7/14/2022 | 12:00 AM
5 min. czytania
Zmiana współkredytobiorcy w kredycie hipotecznym może być podyktowana, chociażby rozwodem współmałżonków. Czy w takiej sytuacji bank przychyla się do prośby klienta o zmianę współkredytobiorcy? Na jakich warunkach będzie ona możliwa? Sprawdź to z nami!
Zaciągając kredyt hipoteczny, musisz wykazać się w banku odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Jeśli kredytobiorca jest tylko jeden, może okazać się, że jego zdolność do spłaty zobowiązania finansowego będzie zbyt niska.
Aby uzyskać z banku pozytywną decyzję, możesz zaciągnąć wspólny kredyt hipoteczny z inną osobą. Sprawdź, czy w toku spłaty rat kapitałowo-odsetkowych można zmienić współkredytobiorcę w umowie.
Kiedy zmiana współkredytobiorcy może być konieczna?
Właściwie nie ma ograniczeń co do tego, z kim obecnie możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Może być to współmałżonek, ale również rodzic, babcia, dziadek, rodzeństwo czy osoba kompletnie z Tobą niespokrewniona i niespowinowacona. Dzięki temu zwiększa się ogólna zdolność dla całego wniosku, co automatycznie czyni bardziej prawdopodobnym uzyskanie zobowiązania w pożądanej wysokości.
Zdarza się jednak, że wspólny kredyt hipoteczny staje się problematyczny. Tak jest w przypadku, gdy np. małżonkowie, którzy zaciągnęli wspólnie zobowiązanie, decydują się na separację i rozwód. Jak mają się do siebie wspólny kredyt hipoteczny i rozstanie?
Otóż wówczas istnieje możliwość odłączenia od zobowiązania jednego ze współkredytobiorców, trzeba jednak dopełnić określonych formalności oraz spełnić warunki stawiane przez bank.
Naturalnie, śmierć współkredytobiorcy powoduje automatyczne odłączenie od kredytu jednego z klientów. Pozostający kredytobiorca może spłacać dalej raty kapitałowo-odsetkowe, choć zdarza się, że ubezpieczenie na życie kredytobiorcy pokryje znaczną część lub całość spłacanego kredytu.
Jak inflacja wpływa na kredyt hipoteczny?
Ubezpieczyciel wypłaca na rzecz banku kredytującego kwotę gwarancyjną z wykupionego i opłacanego regularnie ubezpieczenia na życie. W takim przypadku raty mogą się znacznie obniżyć i nie będzie trzeba szukać nowego współkredytobiorcy.
Co możesz natomiast zrobić, gdy jeden z kredytobiorców nie spłaca zobowiązania? Czy wówczas bank może wziąć pod uwagę taki argument i przychylić się do Twojego wniosku o zmianę współkredytobiorcy? Jak najbardziej, ponieważ również dla kredytodawcy taka poprawka może być korzystna.
Jeden klient może być zbyt obciążony wysokością raty, a te niestety w warunkach wzrastających stóp procentowych wciąż rosną. Dlatego zmiana współkredytobiorcy na osobę, która obecnie dysponuje odpowiednio wysoką zdolnością, jest sytuacją korzystną dla obu stron umowy.
Czy zmiana współkredytobiorcy jest możliwa?
Banki rzeczywiście wydają zgodę na odłączenie współkredytobiorcy od kredytu hipotecznego, nie dzieje się tak jednak we wszystkich przypadkach. Jest to możliwe, jeśli pozostający przy długu kredytobiorca ma wystarczającą zdolność kredytową, by bez trudu poradzić sobie z regularną spłatą do banku rat kapitałowo-odsetkowych.
W przeciwnym wypadku, przy niewystarczającej zdolności, bank może wymagać ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń lub zobowiązać klienta do częściowej nadpłaty kredytu, lub do zmiany kredytobiorcy. Rolę dotychczasowego współkredytobiorcy przejmuje wówczas inna osoba.
Na taką operację zawsze musi wyrazić zgodę bank. Jeśli tego nie zrobi, zmiana współkredytobiorcy nie będzie możliwa.
11 skutecznych sposobów na poprawę zdolności kredytowej!
Czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu?
Przy podpisywaniu umowy kredytowej każdy ze współkredytobiorców bierze na siebie obowiązek solidarnej spłaty długu w ramach rat kapitałowo-odsetkowych obliczonych przez bank.
Żadna z takich osób nie może na własną rękę odstąpić od kredytu hipotecznego, ponieważ na mocy zawartej umowy odpowiada za jego spłatę w takim samym stopniu. Bez zgody współkredytobiorcy druga osoba nie może „wypisać się” z zobowiązania.
Potrzebne będzie specjalne porozumienie z bankiem kredytującym.
Możliwa jest zmiana współkredytobiorcy kredytu hipotecznego za zgodą banku i pozostającego klienta.
Pamiętaj!
Żaden ze współkredytobiorców nie może na własną rękę odstąpić od kredytu hipotecznego, ponieważ na mocy zawartej umowy odpowiada za jego spłatę w takim samym stopniu.
Jakie warunki muszą zostać spełnione, aby zmiana kredytobiorcy była możliwa?
W razie chęci zwolnienia z długu współkredytobiorcy drugi z kredytobiorców musi wykazać się w banku odpowiednio wysoką zdolnością, wystarczającą do spłaty pozostałej kwoty zobowiązania, łącznie z naliczanymi systematycznie odsetkami. W przeciwnym wypadku w ogóle nie ma możliwości, by jeden ze współkredytobiorców został zwolniony ze spłaty długu.
Jak zmienić współkredytobiorcę na inną osobę?
Zmiana kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym na ogół ma związek z rozstaniem współkredytobiorców, np. w wyniku separacji i rozwodu współmałżonków. Trzeba natomiast podkreślić, że rozwód nic nie zmieni w kwestii ich stosunków z bankiem kredytującym.
Nadal pozostają współodpowiedzialni na takich samych zasadach za spłatę raty kapitałowo-odsetkowej. Nie ma przy tym znaczenia, kto pozostał w mieszkaniu czy domu, który został kupiony na kredyt z banku.
Jednym z rozwiązań tego typu dylematów jest zamiana współkredytobiorcy. Kredyt hipoteczny z pewnością musi zostać spłacony, ale niekoniecznie przez byłych małżonków. Można pomyśleć o przeniesieniu zobowiązania na inną osobę w ramach cesji.
Cesja obciąża kredytem np. dotychczasowego współkredytobiorcę. Jeśli ma on odpowiednio wysoką zdolność, by samodzielnie spłacać dług, i potwierdzi to, składając w banku stosowne dokumenty dochodowe, nie będzie potrzeby ustanawiania innego współkredytobiorcy.
W przeciwnym wypadku będzie trzeba to zrobić, a nowy klient także zostanie przebadany przez bank pod kątem jego indywidualnej zdolności czy historii w BIK-u.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Dokumenty potrzebne do wniosku o zmianę współkredytobiorcy
Podstawą ubiegania się o zmianę współkredytobiorcy w banku jest stosowny wniosek o odłączenie od kredytu hipotecznego. Będzie to wniosek o zmianę warunków kredytowania do kredytu hipotecznego wraz z załącznikami, wśród których można wymienić:
- kopię dowodów osobistych kredytobiorców lub innych dokumentów potwierdzających tożsamość;
- pisemną zgodę właściciela nieruchomości na zwolnienie z długu kredytobiorcy – jeśli zabezpieczeniem jest hipoteka, ale ustanowiona na nieruchomości należącej do osoby trzeciej;
- oświadczenie wnioskodawcy o zapoznaniu się z ryzykiem związanym ze zmianą warunków umowy;
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu – dokument ten składany jest tylko w przypadku braku możliwości weryfikacji elektronicznej księgi wieczystej.
Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu hipotecznego musi wskazywać na odstąpienie od długu, a niejednokrotnie banki wymagają, żeby klient określił powód odstąpienia od zobowiązania lub ustanowił dodatkowe zabezpieczenia, które w niniejszym wniosku zostaną wskazane.
Dodatkowe informacje:
https://www.bph.pl/pl/dokumenty/zwolnienie-z-dlugu-odlaczenie-od-kredytu/
