6/2/2022 | 12:00 AM
7 min. czytania
Kredyt hipoteczny to jedno z najpoważniejszych zobowiązań. Trudno zatem nie zgodzić się z tymi, którzy analizują różne rozwiązania, aby otrzymać jak najlepszą ofertę od banku. W niektórych przypadkach otrzymanie kredytu dla osoby samotnej może okazać się trudnym zadaniem. Co można zrobić w takiej sytuacji?
Jeśli jesteś singlem i nie masz wystarczajacej zdolności kredytowej, aby samodzielnie wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, nie martw się. Dzisiaj sprawdzamy, z kim można wziąć kredyt na zakup nieruchomości. Czy może to być np. kolega lub partner, z którym nie żyjemy w związku formalnym?
Kredyt hipoteczny bez ślubu - czy to możliwe?
Zastanawiasz się na czy można wziąć wspólny kredyt nie będąc małżeństwem? Jak się okazuje, ta kwestia nie jest tak skomplikowana, jak mogłoby się wydawać. Dopuszcza nawet więcej możliwości niż kredyt gotówkowy. Na kredyty hipoteczne w dużej mierze decydują się młode małżeństwa, które planują założenie rodziny.
Nie oznacza to jednak, że aby zdecydować się na takie zobowiązanie, trzeba wstąpić w związek małżeński. Wspólny kredyt bez ślubu również jest możliwy. W prawie bankowym nie ma żadnej wzmianki na temat tego, z kim dokładnie możesz wziąć kredyt.
Oznacza to więc, że równie dobrze może to być Twój partner, przyjaciel czy członek rodziny. Sprawdź jednak, czy wspólny kredyt hipoteczny przed ślubem okaże się dobrym rozwiązaniem, a jeśli tak, to w jakich sytuacjach.
Kredyt hipoteczny dla par bez ślubu a kredyt dla małżeństw - jakie są różnice?
Czy wspólny kredyt mieszkaniowy w związku partnerskim różni się od tego dla małżeństw? Dla niektórych może to być duże zaskoczenie, jednak stan matrymonialny nie ma aż tak dużego znaczenie. Najważniejsza dla banku jest zawsze zdolność kredytowa.
W przypadku kredytu hipotecznego na dwie osoby będzie łatwiej ją uzyskać, gdyż pod uwagę są brane zarobki dwóch osób. Podobnie będzie z wydatkami. To od kredytobiorców zależy, czy w oświadczeniu stwierdzą, że prowadzą razem jedno czy dwa oddzielne gospodarstwa domowe.
Kredyt hipoteczny - możliwy dla osób niespokrewnionych?
Nie ma specjalnych ograniczeń prawnych, jeśli chodzi o zaciąganie wspólnego kredytu hipotecznego przez osoby niespokrewnione. Co więcej, do umowy kredytowej może przystąpić kilka osób. Banki dysponują narzędziami do obsługi tego typu niestandardowych rozwiązań.
Kredyt możesz zatem zasięgnąć z rodzicami, rodzeństwem, małżonkiem, partnerem, a nawet przyjacielem. Najbardziej opłacalna dla Ciebie sytuacja to ta, w której Twój współkredytobiorca posiada umowę o pracę na czas nieokreślony i zarobki na wysokim poziomie.
Kredyt hipoteczny z rodzicami - to dobre rozwiązanie?
Nie ma znaczenia, czy osoby te pozostają ze sobą w związku nieformalnym (konkubinat), w związku partnerskim, są przyjaciółmi czy kolegami z pracy. Z punktu widzenia banku najważniejsze jest to, czy wspólnie dysponują wystarczającą zdolnością kredytową, żeby podjąć długoterminowe zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny, oraz czy są gotowi wziąć solidarną odpowiedzialność za jego spłatę.
Bardzo popularny w Polsce jest kredyt hipoteczny z rodzicami. Zaciągając go z osobami, które mają dobrą historię kredytową, posiadają stałe źródło dochodu, młodzi ludzie mogą liczyć na lepsze warunki kredytowe i - przede wszystkim - zwiększyć swoją szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji.
Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami może być dobrą opcją dla wszystkich młodych kredytobiorców, dopiero wkraczających na rynek zawodowy. Wspólny kredyt hipoteczny hipoteczny z rodzicami to rozwiązanie, które może okazać się dobrym rozwiązaniem dla osób, które samodzielnie nie posiadają zdolności hipotecznej.
W tej opcji to właśnie rodzice stają się współwłaścicielami nieruchomości. Co jednak istotne, zazwyczaj kredyt hipoteczny można wziąć do określonego wieku. W praktyce oznacza to, że kredyt z rodzicami nie zawsze będzie dopuszczał maksymalny okres kredytowania.
Wspólny kredyt hipoteczny - co zyskujesz?
Najważniejszym powodem, dla którego Polacy decydują się na wspólny kredyt hipoteczny, jest chęć lub konieczność podwyższenia zdolności kredytowej. To naturalne dla osób wspólnie prowadzących gospodarstwo domowe, które najmocniej marzą o tym, aby w końcu móc przejść na swoje. Zastanawiasz się, na co się zdecydować: kredyt hipoteczny razem czy osobno?
Wspólne zaciągnięcie kredytu to dobry krok przede wszystkim dla osób, które mogą mieć niewystarczającą zdolność kredytową. W tej sytuacji, dana nieruchomość będzie jedynie ich współwłasnością.
