3/9/2020 | 12:00 AM
6 min. czytania
Kupując wymarzony dom czy mieszkanie, zastanawiasz się raczej, w jaki sposób go urządzisz, a nie jak w przyszłości podzielisz kredyt. Po czasie związek się kończy, miłość ustaje, ale wspólne długi pozostają. Cesja kredytu hipotecznego to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań w przypadku rozwodu. Sprawdź, czy można przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę, a jeśli tak to, w jaki sposób to zrobić.
Czym jest cesja kredytu hipotecznego?
Cesja kredytu hipotecznego to nic innego jak przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę. Zawierając umowę o kredyt hipoteczny ze współmałżonkiem lub parterem czy partnerką, przystępujecie do długu razem. Oznacza to, że niezależnie od tego, jaki związek będzie Was łączył w przyszłości, to zobowiązanie musi zostać spłacone przez wszystkie osoby, które przystąpiły do kredytu.
Bank udzielając kredytu na tych konkretnych warunkach, brał pod uwagę Waszą wspólną zdolność finansową i historię kredytową. Oznacza to, że biorąc ten kredyt w pojedynkę, najprawdopodobniej otrzymałbyś inne, być może gorsze, warunki.
Kiedy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę?
Przepisanie hipoteki na inną osobę najczęściej ma miejsce w przypadku rozstania kredytobiorców. Dla banku nieistotny jest fakt, czy jesteście po rozwodzie i tym samym ustała Wasza wspólność majątkowa, czy zakończyliście właśnie związek partnerski. Niezależnie od sytuacji jesteście zobligowani do terminowego spłacania kredytu, a wspólne długi nie ulegają podziałowi.
W sytuacji, gdy wspólne spłacanie kredytu nie jest możliwe (np. gdy jedna ze stron wyprowadziła się ze wspólnego mieszkania, a druga zatrzymała nieruchomość), wtedy dopuszczalne jest dokonanie cesji. Jednak, aby operacja ta była wykonalna, oboje kredytobiorców muszą wyrazić na nią zgodę, a osoba, na którą zostanie scedowana hipoteka, mieć odpowiednią zdolność kredytową.
Bank przed wyrażeniem zgody na dokonanie cesji, dokładnie bada zdolność i historię osoby, która zostanie z długiem, podobnie jak ma to miejsce w przypadku zawierania nowej umowy.
W jakich sytuacjach warto dokonać cesji kredytu hipotecznego?
Cesja umowy kredytu hipotecznego to bez wątpienia dobre rozwiązanie w przypadku rozwodu, gdy małżonkowie mają wspólne dzieci i nie chcą sprzedawać swojego mieszkania. Wtedy, chcąc zapewnić dzieciom spokój i nie narażać ich na niepotrzebne zmiany środowiska, można sprawić, że pozornie sytuacja nie ulegnie zmianie.
Dodatkowo cesja zapewnia byłym partnerom dużą swobodę, ponieważ osoba, która opuściła wspólną nieruchomość, może wziąć nowy kredyt hipoteczny i zacząć życie w innym miejscu.
Jak przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę?
O tym, jak przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę, najprawdopodobniej dowiesz się ze strony internetowej banku, który udzielił Wam kredytu, lub kontaktując się telefonicznie z pracownikiem działu obsługi.
Niemniej jednak niezależnie od tego, jakie zasady przyjął Twój kredytodawca, procedura postępowania będzie w każdym przypadku bardzo podobna.
Krok 1. Obopólna zgoda kredytobiorców
Bank, chcąc rozpocząć procedurę dokonania cesji kredytu, potrzebuje zgody wszystkich kredytobiorców. W praktyce oznacza to, że jeśli jedna ze stron nie wyrazi zgody na dokonanie cesji, to bank nie przepisze kredytu.
Krok 2. Przyzwolenie banku
Bank, po otrzymaniu wniosku musi wyrazić zgodę na dokonanie ewentualnej cesji.
Krok 3. Badanie zdolności kredytowej
W przypadku pozytywnej odpowiedzi banku na dokonanie cesji ponownie zostaje zbadana zdolność kredytowa osoby, na którą ma zostać scedowany kredyt.
Warto wiedzieć
Chcąc zwiększyć zdolność kredytową, warto pomyśleć o nadpłaceniu kredytu hipotecznego lub o dołączeniu nowego współkredytobiorcy (np. jednego z rodziców czy kogoś z rodzeństwa).
Krok 4. Podpisanie aneksu
Po pozytywnej weryfikacji następuje podpisanie aneksu i przeniesienie całego długu na jedną ze stron. Od tej chwili druga strona nie posiada już zobowiązania wynikającego z tego tytułu.
Jakie dokumenty są wymagane do cesji kredytu hipotecznego?
Lista konkretnych dokumentów w dużej mierze zależy od wymagań banku, w którym został przyznany kredyt hipoteczny. Procedura przeprowadzenia cesji najczęściej rozpatrywana jest indywidualnie, dlatego banki niejednokrotnie proszą o dostarczenie także innych zaświadczeń.
Cesja kredytu mieszkaniowego — najczęściej potrzebne dokumenty:
- dowody tożsamości współkredytobiorców,
- umowa kredytowa,
- dokumenty niezbędne do weryfikacji zdolności kredytowej (zaświadczenie o dochodach, wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie, umowa o pracę, PIT za ostatnie 2 lata itd.),
- dokumenty dotyczące nieruchomości (akt notarialny, umowa deweloperska, odpis z księgi wieczystej, pozwolenie na budowę itd.)
Osoby, które uzyskują przychody z prowadzenia działalności gospodarczej, będą musiały dostarczyć nieco inne dokumenty, takie jak: zaświadczenie o niezaleganiu z US i ZUS, zaświadczenie o wpisanie do CEIDG, nadanie numerów NIP i REGON oraz dokumenty potwierdzające wysokość przychodów.
Cesja kredytu hipotecznego we frankach
Byli małżonkowie, którzy posiadają kredyt we frankach, mają większy problem niż ci, którzy spłacają hipotekę w złotówkach. Powód jest prosty — kredyt w tej walucie jest jednym z najdroższych kredytów hipotecznych.
Cesja kredytu hipotecznego we frankach w takiej sytuacji jest więc nieopłacalna. Dla wielu osób najkorzystniejszym rozwiązaniem będzie więc wynajem mieszkania i spłata kredytu ze środków, które pochodzą z dzierżawy.
Jakie są koszty cesji kredytu hipotecznego?
Cesja kredytu hipotecznego na inną osobę w większości przypadków wiąże się z dodatkowymi kosztami. W dokumencie, jakim jest Tabela Opłat i Prowizji znaleźć można szczegółowy wykaz usług, za które bank pobiera opłaty.
Niestety przeglądając dokument samodzielnie, ciężko wybrać koszt, który w naszym przypadku zostanie poniesiony. Poniżej zamieściliśmy te z nich, które pojawiały się najczęściej.
Cesja kredytu hipotecznego koszt — przykłady:
- Sporządzenie aneksu do umowy - 100 zł
- Zwolnienie Kredytobiorcy/Pożyczkobiorcy z długu - 300 zł
- Opłata za rozpatrzenie wniosku o zmianę przedmiotu zabezpieczenia kredytu lub zmianę Kredytobiorcy - 100 zł
Zasady cesji kredytu hipotecznego w PKO BP
Przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę PKO BP jest praktycznie niemożliwe. Bank udostępnia jedynie opcję przystąpienia lub odstąpienie od długu.
W drugim przypadku bank sprawdza możliwość spłaty zobowiązań tych kredytobiorców (lub jednego kredytobiorcy), którzy pozostają w kredycie. Każda z podobnych sytuacji analizowana jest indywidualnie, a ostateczna decyzja podejmowana jest po dokładnej analizie dostarczonej dokumentacji.
Zasady cesji kredytu hipotecznego w mBanku
Cesja kredytu hipotecznego mBank polega na odpisaniu współkredytobiorcy z długu. Aby to zrobić, należy złożyć wniosek o zwolnienie z długu oraz, jeśli powodem cesji jest rozwód, orzeczenie o rozwodzie.
Dodatkowo kredytobiorcy powinni złożyć oświadczenie wyjaśniające kwestie własności zabezpieczenia lub inny dokument potwierdzający zmianę własności nieruchomości (np. dokument potwierdzający podział majątku, akt notarialny umowy sprzedaży lub darowizny nieruchomości).
Bank każdą sytuację rozpatruje indywidualnie, dlatego często klienci proszeni są o dostarczenie dodatkowych dokumentów, o czym zostaną poinformowani pisemne lub mailowo.
Zasady cesji kredytu hipotecznego w ING
Niektóre banki niezbyt chętnie dzielą się wiadomościami na temat sposobów na zmianę warunków umowy kredytowej. Cesja kredytu hipotecznego ING owiana jest wielką tajemnicą, a sam bank niechętnie udziela takich informacji na swojej stronie internetowej.
Niestety, nie można również znaleźć żadnego komunikatu na temat ewentualnych kosztów oraz wzoru formularza cesji kredytu. Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny w banku ING, skontaktuj się z infolinią, która jest dostępna przez 24 godziny na dobę. Pracownik banku poinformuje Cię, jak wygląda procedura scedowania długu w Twoim przypadku.
