Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy?

Nasi eksperci w tym artykule wyjaśniają:

• Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu.
• Dlaczego warto wybrać najtańszy kredyt gotówkowy i jak to zrobić online.
• Jakie warunki spłaty kredytu są ważne.
• Dlaczego należy uważać na promocje pożyczek gotówkowych.

Czym jest kredyt gotówkowy? Definicja

Zanim podpowiemy Ci, na co zwrócić uwagę, wybierając kredyty gotówkowe, przypomnijmy czym charakteryzuje się ten produkt kredytowy.

Na czym polega kredyt na dowolny cel? Definicja tego produktu wskazuje, że jest to kredyt, w ramach którego bank udostępnia klientowi określoną kwotę pieniędzy na okres ustalony w umowie i bez konieczności określania celu kredytowania.

Innymi słowy, środki pozyskane z kredytu konsumcyjnego klient może przeznaczyć na dowolne wydatki i nie musi ich wskazywać ani we wniosku kredytowym, ani w umowie. Pożyczka od banku jest zatem najbardziej uniwersalnym rodzajem kredytu, który poza tym wyróżnia się prostą procedurą zaciągania.

Nie wymaga bowiem ustanawiania zabezpieczenia, a przy wnioskowaniu o kredyt zwykle wystarczy przedstawić ważny dowód osobisty oraz zaświadczenie o zarobkach lub oświadczenie o dochodach.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie gotówkowym?

Kredyt na dowolne wydatki znajdziesz w ofercie niemal wszystkich banków, jednak w każdej instytucji zaciągniesz takie zobowiązanie na zupełnie innych warunkach. Różnice w ofertach dotyczą rozmaitych parametrów m.in. maksymalnej kwoty kredytu, okresu kredytowania, sposobu wnioskowania o kredyt, czy wreszcie kosztów kredytowych.

Z oczywistych względów jedne oferty kredytu są bardziej atrakcyjne, a inne mniej i dlatego podstawą jest ich dokładna analiza i porównanie. Tylko w ten sposób wybierzesz kredyt odpowiadający swoim potrzebom oraz zapewniający Ci korzystne warunki finansowania.

Poniżej podpowiemy Ci, czym się kierować przy wyborze kredytu gotówkowego oraz na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej.

Koszt kredytu gotówkowego

Na co zwracamy uwagę przy zaciąganiu kredytu online w pierwszej kolejności? Większość klientów sprawdza koszt kredytu i jest to bardzo dobre podejście. Najkorzystniej bowiem wybrać najtańszy kredyt gotówkowy, ponieważ im mniej pieniędzy oddamy do banku, tym lepiej.

Warto tutaj pamiętać, że o koszcie kredytu na dowolny cel nie decyduje wyłącznie oprocentowanie. Na jego koszt składa się bowiem zwykle kilka elementów:

• oprocentowanie,
• prowizja,
• opłaty dodatkowe (np. za rozpatrzenie wniosku),
• ubezpieczenie.

Niskie oprocentowanie kredytu jest faktycznie ważne, bo na jego podstawie bank nalicza odsetki, które powiększają także poszczególne raty kredytowe. Jednak oferty kredytu konsumcyjnego najlepiej porównuj według zupełnie innych parametrów:

• całkowitego kosztu kredytu – ponieważ uwzględnia on nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie inne wymienione wyżej opłaty,
• całkowitej kwoty do spłaty – jest to bowiem suma pieniędzy, jaką finalnie oddasz do banku z tytułu zwrotu pożyczonego kapitału kredytu oraz poniesienia wszystkich kosztów kredytowych.

Pamiętaj, że aby znaleźć najtańszą pożyczkę gotówkową, musisz porównać oferty według powyższych parametrów dla tej samej kwoty kredytu i tego samego okresu kredytowania.

Jakie oprocentowanie kredytów gotówkowych wybrać – stałe czy zmienne?

Biorąc kredyt bankowyy, zwróć uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale też na jego rodzaj. Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być bowiem zmienne lub stałe. Warto więc wiedzieć, czym się one różnią:

• oprocentowanie zmienne – jego wysokość może wzrosnąć lub spaść w trakcie trwania umowy kredytowej pod wpływem zmiany stopy referencyjnej NBP, co poskutkuje także wzrostem lub obniżeniem rat kredytowych;
• oprocentowanie stałe – jego stawka obowiązuje w tej samej wysokości albo przez określony czas (np. 3 lata), albo nawet przez cały okres kredytowania, dlatego w tym czasie raty miesięczne są również w tej samej wysokości.

