Scoring BIK. Jaka ocena punktowa daje szansę na kredyt w banku?

Banki zobowiązane są przez organ nadzorczy, jakim jest Komisja Nadzoru Finansowego, do ograniczania ryzyka kredytowego, dlatego muszą kontrolować historię kredytowania klientów w Biurze Informacji Kredytowej. BIK generuje raport o kliencie z oceną punktową, czyli tzw. scoringiem BIK-u. 

• Ocena punktowa BIK (scoring) mieści się w przedziale od 0 do 100 punktów, gdzie wyższy wynik oznacza większą wiarygodność kredytową klienta. Wynik ten jest kluczowym czynnikiem, który banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.
• Na ocenę punktową BIK wpływają różne czynniki, takie jak terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań, liczba aktywnych kredytów, poziom zadłużenia oraz częstotliwość wnioskowania o nowe kredyty. Regularne spłacanie zobowiązań na czas pozytywnie wpływa na scoring, natomiast opóźnienia w spłatach obniżają ocenę.
• Wynik BIK jest decydujący przy ubieganiu się o kredyt. Banki często wymagają minimalnego poziomu scoringu, aby w ogóle rozpatrzyć wniosek kredytowy. Najlepsze oferty kredytowe są dostępne dla osób z oceną powyżej 80 punktów.

Czym jest ocena punktowa BIK?

Ocena punktowa BIK to wskaźnik oceniający wiarygodność kredytową osoby na podstawie jej historii kredytowej, gromadzonej przez Biuro Informacji Kredytowej. Wynik ten jest wyrażany w punktach w przedziale od 0 do 100, gdzie wyższy wynik oznacza większe szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Scoring BIK bierze pod uwagę takie czynniki jak terminowość spłat, liczba aktywnych kredytów oraz poziom zadłużenia. Ocena punktowa jest kluczowym elementem, który banki analizują przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu. Scoring BIK-u mają tylko te osoby, które obecnie spłacają kredyt lub robiły to w przeszłości, czyli mają jakąkolwiek historię w BIK-u.

Ocena punktowa BIK-u jest wyliczana dla każdego potencjalnego kredytobiorcy indywidualnie, przy użyciu starannie opracowanej formuły matematycznej. Wiarygodność kredytowa klienta jest określana przez porównywanie z innymi klientami, którym udało się już otrzymać zobowiązanie.

Przyjmuje się, że im bardziej profil klienta jest podobny do profilu spłacających swoje zobowiązania kredytowe w terminie, tym wyższy scoring BIK-u zostanie mu przypisany. Ostatecznie jednak ocena punktowa będzie sumą punktów uzyskanych przez klienta za poszczególne elementy jego profilu, tj. charakterystyki.

Od 21 grudnia 2017 roku sporządzana jest nowa ocena punktowa BIK-u, co wiąże się z wprowadzeniem w życie nowego płatnego raportu BIK-u na temat poszczególnych kredytobiorców. 

Jaka ocena punktowa w BIK-u jest dobra?

Dobra ocena punktowa w BIK zaczyna się od około 70 punktów. Wynik w tym przedziale oznacza, że klient jest uważany za wiarygodnego kredytobiorcę, co zwiększa jego szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Ocena powyżej 80 punktów jest bardzo dobra i zazwyczaj pozwala na uzyskanie najlepszych ofert kredytowych, z najniższym oprocentowaniem i elastycznymi warunkami spłaty.

Jaka ocena punktowa BIK daje szansę na kredyt w banku?

• od 0 do 58: niska ocena punktowa, szanse na kredyt są bardzo małe, najpewniej bank odrzuci wniosek kredytowy;
• od 59 do 68: umiarkowana ocena punktowa, można liczyć na kredyt, ale na mniej korzystnych warunkach, w niskiej kwocie i z krótkim okresem spłaty, banki mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia, lub podnieść dodatkowe koszty kredytu; 
• od 69 do 73: dobra ocena punktowa klienta, jednak wystarczy kilka drobnych opóźnień w spłacie, aby uniemożliwić szansę na korzystny kredyt. Banki mogą być również niechętne do negocjowania warunków lub wydłużenia okresu spłaty;
• od 74 do 79: dobra ocena punkowa, szanse na kredyt na dobrych warunkach są całkiem wysokie;
• od 80 do 100: bardzo dobra ocena punktowa, daje największą szansę na uzyskanie kredytu, ponieważ konsument jest przedstawiany tym samym jako rzetelny, terminowy płatnik zobowiązań. Można z powodzeniem negocjować korzystne warunki i zaciągnąć kredyt na większą kwotę.

