Refinansowanie kredytu gotówkowego – czy i kiedy się opłaca?

Refinansowanie kredytu gotówkowego to rozwiązanie, które zyskuje na znaczeniu – tylko w pierwszym półroczu 2025 roku banki i SKOK‑i udzieliły o ponad 23% więcej takich kredytów niż rok wcześniej. Najważniejsze informacje z artykułu:

• Możliwe jest przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku, ale nie każda instytucja akceptuje taki wniosek – decyzja zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej.
• Refinansowanie różni się od konsolidacji – obejmuje jeden kredyt i ma na celu zmianę warunków, a nie ich połączenie.
• Opłacalność zależy od wielu czynników: RRSO, długości spłaty, prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów, które trzeba dokładnie policzyć.
• Istnieje prawo do odzyskania części prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu – również w przypadku refinansowania – co może dodatkowo zwiększyć korzyść finansową.

Czy kredyt gotówkowy można refinansować?

Refinansowanie kredytu gotówkowego jest możliwe, ale nie w każdym banku. Inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych, które z reguły możesz bez większych przeszkód przenieść do innej instytucji.

To, czy bank zdecyduje się na refinansowanie kredytu gotówkowego, zależy od indywidualnych kryteriów branych pod uwagę przez pracowników danego banku.

Wybierz kilka atrakcyjnych ofert kredytów refinansowych i wyślij do banków zapytania o możliwość przeniesienia zobowiązania. W obliczeniu comiesięcznych rat pomoże Ci nasz darmowy kalkulator rat kredytu gotówkowego.

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego dzięki refinansowaniu?

Refinansowanie kredytu gotówkowego pozwala zmniejszyć wysokość raty poprzez przeniesienie zobowiązania do banku oferującego lepsze warunki. Można to zrobić na dwa sposoby:

• obniżając oprocentowanie przy tym samym okresie spłaty,

• wydłużając okres spłaty, co rozkłada zobowiązanie na większą liczbę rat.

💡Symulacja 1 – obniżenie oprocentowania
Masz kredyt na 50 000 zł, 48 rat, oprocentowanie 12%, rata ok. 1 300 zł, całkowity koszt – ok. 62 400 zł.
Po refinansowaniu na oprocentowanie 8% przy tym samym okresie spłaty rata spada do ok. 1 220 zł. Oszczędzasz ok. 80 zł miesięcznie, czyli blisko 3 840 zł w całym okresie kredytowania.

💻Symulacja 2 – wydłużenie okresu spłaty
Te same warunki początkowe: 50 000 zł, 48 rat, oprocentowanie 12%, rata 1 300 zł.
Po refinansowaniu z oprocentowaniem 8% i wydłużeniem spłaty do 60 miesięcy rata spada do ok. 1 015 zł. Oszczędzasz ok. 285 zł miesięcznie, czyli ponad 13 600 zł w ciągu całego okresu kredytowania – nawet po doliczeniu prowizji i ubezpieczenia.

Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu spłaty zwykle oznacza niższą ratę, ale może zwiększyć całkowity koszt kredytu. Dlatego przed podpisaniem umowy warto porównać RRSO i całkowitą kwotę do spłaty w kilku bankach.

Czym się różni refinansowanie kredytu od konsolidacji?

Refinansowanie i konsolidacja mogą prowadzić do niższej raty, ale opierają się na zupełnie innych mechanizmach. Refinansowanie polega na przeniesieniu jednego kredytu gotówkowego do innego banku – najczęściej po to, by skorzystać z niższego oprocentowania lub lepszych warunków. Konsolidacja natomiast to połączenie kilku różnych zobowiązań – np. kredytu gotówkowego, karty kredytowej i pożyczki ratalnej – w jeden nowy kredyt, z jedną ratą i jednym terminem spłaty.

Refinansowanie warto rozważyć, gdy masz pojedynczy kredyt na niekorzystnych warunkach, a Twoja zdolność kredytowa się poprawiła. Konsolidacja sprawdzi się, gdy spłacasz kilka różnych zobowiązań i coraz trudniej Ci nad nimi zapanować – połączenie ich w jeden kredyt może uprościć zarządzanie budżetem.

Porównanie: refinansowanie vs konsolidacja

Oba rozwiązania mogą przynieść ulgę w budżecie, ale tylko wtedy, gdy zostaną dobrze dobrane do sytuacji kredytobiorcy. Zawsze warto dokładnie przeanalizować RRSO, koszty dodatkowe i warunki umowy.

Kiedy warto przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Każdy przypadek trzeba przeanalizować indywidualnie. Zastanawiasz się, czy w Twojej sytuacji korzystne będzie refinansowanie kredytu gotówkowego? Przemawia za tym wiele korzyści. Podstawowym jest możliwe zmniejszenie kosztów zobowiązania, między innymi poprzez obniżenie wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego.

