Czy kredyt gotówkowy online jest tańszy niż standardowy?

Wiele polskich banków ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy online. Przeanalizowałam dostępne propozycje kredytu przez internet i ich koszty. Sprawdź:

• Kredyt gotówkowy online możesz zaciągnąć całkowicie przez internet.
• Wygoda, szybkość i uproszczone formalności przemawiają za ofertą kredytu online.
• Kredyt gotówkowy online i stacjonarny coraz częściej są udzielane na takich samych zasadach.
• Przed wzięciem kredytu gotówkowego online dokładnie zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji.

Czym różni się kredyt gotówkowy online od tradycyjnego kredytu w banku?

Kredyt gotówkowy online od tradycyjnego kredytu w banku różni tryb udzielania. Jego zaciągnięcie nie wymaga osobistego spotkania z doradcą, a jedyne, co musisz zrobić, to złożyć wniosek wraz z kompletem wymaganych załączników. W przypadku tradycyjnych zobowiązań finansowych wniosek ten składasz w wybranej placówce bankowej. Doradca kredytowy może pomóc Ci w jego uzupełnieniu i w przygotowaniu listy potrzebnych dokumentów potwierdzających Twój dochód i tożsamość.

Tryb wnioskowania o kredyt nie jest jedyną cechą różnicującą obie oferty. O ile kredyty gotówkowe w standardowej formule dostępne są właściwie w każdym banku czy SKOK-u, o tyle już oferta internetowa – niekoniecznie. Część banków zdecydowała się na kompromis – umożliwia złożenie wniosku kredytowego online, ale już na podpisanie umowy umawia się z klientem w stacjonarnej placówce.

Przez internet nie uzyskasz każdego kredytu, ponadto może mieć on ograniczoną kwotę, podczas gdy o wyższą sumę finansowania będziesz mógł ubiegać się wyłącznie stacjonarnie.

Jeśli chodzi o koszty kredytowe, to nie mogę potwierdzić, że zawsze kredyt gotówkowy przez internet będzie tańszy od standardowego. Wszystko zależy od konkretnej oferty. Warto sięgnąć po kalkulator rat kredytu gotówkowego, dzięki któremu możesz sprawdzić, jaka propozycja finansowania będzie dla Ciebie korzystniejsza pod względem kosztów.

W poniższej tabeli wskazałam różnice pomiędzy kredytem online a kredytem stacjonarnym.

Źródło: Opracowanie własne

Przedstawione przeze mnie cechy kredytów gotówkowych online i stacjonarnych potraktuj jak pewne uogólnienie. Formalności związane z ich zaciąganiem mogą być tak samo uproszczone, choć częściej cechę tę mogłabym przypisać ofertom internetowym. Podobnie jest w przypadku kwoty kredytu, np. w Alior Banku Pożyczka na Klik, która spełnia założenia kredytu gotówkowego online. Dostępna jest na kwotę do 200 000 zł, ale możesz zawrzeć umowę w 100% przez internet jedynie do kwoty pożyczki online równej 7000 zł. Powyżej tej kwoty zrobisz to przez telefon, z pomocą bankiera (oferta aktualna na 9.10.2024).

Czy kredyt gotówkowy online może być tańszy?

Kredyt gotówkowy online może być tańszy w porównaniu z zaciągnięciem kredytu stacjonarnego, ale nie jest to regułą. Banki mogą oferować promocje na finansowanie przez internet i niższe oprocentowanie takich zobowiązań głównie ze względu na ponoszone przez siebie mniejsze koszty obsługi klienta. Kredyt online nie wymaga utrzymania placówki, a procedura jego udzielenia nie jest tak angażująca dla pracowników poszczególnych wydziałów w banku, dlatego pociąga za sobą mniejsze koszty. Zdarza się, że przy wnioskowaniu online o zobowiązanie finansowe możesz uniknąć uiszczenia prowizji za jego udzielenie.

Dzięki postępującej automatyzacji procesów decyzyjnych przy weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy banki mogą szybciej i taniej przetwarzać wnioski kredytowe. To może znaleźć odzwierciedlenie w niższych kosztach zobowiązania.

Żeby ocenić, czy oferta kredytu gotówkowego online jest korzystniejsza cenowo w porównaniu z kredytem stacjonarnym, porównaj je pod kątem całkowitych kosztów kredytowania czy RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Kalkulator RRSO i porównywarki kredytów gotówkowych umożliwią Ci obiektywne zestawienie ofert i wybór tej, która będzie najkorzystniejsza cenowo.