Im bliższa ocena punktowa wartości 100, tym większe szanse na szybkie wydanie pozytywnej decyzji dla klienta. 

Scoring BIK-u a kredyt gotówkowy

Wymagania dotyczące wysokości oceny punktowej BIK-u dla klientów ubiegających się o kredyt gotówkowy czy pożyczkę pozabankową, tzw. chwilówkę, są inne niż wtedy, gdy przedmiotem kredytowania ma być wysokokwotowy kredyt hipoteczny.

Szukasz odpowiedniego kredytu gotówkowego? Skorzystaj z kalkulatora kredytowego i sparwdź dostępną ofertę banków!

Scoring BIK-u a kredyt hipoteczny

Wysoki scoring BIK-u jest niezbędny do tego, aby bank przychylił się do wniosku klienta ubiegającego się o uzyskanie kredytu hipotecznego. To zwykle wysoki kwotowo kredyt, który będzie spłacany nawet kilkadziesiąt lat.

Bank musi mieć pewność, że klient będzie rzetelnie, terminowo regulował raty kapitałowo-odsetkowe kredytu hipotecznego.

Co wpływa na scoring BIK?

Na ocenę punktową BIK wpływają 4 następujące kwestie:

• terminowość w spłacie zobowiązań finansowych – czynnik, który ma największy wpływ;
• korzystanie z produktów kredytowych w tym samym czasie – czyli stopień wykorzystywania przez potencjalnego klienta limitów na koncie, kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych;
• częstotliwość wnioskowania – czyli jak często dany klient składał wnioski o uzyskanie nowych kredytów;
• doświadczenie w spłacie kredytów – staż kredytowy oraz wyrażanie zgody na przetwarzanie przez BIK danych o spłacanych zobowiązaniach.

Banki i firmy pożyczkowe przy ocenie wniosku stosują wiele różnych metod scoringowych, ale scoring kredytowy BIK-u zawsze wyliczany jest na podstawie algorytmu matematycznego i ma charakter obiektywny. Nie ma możliwości manipulowania nim. Zawsze wtedy, gdy składasz wniosek o kredyt w banku, ten wysyła zapytanie do BIK-u, a w odpowiedzi instytucja otrzymuje scoring. Jeśli masz wysoką ocenę punktową, Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji są większe.

Co obniża scoring BIK?

Scoring BIK-u może zostać obniżony w wyniku oddziaływania kilku różnych czynników. Wśród nich należy wymienić:

• Pogorszenie historii kredytowania i zdolności kredytowej klienta – rejestr BIK-u monitoruje tryb spłaty zobowiązań kredytowych i pożyczkowych, dlatego podstawowym czynnikiem, który może skutecznie przyczynić się do obniżenia notowania w raporcie BIK-u, są opóźnienia w spłacie.
• Wysokość długu i termin jego przeterminowania – scoring będzie tym niższy, im większa będzie kwota długu i im dłużej będzie on przeterminowany. Bardzo źle na punktację przyznawaną przez BIK wpływa sytuacja, gdy konsument w swojej historii ma tylko kilka zobowiązań, a przy jednym z nich – widoczne opóźnienia.
• Istnienie niespłaconego zadłużenia – na scoring w BIK-u negatywnie wpływają przeterminowane zobowiązania, a im większa ich kwota i im dłużej zadłużenie ma status niezapłaconego, tym gorzej wypada ocena punktowa.
• Złożenie wniosków o kilka kredytów w krótkim czasie – jeśli nie chcemy obniżyć scoringu BIK-u i swoich szans na kredyt, nie powinniśmy w krótkim czasie ubiegać się o kilka zobowiązań.

Każdy bank, w którym klient ubiega się o zobowiązanie, musi sprawdzić jego dane w BIK-u, a każda próba sprawdzenia historii traktowana jest przez BIK jako „wysłanie zapytania”. Jeśli jest ich zbyt wiele, ocena punktowa BIK-u jest niższa.

Jak poprawić słaby scoring BIK?

