Karencja spłaty kredytu hipotecznego - co to oznacza?

Karencja w spłacie kredytu jest atutem oferty kredytu hipotecznego w bankach. Nasi eksperci wyjaśnią Ci kwestie z nią związane, w tym:

• Karencja w spłacie kredytu hipotecznego to opóźnienie w regulowaniu części kapitałowej raty wprowadzane przez banki na wniosek klienta.
• Karencja nie oznacza zawieszenia pełnej raty – odsetki czy składki ubezpieczeniowe w dalszym ciągu musisz spłacać. Kalkulator rat kredytu hipotecznego wskazuje, jaka część raty to odsetki, które przyjdzie Ci spłacać w okresie karencji.
• Karencja nie jest tym samym co prolongata kredytu, choć w niektórych przypadkach mogą one polegać na tym samym.
• W zależności od banku kredytującego karencja może trwać od 3 do nawet 60 miesięcy w całym okresie kredytowania.

Co to jest karencja w spłacie kredytu hipotecznego?

Zdarzy się może, że mamy problem z terminową spłatą kredytu. Banki w takiej sytuacji wyciągają pomocną dłoń do swoich klientów, proponując im karencję. Co oznacza karencja w spłacie kredytu? To pewne opóźnienie spłaty kapitałowej części raty.

Jak działa karencja? Oznacza to, że w dalszej części należy regularnie spłacać ratę, ale obejmuje ona wyłącznie odsetki lub ubezpieczenie kredytu (składkę na ubezpieczenie).

Karencja w spłacie głównie dotyczy kredytu hipotecznego, ale nie tylko. Może też zostać zastosowana do innych zobowiązań, w tym kredytu gotówkowego, samochodowego, inwestycyjnego, studenckiego czy nawet pożyczki na raty przez internet.

Karencja kredytu przyznawana jest przez bank, na wniosek kredytobiorcy. Niektóre instytucje są w stanie zaproponować karencję w spłacie kredytu hipotecznego nawet do trzech lat, pod warunkiem że otrzymają od klienta rzetelną argumentację potwierdzającą, że karencja jest im rzeczywiście potrzebna.

Jak otrzymać karencję w spłacie kredytu?

Karencja w spłacie kredytu czy pożyczki nie jest zwykle przyznawana w trybie automatycznym, ale na wniosek kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy. Jeśli więc chcesz starać się o karencję, powinieneś złożyć w banku specjalny wniosek o możliwość jej przyznania.

Można to zrobić zarówno na początku spłaty, tuż po podpisaniu umowy, by odsunąć skutecznie moment uiszczenia pierwszej raty (stosuje się np. karencję na początku kredytu hipotecznego), jak i już w trakcie trwania umowy. Wniosek o karencję w spłacie kredytu możesz złożyć w banku na początku okresu kredytowania.

Takie rozwiązanie jest stosowane m.in. w przypadku zobowiązań na budowę domu czy kredytów na zakup mieszkania. Przy takich inwestycjach wydatki na samym początku jej trwania są wysokie, dlatego możliwość odroczenia spłaty pierwszej raty długu jest pożądana przez kredytobiorców.

Ponadto przy zobowiązaniach tego rodzaju środki są wypłacane często w transzach i do momentu, aż wybudujesz dom lub otrzymasz mieszkanie od dewelopera gotowe do użytkowania, masz możliwość korzystania z karencji. Natomiast już w trakcie trwania umowy możesz skorzystać z niej np. w trudnej sytuacji finansowej oraz gdy będziesz chciał restrukturyzować kredyt.

Bankowi zawsze zależy na tym, by klient w ogóle spłacił zobowiązanie. Jeśli więc masz przejściowe problemy finansowe i wiesz, że spłata rat w normalnej wysokości jest zagrożona, złóż wniosek o karencję. Dzięki temu przez czas z góry określony przez bank raty staną się niższe, bo spłacać będziesz tylko odsetki wraz ze składką na ewentualne ubezpieczenie spłaty.

Jakie warunki trzeba spełnić, by skorzystać z karencji kredytu hipotecznego?

Nie każdy kredytobiorca może skorzystać z karencji w spłacie kapitału kredytu przy jednoczesnym odprowadzaniu na rachunek kwoty należnych odsetek naliczanych od zobowiązania. Przede wszystkim bank musi dawać taką możliwość.

Zwykle w przypadku kredytu zaciągniętego na budowę domu lub na zakup nowego mieszkania w budowie od dewelopera masz automatycznie uruchamianą karencję w spłacie.

Jeśli jednak chcesz skorzystać z takiej możliwości już w trakcie spłaty kredytu, powinieneś przy tym spełnić następujące warunki:

• złożyć wniosek o do swojego banku;
• zawrzeć we wniosku o karencję uzasadnienie, dlaczego chcesz skorzystać z takiej opcji;
• udokumentować sytuację finansową, np. zaświadczeniem o zarobkach, z którego wynikać będzie Twój spadek dochodów;
• spłacać dotychczas swoje raty terminowo – nie mieć zaległości w ich regulowaniu;
• spłacić określoną liczbę rat – w niektórych bankach możliwość skorzystania z karencji w spłacie kredytu pojawia się np. po roku regularnego spłacania długu.

Każdy bank może mieć nieco inne wymagania względem klientów, którzy ubiegają się o przyznanie przerwy w spłacie części kapitałowej raty.

Jak długo trwa karencja kredytowa?

W zależności od polityki prowadzonej przez bank inny może być okres karencji w spłacie. Istotne dla banku może być także to, jak dotychczas klient spłacał swój kredyt oraz jaki jest powód ubiegania się o okres karencji.

Kredyt hipoteczny regulowany regularnie może być odroczony nawet na dłużej niż taki, przy którym już pojawiły się pewne opóźnienia. W poszczególnych bankach wygląda to następująco:

Czy bank może odmówić karencji w spłacie kredytu?

W przypadku kredytów przeznaczonych na budowę domu, czyli kredytów hipoteczno-budowlanych, najczęściej karencja w spłacie jest uruchamiana automatycznie i trwa do 36 miesięcy. W praktyce wygląda to w ten sposób, że bank udziela karencji na czas budowy, w czasie której spłacasz jedynie odsetki od udzielonego zobowiązania.

Bank może niestety odmówić Ci udzielenia karencji. W przypadku gdy nie spełniasz warunków, czyli np. nie dowiodłeś, że w istocie znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej, bank może odrzucić Twój wniosek. W przypadku posiadania zaległości na ogół nie ma możliwości skorzystania z karencji.

Kiedy warto skorzystać z karencji kredytu?

Przesunięcie terminu spłaty to ważna decyzja. Pamiętać trzeba, że odkładanie spłaty zadłużenia sprawi, że będzie ono znacznie wyższe. Każda kolejna rata przyczynia się do zwiększenia kosztów zobowiązania. Dlatego na karencję powinno się decydować tylko w uzasadnionych sytuacjach, kiedy przyniesie to pewne korzyści.

Karencja kredytu opłaca się, gdy docieramy do końca spłaty części odsetkowej kredytu i do spłaty pozostaje nam jedynie część kapitałowa lub gdy przekroczyliśmy połowę okresu kredytowania i wysokość raty kapitałowej zrównała się z ratą odsetkową.

Wniosek o karencję w spłacie kredytu będzie też uzasadniony w sytuacji, gdy zdecydowaliśmy się na kredyt z ratami malejącymi, w przypadku którego kapitał bardzo szybko wyrówna się z odsetkami do spłacenia.