Czy można przenieść kredyt gotówkowy na inną osobę?

Zazwyczaj kredyty gotówkowe przepisywane są na inne osoby ze względu na śmierć kredytobiorcy. Zdarza się jednak, że kredytobiorcy chcą w ten sposób pozbyć się zobowiązania ze względu na rozstanie z partnerem będącym współkredytobiorcą lub po prostu kłopoty finansowe. Warto więc znać najważniejsze zasady takiego przeniesienia kredytu:

• Przeniesienie kredytu gotówkowego na inną osobę odbywa się na podstawie przepisów kodeksu cywilnego dotyczących przejęcia długu.
• Przepisanie kredytu na inną osobę jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy wyrazi na to zgodę bank.
• Aby bank wyraził zgodę na przeniesienie kredytu gotówkowego, osoba przejmująca kredyt musi przede wszystkim spełnić wymagania w zakresie zdolności kredytowej.

Czy można przenieść kredyt gotówkowy na inną osobę?

Czy można przepisać na kogoś kredyt gotówkowy? Z punktu widzenia przepisów jest to jak najbardziej możliwe. Istnieje bowiem konstrukcja prawna „przejęcia długu”, którą regulują przepisy Kodeksu Cywilnego (art. 519-525). Zgodnie z nimi „osoba trzecia może wstąpić na miejsce dłużnika, który zostaje z długu zwolniony”.

Kodeks cywilny nie precyzuje, jakiego rodzaju długi można przejąć, a więc w domyśle jest to możliwe w odniesieniu do każdego zobowiązania, także kredytu. Kredyt jest przecież długiem, jaki kredytobiorca będący dłużnikiem, zobowiązuje się uregulować wobec banku będącego wierzycielem. Przeniesienie kredytu na inną osobę polega zatem na przejęciu go przez innego kredytobiorcę, przy jednoczesnym zwolnieniu poprzedniego kredytobiorcy z obowiązku jego regulowania.

Warto dodać, że omawiane rozwiązanie często nazywa się także cesją kredytu. Najczęściej jest ono stosowane w przypadku kredytu hipotecznego, dlatego pojawia się pytanie, czy można zrobić cesję kredytu gotówkowego? Z punktu widzenia przepisów można przepisać tak naprawdę każdy rodzaj kredytu, a więc kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy itp. Musi być jednak spełniony kluczowy warunek: na takie przeniesienie kredytu muszą wyrazić zgodę wszystkie strony, czyli dotychczasowy kredytobiorca, przyszły kredytobiorca i przede wszystkim bank.

W dalszej części artykułu wyjaśnimy Ci dokładnie, jak wygląda takie przeniesienie kredytu i czy można notarialnie przepisać kredyt na inną osobę, czy może wymaga to dopełnienia nieco innych formalności.

Czy bank musi wyrazić zgodę na przeniesienie kredytu gotówkowego na inną osobę?

Bank musi wyrazić zgodę na przeniesienie kredytu gotówkowego na inną osobę. Przede wszystkim konieczność uzyskania takiej zgody i to na piśmie narzucają przepisy Kodeksu cywilnego.

Wymóg uzyskania zgody jest tutaj zrozumiały. Z punktu widzenia banku przejęcie kredytu przez inną osobę niesie przecież za sobą ryzyko, że kredyt ten nie będzie przez nią spłacony. Z tego też względu bank musi najpierw zweryfikować jej wypłacalność oraz zdolność do regulowania rat kredytowych, a dopiero potem wyrazić zgodę na przeniesienie kredytu.

Warto tutaj dodać, że zgodnie z przepisami, gdyby wierzyciel nie wiedział, że osoba przejmująca dług jest niewypłacalna, umowa przejęcia długu stałaby się bezskuteczna.

Na czym polega przeniesienie kredytu gotówkowego na inną osobę?

Przeniesienie kredytu gotówkowego może polegać na:

• przepisaniu go na zupełnie inną osobę – czyli gdy w miejsce dotychczasowego i jedynego kredytobiorcy wchodzi nowy kredytobiorca,
• zmianie jednego ze współkredytobiorców – czyli gdy umowę kredytową podpisały np. dwie osoby i w miejsce tylko jednej do kredytu przystępuje inna osoba,
• przepisanie kredytu na jedną osobę będącą dotychczas jednym ze współkredytobiorców.

Co do zasady zatem przeniesienie kredytu gotówkowego na inną osobę skutkuje wyłącznie zmianą kredytobiorcy w umowie kredytowej. Warto jednak wiedzieć, że istnieje też możliwość zmiany kredytodawcy. Jest to wówczas tzw. refinansowanie kredytu kredytu gotówkowego, które polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Odbywa się to w taki sposób, że nowy kredyt gotówkowy (refinansowy) przeznaczany jest w całości na spłatę poprzedniego kredytu.

Kiedy można przenieść kredyt gotówkowy na inną osobę?

Aby przenieść kredyt gotówkowy na inną osobę, muszą być spełnione pewne warunki. Przede wszystkim musisz przedstawić w banku pisemną zgodę na przejęcie kredytu przez daną osobę, a następnie uzyskać zgodę banku na przepisanie na nią zobowiązania.

W praktyce będzie to oznaczało, że bank najpierw będzie musiał zweryfikować jej zdolność kredytową. Będzie to zatem niemal na pewno wymagało dostarczenia przez osobę przejmującą kredyt m.in. dokumentów dochodowych. Dopiero wyrażenie zgody przez bank na przeniesienie kredytu będzie oznaczało, że można go dokonać pod względem formalnym.

