Kredyt dla stałych klientów. Czy banki udzielają kredytów swoim klientom na lepszych warunkach?

Kto może dostać kredyt dla stałego klienta?

Zanim wyjaśnimy, czym charakteryzuje się kredyt dla stałych klientów, warto sprecyzować, kto dokładnie jest dla banku stałym klientem, a więc kto może skorzystać z oferty takiego kredytu.

W ogólnym ujęciu stałym klientem banku jest osoba, która ma z nim długotrwałe relacje poprzez aktywne korzystanie z jego produktów. Chodzi tu przede wszystkim o klienta, który:

• prowadzi od dłuższego czasu konto bankowe w danej instytucji,
• zapewnia na nim regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia,
• często korzysta z kart debetowych lub kredytowych.

Wbrew pozorom, aby zyskać status stałego klienta, nie jest konieczna wieloletnia współpraca z danym bankiem. Zazwyczaj wystarczy, jeśli korzysta się z jego usług na opisanych wyżej zasadach od minimum 3 lub 6 miesięcy.

Warto jednak podkreślić, że kredyt dla stałych klientów dostępny jest wyłącznie dla osób, które spełniają standardowe warunki zaciągnięcia zobowiązania. Pod tym kątem bowiem nie ma taryfy ulgowej. Z kredytu mogą zatem skorzystać tylko stali klienci mający zdolność kredytową oraz dobrą historię spłaty zobowiązań w BIK.

Czym wyróżniają się oferty kredytów dla stałych klientów banków?

Kredyty dla stałych klientów co do zasady wyróżniają się preferencyjnymi warunkami, zachęcającymi do zaciągnięcia zobowiązania. Każdy bank określa je w różny sposób, ale najczęściej spotkać się można z następującymi „zachętami”:

• niższy koszt wzięcia kredytu – np. bez prowizji lub z niższym oprocentowaniem;
• dostępność oferty online – o taki kredyt zwykle można wnioskować w aplikacji bankowej lub bankowości internetowej;
• uproszczone formalności – stali klienci mają zwykle krótsze wnioski kredytowe do wypełnienia, a także nie muszą dostarczać zaświadczeń o zarobkach.

Banki proponują specjalne kredyty dla stałych klientów głównie w celu zwiększenia sprzedaży swoich produktów. Namówienie obecnego klienta na dodatkowy produkt jest natomiast często łatwiejsze niż pozyskanie nowego. Poza tym udzielenie kredytu znanemu klientowi jest obarczone znacznie niższym ryzykiem.

Na jakich warunkach jest udzielany kredyt gotówkowy dla stałych klientów?

Banki doskonale wiedzą, jak pozyskać klienta na kredyt gotówkowy. Najlepiej bowiem w tym celu ułatwić mu zaciągnięcie zobowiązania z pominięciem standardowych procedur i stworzyć wrażenie, że kredyt jest dostępny dosłownie na wyciągnięcie ręki.

Największym atutem kredytu gotówkowego dla stałych klientów są więc uproszczone warunki jego udzielania. Stali klienci nie muszą bowiem dopełniać wszystkich formalności związanych z ubieganiem się o kredyt, jakie obowiązują nowych klientów.

Co trzeba zrobić, żeby dostać kredyt gotówkowy dla stałych klientów? Zwykle wystarczy zalogować się do bankowości elektronicznej i wybrać parametry kredytu (kwotę i okres spłaty) za pomocą suwaków. Takie narzędzie działa też jak kalkulator kredytu gotówkowego, ponieważ od razu wylicza wysokość rat oraz koszty zaciągnięcia zobowiązania.

Potem trzeba potwierdzić różne oświadczenia oraz zaakceptować wniosek o kredyt gotówkowy. Nie jest natomiast konieczne przesyłanie dokumentów dochodowych, ponieważ stałym klientom banki z reguły proponują kredyt gotówkowy bez zaświadczeń.

W przypadku stałych klientów procedura weryfikacji zdolności kredytowej opiera się głównie na analizie historii rachunku bankowego. Co bank sprawdza przy kredycie gotówkowym w takiej historii konta? Głównie wpływy z tytułu wynagrodzenia, ale przy okazji może przeanalizować także wydatki na utrzymanie, czy też spłatę innych zobowiązań.

