Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jak uzyskać wsparcie z FWK?

Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców istnieje od 2015 roku i został stworzony z myślą o pomocy frankowiczom. Jednak w 2022 roku stał się jednocześnie narzędziem wsparcia dla spłacających kredyty hipoteczne złotowe. Z tego artykułu dowiesz się o najważniejszych zmianach dotyczących Funduszu Wsparcia Kredytobiorców:

• Fundusz oferuje pomoc kredytobiorcom, którzy mają trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, umożliwiając uzyskanie wsparcia na spłatę rat przez określony czas.
• Kredytobiorcy mogą ubiegać się o wsparcie, jeśli stracili pracę lub gdy ich rata przekracza 50% miesięcznych dochodów gospodarstwa.
• Po terminowej spłacie 100 rat, pozostałe 44 mogą zostać umorzone.
• FWK przez 12 miesięcy będzie spłacał hipoteki osób poszkodowanych w wyniku powodzi.

Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców 2024 – co się zmieni?

W 2024 roku wprowadzono kilka istotnych zmian w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK):

• kwota wsparcia wzrosła do 2500 zł z 2000 zł,
• maksymalny okres wypłaty pomocy finansowej został wydłużony z 36 do 40 miesięcy,
• łączna maksymalna kwota pomocy wzrosła do 100 tys. zł z 72 tys. zł dotychczas.

Nowe zasady zaczęły obowiązywać na początku 2024 roku, co zapewnia kredytobiorcom szerszy dostęp do wsparcia w przypadku trudności finansowych.

Kto skorzysta z pomocy w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Podstawowe zasady działania Funduszu Wsparcia Kredytobiorców pozostają bez zmian. Możesz z niego skorzystać, jeśli spełniasz co najmniej jeden z poniższych warunków:

• jeden z kredytobiorców ma status bezrobotnego;
• kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50% dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe;
• miesięczny dochód gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
  w przypadku gospodarstwa jednoosobowego kwoty 1552 zł,
  a w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – kwoty 1200 zł na osobę.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do uzyskania pomocy dzięki formularzowi dostępnemu na specjalnej stronie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców UOKiK.

Kto nie może skorzystać z pomocy FWK?

Ustawodawca w ustawie dotyczącej funkcjonowania Funduszu Wsparcia Kredytobiorców podaje też kryteria, które uniemożliwiają otrzymanie wsparcia ze środków pochodzących z Funduszu. Nie będzie to możliwe w następujących przypadkach:

• gdy co najmniej jeden z kredytobiorców utracił pracę z własnej winy – sam złożył wypowiedzenie umowy lub z jego winy została wypowiedziana;
• jeden z kredytobiorców uzyskał wsparcie na zasadach określonych w ustawie o pomocy społecznej (chyba że wsparcie nie jest już udzielane, a okres jego udzielania nie przekroczył 35 miesięcy);
• umowa kredytowa została wypowiedziana przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia;
• za okres, w którym co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy.

Ponadto pomoc nie będzie przyznana, gdy na dzień złożenia wniosku wnioskodawca:

• jest właścicielem innego mieszkania lub domu bądź był nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy;
• ma spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej albo miał takie prawo w ciągu ostatnich 6 miesięcy;
• ma roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub miał takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy.

Umorzenie części spłaty pożyczki w nowym projekcie FWK

Ważną kwestią związaną z korzystaniem ze wsparcia finansowego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest to, że trzeba je zwrócić, ale niekoniecznie w całości. Jeśli kredytobiorca ma kłopoty finansowe, może dostać dopłatę do rat, ale tę pomoc musi zacząć zwracać po dwóch latach od otrzymania ostatniej wypłaty.

Spłata dofinansowania udzielonego z FWK rozłożona była dotychczas na 144 raty, czyli na 12 lat, przy czym każda z nich opiewała na kwotę 500 zł. Nie były przy tym naliczane żadne odsetki, a po regularnej spłacie 100 rat kolejne 44 mogły zostać kredytobiorcy umorzone.

Przekłada się to na oszczędność rzędu maksymalnie 22 tys. zł, jeśli ktoś uzyskiwał dopłaty w maksymalnej kwocie 2000 zł miesięcznie przez trzy kolejne lata. W nowej wersji funkcjonowania Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest trochę inaczej. Pożyczki nadal nie trzeba będzie spłacać w całości.  Zostanie ona udzielona na maksymalnie 2500 zł miesięcznie, ale nie więcej, niż wynosi miesięczna rata.