Co lepiej wybrać, kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem? Przy ograniczonym budżecie bezpieczniej wybrać to stałe, aby zamrozić raty na tym samym poziomie. Weź jednak pod uwagę fakt, że przy dłuższym okresie spłaty kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może okazać się tańszy.

RRSO kredytu gotówkowego

Banki mają ustawowy obowiązek podawania RRSO kredytu gotówkowego. Jest to tzw. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która odzwierciedla całkowity koszt kredytu w skali roku w ujęciu procentowym.

Porównanie RRSO kredytów w różnych bankach z założenia ma więc nam pomóc w znalezieniu najtańszej oferty. Musisz jednak pamiętać, że RRSO odzwierciedla koszty kredytu w ujęciu rocznym, dlatego wraz z wydłużeniem okresu kredytowania wartość tego wskaźnika maleje. Niekoniecznie jednak niższe RRSO będzie oznaczało niższe całkowite koszty kredytu.

Przykład:

Kredyt na 20 000 zł z oprocentowaniem 8 proc. i prowizją 2% będzie miał następujące RRSO w zależności od okresu spłaty:

• 36 miesięcy – RRSO 9,78%, całkowity koszt kredytu 3 013,43 zł
• 60 miesięcy – RRSO 9,22%, całkowity koszt kredytu 4 818,31 zł

Jak widzisz, kredyt z wyższym RRSO jest tańszy ze względu na krótszy okres spłaty, który przekłada się na niższy całkowity koszt kredytu.

Chcąc zatem znaleźć tani kredyt online według RRSO, porównuj oferty zawsze dla tych samych parametrów kredytu, a więc najlepiej w tej samej kwocie, z tym samym okresem kredytowania oraz tym samym rodzajem rat (równe lub malejące).

Raty przy kredycie gotówkowym. Stałe czy malejące?

Kredyty gotówkowe mają zazwyczaj raty równe, jednak przy wyższej kwocie zobowiązania i dłuższym okresie spłaty bank może Ci zaproponować także raty malejące. Zanim podejmiesz decyzję, czy wybrać raty równe czy malejące, miej świadomość, czym się one różnią:

• raty równe – mają tę samą wysokość co miesiąc, a w początkowym okresie kredytowania ich większą część stanowią odsetki, a mniejszą kapitał kredytu,
• raty malejące – przez cały okres kredytowania składają się z tej samej kwoty kapitału i malejącej kwoty odsetek, dlatego na początku są one wyższe od rat równych, a ich wysokość maleje z każdym miesiącem.

Raty równe są częściej wybierane przez kredytobiorców, ponieważ łatwiej je spłacać ze względu na tę samą, przewidywalną wysokość. Raty malejące sprawiają natomiast, że kredyt internetowy okazuje się finalnie nieco tańszy.

Poniżej prezentujemy kalkulację kredytu na dowolne wydatki z ratami równymi i malejącymi, która najlepiej pokazuje różnice w kosztach. Pożyczka bankowa 50 000 zł z okresem spłaty 60 miesięcy i oprocentowaniem 8 proc.:

• rata równa 1 013,82 zł, całkowity koszt kredytu 10 829,18 zł,
• I rata malejąca 1 166,67 zł, całkowity koszt kredytu 10 166,67 zł.

Warto dodać, że raty malejące wymagają nieco wyższej zdolności kredytowej. Jeśli chcesz ją sprawdzić, sięgnij po kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Okres kredytowania kredytu gotówkowego

Okres kredytowania przy kredycie może wynieść od 1 miesiąca do maksymalnie 10 lat. Jak zatem go właściwie określić? Musisz tutaj pamiętać, że wraz z wydłużeniem okresu kredytowania:

• maleje wysokość rat kredytowych,
• rośnie całkowity koszt kredytu i całkowita kwota do spłaty.

