Restrukturyzacja kredytu to procedura pozwalająca na zmianę warunków spłaty długu zaciągniętego w banku. Zawsze dokonywana jest na wniosek kredytobiorcy. Może obejmować wydłużenie okresu spłaty, zmniejszenie oprocentowania, ale i konsolidację zobowiązań. Zobacz, jak przeprowadzić restrukturyzację kredytu i czy zawsze jest opłacalna?

Jeśli jesteś kredytobiorcą i masz problemy ze spłatą swojego zadłużenia w banku, być może dobrym rozwiązaniem będzie wnioskowanie o restrukturyzację kredytu. Sprawdź w artykule:
- Restrukturyzacja może ułatwić Ci spłatę kredytu.
- Jedną z metod, ale i alternatywą na restrukturyzację może być kredyt konsolidacyjny.
- Restrukturyzacja zawsze jest realizowana na wniosek klienta – konieczne jest solidne uzasadnienie.
- Kosztem restrukturyzacji jest m.in. opłata za zawarcie aneksu do umowy kredytowej.
Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu jest działaniem prowadzącym do zmiany warunków wcześniej zaciągniętego przez Ciebie długu. Dzięki niej możesz dostosować parametry umowy do swojej obecnej sytuacji finansowej.
Możesz przekonać się, co to jest restrukturyzacja kredytu, kiedy masz problemy z płatnością kolejnych rat i szukasz sposobu, aby z nich wybrnąć. Na Twój wniosek złożony do banku kredytującego możesz skutecznie zmienić warunki spłaty długu, bez narażania się na powstanie zaległości płatniczych.
Przy restrukturyzacji kredytu gotówkowego czy zwłaszcza w trakcie restrukturyzacji kredytu hipotecznego podstawą jest podjęcie negocjacji z bankiem o zmianę warunków i umieszczenie ich w aneksie, który podpisują strony umowy.
Najczęściej restrukturyzacja kredytu polega na zmianie:
- wysokości i rodzaju oprocentowania,
- długości trwania okresu kredytowania,
- terminu płatności raty,
- formy zabezpieczenia spłaty kredytu,
- wysokości długu wobec banku – poprzez umorzenie jego części.
Taka operacja powinna ułatwić Ci spłatę comiesięcznych rat i pozwolić na utrzymanie płynności finansowej, nawet przy problemach z dopięciem domowego budżetu.
Rozważ możliwość restrukturyzacji kredytu, jeśli:
- chcesz zmniejszyć wysokość comiesięcznych rat,
- masz problemy finansowe,
- grożą Ci opóźnienia w spłacie kredytu czy pożyczki.
Jakie znaczenie ma restrukturyzacja kredytu dla dłużników i kredytodawców?
Restrukturyzacja kredytu jest dla dłużników metodą na utrzymanie płynności finansowej. Dzięki zmniejszeniu miesięcznych rat unikniesz poważnych kłopotów. Może być postrzegana jako skuteczne narzędzie zarządzania długiem. Zmiana trybu oprocentowania czy wysokości rat, poprzez wydłużenie okresu spłaty powoduje, że możesz poradzić sobie z regularną spłatą, nawet przy niższych dochodach.
Restrukturyzacja nie powinna być rozpatrywana wyłącznie w kategorii pomocy dla kredytobiorcy. Jest to również sposób na ochronę interesów kredytodawcy, któremu przede wszystkim zależy na tym, byś spłacił w całości zaciągnięty dług, wraz z naliczonymi odsetkami.
Na czym polega restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu polega na realizacji procesu prowadzącego do zmiany warunków kredytowania przy dotychczas spłacanym zobowiązaniu. Powinieneś przy tym wykonać kilka kroków:
- złożyć do banku wniosek o restrukturyzację kredytu,
- przystąpić do negocjacji z bankiem,
- wypracować odpowiednie dla siebie i dla kredytodawcy rozwiązanie,
- zaakceptować i podpisać aneks do umowy kredytowej.
Jak złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu, który jest podstawą realizacji całej operacji? Zwróć się do swojego banku z pytaniem o to, czy i pod jakimi warunkami będzie możliwe wprowadzenie zmian w umowie.
Do wniosku dołącz wymagane dokumenty, w tym:
- zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów,
- wyciągi z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy,
- księgę przychodów i rozchodów – jeśli uzyskujesz dochody z tytułu działalności gospodarczej,
- dokument potwierdzający źródło i skalę problemów finansowych, np. zaświadczenie od lekarza dotyczące Twojej choroby czy o nieszczęśliwym wypadku, któremu uległeś.
