Czy warto wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami? Na jakich zasadach można go zaciągnąć?

Większość banków nie widzi przeszkód w tym, by ubiegać się o wspólny kredyt hipoteczny z inną osobą na zakup nieruchomości. Co więcej, nie stawiają też ograniczeń w zakresie tego, z kim można wziąć kredyt hipoteczny. Współkredytobiorcą może więc zostać niemal każdy, kto jest osobą pełnoletnią i ma zdolność kredytową, a więc także rodzice.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Zacznijmy od tego, czy kredyt hipoteczny można wziąć z rodzicami. Jak najbardziej można, ponieważ kredyt ten można zaciągnąć zarówno w pojedynkę, jak też z innymi osobami. W tym drugim przypadku umowę podpisują wszyscy kredytobiorcy, których nazywa się współkredytobiorcami.

Współkredytobiorcą najczęściej zostaje małżonek lub małżonka, gdy mieszkanie na kredyt kupuje małżeństwo posiadające wspólność majątkową. W takiej sytuacji banki wręcz wymagają, aby umowę podpisały obie osoby.

Kredyt hipoteczny można jednak zaciągnąć wspólnie także z innymi osobami i to bez względu na łączące je pokrewieństwo. Mogą więc to zrobić np. pary pozostające w nieformalnych związkach, rodzeństwo, a nawet znajomi. Nic nie stoi też na przeszkodzie, by dorosły, młody człowiek ubiegał się o wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami.

Głównym powodem, dla którego ludzie decydują się na wspólne zaciągnięcie kredytu jest po prostu kupowanie wspólnej nieruchomości. Zdarza się jednak, że chodzi wyłącznie o zwiększenie zdolności kredytowej, ponieważ przy wspólnym kredycie banki uwzględniają dochody wszystkich współkredytobiorców. Właśnie ten drugi powód zazwyczaj leży u podstaw ubiegania się o kredyt hipoteczny z rodzicami, ponieważ młode osoby często mają zbyt niskie zarobki do zaciągnięcia zobowiązania.

Kredyt 2% z rodzicami - czy to możliwe?

O wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami można się ubiegać głównie w ramach standardowej oferty banków. Z jego otrzymaniem może być natomiast problem, jeśli jest on udzielany na preferencyjnych warunkach ze wsparciem państwa.

Przykładem jest Bezpieczny Kredyt 2%, o który mogą ubiegać się wyłącznie osoby przed 45. rokiem życia, które nie mają i nie miały w przeszłości mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu lub domu. Kredyt mogą zaciągnąć także małżeństwa oraz rodzice wspólnego dziecka, ale i w tym przypadku co najmniej jedno z nich musi spełnić powyższe warunki.

Wspólny kredyt z rodzicami - jakie mamy możliwości?

Rodzice do kredytu mogą przystąpić tak naprawdę na kilka sposobów. Każdy z nich wiąże się z nieco inną odpowiedzialnością za spłatę zobowiązania.

Rodzice jako współkredytobiorcy

W tym rozwiązaniu dorosłe dziecko bierze wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami, gdzie każda osoba widnieje w umowie kredytowej jako kredytobiorca. W takim układzie bank przy weryfikacji wniosku bierze pod uwagę dochody wszystkich współkredytobiorców, a potem zarówno dziecko, jak i rodzice są odpowiedzialni za spłatę zobowiązania solidarnie.

Rodzice jako poręczyciele kredytu

Może się zdarzyć, że dorosłe dziecko ma wystarczające dochody, by samodzielnie zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale bank wymaga od niego dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania. W takiej sytuacji rodzice mogą mu ten kredyt poręczyć. Jeśli chodzi o taki kredyt hipoteczny, poręcznie rodziców sprawia, że bank będzie mógł się domagać od nich uregulowania zobowiązania, ale dopiero w momencie, gdy dziecko jako jedyny kredytobiorca zaprzestanie spłaty rat.

Dziecko jako żyrant kredytu zaciągniętego przez rodziców

Istnieje także inna możliwość – gdy to rodzice zaciągają kredyt hipoteczny, a dziecko udziela poręczenia. Takie poręczenie może być przydatne, gdy np. rodzice mają wysoką zdolność kredytową, ale bank nie chce im udzielić kredytu ze względu na wiek.

Na co zwrócić uwagę decydując się na kredyt hipoteczny z rodzicami?

Decydując się na kredyt hipoteczny z rodzicami, należy pamiętać o kilku ważnych kwestiach:

• do kredytu będzie wymagany standardowy wkład własny – banki wymagają, aby wynosił on minimum 10 lub 20% wartości nieruchomości;
• rodzice powinni mieć odpowiednią zdolność kredytową – warunek ten może być trudny do spełnienia, jeśli ich źródłem utrzymania jest dość niska emerytura lub gdy ich budżet obciąża inne, wysokie zobowiązanie; problemem może okazać się także ich negatywna historia kredytowa w BIK lub długi widniejące w rejestrach BIG;
• znaczenie ma wiek rodziców – banki wymagają, aby okres spłaty kredytu zakończył się przed ukończeniem 70, 75 lub 80 roku życia najstarszego kredytobiorcy (próg wiekowy zależy od instytucji), a to oznacza, że w przypadku starszych rodziców umowa będzie dość krótka, co przełoży się na wysokie raty miesięczne.

Z punktu widzenia zdolności kredytowej czasami lepiej ubiegać się o kredyt z jednym rodzicem, gdy drugi ma np. zbyt niskie dochody. W takiej jednak sytuacji kredyt hipoteczny z rodzicem będzie możliwy, jeśli rodzice mają rozdzielność majątkową, nie pozostają w związku małżeńskim lub gdy drugi rodzic nie żyje. W przeciwnym wypadku bank zażąda, aby do kredytu przystąpili oboje rodzice ze względu na wspólność majątkową.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami a darowizna

Jeśli w księdze wieczystej nieruchomości widnieją wszyscy kredytobiorcy, z czasem rodzice mogą przekazać swoje udziały dziecku np. w formie darowizny, aby to dziecko stało się samodzielnym właścicielem mieszkania. Czy jednak będzie to możliwe, jeśli wciąż spłacany jest kredyt hipoteczny? Jak najbardziej. Ze względu jednak na wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami, darowizna powinna być zgłoszona do banku.

Należy też pamiętać, że pomimo że nastąpiła taka darowizna, wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami nadal musi być spłacany przez wszystkich kredytobiorców. Chyba że rodzice będą chcieli także „wypisać się” z kredytu. Na takie odpisanie kredytobiorców od kredytu musi się jednak zgodzić bank.

Konieczna będzie tutaj także ponowna analiza zdolności kredytowej dziecka, który ma pozostać jedynym kredytobiorcą, a więc to na nim wyłącznie będzie spoczywał obowiązek spłaty rat.

Kredyt hipoteczny z rodzicami na emeryturze - czy to możliwe?

Kredyt hipoteczny razem z rodzicami w wieku emerytalnym z formalnego punktu widzenia jest możliwy, ponieważ banki akceptują dochody z tytułu emerytury. Problemem może być jednak wspomniany już wyżej limit wiekowy, który obowiązuje w niemal każdym banku.

Jeśli więc np. do kredytu mają przystąpić rodzice w wieku 65 lat, a bank wymaga, by okres spłaty kredytu zakończył się przed ukończeniem przez najstarszego kredytobiorcę 75 lat, umowę będzie można zawrzeć na maksymalnie 10 lat. Przy kredycie hipotecznym, który zwykle opiewa na wysoką kwotę, tak krótki okres kredytowania przełoży się na dość pokaźne raty.

Na kredyt hipoteczny z rodzicami na emeryturze można się więc zdecydować, jeśli wysokie raty nie będą stanowiły problemu lub gdy kredyt nie musi być zaciągany w dużej wysokości np. z powodu wysokiego wkładu własnego.

Nasz ranking kredytów hipotecznych 2025 pomoże Ci z łatwością śledzić dostępne oferty banków i wybrać najlepszy kredyt!

Kredyt hipoteczny z rodzicami a wymagane dokumenty

Chcąc ubiegać się o kredyt hipoteczny z rodzicami, należy dostarczyć nieco więcej dokumentów. Potrzebne będą przede wszystkim:

• dokumenty dotyczące nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem spłaty kredytu – np. numer księgi wieczystej, umowa przedwstępna kupna-sprzedaży mieszkania;
• dokumenty tożsamości każdego ze współkredytobiorców;
• dokumenty potwierdzające dochody – zarówno dziecka, jak i rodziców.

Oprócz tego należy wypełnić wszystkie formularze wymagane przez bank, w tym również druk wniosku kredytowego, który powinni podpisać wszyscy przyszli kredytobiorcy.