12 miesięcy spłaty rat kredytu dla osób dotkniętych powodzią z FWK

Południe naszego kraju mierzy się ze skutkami powodzi, która nawiedziła ten region, powodując wiele zniszczeń. Rząd nieustannie pracuje nad mechanizmami wsparcia dla osób poszkodowanych. Jedną z opcji jaką zaproponował jest pomoc dla powodzian w spłacie kredytów. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przez rok będzie spłacać hipoteki powodzian (bezzwrotnie). Warto podkreślić, że raty kredytów zostaną umorzone, a nie zawieszone.

FWK czy wakacje kredytowe?

Pomoc dla kredytobiorców można uzyskać na różne sposoby. Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej, możesz skorzystać ze zwrotnego wsparcia finansowego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, a 2024 roku pod pewnymi warunkami również z rządowych wakacji kredytowych.

Obie formy pomocy to tak naprawdę dwa odrębne mechanizmy wsparcia. Wakacje kredytowe polegają na możliwości zawieszenia spłaty zobowiązania kredytowego na kilka miesięcy. Może je zaoferować bank, ale rząd ma swoją propozycję w tym zakresie.

Od marca 2024 roku można zawiesić pierwszą ratę kredytu hipotecznego, a w kolejnych kwartałach bieżącego roku można odroczyć płatność po jednej wybranej racie z danego miesiąca.

Dużo można zyskać, jeśli wakacje kredytowe zostaną połączone z nadpłatą zobowiązania z zaoszczędzonych w ten sposób środków. Kalkulator nadpłaty kredytu pokaże, jak wiele można zyskać na takiej właśnie operacji.

W przypadku nadpłaty kredytu w czasie trwania wakacji kredytowych oszczędności mogą być niebagatelne, zwłaszcza wtedy, gdy wraz z nadpłatą zdecydujesz się na pozostawienie swojej raty miesięcznej na dotychczasowym poziomie oraz na skrócenie okresu spłaty.

W przypadku Funduszu Wsparcia Kredytobiorców obowiązuje wskaźnik RdD na poziomie 40 proc. (po aktualnie zapowiadanej nowelizacji przepisów). Wakacje kredytowe umożliwią zawieszenie płatności raty, która jednak nie jest umarzana, ale trzeba ją spłacić w późniejszym terminie. Natomiast przy FWK można uzyskać umorzenie części wsparcia finansowego, jakie otrzymasz.

Warto, byś zwrócił uwagę, w jakiej sytuacji lepiej skorzystać z programu rządowych wakacji kredytowych, a kiedy sięgnąć po pomoc finansową z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Jeśli zarabiasz średnio 4500 zł miesięcznie (dane z trzech ostatnich miesięcy), a Twoja rata miesięcznie wynosi 1600 zł, skorzystasz z wakacji kredytowych przygotowanych przez rząd, ale już nie z FWK.

Natomiast przy racie rzędu 1800 zł wsparcie z Funduszu może być Ci przyznane i będzie to dla Ciebie lepsze z uwagi na możliwość umorzenia spłaty nawet do 66 rat po 500 zł każda, czyli kwoty 33 tys. zł. Dostaniesz wsparcie w wysokości 1800 zł.

Analogicznie, jeśli zarabiasz średnio 8000 zł miesięcznie, ale Twoja rata wynosi 3200 zł, to lepiej sięgnąć po wsparcie z FWK, bo miesięcznie będziesz płacić tylko po 700 zł z własnej kieszeni do banku. I to przez znacznie dłuższy czas niż w przypadku wakacji kredytowych, gdzie nie zapłacisz w 2024 roku maksymalnie czterech rat, które uiścisz w ramach wydłużonego okresu kredytowania.

Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Osoby, które zaciągnęły w przeszłości kredyty hipoteczne i mają problemy z ich spłatą, mogą otrzymywać przez wiele miesięcy wsparcie finansowe przeznaczone na uregulowanie zobowiązań wobec kredytodawcy. Pomoc rządu w spłacie kredytu jest przekazywana przez BGK bankowi kredytobiorcy, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Na czym polega wsparcie?

Zobacz, jak funkcjonuje taka pomoc w praktyce:

• Maksymalny okres trwania wsparcia i spłata zadłużenia

Po zmianach w przepisach otrzymane z FWK środki trzeba będzie zwrócić w 200 miesięcznych ratach, po 500 zł każda, ale po spłacie 134 rat można będzie uzyskać umorzenie 66 kolejnych, czyli długu w kwocie 33 tys. zł.

• Okres wypłaty środków z FWK

Pomoc kredytobiorcy udzielana była do tej pory maksymalnie przez 36 miesięcy, ale okres ten ma ulec wydłużeniu do 40 miesięcy. Okres wypłaty wsparcia może jednak zostać skrócony, jeśli wystąpią okoliczności wykluczające korzystanie z pomocy. Dodatkowo kiedy dłużnik sprzeda mieszkanie zakupione za pożyczone środki, ma obowiązek oddać je w terminie 30 dni od daty sprzedaży.

