9/2/2025 | 10:00 AM
8 min. czytania
Masz złą historię w BIK i boisz się, że nie dostaniesz kredytu gotówkowego? Nie jesteś sam – to jedna z najczęstszych obaw osób starających się o finansowanie. W tym artykule wyjaśniam, co naprawdę oznacza negatywny wpis w BIK, jak wpływa na decyzję banku i co możesz zrobić, żeby poprawić swoją sytuację lub znaleźć alternatywę.
Zła historia w BIK nie musi oznaczać zamkniętej drogi do kredytu. Wszystko zależy od Twojej obecnej sytuacji finansowej, wysokości zobowiązań, dochodów i tego, czy już podjąłeś kroki, by poprawić swoją historię.
- Warto zacząć od sprawdzenia raportu BIK i korekty ewentualnych błędów.
- Spłata zaległości i terminowe regulowanie rat to najlepszy sposób na odbudowę zaufania banku.
- Jeśli bank odmówi kredytu, możesz rozważyć współkredytobiorcę, mniejszą kwotę lub inne alternatywy – ale z rozwagą.
- Uważaj na oferty „czyszczenia BIK” i kosztowne pożyczki bez weryfikacji – to pułapki.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,25%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 3 833,37 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 833,37 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 6 września 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Czy zła historia w BIK przekreśla kredyt gotówkowy?
Zła historia w BIK może utrudnić otrzymanie kredytu gotówkowego, ale nie oznacza automatycznej odmowy. Dużo zależy od polityki konkretnego banku, Twojej aktualnej sytuacji finansowej, rodzaju wcześniejszych opóźnień i tego, czy masz już za sobą ich spłatę.
✅Tak, ale…
Banki bardzo uważnie analizują dane z BIK, bo to ich główne źródło informacji o Twojej historii kredytowej. Jeśli miałeś poważne opóźnienia – np. powyżej 90 dni – i do dziś są one widoczne w raporcie, decyzja może być negatywna. Zwłaszcza jeśli wciąż masz niespłacone zobowiązania albo pojawiło się wiele zapytań o nowe kredyty w krótkim czasie.
✅Nie, jeśli…
Masz już spłacone zaległości, a problem dotyczył pojedynczego, dawnego wpisu? Wiele banków może spojrzeć na Ciebie łaskawszym okiem – szczególnie jeśli obecnie masz stabilny dochód, niewielkie obciążenia i dobrą zdolność kredytową. Niektóre instytucje akceptują też tzw. „miękkie negatywy” – czyli drobne opóźnienia, które zostały już dawno uregulowane.
Jeśli zastanawiasz się, czy dostaniesz kredyt ze złym BIK, pamiętaj: każda sytuacja jest inna. To, co przekreśla szanse jednej osoby, w innej może być do „obejścia”. Banki coraz częściej patrzą całościowo – liczy się nie tylko przeszłość, ale i Twoja aktualna sytuacja.
Co to jest BIK i jak działa scoring?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja, która zbiera dane o Twoich kredytach – ile ich masz, czy spłacasz je na czas, czy masz opóźnienia. Wszystkie banki i większość firm pożyczkowych przesyłają do BIK informacje o Twoim zadłużeniu. Na tej podstawie powstaje scoring, czyli punktowa ocena Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy.
Scoring BIK to liczba punktów – im wyższa, tym lepiej. Mówi bankowi, czy jesteś „bezpiecznym” klientem. Skala punktowa sięga do 100 punktów. Jeśli masz np. 85–90 punktów, banki uznają Cię za osobę bardzo rzetelną. Ale jeśli masz 50 punktów albo mniej – mogą uznać, że ryzyko udzielenia Ci kredytu jest zbyt duże.
Przykład:
Ania ma kartę kredytową i kredyt gotówkowy, które zawsze spłaca na czas – jej scoring to 92 punkty. Jej kolega Marek miał kilka opóźnień powyżej 30 dni i często składał nowe wnioski o kredyt – jego scoring to 58 punktów. Gdy oboje złożyli wniosek o nowy kredyt, Ania dostała decyzję pozytywną od razu. Marek – niestety nie.