Kiedy najlepiej refinansować kredyt gotówkowy? Wtedy gdy:

• miesięczne obciążenie z tytułu spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych jest dla Ciebie zbyt wysokie, a bank nie chce negocjować z Tobą dotychczasowych warunków, m.in. wysokości marży;
• płacisz odsetki naliczane według horrendalnie wysokiej marży banku, wyższej niż w innych instytucjach;
• oprocentowanie spłacanego obecnie kredytu gotówkowego jest znacznie wyższe niż w przypadku interesujących Cię ofert zobowiązań;
• poziom jakości obsługi klienta w dotychczasowym banku pozostawia wiele do życzenia.

Warto zmienić ofertę wtedy, gdy inne banki oferują lepsze. Możesz spróbować negocjacji warunków dotychczas spłacanego kredytu gotówkowego albo zdecydować o jego korzystnym refinansowaniu.

Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku? Krok po kroku

Zobacz, jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku. Przede wszystkim zastanów się, czy taka operacja Ci się opłaca i czy przyniesie realne korzyści finansowe. W tym celu oszacuj koszty zobowiązania w dotychczasowym banku i skonfrontuj je z kosztami kredytowania w potencjalnym nowym banku.

Właściwie przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku polega na wcześniejszej spłacie zobowiązania w dotychczasowej instytucji i kontynuacji jego spłaty w nowej. Od strony technicznej sprawa nie jest skomplikowana. Przeniesienie kredytu do innego banku krok po kroku wygląda w następujący sposób:

1. Przeanalizowanie aktualnych ofert kredytów gotówkowych na rynku.
2. Przeliczenie kosztów dotychczasowego kredytowania i nowego kredytu.
3. Złożenie wniosku kredytowego o kredyt refinansowy do nowego banku wraz z wymaganymi załącznikami – umową kredytu gotówkowego i dokumentami dochodowymi klienta.
4. Poczekanie na wydanie decyzji kredytowej.
5. Podpisanie umowy kredytowej z nowym bankiem.
6. Spłata przez nowego wierzyciela starego kredytu gotówkowego.
7. Spłata długu – kredytu refinansującego kredyt gotówkowy.

Nowy bank udziela finansowania klientowi, który spłaca aktualny, niechciany kredyt. Pieniądze te wykorzystywane są do tego, aby spłacić wcześniej kredyt gotówkowy.

Samo zobowiązanie przenosisz do innego banku głównie po to, aby płacić mniej w ramach każdej raty kapitałowo-odsetkowej oraz zapłacić sumarycznie mniej kosztów. Nie zawsze jednak tak się dzieje, co może być pułapką refinansowania.

Właściwie kredyty gotówkowe można przenosić do innych banków na dwa sposoby:

• poprzez kredyt konsolidacyjny, co pozwoli na uzyskanie dodatkowej gotówki;
• poprzez zaciągnięcie nowego, tańszego kredytu gotówkowego w wybranym banku celem refinansowania.

W praktyce refinansowanie wymagać będzie od klienta złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny lub finansowy w banku, który aktualnie ma najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Jakie są koszty refinansowania kredytu gotówkowego?

Koszt refinansowania kredytu może zaskoczyć – dlatego przed decyzją warto poznać wszystkie opłaty. Choć niższa rata kusi, samo przeniesienie kredytu do innego banku może wiązać się z dodatkowymi kosztami, które w dłuższej perspektywie zniwelują oszczędności.

Oto najczęstsze koszty refinansowania kredytu gotówkowego:

• Prowizja za wcześniejszą spłatę – niektóre banki pobierają opłatę, jeśli spłacisz kredyt przed terminem. Może to być np. 1–3% pozostałej kwoty, co przy 20 000 zł daje nawet 600 zł.
• Opłata przygotowawcza w nowym banku – nowy kredyt może wiązać się z prowizją za jego udzielenie, np. 2% wartości kredytu.
• Koszt nowego ubezpieczenia – bank może wymagać zawarcia polisy (np. na życie), co zwiększa całkowity koszt zobowiązania.
• Opłaty aneksowe lub notarialne – jeśli refinansowanie dotyczy np. kredytu zabezpieczonego, mogą pojawić się dodatkowe formalności.

Dlatego przed decyzją o refinansowaniu warto przeliczyć: czy rzeczywista oszczędność przewyższy poniesione koszty. Pomocne będą kalkulatory finansowe, a także rozmowa z doradcą bankowym.

Czy przeniesienie kredytu się opłaca? Co warto policzyć?

Refinansowanie może się opłacać, ale tylko wtedy, gdy dokładnie porównasz wszystkie koszty. Nie wystarczy spojrzeć na niższą ratę – kluczowe są RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), całkowity koszt kredytu oraz długość spłaty. Czasem niższa rata oznacza dłuższy okres kredytowania, a więc większe odsetki w skali całej umowy.

Najlepiej zestawić dwa warianty: obecny kredyt i ofertę po refinansowaniu. Porównanie powinno obejmować nie tylko ratę, ale też łączną kwotę do zapłaty oraz wszelkie koszty dodatkowe (prowizje, opłaty, ubezpieczenia).