Jak wnioskować o kredyt hipoteczny z rodzicami?

O kredyt hipoteczny z rodzicami należy wnioskować w podobny sposób jak o kredyt zaciągany samodzielnie. Ogólnie musisz to zrobić w następujący sposób:

1. Wybierz najlepszy kredyt hipoteczny – czyli np. najtańszy i o warunkach odpowiadających Waszym wymaganiom np. pod względem limitu wiekowego dla najstarszego kredytobiorcy.
2. Skontaktuj się bankiem, aby uzyskać informacje na temat potrzebnych dokumentów do kredytu.
3. Skompletujcie z rodzicami dokumenty i wypełnijcie wszystkie druki bankowe potrzebne do złożenia wniosku.
4. Złóżcie wniosek o kredyt hipoteczny w sposób wymagany przez bank – czyli albo osobiście, albo elektronicznie.

Rozpatrzenie kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny powinno zająć bankowi nie więcej niż 21 dni. Taki jest ustawowy termin, jednak w praktyce czas oczekiwania na decyzję kredytową może się wydłużyć, jeśli np. będą potrzebne jakieś dodatkowe dokumenty.

Jak wysoki kredyt można uzyskać decydując się na kredyt hipoteczny z rodzicami?

Decydując się na kredyt hipoteczny z rodzicami, możesz liczyć na wyższą kwotę zobowiązania niż w przypadku zaciągania go w pojedynkę. Wszystko dlatego, że bank uwzględni dochody wszystkich kredytobiorców.

Na dowód prezentujemy przykładową symulację zdolności kredytowej dla singla, który wnioskuje o kredyt samodzielnie i właśnie z rodzicami.

Wyliczenia z wykorzystaniem kalkulator zdolności kredytowej Totalmoney dla kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 9% i okresem spłaty 25 lat.

Pomimo że powyższe wyliczenia są szacunkowe, widać wyraźnie, że młody człowiek o niewielkich zarobkach może uzyskać samodzielnie dość niską kwotę kredytu, która przy obecnych cenach może wręcz nie wystarczyć nawet na zakup kawalerki. Wnioskując jednak o kredyt hipoteczny z rodzicami, ma szansę sfinansować zakup całkiem sporego mieszkania lub nawet domu.

Kredyt z rodzicami - co oferują banki?

Obecnie o kredyt hipoteczny razem z rodzicami możesz wnioskować niemal w każdym popularnym banku. Warunki finansowe jego udzielania nie różnią się od warunków kredytów udzielanych małżeństwom czy samotnym kredytobiorcom. Różnice dotyczą głównie zasad oceny zdolności kredytowej.

Przed złożeniem wniosku w wybranej instytucji warto się jednak dowiedzieć, czy ma ona jakieś specjalne wymagania w przypadku kupowania nieruchomości na wspólny kredyt z rodzicami. Przykładowo, w większości banków nie jest konieczne, aby rodzice widnieli w księdze wieczystej nieruchomości. Natomiast w mBanku, jeśli nieruchomość kupowana jest od dewelopera, jej właścicielami muszą być wszyscy współkredytobiorcy.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny wraz z rodzicami?

Jak pokazał nasz kalkulator, kredyt hipoteczny z rodzicami może znacząco podnieść zdolność kredytową i umożliwić młodemu człowiekowi zakup wymarzonego mieszkania nawet przy stosunkowo niskich dochodach. Zaciągnięcie takiego wspólnego zobowiązania ma jednak nie tylko zalety, ale także pewne wady.

Kredyt hipoteczny z rodzicami – zalety i wady

A co, jeśli według wyliczeń bankowego kalkulatora kredyt hipoteczny z rodzicami będzie można wziąć, ale bank zażyczy sobie dodatkowego zabezpieczenia? W takiej sytuacji można zaproponować dodatkową nieruchomość pod hipotekę.

O ile bank się na to zgodzi, to należy pamiętać, że taki kredyt hipoteczny pod mieszkanie rodziców, czy kredyt hipoteczny na dom rodziców będzie wymagał więcej formalności i wiązał się z wyższym ryzykiem.

Dodatkowe źródła:

https://bezprawnik.pl/kredyt-hipoteczny-z-rodzicami-2/

https://subiektywnieofinansach.pl/bezpieczny-kredyt-2-komu-rzad-doplaci-do-raty/

https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/informacje-ogolne-o-kredycie-hipotecznym