Co więcej, jeśli wystąpi problem ze spłatą, tj. przestaniesz regulować raty na czas, to odpowiedzialność spłaty spadnie wówczas na Twojego współkredytobiorcę. Wiele zależy zatem od tego, z kim chcesz zaciągnąć kredyt.
W jakich bankach można wspólnie zaciągnąć kredyt?
Obecnie zdecydowana większość banków umożliwia wspólne zaciągnięcie kredytu. Jak się okazuje maksymalna liczba współkredytobiorców może być naprawdę wysoka. Co istotne, banki podają często również maksymalną liczbę gospodarstw domowych, do których należą współkredytobiorcy. Jak to wygląda w praktyce?
Największą liczbę współkredytobiorców dopuszcza Bank Pekao, w tym banku wspólny kredyt zaciągnąć może nawet 8 osób. Nieco mniej, bo bo 6 osób to maksymalny próg w ING oraz 6 osób w Alior Bank. Najczęściej powtarzająca się liczba w tym kontekście to 4.
Spotkać można się z nią w Millennium, Banku Pocztowym, Credit Agricole, mBanku, BNP Paribas Bank, Banku Ochrony Środowiska i PKO BP. Ograniczeń pod tym względem nie wprowadza zaś Santander Bank i Pekao Bank Hipoteczny.
Wspólny kredyt hipoteczny a rozwód
Ważnym elementem praktyki udzielania wspólnego kredytu hipotecznego jest klauzula solidarnej odpowiedzialności. Oznacza to, że każdy z kredytobiorców jest w całości odpowiedzialny za spłatę całego zobowiązania. Ma to praktyczne znaczenie w sytuacjach, gdy jeden ze kredytobiorców przestaje spłacać swoją część długu.
Pozostali kredytobiorcy są wtedy solidarnie odpowiedzialni za spłatę reszty zobowiązania. Ma to istotne znaczenie także w przypadku rozwodu. Zasadniczo, do czasu otrzymania rozwodu i wykonania podziału majątku przez sąd, rozwodzący się małżonkowie powinni nadal spłacać kredyt solidarnie.
Nawet jeśli są już w separacji i jedno z nich wyprowadziło się z mieszkania kupionego na kredyt. A co z wspólnym kredytem po rozwodzie? Dla instytucji finansowej nie ma żadnego znaczenia, że konkubenci, partnerzy czy przyjaciele się rozstali. Umowa o wspólny kredyt hipoteczny nie bierze pod uwagę trwałości czy intensywności ich związku.
Kredytobiorcy w takiej sytuacji mogą zażądać zniesienia współwłasności, co w praktyce oznacza „odłączenie” drugiej osoby od umowy. Możliwe jest zresztą również przyłączenie dodatkowego kredytobiorcy w trakcie trwania umowy. Na aneks do umowy będzie musiała się zgodzić instytucja finansowa.
A jak wygląda ta kwestia przy kredycie gotówkowym? Pisaliśmy o tym nieco więcej w artykule: Rozwód, a kredyt gotówkowy — jak to wygląda w praktyce?
Wspólny kredyt a rozstanie - co robić w takiej sytuacji?
Jeśli dojdzie do rozstania współkredytobiorców, to skorzystać można z kilku rozwiązań. Wspólny kredyt a rozstanie to zazwyczaj nieco zawiła kwestia. Jedno z nich stanowi zwolnienie od obowiązku świadczenia.
W tym przypadku, to strona otrzymująca prawo własności do nieruchomości, zobowiązuje się, że będzie spłacać kredyt samodzielnie. Wówczas bank nie wyraża roszczeń do drugiej strony. Niemniej, jeśli spłata rat zostanie zaniechana, to druga strona może zostać do niej zobligowana.
Inne rozwiązanie to promesa banku. Na czym ono polega? Jest to rodzaj obietnicy. Bank zapewnia, że po ustaleniu, która ze stron zatrzyma nieruchomość, to właśnie ona będzie odpowiedzialna za dalszą spłatę kredytu hipotecznego. Należy być jednak ostrożnym, ponieważ bank tego rodzaju ustalenia może zmienić.
Jeśli doszło do rozstania to skorzystać można także z przejęcia długu przez jednego kredytobiorcę, o ile zgodę wyrazi na to druga strona. Pamiętać trzeba jednocześnie, że przepisanie kredytu tylko na jedną z osób, będzie wiązać się z ponowym zbadaniem zdolności kredytowej.
Wspólny kredyt hipoteczny - podsumowanie
Podsumowując - polskie prawo jest wystarczająco elastyczne, żeby każdy, kto posiada zdolność do zaciągania zobowiązań finansowych, mógł je zawierać z innymi, również niespokrewnionymi osobami. Mamy narzędzia, które umożliwiają rozdział zobowiązania oraz własności, jeśli jest taka potrzeba.
Dla banków przy udzielaniu wspólnego kredytu hipotecznego najważniejsza jest łączna zdolność kredytowa oraz gotowość do podjęcia solidarnej odpowiedzialności przez współkredytobiorców.
Kredyty hipoteczne to w Polsce bardzo popularne rozwiązanie do własnego M. Większość osób decyduje się na taki kredyt, zamiast ponosić wysokie koszty wynajmowania mieszkania. W każdej sytuacji należy jednak dokładnie przemyśleć, czy aby na pewno jest to dobre rozwiązanie.