Przykład: refinansowanie 30 000 zł na 36 miesięcy

W tym przypadku refinansowanie pozwala zaoszczędzić niemal 2 000 zł na całkowitym koszcie zobowiązania – mimo dodatkowych opłat. To pokazuje, że nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może znacząco wpłynąć na budżet, o ile nowa oferta zostanie dobrze przeliczona.

Zanim zdecydujesz, przeanalizuj oferty kilku banków, porównaj RRSO i całkowity koszt, a także uwzględnij jednorazowe wydatki związane z przeniesieniem kredytu. Dopiero wtedy będziesz mieć pełny obraz opłacalności refinansowania.

Czy można odzyskać prowizję po przeniesieniu kredytu?

Tak – jeśli spłacisz kredyt wcześniej, masz prawo domagać się zwrotu części prowizji. Dotyczy to również sytuacji, gdy wcześniejsza spłata wynika z refinansowania, czyli przeniesienia kredytu do innego banku.

Jak ubiegać się o zwrot prowizji?

1. Sprawdź umowę kredytową i potwierdź, że spłata nastąpiła przed terminem.
2. Oblicz, jaka część kosztów przypadała na „niewykorzystany” okres kredytowania.
3. Złóż pisemny wniosek do banku z żądaniem zwrotu części prowizji – najlepiej z dołączonym harmonogramem i wyliczeniem.
4. Jeśli bank odmówi, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub złożyć skargę do UOKiK.

To prawo działa z mocą wsteczną – czyli możesz wnioskować o zwrot także za kredyty spłacone kilka lat temu (jeśli nie upłynął termin przedawnienia).

Zwrot prowizji po przeniesieniu kredytu do innego banku może znacząco poprawić opłacalność refinansowania. Warto więc dopisać ten element do swojego kalkulatora decyzji.

Jakie są pułapki refinansowania? Na co uważać?

Refinansowanie kredytu nie zawsze prowadzi do oszczędności – w niektórych przypadkach może wręcz pogorszyć Twoją sytuację finansową. Warto znać potencjalne ryzyka, zanim podpiszesz nową umowę.

Oto najczęstsze pułapki refinansowania kredytu gotówkowego:

• Ukryte koszty – nowy bank może doliczyć opłatę przygotowawczą, prowizję za udzielenie kredytu lub obowiązkowe ubezpieczenie, których nie widać na pierwszy rzut oka.
• Ubezpieczenia narzucone przez bank – czasem są warunkiem uzyskania niższego oprocentowania, ale w praktyce podnoszą całkowity koszt kredytu.
• Opłaty manipulacyjne i administracyjne – np. za wydanie zaświadczenia, aneks do umowy czy wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu.
• Wydłużony okres spłaty – niższa rata może wynikać z rozciągnięcia spłaty w czasie, co oznacza więcej odsetek do zapłaty.

Kiedy refinansowanie może przynieść stratę?

Jeśli nie przeliczysz dokładnie wszystkich kosztów, możesz zapłacić więcej, niż oszczędzisz. Częsty błąd to skupienie się wyłącznie na wysokości raty, bez uwzględnienia całkowitego kosztu kredytu i jednorazowych opłat.

Dlatego zanim przeniesiesz kredyt, dokładnie sprawdź umowę, zapytaj o wszystkie opłaty i nie kieruj się wyłącznie wysokością raty.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu gotówkowego może być skutecznym sposobem na zmniejszenie comiesięcznego obciążenia budżetu, ale tylko wtedy, gdy jest dobrze przemyślane i poprzedzone dokładną analizą. Nie każda oferta z niższą ratą oznacza realną oszczędność – kluczowe jest porównanie RRSO, całkowitego kosztu kredytu i uwzględnienie wszystkich dodatkowych opłat.

Czasami konieczność zapłaty prowizji za wcześniejszą spłatę, koszt nowego ubezpieczenia czy prowizji przygotowawczej może sprawić, że refinansowanie przestaje się opłacać. Warto pamiętać również o możliwości odzyskania części prowizji po wcześniejszej spłacie starego kredytu, co może poprawić bilans całej operacji.

Jeśli poważnie rozważasz przeniesienie zobowiązania do innego banku, zrób symulację, porównaj warunki i zapytaj nowego kredytodawcę o wszystkie szczegóły – dopiero wtedy podejmij świadomą decyzję.

Dodatkowe źródła informacji:

Rynek kredytów bankowych dla klientów indywidualnych - czerwiec 2025 r., https://media.bik.pl/informacje-prasowe/855729/rynek-kredytow-bankowych-dla-klientow-indywidualnych-czerwiec-2025-r

Wyrok TSUE* z 11.09.2019 r. C-383/18 w sprawie zwrotu prowizji, https://bccadwokaci.pl/wyrok-tsue-z-11-09-2019-r-c-383-18-w-sprawie-zwrotu-prowizji/