Jak zmienia się zdolność kredytowa po rozwodzie?

Kredyt hipoteczny wiąże parę trwalej niż węzeł małżeński. Po rozwodzie oboje małżonkowie są zobowiązani do spłaty kredytu zaciągniętego wspólnie. Ich zdolność kredytowa jest więc nim obciążona. Zweryfikowałam, jaki jest związek pomiędzy rozwodem a kredytem hipotecznym i zdolnością do jego spłaty: 

• Bank dla małżeństwa wylicza wspólną zdolność kredytową, a dla rozwodników dla każdego z osobna. 
• Po rozwodzie jeden z małżonków może przejąć nieruchomość i spłatę kredytu hipotecznego, jeśli ma odpowiednio wysoką zdolność. 
• Przejęcie kredytu może wymagać wymiany kredytobiorcy czy dołączenia do długu kolejnej osoby.  

Czy rozwód wpływa na ocenę zdolności kredytowej? 

Rozwód może wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Pełna rata zobowiązania finansowego będzie obciążała Cię w równym stopniu z byłym współmałżonkiem. Jeśli małżeństwo nie ma ustanowionej rozdzielności majątkowej, bank przy szacowaniu zdolności weźmie pod uwagę sumę dochodów współmałżonków. Zwiększy to ich zdolność kredytową. 

Z kolei w przypadku rozwódki czy rozwodnika bank analizuje dochody wyłącznie tej jednej osoby. Jeśli nie są one odpowiednio wysokie, spotka się ona z odmową udzielenia kredytu. Najlepszym rozwiązaniem będzie wówczas znalezienie współkredytobiorcy. 

Przejęcie kredytu po rozwodzie a zdolność kredytowa 

Zasadniczo Twój rozwód nic nie zmieni w kwestii zobowiązania do spłaty kredytu. Zarówno Ty, jak i współmałżonek jesteście zobowiązani do jego spłaty. Nie musi tak jednak być. Jednym z rozwiązań, z jakiego możesz skorzystać przy rozdzieleniu także w sensie finansowym, jest przejęcie kredytu. Jest ono często stosowane, jeśli byli już małżonkowie uzgodnili, że jeden z Was przejmie nieruchomość nabytą z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. 

Abyś mógł przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie, musisz: 

• uzyskać zgodę byłego współmałżonka, 
• uzyskać zgodę banku, 
• mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, aby być wiarygodnym indywidualnym kredytobiorcą dla banku.  

Abyś przejąć obowiązek spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie, gdy jesteś już jedynym właścicielem nieruchomości, powinieneś złożyć o to wniosek w banku. Instytucja może zgodzić się na takie rozwiązanie. Najprawdopodobniej zrobi to, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca. Wówczas pozostanie już tylko podpisanie aneksu do umowy kredytowej. 

Brak zdolności kredytowej do spłaty kredytu po rozwodzie — co robić? 

Jeśli dotychczas spłacałeś kredyt ze współmałżonkiem, który właściwie odpowiadał za Waszą wspólną zdolność kredytową, to Twoje indywidualne przejęcie zobowiązania nie będzie możliwe. Bank odmówi takiej operacji.

Możesz jednak wnioskować o przejęcie długu z innym współkredytobiorcą, np. rodzicem czy rodzeństwem. W miejsce byłego współmałżonka wejdzie inna osoba, która powinna charakteryzować się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Tzn. musi posiadać wystarczające dochody i ponosić stosunkowo niskie koszty.  

Wymiana kredytobiorcy zwykle znajduje zastosowanie, gdy były małżonek samodzielnie nie ma wystarczającej zdolności do przejęcia zobowiązania.  

Jak banki oceniają zdolność kredytową po rozwodzie? 

Banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę nie tyle stan cywilny danej osoby, ile to, jakie ma obciążenia finansowe i dochody. Rozwód małżonków może być uwzględniany przy ocenie zdolności kredytowej, ponieważ wpływa on na stan Twoich finansów.  

Zamiast sumować dochody małżonków, bank bierze pod uwagę dochody tylko danego kredytobiorcy. Może się okazać, że po rozwodzie konieczność samodzielnego utrzymywania się, podejmowania spłaty istniejących zobowiązań finansowych czy ponoszenia kosztów np. wychowania dzieci będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem. Bank w takiej sytuacji nie udzieli Ci kolejnego zobowiązania.

Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/