Czy kredyt gotówkowy wpływa na zdolność kredytową przy staraniu się o kredyt hipoteczny?

Mając kredyt gotówkowy możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak pamiętaj o kilku kwestiach: 

• Przez kredyt gotówkowy bank może zaproponować Ci niższą kwotę kredytu hipotecznego lub nawet odmówić jego udzielenia.  
• Na ocenę Twojej zdolności kredytowej wpłynie jednak wiele dodatkowych czynników m.in. wysokość dochodów, czy też liczba osób na utrzymaniu. 
• Chcąc ubiegać się o kredyt hipoteczny przy kredycie gotówkowym, warto znać sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej.  

Mam kredyt gotówkowy a chcę hipoteczny — i co teraz? 

Zastanawiasz się, czy można wziąć kredyt hipoteczny mając kredyt gotówkowy?  Z formalnego punktu widzenia nie ma przeszkód, by wnioskować o kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy. Musisz jednak pamiętać, że zaciągnięte już zobowiązanie obniży Twoją zdolność kredytową. Powód tego jest prosty: raty takiego kredytu pomniejszają ilość środków, jakie możesz przeznaczyć na spłatę rat nowego zobowiązania. 

Jak wpływa zaciągnięte zobowiązanie na zdolność kredytową? 

Chcąc się przekonać, jak kredyt gotówkowy wpływa na zdolność kredytową, wystarczy sięgnąć po kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Przy jego pomocy obliczyliśmy, jak różni się maksymalna kwota kredytu hipotecznego, o jaką można się ubiegać w 3 scenariuszach: 

• przy braku innych zobowiązań kredytowych, 
• przy spłacie kredytu gotówkowego z miesięczną ratą 645 zł, 
• przy spłacie kredytu gotówkowego z miesięczną ratą 1200 zł.  

Obliczenia szacunkowe przy założeniu, że kredytobiorcy wnioskują o kredyt hipoteczny na okres 25 lat. 

Czy kredyt gotówkowy może zablokować Twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego? 

Nasze obliczenia jasno pokazują, że kredyt gotówkowy obniża zdolność kredytową, ale niekoniecznie blokuje możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Po prostu powoduje, że możesz ubiegać się o znacznie niższą kwotę kredytu hipotecznego niż przy braku innych zobowiązań.

W praktyce może to jednak oznaczać, że ta kwota okaże się zbyt mała, by można było kupić za nią mieszkanie lub wybudować dom. Z drugiej strony kredyt gotówkowy nie musi być problemem, jeśli zarabiasz odpowiednio dużo lub jeśli jego rata jest niewielka.  

Czy warto zaciągać kredyt gotówkowy przed staraniem się o kredyt hipoteczny? 

Bardzo trudno odpowiedzieć na pytanie. Ma to bowiem swoje plusy, jak i minusy. Za wzięciem kredytu gotówkowego przemawiają między innymi następujące argumenty: 

• kredyt konsumpcyjny jest często zwyczajnie bardzo potrzebny np. jako kredyt na zakup działki pod budowę domu, zaliczkę dla dewelopera, czy też przeprowadzenie remontu w aktualnie zamieszkiwanym lokum, 
• zaciągnięcie wcześniej kredytu gotówkowego i jego terminowa spłata pomaga zbudować dobrą historię kredytową w BIK, co przecież też jest brane pod uwagę przez banki przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny. 

Podstawowym problemem jest fakt, że kredyt gotówkowy obniża zdolność kredytową i przez to może utrudnić staranie się o kredyt mieszkaniowy. Problem ten jednak można rozwiązać, ponieważ istnieje kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej.  

Jak poprawić zdolność kredytową mając już jeden kredyt? 

Mając kredyt gotówkowy, możesz poprawić swoją zdolność kredytową do kredytu hipotecznego na kilka różnych sposobów. Do najważniejszych z nich należą: 

• Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – możesz to zrobić poprzez systematyczną nadpłatę rat lub wpłacając do banku jednorazowo kwotę pokrywającą zobowiązanie; 
• Obniżenie raty kredytu gotówkowego – w tym celu możesz np. wnioskować w banku kredytującym o wydłużenie okresu kredytowania lub spróbować przenieść kredyt gotówkowy do innego banku (w ramach refinansowania lub konsolidacji kredytu), w którym dostępne są inne warunki spłaty zobowiązania; 
• Zwiększenie dochodów – najlepiej wynegocjować podwyżkę pensji, ale równie dobrze możesz znaleźć dodatkowe źródło dochodów (ważne by były one regularne, bo tylko wtedy bank weźmie je pod uwagę); 
• Uzbieranie większego wkładu własnego do kredytu hipotecznego – dzięki temu bank zaproponuje Ci większą kwotę kredytu; 
• Wnioskowanie o kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą – jeśli jesteś singlem, o kredyt hipoteczny możesz wnioskować np. z rodzicem lub partnerem i wówczas wasze łączne dochody zwiększą zdolność kredytową; 
• Wybór najtańszej oferty kredytu hipotecznego – niższe koszty kredytowe obniżą miesięczne raty i tym samym zwiększą zdolność kredytową; 
• Odpowiednie parametry kredytu hipotecznego we wniosku kredytowym – m.in. wybierz raty równe zamiast malejących oraz dłuższy okres kredytowania.  

A czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym? Tak, jest to możliwe. Wiele banków oferuje kredyt hipoteczny z możliwością łączenia różnych celów kredytowania, w tym wzięcia gotówki na dowolny cel, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu gotówkowego. Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym jest też możliwe już później — poprzez wzięcie kredytu hipotecznego konsolidacyjnego, który polega na połączeniu obu zobowiązań w jedną ratę. 

Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/