Rozwód a kredyt hipoteczny – co zrobić z kredytem po rozstaniu i jak go podzielić lub przejąć?

Nasz ranking kredytów hipotecznych najczęściej sprawdzają małżeństwa, ponieważ to właśnie one zazwyczaj sięgają po kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu. Niestety czasami życie pisze różne scenariusze i wiele par po latach decyduje się na rozwód, a hipoteka staje się wówczas największym problemem. O czym musisz wiedzieć w związku z rozwodem przy kredycie hipotecznym?

Czy rozwód wpływa na kredyt hipoteczny?

Tak, rozwód wpływa na sposób zarządzania kredytem hipotecznym, ale nie zmienia automatycznie umowy zawartej z bankiem. Jeśli oboje małżonkowie podpisali umowę kredytową, po rozwodzie nadal są współkredytobiorcami i odpowiadają za spłatę rat. Dla banku najważniejsze jest to, kto widnieje w umowie kredytowej, a nie to, kto po rozwodzie mieszka w nieruchomości albo komu sąd przyznał mieszkanie.

W praktyce po rozwodzie trzeba więc rozstrzygnąć dwie osobne kwestie: co stanie się z nieruchomością oraz kto będzie dalej spłacał kredyt. Byli małżonkowie mogą sprzedać mieszkanie i spłacić zobowiązanie, kontynuować wspólną spłatę albo ustalić, że jedna osoba przejmie nieruchomość i kredyt. Ten ostatni scenariusz wymaga jednak zgody banku i ponownej oceny zdolności kredytowej osoby, która ma zostać jedynym kredytobiorcą.

Czy bank powinien dowiedzieć się o rozwodzie?

Sam rozwód nie zawsze trzeba od razu zgłaszać do banku, jeśli kredyt jest spłacany terminowo, a dane kredytobiorców nie uległy zmianie. Bank nie ingeruje w relacje między byłymi małżonkami ani w prywatne ustalenia dotyczące tego, kto faktycznie płaci ratę. Nadal obowiązuje go jednak umowa kredytowa, więc może dochodzić spłaty od każdego ze współkredytobiorców.

Z bankiem trzeba skontaktować się wtedy, gdy po rozwodzie zmieniły się Twoje dane, np. nazwisko, adres zamieszkania, numer dowodu osobistego lub dane kontaktowe. Warto też zrobić to wcześniej, jeśli pojawia się ryzyko problemów ze spłatą albo chcesz formalnie uporządkować kredyt po rozwodzie, np. przejąć zobowiązanie, sprzedać nieruchomość lub dołączyć nowego współkredytobiorcę.

👉Ważne: nawet jeśli z byłym małżonkiem ustalicie, że każde z Was płaci „swoją połowę” raty, dla banku nie ma to znaczenia, dopóki nie zmienicie umowy kredytowej. Jeśli jedna osoba przestanie płacić, druga może odpowiadać za całą zaległość, a opóźnienia mogą pogorszyć historię kredytową obojga w BIK.

Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego po rozwodzie?

Spłata kredytu hipotecznego po rozwodzie może wyglądać w różny sposób i możemy tu rozważyć różne scenariusze:

• Rozwód a kredyt jednego z małżonków – jeśli kredyt hipoteczny był zaciągnięty przed zawarciem małżeństwa przez jednego ze współmałżonków i tylko on widnieje w umowie kredytowej, rozwód w zasadzie nic nie zmienia, ponieważ to wciąż ta sama osoba będzie odpowiedzialna za spłatę zobowiązania.
• Rozwód a kredyt zaciągnięty przez małżeństwo już po ślubie – w tym przypadku za spłatę zobowiązania po rozwodzie wciąż będą odpowiedzialni solidarnie oboje byli już małżonkowie. W takiej sytuacji można po prostu zdecydować się na sprzedaż mieszkania z kredytem po rozwodzie i spłacić w całości zobowiązanie zaciągnięte w banku. A co, jeśli w kredytowanej nieruchomości będzie chciał zostać jeden ze współmałżonków? Wówczas najczęściej praktykowane jest rozwiązanie, że przez taką osobę następuje spłata małżonka po rozwodzie, a kredyt hipoteczny zostaje przepisany także na nią.
• Rozwód a kredyt i dziecko – wskutek rozwodu sąd decyduje, z którym rodzicem pozostaną dzieci. Warto tu mieć świadomość, że fakt ten nie ma znaczenia, jeśli chodzi o kredyt. O tym, kto ma spłacać zobowiązanie po rozwodzie, powinni zdecydować małżonkowie.
• Rozwód z orzeczeniem o winie a kredyt hipoteczny. Mogłoby się wydawać, że osoba, która jest winna rozpadowi małżeństwa, powinna wziąć na siebie całą odpowiedzialność za taki stan rzeczy, łącznie ze spłatą kredytu. Okazuje się jednak, że zgodnie z prawem, nie ma ona takiego obowiązku. Nie można więc liczyć na to, że sąd „ukarze” winnego małżonka poprzez obciążenie go spłatą całego kredytu. I w tym przypadku więc to byli małżonkowie powinni porozumieć się w kwestii spłaty zobowiązania.