Jakie koszty związane z kredytem online mogą różnić się od kredytu tradycyjnego?

Tryb udzielania kredytu przez internet powoduje, że bank ponosi zwykle niższe koszty obsługi wniosku w porównaniu z wnioskowaniem o niego w stacjonarnej placówce. Sprawdź w tabeli porównanie kosztów związanych z kredytem online i udzielanym w placówce. Pod uwagę wzięłam ofertę Santander Banku Polska.

Opracowanie własne na podstawie informacji ze strony Santander Banku Polska. Informacje aktualne na 9.10.2024.

Z przedstawionego zestawienia wynika, że kredyt gotówkowy stacjonarny w promocyjnej ofercie może być tańszy od kredytu gotówkowego online w Santander Banku Polska. Chciałabym jednak zwrócić Twoją uwagę na to, że promocyjne zobowiązanie może być zaciągnięte nie tylko w stacjonarnej placówce Santander BP, lecz także w trybie online.

W większości banków, np. w Banku Millennium, PKO BP czy Pekao, możesz znaleźć oferty kredytów gotówkowych online, ale i kredytów gotówkowych stacjonarnych w ramach jednej propozycji zobowiązania. Po prostu banki udostępniają swoje kredyty w różnych kanałach dystrybucji. We wspomnianym Banku Millennium pożyczkę gotówkową możesz wziąć przez internet, składając wniosek o kredyt online czy w aplikacji TeleMillennium, i w placówkach stacjonarnych. Natomiast już pożyczka gotówkowa online w promocji jest dostępna wyłącznie w ramach wnioskowania całkowicie przez internet. W tabeli przedstawiłam porównanie tych dwóch ofert w Banku Millennium:

Opracowanie własne, na podstawie informacji ze strony Banku Millennium, informacje aktualne na 9.10.2024.

Czy są ukryte koszty kredytu gotówkowego online?

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego online musisz uważać na ukryte koszty, które nie są wyszczególnione w materiałach reklamowych banków. Natomiast znajdziesz je w tabeli opłat i prowizji czy w umowie kredytowej. Dlatego tak ważne jest ich sprawdzenie przed ich podpisaniem czy zaakceptowaniem w wybrany sposób w trybie online.

Do nieoczywistych, w pewnym sensie ukrytych kosztów kredytów gotówkowych mogę zaliczyć:

• składki na ubezpieczenie – banki mogą zaoferować Ci korzystne parametry kosztów kredytowania, jeśli np. zdecydujesz się na dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu w formie ubezpieczenia; składka ubezpieczeniowa będzie wówczas dodatkowym kosztem zobowiązania;
• opłata naliczana za wcześniejszą spłatę długu – warto sprawdzić, czy Twój bank pobiera ją i w jakiej wysokości;
• opłaty za opóźnienia w spłacie kredytu – koszty naliczane w przypadku nieterminowej spłaty rat;
• opłata za aneks do umowy kredytowej – np. dotyczący zmian w zapisach umowy;
• koszty dodatkowych usług – np. opłata za konto bankowe, które założysz przy okazji korzystania z oferty kredytowej;
• opłata za wydanie opinii bankowej, pisma o charakterze zaświadczeń czy historii rachunku kredytowego – tzw. prowizja kredytowa.

Na Twoją uwagę zasługuje jednak fakt, że nie tylko w przypadku kredytów udzielanych przez internet takie ukryte opłaty mogą być pobierane, ale również przy zobowiązaniach udostępnianych stacjonarnie. 

Jakie pytania zadać doradcy kredytowemu przed wyborem kredytu online?

Przed wyborem kredytu online możesz skorzystać z pomocy doradcy kredytowego np. na czacie bankowym. Wystarczy, że zadasz pytanie na nurtujący Cię temat. Pytaj głównie o:

• szczegóły dotyczące oferty kredytowej online, tj. o wysokość oprocentowania, RRSO, prowizji kredytowej, wysokość limitu kredytowego czy okres kredytowania;
• warunki zaciągnięcia kredytu – głównie o to, jakie dokumenty wraz z wnioskiem powinieneś złożyć, czy możesz zaciągnąć kredyt na oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów, czy akceptowalne przez banki będą tylko zaświadczenia od pracodawcy;
• czy zaciągnięcie kredytu wiąże się z koniecznością poniesienia ukrytych kosztów, np. składki ubezpieczeniowej;
• czy istnieje możliwość wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu bez dodatkowych opłat i prowizji;
• jak wygląda procedura wprowadzenia ewentualnych zmian w umowie kredytowej już po jej podpisaniu – czy wymagane jest zawarcie aneksu do umowy kredytowej i ile będzie on kosztował.

