyt gotówkowy na dwie osoby to na pewno dobry pomysł? Na pewno warto rozważyć taką opcję, jeśli:

• Twoja zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie kwoty, która jest Ci potrzebna – dochody drugiej osoby (współkredytobiorcy) pomogą Ci wtedy osiągnąć ten cel.
• Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska dla uzyskania kredytu gotówkowego – wówczas masz możliwość dołączenia drugiej osoby do wniosku, o ile zwiększy ona na tyle waszą wspólną zdolność, że bank zechce Wam udzielić zobowiązania.
• Chcesz uzyskać lepsze warunki kredytowania – pamiętaj, że z punktu widzenia kredytodawcy wystąpienie dwóch lub większej liczby zainteresowanych pożyczeniem pieniędzy zwiększa bezpieczeństwo ich odzyskania. Dzieje się tak, ponieważ każdy kredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę długu. Mimo że obowiązek jest rozkładany solidarnie pomiędzy nich, to dla instytucji finansowej jest bez znaczenia, który z dłużników będzie zwracał środki.

Gdyby jeden ze zobowiązanych do wspólnego kredytu utracił dochody, pozostali będą musieli wyłożyć za niego pieniądze na spłatę. Jest to pewnym ryzykiem, jakie ponoszą współkredytobiorcy i należy na to uważać.

Bank doskonale wie, że gdyby wszyscy zaprzestali spłacania zobowiązania, będzie miał większą możliwość wyegzekwowania należności od kilku niż od jednego dłużnika. Taka gwarancja powoduje, że kredytodawca jak najbardziej będzie zainteresowany, aby przystąpić do takiej umowy.

Dla Ciebie, jako głównego zainteresowanego, niewątpliwą korzyścią będzie uzyskanie kwoty kredytu, która była Ci potrzebna. W przypadku drugiego kredytobiorcy zalety takiej opcji mogą być różne i będą zależeć od jego roli w zobowiązaniu.

Zakładając, że nie był on zainteresowany kredytem, to jego udział będzie podstawą do zbudowania pozytywnej historii kredytowej. Może to być przydatne, gdyby w przyszłości sam wystąpił o jakąś pożyczkę.