Co oznacza odmowa kredytu? Co zrobić otrzymując odmowę kredytu w banku?

Jeśli bank nie chce udzielić kredytu hipotecznego lub gotówkowego, musi mieć konkretny powód podjęcia takiej decyzji. Po otrzymaniu odmowy kredytu, warto podjąć następujące kroki:

1. Skontaktuj się z bankiem, aby dowiedzieć się, dlaczego wniosek został odrzucony. Może to być niska zdolność kredytowa, negatywna historia kredytowa lub brak wymaganej dokumentacji. Zrozumienie powodów odmowy pomoże Ci w dalszym planowaniu.

2. Jeśli przyczyną odmowy była niska zdolność kredytowa, spróbuj ją poprawić, spłacając zaległe zobowiązania, zmniejszając istniejące zadłużenie i upewniając się, że wszystkie płatności są dokonywane terminowo. Regularne sprawdzanie raportu kredytowego może pomóc w identyfikacji obszarów wymagających poprawy.

3. Sprawdź inne instytucje finansowe lub oferty kredytowe, które mogą mieć mniej rygorystyczne wymagania. Porównaj różne opcje, aby znaleźć tę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i sytuacji finansowej.

4. Jeśli odmowa wynikała z braków w dokumentacji, upewnij się, że wszystkie wymagane dokumenty są poprawnie wypełnione i kompletne. Następnie złóż ponownie wniosek, zwracając szczególną uwagę na dokładność i kompletność informacji.

Dlaczego bank odmówił mi kredytu?

Złożyłeś wniosek, czekałeś z nadzieją – i nagle: odmowa. Ale dlaczego? Przecież masz pracę, regularne dochody, a BIK – czysty. Co poszło nie tak?

Zacznijmy od podstaw. Odmowa kredytu to nie wyrok – to decyzja banku oparta na analizie Twojej sytuacji finansowej. I choć może być frustrująca, warto ją zrozumieć, by wiedzieć, co możesz poprawić i gdzie szukać rozwiązań.

Najczęstsze przyczyny odmowy kredytu:

Czy bank może odrzucić wniosek o kredyt bez podania przyczyny?

„Niestety, bank nie może udzielić panu kredytu”, „przykro nam, ale weryfikacja pani zdolności kredytowej przez system jest negatywna”, „mam odpowiedź odmowną od analityka” – w ten sposób pracownik banku może poinformować Cię o tym, że Twój wniosek o kredyt lub pożyczkę został odrzucony.

Do niedawna bank nie miał obowiązku informować Cię o tym, dlaczego odrzucił Twój wniosek o kredyt. Jednak 4 maja 2019 r. weszła w życie nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, dzięki której zaszły w tej kwestii pewne zmiany.

Kluczowe znaczenie ma tutaj art. 70a ustawy, zgodnie z którym:

Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej, niemającej osobowości prawnej, o ile ma zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.

Jak interpretować uzasadnienie odmowy kredytu?

W przypadku odrzucenia wniosku kredytowego w Twoim interesie jest dopilnowanie, by bank wywiązał się z obowiązujących przepisów i przedstawił uzasadnienie odmowy kredytu.

Może się bowiem okazać, że powodem wydania negatywnej decyzji był problem, który można dość łatwo rozwiązać. Przykładem mogą być choćby następujące powody odmowy kredytu:

• błędny wpis w BIK lub BIG o zaległości – jeśli została ona już dawno spłacona, warto złożyć wniosek do wierzyciela o skorygowanie danych,
• niskie dochody – w takiej sytuacji możesz ponownie spróbować złożyć wniosek o niższą kwotę zobowiązania lub wnioskować o kredyt z dłuższym okresem spłaty; możesz także spróbować wnioskować o kredyt z inną osobą, aby zwiększyć zdolność kredytową;
• zbyt wysokie zadłużenie – w tym przypadku zanim zaczniesz ponownie starać się o kredyt, spłać część swoich zobowiązań lub połącz je w kredyt konsolidacyjny z niższą ratą.

Niestety w praktyce wiele banków nie wyjaśnia szczegółowo przyczyn wydania negatywnej decyzji kredytowej. Powodem jest często sposób weryfikacji wniosków oparty na modelu scoringowym, w którym wnioskodawca oceniany jest przez program komputerowy przyznający mu punktację w kilku kategoriach.

W takiej sytuacji powodem odrzucenia wniosku może być po prostu zbyt niska liczba uzyskanych punktów, nie mieszcząca się w wymaganym przez bank limicie.

Co zrobić, gdy bank odrzuci wniosek o kredyt lub pożyczkę?

Bank odmówił Ci kredytu? Pamiętaj, że odmowa udzielenia finansowania przez jeden bank nie oznacza całkowitej utraty szansy na pożyczenie pieniędzy. Oto, co warto w takiej sytuacji zrobić:

1. Złóż wniosek do banku o wyjaśnienie negatywnej decyzji kredytowej.
2. Jeśli wniosek został odrzucony w automatycznym procesie weryfikacji (przez algorytm komputerowy), możesz złożyć podanie o rozpatrzenie go przez analityka kredytowego.
3. Przeanalizuj podane przez bank przyczyny odrzucenia wniosku i zastanów się, czy możesz je wyeliminować np. spłacić zaległości lub postarać się o lepszą formę zatrudnienia.
4. Po wyeliminowaniu problemów, spróbuj ponownie ubiegać się o kredyt - w tej samej lub innej instytucji.