Bank po przyjęciu wniosku o restrukturyzację podda go analizie. Zbada Twoją zdolność kredytową i sprawdzi, w jakiej obiektywnie sytuacji finansowej i życiowej się znalazłeś. Najczęściej banki mają 30 dni na rozpatrzenie wniosku.
Jeśli instytucja zdecyduje się na podjęcie negocjacji z klientem, umówi spotkanie lub wyśle do Ciebie propozycje zmian w umowie. Celem takich rozmów będzie wypracowanie akceptowalnego dla obu stron plan zmian w trybie spłaty. Bardzo często banki zatrudniają do takich działań profesjonalnych negocjatorów.
Po wynegocjowaniu, na czym będzie polegała restrukturyzacja kredytu, bank przygotuje pismo z wyszczególnieniem wszystkich postanowień oraz aneks do umowy. Dopiero jego podpisanie przez wszystkich kredytobiorców powoduje, że zmiany zostają wdrożone w życie.
Uwaga!
Aneks do umowy kredytowej może wymagać wniesienia opłaty przez klienta.

Rodzaje restrukturyzacji kredytu
Warunki restrukturyzacji kredytu ustalasz z bankiem w ramach podejmowanych negocjacji. Wśród możliwych metod zmian w umowie kredytowej wymienić mogę:
- Wydłużenie okresu kredytowania – dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Jednak dłuższy okres spłaty to także dłuższy okres odsetkowy, a co za tym idzie, wyższy całkowity koszt zobowiązania. Warto więc przed wnioskowaniem o takie rozwiązanie sięgnąć po kalkulator rat kredytu gotówkowego lub kalkulator rat kredytu hipotecznego, aby wyliczyć nie tylko wysokość nowej raty, ale także to, ile ogólnie wyniosą koszty restrukturyzacji kredytu, gdy bank przez dłuższy czas będzie naliczał Ci odsetki od zobowiązania.
- Wakacje kredytowe – polegają na możliwości zawieszenia jednej lub nawet kilku rat. Można z nich skorzystać tylko pod warunkiem dotychczasowego spłacania zgodnie z harmonogramem. W przypadku kredytów hipotecznych dostępne były tzw. rządowe wakacje kredytowe (w 2022, 2023 i 2024 roku).
- Konsolidacja kredytów – możesz zdecydować się na połączenie w jeden większy kredyt innych, dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Pozwala to na uporządkowanie finansów, zmniejszenie obciążenia z tytułu wszystkich spłacanych rat, ale i na zamianę np. kredytu odnawialnego i limitu w rachunku na kredyt spłacany w ratach.
- Obniżenie oprocentowania kredytu – w ramach restrukturyzacji możesz wnioskować o zmniejszenie wysokości stawki oprocentowania albo metody jej naliczania – przy wyborze stopy stałej w okresie kredytowania lub stopy zmiennej. Taka opcja jak zmniejszenie oprocentowania jest możliwa w nielicznych przypadkach np. gdy bank godzi się na obniżenie marży tylko na pewien czas i po spełnieniu dodatkowych warunków.
Jakie są warunki restrukturyzacji kredytu?
Bank może zgodzić się na restrukturyzację kredytu tylko wtedy, gdy spełniasz odpowiednie wymagania. Sprawdź najczęściej stawiane przez instytucje bankowe warunki restrukturyzacji:
- Złożenie wniosku wraz z uzasadnieniem i wskazaniem planu restrukturyzacji.
- Dołączenie do wniosku dokumentów potwierdzających trudną sytuację finansową.
- Musisz mieć aktywną umowę kredytową, która nie została wypowiedziana.
- Posiadanie trudnej sytuacji finansowej i gospodarczej przez kredytobiorcę.
Zgodnie z art. 75c ust. 3 bank zobowiązany jest na Twój wniosek umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeśli jest uzasadniona dokonaną przez niego oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy1.
Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?
Wniosek o restrukturyzację kredytu możesz znaleźć na stronie internetowej banku lub pobrać go w placówce bankowej. Musisz wskazać w nim powody, dla których wnioskujesz o restrukturyzację kredytu. Zwykle we wniosku powinieneś podać:
- numer umowy kredytowej, której ma dotyczyć zmiana warunków,
- sposób restrukturyzacji kredytu, np. wydłużenie okresu spłaty, wakacje kredytowe,
- uzasadnienie wniosku – dlaczego chcesz przeprowadzić taką operację?
