Kredyt hipoteczny dla singla. Ile kredytu hipotecznego otrzyma singiel?

Kredyt hipoteczny dla singla dostępny jest w większości banków w Polsce. Z artykułu dowiesz się:

• Możesz otrzymać kredyt dla singla na mieszkanie, jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
• Nawet przy zarobkach w wysokości najniższej krajowej kredyt dla singla jest możliwy.
• Jako singiel możesz wziąć udział w programach rządowych, jak Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czy Kredyt #naStart.

Czy kredyt hipoteczny dla singla jest możliwy?

Singiel, czyli osoba prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe może zaciągnąć samodzielnie kredyt na cele mieszkaniowe. Jak najbardziej możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Nie jest oczywiście powiedziane, czy osoba samotna dostanie kredyt hipoteczny, ponieważ uzależnione jest to od:

• Twojej indywidualnej sytuacji finansowej – liczy się zdolność kredytowa, źródło i wysokość dochodów, a także ponoszone koszty.
• Twojej historii kredytowania w BIK,
• wysokości posiadanego wkładu własnego.

Jak kupić mieszkanie, będąc singlem? Pierwszym krokiem będzie znalezienie banku, w którym chcesz skorzystać z oferty kredytowej. Zwykle banki nie mają oddzielnej propozycji na kredyt mieszkaniowy dla singla, dlatego szukaj uniwersalnej propozycji finansowania. Porównywarka kredytów ułatwi Ci dokonanie wyboru.

Istnieje przekonanie co do tego, że w kolejnych miesiącach 2024 roku RPP obniży stopy procentowe, dzięki czemu spadnie z czasem oprocentowanie kredytów i pożyczek w bankach, a to zwiększa szanse na zaciągnięcie zobowiązania nawet przez osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwo domowe.

Jak oceniania jest zdolność kredytowa singla?

Zdolność kredytowa wskazuje, ile kredytu możesz dostać jako singiel przy wnioskowaniu w banku o konkretne zobowiązanie pod hipotekę. Jeśli chodzi o osobę prowadzącą jednoosobowe gospodarstwo domowe, to jej zdolność do spłaty zadłużenia jest uzależniona przede wszystkim od:

• wysokości zarobków;
• stanowiska, które obejmuje, oraz formy zatrudnienia (pełen etat daje o wiele większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego niż praca na podstawie umowy cywilnoprawnej);
• miejsca zamieszkania – mieszkańcy dużych miast mają większe szanse na otrzymanie kredytu;
• zobowiązań finansowych – jeśli klienci mają zobowiązania, które nadal spłacają, mogą dostać kredyt na mniej korzystnych warunkach, a nawet bank może odrzucić ich wniosek. Podobnie sytuacja wygląda, gdy masz złą historię w BIK-u – w tym przypadku nie masz co liczyć na otrzymanie zobowiązania. Bank nie będzie podejmował zwiększonego ryzyka braku spłaty przez osobę, która dała się poznać jako nierzetelny dłużnik.

Jeśli jako przyszły kredytobiorca możesz pochwalić się zarobkami na wysokim poziomie, kredyt hipoteczny nie musi być dla Ciebie trudny do uzyskania. Zachęcamy do skorzystania z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu mieszkaniowego!

Przykład zdolności kredytowej dla singla

Zobacz w poniższej tabeli, jak kształtuje się zdolność kredytowa singla. Pod uwagę biorę uzyskanie kredytu na mieszkanie na 25 lat, przy braku dodatkowych zobowiązań finansowych w postaci kredytów czy limitów w koncie lub na karcie, czy spłacania pożyczki online.

*Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej Totalmoney.pl, dane aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 29.11.2024.

Zdolność kredytowa singla zarabiającego 5000 zł miesięcznie, bez dodatkowych obciążeń finansowych wynosi niemal 240 tys. zł. O ponad 100 tys. zł mniej zaciągniesz, jeśli masz na utrzymaniu dziecko. Podobnie wygląda relacja zdolności kredytowej dla coraz większej kwoty dochodów miesięcznie dla singla oraz dla osoby samotnie wychowującej potomka.

Przykładowa zdolność kredytowa dla PARY bez dzieci, z jednym dzieckiem, z dwójką i trójką dzieci

Dla porównania wysokości zdolności kredytowej singla sprawdź tabelę z wysokością możliwego do zaciągnięcia kredytu dla małżonków, rodziny 2+1 lub 2+2.

*Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej Totalmoney.pl, dane aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 29.11.2024.