Czy kredyt online jest łatwiejszy do uzyskania niż tradycyjny?

Kredyt online może być łatwiejszy do uzyskania w porównaniu z kredytem tradycyjnym, uzyskiwanym w placówce stacjonarnej banku. Spowodowane jest to uproszczeniem procedur weryfikacji klienta, np. z wykorzystaniem bankowości elektronicznej. Możesz o dowolnej porze dnia i nocy, bez wychodzenia z domu, złożyć wniosek online. Dołącz do niego zaświadczenia w formie elektronicznej i poczekaj na wydanie decyzji. Możesz ją uzyskać nawet w tym samym dniu.

Kredyt przez internet możesz otrzymać szybciej, co porównywalne jest z ubieganiem się o pożyczki pozabankowe, tzw. chwilówki. Takie przyspieszone rozpatrywanie wniosków kredytowych online zazwyczaj związane jest z automatyzacją tego procesu. Banki korzystają z zaawansowanych systemów oceny zdolności kredytowej, co powoduje, że wydanie decyzji można zorganizować w krótkim czasie.

Niezależnie jednak od kanału dystrybucji oferty – czy jest to kredyt stacjonarny, czy kredyt online – musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Ważna jest również dobra historia kredytowania w BIK-u.

Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert kredytów online i standardowych?

Przy porównywaniu ofert kredytów online i standardowych zwróć uwagę na takie kwestie, jak:

• wysokość całkowitych kosztów kredytowania,
• wysokość całkowitej kwoty do spłaty,
• wysokość RRSO,
• maksymalna i minimalna dostępna kwota kredytu,
• maksymalny i minimalny okres kredytowania,
• wymagania formalne – jakie dokumenty musisz złożyć, by móc skutecznie wnioskować o kredyt.

Dla ułatwienia wyboru konkretnej oferty finansowania możesz sięgnąć po porównywarki kredytowe. Pozwalają na zestawienie różnych propozycji zaciągnięcia zobowiązania. Przydadzą się kalkulatory online, m.in. kalkulator rat kredytu gotówkowego czy kalkulator RRSO. Dzięki nim możesz wyliczyć wysokość rat miesięcznych do spłaty czy RRSO na podstawie parametrów kredytowania. Możesz również sprawdzić ranking kredytów gotówkowych. Na podstawie założonych parametrów zobowiązania sprawdzisz, w których bankach w danym czasie możesz sięgnąć po najkorzystniejszą ofertę.

Czy warto wziąć kredyt gotówkowy online?

Weź kredyt gotówkowy, jeśli zależy Ci na czasie realizacji całej procedury kredytowania i wygodzie. Nie musisz wychodzić z domu, by móc go zaciągnąć. Niewykluczone, że będziesz mógł skorzystać z niższych kosztów kredytowania. Jednak porównaj różne oferty, także tych dostępnych na miejscu, w placówce bankowej, aby się o tym przekonać. Kredyt online może być korzystniejszym wyborem, jeśli nie chcesz lub z różnych przyczyn nie możesz udać się do placówki bankowej, aby tam złożyć wniosek. W przypadku gdy chcesz skorzystać z uproszczonych formalności i zaciągnąć kredyt nawet na oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów, możesz sięgnąć po zobowiązanie przez internet.

Licz się jednak z tym, że nie będziesz mógł porozmawiać na żywo z doradcą kredytowym i dopytać o szczegóły zobowiązania. Jedyną możliwością jest skontaktowanie się przez telefon czy na bankowym czacie. Otrzymujesz przy tym umowę kredytową w formie elektronicznej, co może zmniejszać Twój komfort zapoznania się z jej postanowieniami. Nigdy nie powinieneś podpisywać czegoś, czego nie przeczytałeś lub do końca nie rozumiesz. Korzystaj jedynie ze stron internetowych banków, które są zaufane i bezpieczne, aby zachować odpowiedni poziom ochrony Twoich danych osobowych i finansowych.