Scoring to tylko jeden z elementów, które bank bierze pod uwagę, ale jeśli masz niską ocenę, może to znacząco utrudnić uzyskanie kredytu.
Dlaczego bank odmawia kredytu przy negatywnym BIK?
Banki nie lubią ryzykować – udzielenie kredytu osobie, która ma problemy ze spłatą zobowiązań, może oznaczać dla nich stratę. Dlatego jeśli Twój BIK pokazuje opóźnienia, zaległości lub zbyt wiele zapytań kredytowych, bank może uznać, że jesteś klientem podwyższonego ryzyka i odmówić finansowania.
Typowe powody odmowy kredytu:
- Opóźnienia w spłatach – nawet kilkudniowe mogą obniżać Twój scoring, a poważniejsze (powyżej 30 dni) są od razu widoczne w raporcie.
- Niespłacone zaległości – jeśli nadal masz aktywne długi, zwłaszcza przeterminowane, bank uzna, że nie masz przestrzeni finansowej na nowe zobowiązania.
- Zbyt wiele zapytań kredytowych – np. kiedy w krótkim czasie składasz kilka wniosków o kredyt w różnych instytucjach. Bank może odebrać to jako sygnał, że desperacko szukasz pieniędzy.
Każdy bank ma swoją politykę ryzyka – w jednym odmówią kredytu już przy drobnym opóźnieniu, w innym spojrzą bardziej elastycznie, jeśli aktualnie dobrze zarabiasz i masz stabilne dochody.
Jak sprawdzić i zrozumieć swój raport BIK?
Nie wiesz, co dokładnie widzi bank, kiedy analizuje Twój wniosek kredytowy? Odpowiedź znajdziesz w raporcie BIK – to dokument, który pokazuje Twoją historię kredytową z ostatnich lat, ocenę punktową (scoring), aktualne zobowiązania i wszystkie wpisy z instytucji finansowych.
Skąd pobrać raport BIK? Swój raport BIK możesz pobrać bez wychodzenia z domu:
- Wejdź na stronę bik.pl i załóż konto lub zaloguj się.
- Raz na pół roku przysługuje Ci darmowy raport w wersji podstawowej (zgodnie z ustawą o ochronie danych).
- Wersja płatna (39 zł) zawiera więcej szczegółów – m.in. scoring i ocenę ryzyka.
Raport przychodzi jako e-dokument (PDF), który możesz pobrać od razu po potwierdzeniu tożsamości.
5 rzeczy, na które warto zwrócić uwagę w raporcie BIK:
- Aktywny dług – sprawdź, jakie zobowiązania są nadal spłacane i jaka jest ich wysokość.
- Opóźnienia w spłatach – zobacz, czy pojawiły się jakiekolwiek opóźnienia i ile dni trwały.
- Zapytań kredytowych – każdorazowy wniosek o kredyt zostawia ślad w BIK. Zbyt wiele zapytań może obniżać scoring.
- Historia zamkniętych kredytów – jeśli miałeś wcześniej kredyty, zobacz, jak są opisane – to buduje Twój profil kredytowy.
- Błędy – czasem w raporcie pojawiają się nieaktualne lub nieprawidłowe dane. Warto je szybko sprostować, zanim bank podejmie decyzję.
Błędy w BIK – jak je sprostować?
Znalazłeś w swoim raporcie BIK nieprawidłowe dane? Na przykład spłacony kredyt, który wciąż widnieje jako niespłacony? A może wpis o opóźnieniu, którego nie było? Takie błędy mogą obniżać Twój scoring i wpływać na decyzję banku. Na szczęście możesz je poprawić.
Co zrobić? Najpierw ustal, kto zgłosił dane do BIK – to zwykle bank albo firma pożyczkowa. To właśnie tam musisz zgłosić błąd. BIK tylko pokazuje informacje – nie może ich samodzielnie zmienić.
Jak wygląda procedura?
- Pobierz raport BIK i zaznacz, co się nie zgadza.
- Napisz krótkie pismo z prośbą o poprawkę.