Okazuje się, że szacunkowa zdolność kredytowa dla małżeństwa i singla z jednym dzieckiem jest dokładnie taka sama. Natomiast jeśli jedna osoba składająca wniosek o kredyt hipoteczny prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe i ma zarobki rzędu 10 000 zł miesięcznie, będzie miała o ponad 64 tys. zł wyższą zdolność niż małżeństwo o takich samych łącznych zarobkach.

Jeszcze w 2022 roku bufor ten wynosił 2,5 punktu procentowego, później został podwyższony do 5 pkt. proc, a w marcu 2023 roku banki mogły skorzystać z obniżenia buforu do minimalnego dozwolonego poziomu – 2,5 pkt. proc.

Wzrost zdolności kredytowej w takim przypadku dotyczy jednak tylko osób o wysokich dochodach, pozyskiwanych ze stabilnych źródeł. Warto sięgnąć po ranking kredytów hipotecznych z 2024 roku, by ustalić, który produkt możesz zaciągnąć w pożądanej kwocie, nawet będąc singlem.

Ile musi zarabiać singiel, by dostać kredyt hipoteczny?

Jako singiel musisz zarabiać co najmniej tyle, ile wynosi najniższa krajowa i przy tym nie mieć dodatkowych obciążeń finansowych, by bank wyraził zgodę na Twoje finansowanie. Ile kredytu dostanie singiel, który jest w takiej właśnie sytuacji? Z kalkulatora kredytowego wynika, że masz  szansę na kredyt w wysokości 90 tys. zł. Bank sprawdzi przy tym jeszcze kilka kwestii:

• ile masz lat,
• jaki zawód wykonujesz,
• gdzie mieszkasz – w dużym mieście czy na wsi,
• jakie jest źródło Twoich dochodów – forma zatrudnienia.

Sprawdź, ile musi zarabiać singiel, żeby dostać kredyt na mieszkanie w wyższej kwocie? Zobacz w poniższej tabeli, jak kształtują się szacunkowe wyniki dla obliczanej zdolności kredytowej w przypadku singla. Chodzi o osobę, która nie ma obciążeń finansowych z tytułu innych kredytów i limitów kredytowych, a chciałby zaciągnąć zobowiązanie na 30 lat w odpowiedniej kwocie.

Obliczenia wykonane na podstawie kalkulatora kredytu hipotecznego, służącego do określania zdolności potencjalnych kredytobiorców Totalmoney.pl. Porównanie kredytów hipotecznych w bankach pozwoli Ci wytypować ofertę o pożądanej wysokości kapitału.

Kredyt hipoteczny dla singla a wkład własny

Wymagany w bankach wkład własny na kredyt na mieszkanie zgodnie z rekomendacjami KNF powinien wynieść 10–20% wartości nieruchomości. Jeśli zaciągasz jako singiel czy para, albo rodzina kredyt z 10-procentowym wkładem własnym, pozostałą, brakującą jego część musisz zwykle zabezpieczyć poprzez wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego.

Istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego dla singla bez wkładu własnego, ale z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Wszystko w ramach programu „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych”. Wcześniej program nosił nazwę „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Dla singla, małżonków czy rodziny oznacza on możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego nawet na 100% wartości nieruchomości. Przy czym nie możesz mieć prawa własności mieszkania czy domu jednorodzinnego.

Łączna wysokość zobowiązania objętego gwarancją oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie powinna być wyższa niż 200 tys. zł oraz nie może jednocześnie przekroczyć kwoty stanowiącej:

• 20% wydatków, na które udzielany jest kredyt, w przypadku oprocentowania według zmiennej stopy procentowej;
• 30% wydatków dla kredytów o stałej albo o okresowo stałej stopie procentowej.

Kredyt udzielany jest na minimum 15 lat w walucie polskiej wyłącznie przez banki, które zawarły stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Ponadto takie zobowiązanie musi być przyznane wyłącznie na zakup nieruchomości spełniającej warunki dotyczące limitu ceny za 1 m² powierzchni lokalu. Mogą z niego skorzystać także osoby posiadające pewne oszczędności na wkład własny do 200 000 zł.

Oferta kredytów hipotecznych dla singli w 2024 roku

Przy wyborze kredytu na mieszkanie dla singla zwróć szczególną uwagę na takie kwestie jak:

• Maksymalna kwota dostępnego kredytu – w wielu bankach jest to 500 tys. zł.
• Maksymalny dostępny okres kredytowania - decyzja o wzięciu na wiele lat kredytu hipotecznego powinna być dobrze przemyślana.
• Ile wynosi RRSO i oprocentowanie kredytu oraz prowizja – sprawdź wszystkie kategorie kosztów związanych z zobowiązaniem.
• Własne potrzeby finansowe – ile masz wkładu własnego, ile kosztuje mieszkanie, które chcesz kupić.

Bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu dla singla, które spowodują zwiększenie ogólnych kosztów zobowiązania w takiej sytuacji.

Dla ułatwienia Ci sprawy i znalezienia najlepszej oferty kredytu hipotecznego przygotowaliśmy ranking kredytowy. Co do zaproponowania singlom mają dziś banki? Zobacz zestawienie kredytów hipotecznych w poniższej tabeli:

To przykładowe oferty kredytów hipotecznych w polskich bankach, w których singiel ma szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji, ale oczywiście wyłącznie wtedy, gdy odznacza się odpowiednio wysoką zdolnością i ma dobrą historię w BIK-u.

Co zrobić przed ubieganiem się o kredyt dla jednej osoby?

Chcesz wziąć kredyt, będąc singlem, ale nie wiesz, czy masz wystarczającą zdolność kredytową i spełniasz inne warunki do jego uzyskania? Możesz poprawić swoją pozycję względem banku, w którym zechcesz zaciągnąć zobowiązanie.

Zanim złożysz ostatecznie wniosek w wybranej instytucji, spróbuj podjąć kilka ważnych kroków:

• Popraw swoją zdolność kredytową – jeśli to możliwe, poproś w pracy o podwyżkę, która wpłynie na Twój dochód do dyspozycji i na wyliczaną przez bank zdolność kredytową. Możesz znaleźć sobie dodatkowe zajęcie, z którego dochód również zostanie wzięty pod uwagę przy szacowaniu zdolności do kredytu hipotecznego.
• Porównaj wiele różnych ofert kredytów hipotecznych w różnych bankach, które mogą w odmienny sposób podchodzić do obliczania zdolności potencjalnych kredytobiorców – różnice mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
• Dokładnie sprawdź wszystkie postanowienia umowy kredytowej przedstawionej przez bank, łącznie kosztami, dodatkowymi opłatami.
• Dokładnie wylicz, ile pieniędzy jest Ci potrzebnych – weź pod uwagę wysokość wkładu własnego, jakim dysponujesz.
• Sprawdź, co akceptują banki w formie wkładu własnego na kredyt – to nie tylko gotówka czy środki finansowe na koncie, lecz także np. posiadana działka budowlana.
• Zasięgnij opinii u wykwalifikowanych doradców kredytowych, którzy pomogą Ci w wyborze właściwej oferty.

Im lepiej przygotujesz się do momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny dla singla, tym szybciej będziesz mógł znaleźć odpowiednią ofertę i zwiększyć swoje szanse na udzielenie Ci ostatecznie zobowiązania.

Dopłaty i programy rządowe dla singli ubiegających się o kredyt hipoteczny

Jako singiel możesz skorzystać z dopłat i programów rządowych na zakup mieszkania na kredyt. Zwróć uwagę na to, jak korzystniej możesz sfinansować mieszkanie. Możesz między innymi uczestniczyć w programach:

• Rodzinny kredyt mieszkaniowy – pomimo swojej nazwy produkt ten może uzyskać także osoba samotna, która jest singlem. „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” to preferencyjny produkt z opcją gwarancji BGK obejmującej brakujący wkład własny. Zobowiązanie to przeznaczone jest dla osób, które chcą kupić mieszkanie lub dom z rynku pierwotnego i wtórnego. Kredyt zaciągany jest w złotówkach na okres minimalnie 15 lat z możliwością kredytowania do 100% kosztów inwestycji.
• Konto mieszkaniowe z premią – to drugi z elementów programu „Pierwsze mieszkanie”. Pozwala on na oszczędzanie na zakup przyszłego lokalu. Z oferty skorzysta m.in. singiel, który nie ma i nie miał w przeszłości mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Na koncie będzie można odkładać środki przez okres od 3 do 10 lat, a oszczędzającemu państwo dopłaci co roku premię.
• Program kredyt #naStart – w 2025 roku ma zostać uruchomiony nowy program pod hasłem kredyt mieszkaniowy #naStart. Powinien wejść w życie najszybciej w pierwszym kwartale 2025 roku. Z kredytu Mieszkanie na Start również będą mogli skorzystać single. Konieczne jest przy tym spełnienie kryterium dochodowego – 120 000 zł brutto rocznie.¹