Na kogo można przenieść kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy możesz przenieść na każdą osobę, która zechce przejąć Twoje zobowiązanie oraz zostanie zaakceptowana przez bank jako nowy kredytobiorca. Nie ma tutaj znaczenia, czy będzie to członek Twojej rodziny, czy kompletnie niespokrewniona z Tobą osoba. Ważne, by spełniała warunki banku do przejęcia kredytu, czyli przede wszystkim:

• była pełnoletnia,
• miała pełną zdolność do czynności prawnych,
• dysponowała ważnym dokumentem tożsamości,
• posiadała zdolność kredytową.

Zwróć tutaj uwagę, że dla banku znaczenie będzie miała przede wszystkim zdolność kredytowa osoby przejmującej kredyt. Jeśli będzie miał pod tym kątem jakieś wątpliwości, może nie wyrazić zgody na przeniesienie kredytu lub np. zażąda dodatkowych zabezpieczeń. Przed złożeniem wniosku o przeniesienie kredytu warto więc samodzielnie sprawdzić, czy dana osoba ma szansę go przejąć. Wystarczy sięgnąć po kalkulator zdolności kredytowej kredytu gotówkowego, za którego pomocą można taką zdolność szybko oszacować.

Jak przepisać kredyt gotówkowy na inną osobę? Poradnik

Jak przepisać kredyt na inną osobę? Poniżej podpowiadamy, jak to zrobić krok po kroku:

1. Skontaktuj się z bankiem i zapytaj, czy w ogóle istnieje możliwość przeniesienia kredytu gotówkowego na inną osobę (niektóre banki z góry to wykluczają).
2. Uzyskaj pisemną zgodę na przejęcie kredytu od osoby, na którą chcesz go przepisać.
3. Złóż w banku oficjalny wniosek o przepisanie kredytu na wskazaną osobę.
4. Dostarcz do banku wymagane dokumenty.

Potrzebne mogą być przede wszystkim dokumenty niezbędne do weryfikacji zdolności kredytowej osoby przejmującej kredyt, a także jej pisemna zgoda na przejęcie zobowiązania.

1. Zaczekaj na decyzję banku.
2. Dopełnij formalności związanych z przepisaniem kredytu.

Przepisanie umowy kredytu gotówkowego na inną osobę nie musi mieć formy aktu notarialnego. Zazwyczaj odbywa się w placówce banku i polega na podpisaniu aneksu do umowy kredytowej.

Ile kosztuje przepisanie kredytu gotówkowego?

Przepisanie kredytu gotówkowego na inną osobę może wiązać się z kosztami. Bank ma bowiem prawo pobrać prowizję np. za rozpatrzenie wniosku o zmianę kredytobiorcy, czy też za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. Wysokość takich prowizji zależy od banku, ale zwykle wynosi nie więcej niż kilkaset złotych.

Konsekwencje przepisania kredytu gotówkowego na inną osobę

Przepisanie kredytu gotówkowego na inną osobę poskutkuje przede wszystkim tym, że jako dotychczasowy kredytobiorca zostaniesz zwolniony z długu. Innymi słowy, bank powinien Ci potwierdzić na piśmie, że nie masz wobec niego żadnego zobowiązania do spłacenia. W konsekwencji informacja o przeniesionym kredycie powinna również zostać usunięta przez bank z Twojej historii kredytowej w BIK.

Z kolei osoba, która przejęła Twój kredyt, przejmie automatycznie Twoje obowiązki jako kredytobiorcy. Dostanie zatem od banku harmonogram spłaty kredytu, według którego będzie musiała regulować kolejne raty kredytowe. W przypadku gdy zaprzestanie ich płacić, bank będzie mógł dochodzić swoich roszczeń wyłącznie od niej – nie będzie miał natomiast prawa żądać ich uregulowania od Ciebie.

Kiedy warto zdecydować się na przepisanie kredytu gotówkowego na inną osobę?

Przepisanie kredytu gotówkowego na inną osobę może okazać się dobrym rozwiązaniem w wielu sytuacjach. Warto je rozważyć choćby w następujących przypadkach:

• gdy z powodu problemów finansowych nie radzisz sobie ze spłatą zobowiązania – wówczas możesz poprosić o przejęcie kredytu na przykład kogoś z rodziny;
• jeśli planujesz wnioskować o większy kredyt mieszkaniowy – przepisanie rat na inną osobę zwiększy wówczas Twoją zdolność kredytową;
• po rozwodzie lub rozstaniu się z partnerem – jeśli np. zaciągnęliście wspólnie kredyt na wykończenie mieszkania, w którym po rozstaniu zamieszka były współmałżonek lub partner, logicznym rozwiązaniem wydaje się przepisanie tylko na niego kredytu.

Dość często także do przepisania kredytu dochodzi po śmierci kredytobiorcy, gdy jego zobowiązanie muszą przejąć spadkobiercy. Zdarza się również, że kredyt gotówkowy zaciągany jest dla innej osoby, która, pomimo że jest w stanie płacić raty, nie może liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Jeśli z czasem odzyska zdolność kredytową, formalny kredytobiorca widniejący w umowie powinien przepisać na nią kredyt, aby nie obciążać niepotrzebnie swojej historii kredytowej.

Polecamy artykuły, które mogą Cię zainteresować:

1. Refinansowanie kredytu czy konsolidacja? Co się bardziej opłaca?
2. Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny — to możliwe?
3. Wspólny kredyt gotówkowy. Kto może go uzyskać?
4. Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt bez zgody małżonka?
5. Rozwód a kredyt gotówkowy. Jak wygląda spłata kredytu po rozwodzie?

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/ks-3-tyt-9