Przykład

Pożyczka gotówkowa w wysokości 10 000 zł z oprocentowaniem 8% i prowizją 2% w zależności od okresu kredytowania będzie miał następującą wysokość raty równej i całkowitą kwotę do spłaty:

• okres spłaty 12 miesięcy – rata: 887,28 zł, całkowita kwota do spłaty: 10 647,38 zł
• okres spłaty 24 miesiące – rata: 461,32 zł, całkowita kwota do spłaty: 11 071,64 zł
• okres spłaty 48 miesięcy – rata: 249,01 zł, całkowita kwota do spłaty: 11 952,57 zł.

Najbardziej opłaca się zatem wziąć kredyt z jak najkrótszym okresem kredytowania, bo wówczas można zaoszczędzić na odsetkach.

Jednak zaciągając kredyt przez internet, okres kredytowania powinieneś określić głównie według swoich możliwości finansowych pod kątem spłaty comiesięcznej raty. Chodzi o to, by spłacanie rat o danej wysokości nie stanowiło zbyt dużego obciążenia dla Twojego budżetu.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale wiele banków zachęca do jej wykupienia, oferując w zamian nierzadko niższe oprocentowanie lub prowizję.

Czy warto decydować się na ubezpieczenie kredytu? To zależy. Składka ubezpieczenia podwyższy bowiem wysokość spłacanych przez Ciebie miesięcznych rat i całkowity koszt kredytu.

Z drugiej strony możesz spać spokojniej, ponieważ w razie kłopotów ubezpieczyciel przejmie na siebie obowiązek spłaty Twojego zadłużenia. Taka polisa zabezpiecza bowiem spłatę zobowiązania na wypadek śmierci, choroby lub utraty pracy przez kredytobiorcę.

Poniżej podajemy przykład autentycznej oferty kredytu, w którym skorzystanie z ubezpieczenia obniża oprocentowanie. Jak wpływa to na wysokość rat i całkowity koszt kredytu?

Symulacja kosztów kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem i bez

dla kwoty 20 000 zł i okresu spłaty 24 miesiące

Dodatkowe koszty kredytu gotówkowego

Zanim zaciągniesz zobowiązanie, zwróć uwagę na dodatkowe koszty kredytu. Mogą nimi być między innymi:

• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłata przygotowawcza,
• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• koszt prowadzenia rachunku bankowego do obsługi kredytu,
• koszt ubezpieczenia,
• koszt produktów dodatkowych, których wykupienie jest konieczne do skorzystania z promocyjnych warunków kredytu.

Powyższe opłaty mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu online. Dla przykładu porównajmy koszty dwóch kredytów, gdzie kosztem pierwszego jest wyłącznie oprocentowanie, natomiast drugiego dodatkowym kosztem jest prowizja i opłata przygotowawcza.

Symulacja kosztów kredytu gotówkowego z kosztami dodatkowymi i bez

dla kwoty 20 000 zł i okresu spłaty 24 miesiące

Warunki spłaty kredytu gotówkowego

Przy zaciąganiu kredytu konsumcyjnego możesz spotkać się z sytuacją, że bank zaproponuje Ci wykupienie dodatkowych produktów bankowych w zamian za korzystniejsze warunki finansowania np. brak prowizji lub obniżone oprocentowanie. Co prawda cross-selling częściej dotyczy kredytów hipotecznych, jednak przy pożyczkach gotówkowych też się zdarza.

Bardzo często proponowane jest na przykład konto osobiste (z deklaracją comiesięcznych wpłat w określonej wysokości) bądź karta kredytowa. W przypadku takich ofert zastanów się, czy skorzystanie z dodatkowych produktów będzie dla Ciebie opłacalne i czy są one Ci potrzebne.

Zwróć uwagę przede wszystkim na koszty związane z korzystaniem z takich produktów np. stałe opłaty za prowadzenie rachunku, czy oprocentowanie karty kredytowej.

Na co jeszcze zwrócić uwagę, biorąc kredyt online? Na przykład na warunki spłaty zobowiązania. Sprawdź przede wszystkim takie kwestie jak:

• wcześniejsza spłata kredytu– czy jest możliwa i jakie wiążą się z tym koszty (bank może pobrać z tego tytułu prowizję),
• możliwość odroczenia spłaty raty lub przerwy w spłacie – być może w trakcie trwania umowy będziesz mieć problemy finansowe i w takiej sytuacji warto mieć możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
• konsekwencje nieterminowej spłaty raty – sprawdź, jakie są procedury windykacyjne w danym banku, wysokość odsetek karnych czy opłat za monity.