Rozwiązania oferowane przez FWK mogą być skierowane także do zadłużonych, którzy sprzedali kredytowaną nieruchomość, jednak kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokrywa całego zobowiązania z tytułu kredytu mieszkaniowego. 

• Maksymalna kwota wsparcia finansowego z FWK

Kwota wzrosła do 2500 zł miesięcznie. Łącznie więc przez 40 miesięcy z FWK do banku kredytującego może zostać przekazane nie 72 000 zł, ale aż 100 000 zł.

Co trzeba zrobić krok po kroku, aby skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia?

Wsparcie i pożyczka przyznawane są na podstawie umowy zawartej między bankiem a kredytobiorcą. Jeśli chcesz uzyskać pomoc z Funduszu, postępuj według poniższych wskazówek:

1. Wypełnij wniosek, który został przygotowany i wydany rozporządzeniem Ministra właściwego do spraw instytucji finansowych.
2. Sprawdź wykaz placówek banku, uprawnionych do przyjmowania wniosku.
3. Złóż wniosek wraz ze stosownymi oświadczeniami w uprawnionej placówce banku.
4. Poczekaj na decyzję.

Należy być świadom, że złożenie wniosku na innym formularzu niż specjalnie do tego przeznaczonym skutkuje automatycznym jego odrzuceniem przez BGK.

Ile osób skorzystało z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Zgodnie z danymi zgromadzonymi przez Związek Banków Polskich w 2022 roku z pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców skorzystało 5,5 tys. kredytobiorców, a w 2023 roku było to 8,7 tys. umów.

Zmiana w zakresie wskaźnika RdD z 50 do 40 proc. spowoduje, że więcej kredytobiorców będzie mogło skorzystać z takiej pomocy finansowej z FWK. HRE Investment Trust szacuje, że z początkiem 2024 roku około 6 proc. kredytobiorców wydawało na miesięczną ratę powyżej 60 proc. dochodu, kolejne 4 proc. – pomiędzy 50 a 60 proc., a 10 proc. kredytobiorców – pomiędzy 40 a 50 proc.

Obniżenie progu rata/dochód spowoduje, że może skorzystać z tego co 5. osoba mająca problemy w spłacie długu w postaci kredytu mieszkaniowego, a nie na przykład kredytu na remont, zaciągniętego bez hipoteki, w formie kredytu gotówkowego.

Czy warto skorzystać z pomocy w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Czy warto sięgnąć po pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców? To zależy, w jakiej indywidualnej sytuacji się właśnie znajdujesz. Musisz pamiętać o jednym – otrzymać możesz pożyczkę, czyli zwrotne wsparcie finansowe z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Forum publicznemu nie umknął uwagi ten fakt, co prezentowane jest w opiniach w sieci. Internauci podkreślają wady takiego rozwiązania. Argumentują, że po skorzystaniu z pomocy będą musieli jednocześnie spłacać przez pewien czas dwa zobowiązania, tj. kredyt mieszkaniowy oraz pożyczkę z tytułu uzyskanego wsparcia.

Zachodzi więc obawa, czy dodatkowe obciążenie nie będzie przerastać możliwości finansowych wielu zadłużonych. Warto zaznaczyć, że może być ona uzasadniona, biorąc pod uwagę zliberalizowane kryteria pozwalające ubiegać się o takie wsparcie.

Problem może stanowić również okres podwójnych spłat. W skrajnym przypadku może on wynieść nawet kilkanaście lat, ponieważ zwrot samej pożyczki może potrwać 16 lat i 8 miesięcy. Czy warto więc skorzystać z takiego rozwiązania?

Na pewno na takim wsparciu zyskają osoby, których problemy finansowe mają charakter przejściowy i w okresie 5 lat i 4 miesięcy (maksymalnie 3 lata i 4 miesiące otrzymanego wsparcia oraz 2 lata promesy w spłacie pożyczki) ich sytuacja finansowa się ustabilizuje.

FWK jest też korzystny dla tych, którym do końca spłaty kredytu mieszkaniowego pozostało mniej niż 5 lat i 4 miesiące. Wówczas, kiedy przypadnie czas zwrotu środków uzyskanych z Funduszu, ich budżet domowy nie będzie już obciążony kredytem hipotecznym. Dodatkowym atutem jest fakt, że beneficjent prawidłowo spłacanej pożyczki może ubiegać się o umorzenie maksymalnie kwoty 33 000 zł oraz skrócenie okresu jej spłaty o 66 miesięcy.