Jak przygotowane są oferty kredytów dla stałych klientów?

Dla banku stały klient to prawdziwy skarb. Dostarcza mu wiedzy na temat regularności i wysokości swoich przychodów oraz, o czym niektórzy zapominają, także wydatków. Te informacje pozwalają bankom dopasować ofertę skrojoną do możliwości finansowych danego klienta, a jemu dają większą szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Osoby, które decydują się skorzystać z oferty kredytu gotówkowego, czy kredytu hipotecznego w banku, w którym prowadzą konto osobiste (ROR), mogą liczyć na szybsze rozpatrzenie wniosku, mniejsze procedury czy też niższe koszty. Banki, przygotowując ofertę kredytu dla stałych klientów, przede wszystkim sprawdzają wysokość i regularność dochodów.

Klient, który od dłuższego czasu, otrzymuje co miesiąc wynagrodzenie od tego samego pracodawcy (wynikające np. z tytułu umowy o pracę), jest dla banku bardzo wiarygodnym kredytobiorcą, który nie powinien mieć problemów ze spłatą ewentualnego zobowiązania.

Następnie, analizuje obciążenia i zobowiązania. Kwoty, które co miesiąc, o tym samym czasie, znikają z naszego konta, traktowane są jako stałe wydatki, obniżające zdolność kredytową.

Bank, na podstawie naszych wydatków jest w stanie sprawdzić wysokość średniego kosztu utrzymania naszego gospodarstwa domowego oraz dokonać tzw. charakterystyki klienta. Wszystkie te informacje wpływają na scoring kredytowy, a w efekcie czego na wysokość przygotowanej oferty. 

Jak stać się "stałym klientem" danego banku?

Wbrew temu, co mogłoby się niektórym wydawać, zbudowanie lojalności pomiędzy klientem a bankiem nie zajmuje wielu lat, a co najwyżej kilka miesięcy. Niektóre banki wymagają prowadzenie konta osobistego, na który będzie trafiało wynagrodzenie, przez okres 3 miesięcy, a dla innych niezbędny będzie okres pół roku.

Coraz więcej instytucji finansowych, patrzy jednak na lojalność klienta nie pod względem bycia „stałym” klientem, a co najwyżej „aktywnym”. Co to znaczy?

Posiadając jakikolwiek produkt finansowy w danym banku (karta kredytowa, kredyt, lokata), przez okres dłuższy niż 3 miesiące, zasilasz szeregi klientów, którzy są już znani w danym banku i będziesz mógł liczyć na szybszą weryfikację Twojego kolejnego wniosku oraz na dopasowaną ofertę kredytową.

Warunki kredytów w bankach dla stałych i nowych klientów

Kredyt dla stałych klientów zwykle ma inne warunki niż kredyt dla nowych klientów, choć nie jest to regułą. Zdarza się, że kredyty dla wybranej grupy klientów są tańsze, czyli mają np. niższą prowizję lub oprocentowanie.

Bywa jednak i tak, że warunki finansowe dla wszystkich są takie same, natomiast stali klienci mogą liczyć wyłącznie na mniejszy zakres formalności lub większą kwotę zobowiązania dostępną online np. na kredyt gotówkowy 150 tys. zł, a nie tylko do kilku tysięcy zł jak nowi klienci.

W poniższej tabeli prezentujemy przykłady, czym różnią się warunki kredytu gotówkowego dla stałych i nowych klientów w wybranych instytucjach.

Warunki kredytu gotówkowego dla stałych i nowych klientów

w wybranych bankach

Kredyt dla stałych i nowych klientów — co się opłaca?

Powyższe przykłady ofert kredytowych pokazują, że nie zawsze kredyt dla stałych klientów opłaca się bardziej niż dla nowych klientów. Być może łatwiej go zaciągnąć, ale niekoniecznie będzie on tańszy od kredytu zaciągniętego w innym banku.

Wniosek jest prosty: jeśli chcesz zaciągnąć korzystny kredyt gotówkowy, powinieneś najpierw porównać oferty w różnych bankach, a nie decydować się od razu na kredyt w instytucji, której jesteś stałym klientem.

Przy podejmowaniu decyzji, jaką ofertę wybrać, weź też pod uwagę zalety i wady kredytów dla stałych i nowych klientów.