Kredyty gotówkowe bez zgody współmałżonka

Musisz pamiętać, że jeśli pozostajesz w związku małżeńskim ze wspólnotą majątkową, bank może zażyczyć sobie zgody Twojego współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Taka zgoda nie będzie natomiast konieczna, jeśli masz rozdzielność majątkową.

W niemal każdym banku możesz jednak otrzymać kredyt bez wiedzy małżonka nawet przy wspólnocie majątkowej, ale tylko do określonej kwoty, ustalanej indywidualnie przez każdą instytucję. Warto tutaj wiedzieć, że obecnie w większości banków bez problemu weźmiesz kredyt bez zgody współmałżonka do kwoty 50 000 zł.

Promocje kredytów gotówkowych

Wybierając ofertę kredytu, na pewno zwrócisz uwagę na promocje kredytów gotówkowych. Na pierwszy rzut oka wydają się one kuszące, ponieważ w ich ramach banki oferują np. niższe oprocentowanie lub brak prowizji. Na takie promocje jednak trzeba uważać, bo nie zawsze są najkorzystniejsze.

Zdarza się bowiem, że na obniżone oprocentowanie lub prowizję 0% można liczyć dopiero po wykupieniu dodatkowych i dość drogich produktów banku np. ubezpieczenia, czy karty kredytowej.

Zwróć też uwagę, że często kredyt online bez prowizji ma wysokie oprocentowanie i na odwrót. Oferty promocyjne warto zatem dokładnie weryfikować – pod kątem szczegółowych warunków oraz przede wszystkim całkowitych kosztów.

O co zapytać doradcę przed podpisaniem umowy kredytu gotówkowego?

Jeśli już wybierzesz ofertę kredytu bankowego, przed podpisaniem umowy upewnij się co do jego szczegółowych warunków u doradcy bankowego. O co warto zapytać przy braniu kredytu? Na pewno o następujące kwestie:

• jak wygląda szczegółowy cennik kredytu – w ofertach nie zawsze są prezentowane np. opłaty dodatkowe pobierane już w trakcie spłaty kredytu;
• czy w trakcie trwania umowy bank może zmienić oprocentowanie kredytu – a jeśli tak, to od czego będzie to zależało;
• jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie raty kredytu gotówkowego – np. kiedy bank zaczyna naliczać odsetki i w jakiej są one wysokości oraz czy pobiera opłaty za monity.

Przed zawarciem umowy o kredyt warto też zapytać o wszelkie jej zapisy, które wydają Ci się niejasne lub co do których masz wątpliwości.

Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy online?

Wiesz już, jak wybrać kredyt przez internet i na co zwrócić uwagę przy jego zaciąganiu? Najlepiej zrobisz, jeśli wybierzesz możliwie jak najtańszy kredyt gotówkowy. W tym celu musisz zatem dokładnie porównać oferty kredytów dostępne na rynku.

Możesz to zrobić dzisiaj całkowicie online, korzystając z praktycznych narzędzi finansowych dostępnych w serwisie Totalmoney. Należy do nich przede wszystkim ranking pożyczek gotówkowych, który prezentuje najkorzystniejsze oferty takich kredytów. Poza tym wskazuje, w którym banku są obecnie największe szanse na otrzymanie kredytu.

Koniecznie sięgnij także po kalkulator kredytu gotówkowego, za pomocą którego obliczysz wysokość raty i koszty swojego kredytu w poszczególnych bankach. Dowiesz się dzięki temu, w którym banku możesz liczyć na najtańszą pożyczkę gotówkową lub z najniższą ratą.

Co ważne, korzystając z naszych narzędzi, wybierzesz z łatwością nie tylko najlepszą ofertę, ale także od razu zawnioskujesz o wybrany kredyt przez internet. Zachęcamy Cię również do lektury naszego poradnika.

Znajdziesz w nim ciekawe artykuły przygotowane przez naszych ekspertów, które pomogą Ci m.in. podjąć decyzję, kiedy najlepiej wziąć kredyt online, jak przygotować się do wnioskowania o taki kredyt, czy też jak poprawić swoją zdolność kredytową.