- informacje o aktualnych dochodach wszystkich kredytobiorców,
- informacje o przewidywanym terminie zakończeniu Twoich problemów finansowych.
Jak złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu? W formie papierowej w placówce banku, albo możesz wysłać go pocztą na adres korespondencyjny lub skorzystać z wysyłki w formie elektronicznej.
Czy wiesz, jakie są najczęstsze błędy popełniane przy składaniu wniosku? Zaliczę do nich:
- niekompletne informacje we wniosku o restrukturyzację – brak numeru umowy kredytowej, brak informacji o aktualnych dochodach czy brak uzasadnienia,
- brak doręczenia do wniosku wymaganych dokumentów m.in. dochodowych,
- brak wskazania planu restrukturyzacji we wniosku,
- brak podstaw do zmiany warunków umowy.
polecają ranking

Koszty restrukturyzacji kredytu – czy to się opłaca?
Zasadniczo banki nie pobierają opłaty za złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu. Nie oznacza to jednak, że jest ona całkowicie darmowa. Na koszty restrukturyzacji kredytu składają się głównie opłaty z tytułu przygotowania i zawarcia aneksu. W zależności od banku koszt ten może wynieść od 50 zł do 100 zł lub więcej.
Niektóre instytucje pobierają także opłaty za samą zmianę warunków pierwotnej umowy na wniosek kredytobiorcy – mogą one wynosić do kilkuset złotych jednorazowo. Do tego, jeśli dojdzie do ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu, trzeba za nie także zapłacić.
Dlatego uzasadnione może być pytanie o to, czy restrukturyzacja kredytu się opłaca? Zobacz w tabeli, jakie są jej plusy i minusy:
Restrukturyzacja kredytu |
|
Zalety |
Wady |
Niższe raty |
Wyższe całkowite koszty kredytu |
Dłuższy okres kredytowania |
Dłuższy czas naliczania odsetek od kredytu |
Możliwość uniknięcia naliczenia odsetek karnych i powstania zaległości wpisanych do BIK |
Konieczność poniesienia opłaty za przygotowanie aneksu do umowy kredytowej |
Szansa na uniknięcie ogłoszenia upadłości dłużnika |
Alternatywy dla restrukturyzacji kredytu
Nie zawsze banki godzą się na restrukturyzację kredytu. Wówczas warto wiedzieć o innych sposobach na rozwiązanie swoich problemów ze spłatą zobowiązania. Co możesz zrobić, jeśli bank odrzuci Twój wniosek o restrukturyzację zadłużenia? Wybierz inny sposób na wyjście z kłopotów finansowych. Poznaj alternatywy dla restrukturyzacji kredytu. Należą do nich przede wszystkim:
- Konsolidacja kredytów w innym banku – zaciągnij kredyt konsolidacyjny i połącz w jego ramach spłatę kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Możesz wydłużyć przy tym okres kredytowania, co będzie skutkowało obniżeniem wysokości spłacanej raty miesięcznej i uwolnieniem choć części posiadanej przez Ciebie zdolności kredytowej.
- Przeniesienie kredytu do innego banku – inaczej refinansowanie kredytu w banku, który zaproponuje Ci korzystniejsze warunki spłaty.
- Zaciągnięcie pożyczki prywatnie – możesz pożyczyć pieniądze od rodziny, czy znajomych, korzystając na znacznie lepszych od rynkowych zasad ich zaciągnięcia i spłaty. Pozyskane pieniądze przeznaczysz na spłatę kredytu, który obecnie jest dla Ciebie problemem.
- Skorzystanie z profesjonalnych usług doradztwa finansowego – specjaliści pomogą Ci w wypracowaniu odpowiednich metod poradzenia sobie z problemami w spłacie długów. Ostatecznie możesz skorzystać z wnioskowania do sądu o upadłość konsumencką, częściowe umorzenie zaległości i ustalenie spłaty długów z wierzycielami.
- skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – jest to opcja dostępna dla osób spłacających kredyty hipoteczne, która polega na możliwości uzyskania preferencyjnej pożyczki na spłatę rat.
Pamiętaj, że w obliczu problemów finansowych najważniejsze jest to, aby jak najszybciej podjąć jakiekolwiek działania zapobiegające powstaniu zadłużeniu.