Pamiętaj również, że masz prawo odwołać się od negatywnej decyzji kredytowej banku. Warto to zrobić jednak tylko wtedy, jeśli istnieją przesłanki do jej zmiany np. jeśli bank nie uwzględnił wcześniej wszystkich Twoich dochodów lub błędnie ocenił wysokość Twoich zobowiązań.

Chcesz na bieżąco śledzić ofertę banków? Nasz ranking kredytów hipotecznych pomoże Ci w tym!

Jak napisać wniosek o uzasadnienie odmowy kredytu przez bank? Wzór

Wniosek o uzasadnienie odmowy kredytu najlepiej sporządzić w formie oficjalnego pisma. Należy w nim podać precyzyjnie swoje dane osobowe oraz informacje pozwalające na identyfikację decyzji kredytowej (np. datę jej wydania przez bank oraz jakiego kredytu dotyczyła).

Treść pisma powinna wyraźnie wskazywać, że wnioskujemy o pisemne wyjaśnienie decyzji kredytowej na podstawie art. 70 Prawa bankowego.

Wzór wniosku o uzasadnienie odmowy kredytu znajdziesz w internecie, ale tak naprawdę możesz go napisać samodzielnie, uwzględniając powyższe wskazówki. Nie musisz do niego dołączać żadnych dokumentów. Pismo możesz wysłać do banku pocztą tradycyjną lub elektroniczną, albo zanieść je osobiście do placówki, w której składałeś wniosek o kredyt.

Co bank bierze pod uwagę przy weryfikacji wniosku o kredyt?

Bez względu na rodzaj kredytu, o jaki się ubiegasz, podstawą wydania decyzji o jego przyznaniu będzie weryfikacja wniosku kredytowego. Przy jego sprawdzaniu banki w pierwszej kolejności biorą pod uwagę:

• poprawność wypełnienia formularza wniosku o kredyt - czy uzupełnione są wszystkie dane oraz dołączone wymagane dokumenty np. zaświadczenie o zarobkach,
• tożsamość kredytobiorcy – weryfikowane są dane z dowodu osobistego oraz dane adresowe i kontaktowe,
• spełnienie wymagań formalnych – dotyczące np. wieku, obywatelstwa, czy posiadania ważnego dokumentu tożsamości oraz wymaganego źródła dochodów,
• zdolność kredytową – jej analiza ma dla banków największe znaczenie, ponieważ określa finansowe możliwości kredytobiorcy do spłaty zobowiązania; do jej badania banki stosują specjalne algorytmy i biorą pod uwagę szereg czynników - głównie dochody (ich miesięczną wysokość oraz źródło pozyskiwania, czyli np. formę zatrudnienia) i zobowiązania (największe znaczenie mają: łączna kwota i rodzaj spłacanych kredytów oraz stałe koszty utrzymania),
• historię kredytową i rzetelność w spłacie innych zobowiązań – dla banków ważna jest także wiarygodność kredytobiorcy, dlatego weryfikują ją w różnych bazach takich jak Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych, Biuro Informacji Kredytowej, czy rejestry dłużników BIG.

Sposób weryfikacji wniosku kredytowego może się różnić w poszczególnych bankach. Zdarza się, że instytucje przy wydaniu decyzji o udzieleniu finansowania biorą pod uwagę o wiele więcej czynników np. miejsce zamieszkania kredytobiorcy, jego status mieszkaniowy, wykształcenie, czy wykonywany zawód. Warto także pamiętać, że dużo niższe wymagania stawiane są klientom ubiegającym się o kredyt gotówkowy.

Jak zwiększyć szanse na kredyt w przyszłości?

Chcesz podejść do tematu ponownie – ale mądrzej? Świetnie. Oto plan:

🔧 Buduj swoją zdolność kredytową:

• Spłacaj wszystko terminowo – nawet rachunki za telefon.

• Nie przekraczaj limitów na kartach kredytowych.

• Unikaj zbyt wielu zobowiązań naraz.

• Nie składaj zbyt wielu zapytań kredytowych naraz.

🧩 Monitoruj swoją historię:

• Pobieraj raport BIK – raz na 6 miesięcy za darmo.

• Koryguj błędy – nawet mała pomyłka może obniżać ocenę.

• Korzystaj z narzędzi online – np. kalkulatorów zdolności kredytowej.

Odmowa kredytu hipotecznego – co z umową przedwstępną?

Podpisałeś umowę przedwstępną, wpłaciłeś zadatek, a kredyt nie przeszedł? To jeden z najbardziej stresujących scenariuszy. Ale nie wszystko stracone.

Co warto wiedzieć:

• Zadatek a zaliczka – tylko dobrze zapisana umowa daje szansę na odzyskanie zadatku.

• Zapis o kredycie – w umowie powinna być klauzula: „w przypadku odmowy kredytu – umowa wygasa”.

• PKO BP i inne banki – każdy bank może mieć inne wewnętrzne zasady, dlatego warto współpracować z doradcą znającym ich specyfikę.

Co możesz zrobić?

• Skonsultuj umowę z prawnikiem lub doradcą.

• Negocjuj ze sprzedającym – jeśli jesteś w trudnej sytuacji, warto próbować dojść do porozumienia.

• Szukaj innego banku – ale tylko po dokładnej analizie swojej sytuacji.

Alternatywne rozwiązania finansowe

Nie dostałeś kredytu? To nie znaczy, że nie masz żadnych opcji.

Rozważ:

Przykład z życia: Karolina, 34 lata, po odmowie w banku trafiła do doradcy, który pomógł jej poprawić zdolność i znaleźć bank z mniej restrykcyjnymi kryteriami. Po 3 miesiącach dostała kredyt hipoteczny.