- Wyślij je do banku (najlepiej mailem lub przez bankowość online).
- Czekaj – bank ma 30 dni na odpowiedź.
- Jeśli bank potwierdzi błąd, przekaże poprawione dane do BIK.
Przykładowa treść wniosku:
Dzień dobry,
proszę o poprawę danych przesłanych do BIK. W raporcie widnieje informacja, że mam zaległość w spłacie kredytu nr XXX, mimo że została uregulowana [data]. W załączniku przesyłam potwierdzenie przelewu. Proszę o weryfikację i korektę.
Czy i jak „naprawić” historię kredytową?
Masz za sobą problemy ze spłatą kredytów i teraz zastanawiasz się, czy da się to „odkręcić”? Dobra wiadomość: tak, historię kredytową da się poprawić, ale wymaga to czasu, cierpliwości i kilku konkretnych kroków. Nie ma drogi na skróty – ale jest droga realna.
Co możesz zrobić?
- Spłać zaległości – to pierwszy i najważniejszy krok. Nawet jeśli jest ciężko, warto zacząć od najmniejszych długów.
- Zacznij płacić wszystko na czas – banki bardzo cenią regularność. Nawet niewielka kwota spłacana punktualnie działa na Twoją korzyść.
- Rozważ bezpieczne narzędzia do budowania historii – np. karta kredytowa z niskim limitem lub zakupy na raty. Pod warunkiem, że będziesz je spłacać zgodnie z harmonogramem.
- Unikaj wielu zapytań kredytowych na raz – każda próba złożenia wniosku zostawia ślad w BIK i może obniżać scoring. Lepiej dobrze się przygotować i złożyć jeden, przemyślany wniosek.
Uwaga na „czyszczenie BIK”
Pojawiają się firmy, które obiecują „czyszczenie BIK” za opłatą. Uważaj – to mit i często oszustwo. Nie da się legalnie usunąć negatywnych informacji z raportu, jeśli były prawdziwe. Dane są usuwane tylko wtedy, gdy są nieprawidłowe lub upłynął czas ich przetwarzania (zwykle 5 lat po spłacie zobowiązania).
Alternatywy i możliwe ścieżki przy złym BIK
Masz negatywny wpis w BIK i bank odmówił Ci kredytu? To nie koniec drogi. Wciąż istnieją opcje, z których możesz skorzystać – choć każda z nich ma swoje plusy i minusy. Warto je znać, zanim podejmiesz decyzję.
Co możesz zrobić?
- Współkredytobiorca – jeśli masz zaufaną osobę (np. partnera, rodzica), która ma dobrą historię i stabilne dochody, może ona zaciągnąć kredyt razem z Tobą. To zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
- Poręczyciel – czyli tzw. żyrant. Jeśli Ty nie spłacisz kredytu, bank zwróci się do niego. Dla banku to dodatkowe zabezpieczenie – dla poręczyciela spore ryzyko, więc musi się dobrze zastanowić.
- Niższa kwota kredytu – jeśli bank nie chce dać Ci 50 tys. zł, może zgodzi się na 10 tys. zł. Czasem warto zacząć od mniejszego zobowiązania i z czasem odbudować zaufanie.
- Zabezpieczenie – np. zastaw na samochodzie, weksel lub inne formy poręczenia mogą przekonać bank, że jesteś wart ryzyka.
Podsumowanie
Zła historia w BIK nie zawsze przekreśla Twoje szanse na kredyt gotówkowy. Dużo zależy od banku, Twoich dochodów, obecnych zobowiązań i tego, czy spłaciłeś zaległości. Jeśli masz negatywne wpisy, warto zacząć od sprawdzenia raportu BIK i upewnienia się, że nie ma w nim błędów.
Później – krok po kroku – możesz poprawić swoją historię, np. spłacając długi na czas i budując pozytywne wpisy. Jeśli bank odmówi, rozważ inne możliwości: kredyt z kimś bliskim, mniejszą kwotę, zabezpieczenie. Uważaj natomiast na oferty „czyszczenia BIK” – to mit, który może Ci bardziej zaszkodzić niż pomóc.