Warto też zwrócić uwagę, że takie same zasady dotyczą zarówno sytuacji, gdy małżonkowie wzięli kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości lub jej budowę, jak również gdy był to kredyt na remont domu.

Podział kredytu po rozwodzie

Podział kredytu po rozwodzie to jedno z rozwiązań. Wszystko zależy od dobrej woli współmałżonków, którzy muszą pamiętać, że oboje są tak samo odpowiedzialni za jego spłatę. Niektóre pary zastanawiają się, jak podzielić mieszkanie z kredytem po rozwodzie i jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie tak, aby było dla nich najkorzystniej.

Mają przed sobą wiele opcji, które mogą wykorzystać. Podział mieszkania to jedna z opcji, ale to bywa trudne rozwiązanie ze względu na stan techniczny. Dodatkowo mogą przejąć lokum z obowiązkiem spłaty drugiego ze współmałżonków albo skorzystać z możliwości sprzedaży mieszkania, z podziałem kwoty uzyskanej od kupującego.

Przepisanie kredytu hipotecznego po rozwodzie na jedną osobę

Często się zdarza, że małżonkowie decydują się na przepisanie kredytu hipotecznego na jedną osobę po rozwodzie, co jest stosunkowo popularnym rozwiązaniem. Wtedy jedna ze stron, zatrzymuje nieruchomość, ale też jest odpowiedzialna za całościowe przejęcie kredytu hipotecznego po rozwodzie i jego spłatę.

Trzeba przyznać, że przepisanie kredytu hipotecznego na jednego małżonka nie jest trudną procedurą, ale wymaga zgody banku oraz wykreślenia współkredytobiorcy.

Aby operacja była w 100% wykonalna, oboje kredytobiorców musi wyrazić na nią zgodę. Bank następnie dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej osoby, która samodzielnie będzie spłacać zobowiązanie, podobnie jak ma to miejsce w przypadku zawierania nowej umowy.

Znalezienie nowego współkredytobiorcy po rozwodzie

Co zrobić w sytuacji, gdy posiadasz kredyt mieszkaniowy, a rozwód sprawił, że nieruchomość po podziale majątku została przypisana Tobie? W takim wypadku warto rozważyć znalezienie nowego współkredytobiorcy. Zgodnie z prawem może być osoba, która nie jest z Tobą ani spokrewniona, ani spowinowacona. Jeśli więc masz nowego partnera życiowego, może on wspólnie z Tobą dołączyć do zobowiązania.

Masz prawo poprosić też o przysługę rodzeństwo czy rodziców. Pamiętaj jednak o tym, że bank będzie sprawdzał zdolność kredytową również osoby, która przystąpi do długu. To oznacza, że dołączenie do kredytu osoby starszej, która jest na emeryturze, może nie być wystarczające.

Co ze spłatą kredytu gdy małżonkowie nie potrafią się porozumieć?

Co zrobić, gdy skala konfliktu jest tak duża, że jedna ze stron (która nie zamieszkuje nieruchomości) nie spłaca swojej części kredytu?

W tej sytuacji niestety bank ma prawo obciążyć spłatą drugiego kredytobiorcę. Kredytodawca nie interesuje się tym, jaki był podział pomiędzy byłymi małżonkami i że jeden z nich regularnie spłaca swoją część.  Zwykle w takiej sytuacji to właśnie ta osoba bierze na siebie całość kredytu, nawet jeśli wobec banku nadal funkcjonujecie jako współkredytobiorcy.