Gdy ocena punktowa w BIK-u jest słaba i nie daje obiektywnych szans na uzyskanie pozytywnej decyzji, wówczas warto ją poprawić. Pytanie tylko, jak podnieść scoring BIK-u? Warto wykorzystać kilka porad:

• Świadome i konsekwentne budowanie pozytywnej historii kredytowania w BIK-u – czyli zaciąganie zobowiązań i terminowe spłacanie rat.
• Zgoda na przetwarzanie danych w BIK-u – kredytobiorca musi zadbać, by informacje o planowo spłacanym zobowiązaniu były widoczne w bazie BIK-u jak najdłużej, dlatego warto zaznaczyć zgodę na przetwarzanie takich danych przez BIK przez 5 lat od całkowitej spłaty. I analogicznie, jeżeli posiadasz informacje o zadłużeniach w spłacie pożyczek pozabankowych, ale zadłużenie to zostało już spłacone, warto taką zgodę na przetwarzanie danych wycofać. Wówczas niechciane informacje o zaległościach w spłacie znikną. 
• Długi staż kredytowy – jeśli systematycznie korzystasz z usług kredytowych, a przy tym rzetelnie spłacasz zobowiązania, Twój scoring w BIK-u będzie wyższy.

Jak często aktualizowany jest scoring BIK?

Scoring BIK jest aktualizowany za każdym razem, gdy pojawiają się zmiany w historii kredytowej, takie jak spłata raty kredytu, zaciągnięcie nowego zobowiązania czy opóźnienia w płatnościach. Banki i instytucje finansowe regularnie przekazują te dane do BIK, co pozwala na bieżąco odzwierciedlać aktualny stan Twojej wiarygodności kredytowej.

W raporcie BIK-u również prezentowana jest aktualna ocena punktowa na dzień wygenerowania raportu. Po jakim czasie ulegnie ona zmianie, jeśli np. kredytobiorca spłaci w całości kredyt gotówkowy przed terminem albo wręcz przeciwnie – spóźni się z zapłatą kolejnej raty? Prawo nakłada na banki obowiązek zgłaszania zmian do BIK-u w ciągu 7 dni od ich zaistnienia, czyli np. podpisania umowy kredytowej. Pracownicy BIK-u mają kolejne 7 dni na wprowadzenie odpowiednich zmian w bazach. Maksymalnie aktualizacja musi być dokonana w ciągu 14 dni od pojawienia się czynników zmieniających scoring BIK-u.

Jak interpretować ocenę punktową BIK?

Interpretacja oceny BIK może być różna, w zależności od instytucji udzielającej kredytów i pożyczek online. Banki i firmy pożyczkowe mogą prezentować odmienny poziom ryzyka w odniesieniu do różnych produktów kredytowych.

Od zawsze ocena punktowa BIK-u była skalą punktową. W 2018 roku wprowadzono skalę od 0 do 100 punktów. Graficznie punktacji towarzyszy koło otaczające liczbowy zapis punktacji, otoczone niebieskimi kreskami – jest ono zamknięte tylko w przypadku przyznania oceny punktowej BIK-u równej 100.

Czym różni się ocena punktowa BIK od scoringu bankowego?

Pojęcia scoringu bankowego i scoringu BIK-u są podobne, ale nie tożsame. W obu przypadkach chodzi o ocenę punktową zdolności i historii kredytowania klienta, ale banki mogą dowolnie dobierać modele scoringowe, w BIK-u zawsze stosowany będzie zaś jeden algorytm matematyczny przy generowaniu oceny punktowej dla danej osoby.

Banki posługują się scoringiem kredytowym (bankowym), aby ocenić wiarygodność osoby fizycznej czy przedsiębiorcy ubiegającego się o kredyt. Polega to na określeniu wiarygodności klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy już otrzymali zobowiązania.

Im bardziej profil danego klienta będzie podobny do profilu klientów terminowo spłacających zobowiązania, tym wyższą ocenę punktową otrzyma. W scoringu BIK-u liczą się z kolei terminowość w spłacie kredytów, doświadczenie klienta oraz brak częstego wnioskowania o kredyty w bankach i w firmach pożyczkowych.

Dodatkowe źródła:

https://www.bik.pl/poradnik-bik/co-wplywa-na-wysokosc-oceny-punktowej
https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa