Rozwód a kredyt hipoteczny – jak podzielić lub przenieść kredyt po rozwodzie?

Nasz ranking kredytów hipotecznych najczęściej sprawdzają małżeństwa, ponieważ to właśnie one zazwyczaj sięgają po kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu. Niestety czasami życie pisze różne scenariusze i wiele par po latach decyduje się na rozwód, a hipoteka staje się wówczas największym problemem. O czym musisz wiedzieć w związku z rozwodem przy kredycie hipotecznym?

• Po rozwodzie oboje małżonkowie pozostają współodpowiedzialni za spłatę kredytu hipotecznego.
• Jeden z małżonków może przejąć spłatę kredytu oraz nieruchomości, pod warunkiem uzyskania zgody banku.
• W niektórych przypadkach rozwiedzeni małżonkowie decydują się na sprzedaż wspólnej nieruchomości, spłacenie kredytu z uzyskanych środków i podział reszty kwoty między sobą.
• Rozwód może wpłynąć na zdolność kredytową obojga małżonków.

Czy rozwód wpływa na kredyt hipoteczny?

Tak, rozwód wpływa na kredyt hipoteczny, ponieważ oboje małżonkowie pozostają współodpowiedzialni za jego spłatę, nawet po rozstaniu. Rozwód może skomplikować sytuację finansową, ponieważ konieczne jest ustalenie, kto będzie dalej spłacał kredyt oraz co stanie się z nieruchomością.

W praktyce możliwe są różne scenariusze: jeden z małżonków może przejąć kredyt i nieruchomość, wspólnie można podjąć decyzję o sprzedaży mieszkania, aby spłacić kredyt, lub oboje mogą nadal spłacać kredyt zgodnie z wcześniejszymi ustaleniami. W każdym przypadku kluczowe jest porozumienie między byłymi małżonkami oraz współpraca z bankiem, który musi zaakceptować ewentualne zmiany w umowie kredytowej.

Czy bank powinien dowiedzieć się o rozwodzie?

Jak już wspomniałam, informacja o rozstaniu pary nie ma dla banku większego znaczenia. Kredytodawca nie interesuje się również podziałem spłaty zobowiązania aż do momentu, gdy regulowana jest ono co miesiąc bez żadnych opóźnień. Bank wymaga jedynie od swoich klientów dokonywania aktualizacji danych osobowych oraz kontaktowych. W przypadku gdy zmienisz adres zamieszkania, nazwisko lub numer dowodu osobistego, będziesz musiał ten fakt również zgłosić.

Jeśli masz kredyt, a rozwód sprawił, że nie możesz porozumieć się z byłym małżonkiem, co do spłaty zobowiązania, warto porozmawiać z bankiem o możliwych rozwiązaniach takiego problemu. Pamiętaj, że jeśli były mąż lub żona nie będą terminowo spłacać swojej części raty, Ty odpowiesz solidarnie za powstały dług.

Innym rozwiązaniem jest możliwość nadpłacenia kredytu hipotecznego tak, aby pozostała do spłaty kwota kredytu zmieściła się w zdolności kredytowej małżonka, który przejął spłatę kredytu i zatrzymał mieszkanie.

Kalkulator kredytu hipotecznego pomoże w tym przypadku określić, jaka nadpłata będzie konieczna w celu odpowiedniego obniżenia raty. Gdy bank nie zgodzi się na przejęcie długu, warto rozpocząć negocjacje i poprosić o wskazanie innego, korzystnego dla obu stron rozwiązania.

Można też pomyśleć o dołączeniu do zadłużenia innej osoby np. nowego partnera życiowego, czy też jednego z rodziców. Dzięki temu dług nadal będzie rozłożony na dwie osoby, co dla banku jest najlepszym rozwiązaniem.

Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego po rozwodzie?

Spłata kredytu hipotecznego po rozwodzie może wyglądać w różny sposób i możemy tu rozważyć różne scenariusze:

• Rozwód a kredyt jednego z małżonków – jeśli kredyt hipoteczny był zaciągnięty przed zawarciem małżeństwa przez jednego ze współmałżonków i tylko on widnieje w umowie kredytowej, rozwód w zasadzie nic nie zmienia, ponieważ to wciąż ta sama osoba będzie odpowiedzialna za spłatę zobowiązania.
• Rozwód a kredyt zaciągnięty przez małżeństwo już po ślubie – w tym przypadku za spłatę zobowiązania po rozwodzie wciąż będą odpowiedzialni solidarnie oboje byli już małżonkowie. W takiej sytuacji można po prostu zdecydować się na sprzedaż mieszkania z kredytem po rozwodzie i spłacić w całości zobowiązanie zaciągnięte w banku. A co, jeśli w kredytowanej nieruchomości będzie chciał zostać jeden ze współmałżonków? Wówczas najczęściej praktykowane jest rozwiązanie, że przez taką osobę następuje spłata małżonka po rozwodzie, a kredyt hipoteczny zostaje przepisany także na nią.
• Rozwód a kredyt i dziecko – wskutek rozwodu sąd decyduje, z którym rodzicem pozostaną dzieci. Warto tu mieć świadomość, że fakt ten nie ma znaczenia, jeśli chodzi o kredyt. O tym, kto ma spłacać zobowiązanie po rozwodzie, powinni zdecydować małżonkowie.
• Rozwód z orzeczeniem o winie a kredyt hipoteczny. Mogłoby się wydawać, że osoba, która jest winna rozpadowi małżeństwa, powinna wziąć na siebie całą odpowiedzialność za taki stan rzeczy, łącznie ze spłatą kredytu. Okazuje się jednak, że zgodnie z prawem, nie ma ona takiego obowiązku. Nie można więc liczyć na to, że sąd „ukarze” winnego małżonka poprzez obciążenie go spłatą całego kredytu. I w tym przypadku więc to byli małżonkowie powinni porozumieć się w kwestii spłaty zobowiązania.

Warto też zwrócić uwagę, że takie same zasady dotyczą zarówno sytuacji, gdy małżonkowie wzięli kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości lub jej budowę, jak również gdy był to kredyt na remont domu.

Podział kredytu po rozwodzie

Podział kredytu po rozwodzie to jedno z rozwiązań. Wszystko zależy od dobrej woli współmałżonków, którzy muszą pamiętać, że oboje są tak samo odpowiedzialni za jego spłatę. Niektóre pary zastanawiają się, jak podzielić mieszkanie z kredytem po rozwodzie i jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie tak, aby było dla nich najkorzystniej.

Mają przed sobą wiele opcji, które mogą wykorzystać. Podział mieszkania to jedna z opcji, ale to bywa trudne rozwiązanie ze względu na stan techniczny. Dodatkowo mogą przejąć lokum z obowiązkiem spłaty drugiego ze współmałżonków albo skorzystać z możliwości sprzedaży mieszkania, z podziałem kwoty uzyskanej od kupującego.

Przepisanie kredytu hipotecznego po rozwodzie na jedną osobę

Często się zdarza, że małżonkowie decydują się na przepisanie kredytu hipotecznego na jedną osobę po rozwodzie, co jest stosunkowo popularnym rozwiązaniem. Wtedy jedna ze stron, zatrzymuje nieruchomość, ale też jest odpowiedzialna za całościowe przejęcie kredytu hipotecznego po rozwodzie i jego spłatę.

Trzeba przyznać, że przepisanie kredytu hipotecznego na jednego małżonka nie jest trudną procedurą, ale wymaga zgody banku oraz wykreślenia współkredytobiorcy.

Aby operacja była w 100% wykonalna, oboje kredytobiorców musi wyrazić na nią zgodę. Bank następnie dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej osoby, która samodzielnie będzie spłacać zobowiązanie, podobnie jak ma to miejsce w przypadku zawierania nowej umowy.

Znalezienie nowego współkredytobiorcy po rozwodzie

Co zrobić w sytuacji, gdy posiadasz kredyt mieszkaniowy, a rozwód sprawił, że nieruchomość po podziale majątku została przypisana Tobie? W takim wypadku warto rozważyć znalezienie nowego współkredytobiorcy. Zgodnie z prawem może być osoba, która nie jest z Tobą ani spokrewniona, ani spowinowacona. Jeśli więc masz nowego partnera życiowego, może on wspólnie z Tobą dołączyć do zobowiązania.

Masz prawo poprosić też o przysługę rodzeństwo czy rodziców. Pamiętaj jednak o tym, że bank będzie sprawdzał zdolność kredytową również osoby, która przystąpi do długu. To oznacza, że dołączenie do kredytu osoby starszej, która jest na emeryturze, może nie być wystarczające.

Co ze spłatą kredytu gdy małżonkowie nie potrafią się porozumieć?

Co zrobić, gdy skala konfliktu jest tak duża, że jedna ze stron (która nie zamieszkuje nieruchomości) nie spłaca swojej części kredytu?

W tej sytuacji niestety bank ma prawo obciążyć spłatą drugiego kredytobiorcę. Kredytodawca nie interesuje się tym, jaki był podział pomiędzy byłymi małżonkami i że jeden z nich regularnie spłaca swoją część.  Zwykle w takiej sytuacji to właśnie ta osoba bierze na siebie całość kredytu, nawet jeśli wobec banku nadal funkcjonujecie jako współkredytobiorcy.