Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Przy ubieganiu się o kredyty hipoteczne zwykle liczy się czas. Możesz zwiększyć szansę na uzyskanie zobowiązania – złóż dwa lub więcej wniosków. Zobacz: 

• Nie musisz ograniczać się do złożenia jednego wniosku kredytowego. 
• Wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone w ciągu 14 dni są postrzegane jako jedno zapytanie w BIK-u. 
• Bank zawsze musi uzasadnić ewentualną odmowę udzielenia kredytu. 
• Składaj od 2 do 4 wniosków kredytowych w tym samym czasie w celu maksymalizacji szans na pozytywną decyzję.  

Czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w kilku bankach? 

Oczywiście! Możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do tylu banków, do ilu chcesz. Nie musisz się ograniczać na przykład do banku, w którym masz konto osobiste. Nie ma przepisów, które zakazywałyby aplikowania o finansowanie do kilku instytucji.  

Pytanie tylko, czy warto złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w dwóch bankach lub większej liczbie i kiedy najlepiej to zrobić. Eksperci zalecają, by składać aplikacje kredytowe do minimum dwóch banków. Takie podejście może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie korzystnego finansowania, dzięki możliwości dokładnego porównania oferowanych warunków i umów.

Czy warto wnioskować o kredyt hipoteczny w kilku bankach? 

Nie tylko możesz, ale właściwie powinieneś złożyć wnioski w kilku bankach. Sprawdziłam, jakie niesie to korzyści: 

• Minimalizacja ryzyka braku finansowania – nawet jeśli jeden z banków odrzuci Twój wniosek, powołując się np. na zbyt niską zdolność kredytową, inny może go zaakceptować. 
• Większy wybór kredytu – przez rzetelne porównanie różnych ofert możesz wybrać taką, która najbardziej Ci odpowiada. 
• Negocjowanie warunków kredytowania – poinformuj banki o lepszych ofertach, jakie uzyskałeś, co otworzyć może Ci drogę do wynegocjowania niższego oprocentowania czy niższej prowizji. 
• Szansa na szybkie otrzymanie środków finansowych – każdy bank może w innym czasie rozpatrzyć Twój wniosek o kredyt hipoteczny, nawet jeśli wszystkie złożysz w tym samym terminie. Dlatego aplikując w kilku instytucjach, możesz przyśpieszyć otrzymanie środków finansowych.  
• Opcja dokładnego porównania warunków kredytowania – możesz zapoznać się z projektami umów kredytowych. Zobacz również, jak porównać formularze informacyjne kredytów hipotecznych.  
• Większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej – większa liczba wniosków złożona w różnych bankach daje wyższe prawdopodobieństwo, że któryś udzieli Ci finansowania.  

Banki stosują różne kryteria oceny zdolności. Biorą pod uwagę nie tylko wysokość Twoich dochodów, lecz także wydatki, płeć, wykształcenie czy wykonywany zawód. Liczy się także historia kredytowania, o którą banki pytają BIK za każdym razem, gdy składasz wniosek o kredyt. 

Ile wniosków o kredyt hipoteczny można złożyć? 

Teoretycznie na pytanie o to, ile razy można składać wniosek o kredyt, odpowiedź jest jedna: ile chcesz. Nie ma narzuconych odgórnych ograniczeń, ale pamiętaj, że za każdym razem bank wysyła zapytanie w BIK-u o to, jak kształtuje się Twoja historia kredytowania.

Czas w przypadku inwestowania we własną nieruchomość ma duże znaczenie. Długie ubieganie się o kredyt powoduje ryzyko niedotrzymania terminów wynikających np. z umowy przedwstępnej zawartej na rynku wtórnym czy umowy deweloperskiej z rynku pierwotnego.  

A jak często możesz składać wniosek o kredyt hipoteczny? W jakich odstępach czasu? BIK podaje, że jeśli wnioskujesz w ciągu 14 dni w wielu bankach, to jest traktowane jako jedno zapytanie. Natomiast z perspektywy instytucji złożenie np. 8-10 wniosków w ciągu miesiąca daje sygnał, że szukasz zobowiązania i otrzymujesz odmowy.

Czy składanie wniosków do wielu banków wpływa na zdolność kredytową? 

Banki nie będą obniżały oceny Twojej zdolności kredytowej ze względu na złożenie kilku wniosków. Jak wspominałam, złożone w 14 dni są traktowane przez BIK jako jedno zapytanie. Nie spowodują pogorszenia się Twojej sytuacji jako potencjalnego kredytobiorcy. 

Jeśli jednak złożysz kilkanaście wniosków kredytowych o różne kredyty albo o jeden rodzaj zobowiązania, ale w ciągu miesiąca, może to wywołać negatywną ocenę Twojej zdolności. Banki widzą zapytania kierowane do BIK-u przez różne instytucje. Jeśli więc jest ich wyraźnie za dużo, stają się ostrożniejsze przy wydawaniu decyzji kredytowej. 

Wniosek o kredyt hipoteczny w swoim banku – czy się opłaca? 

Zdecydowanie warto sprawdzić ofertę instytucji, w której masz konto. Wieloletnia historia współpracy powoduje, że wniosek może być rozpatrywany szybciej, a proces kredytowy będzie bardziej liberalny. Jednak nie zawsze tak jest. Bank może podejść do Twojego wniosku jak do każdego innego. Dlatego nie ograniczaj się wyłącznie do tej instytucji. 

Złóż kilka wniosków o kredyt hipoteczny, także do banku, z którym współpracujesz od lat. Porównasz oferty i wybierzesz na tej podstawie najlepszą. Mając przed sobą oferty na dwa kredyty hipoteczne czy większą ich liczbę, zestawisz ich parametry i podejmiesz przemyślaną decyzję. Później pozostaje przejście przez proces zaciągnięcia kredytu hipotecznego krok po kroku, aż do chwili podpisania umowy i wypłaty pieniędzy przez bank.  

Czy złożenie wielu wniosków może prowadzić do odmowy kredytu? 

Jak wspomniałam, jest to możliwe. Składanie wielu wniosków w dłuższym czasie powoduje, że do BIK-u trafia więcej zapytań na Twój temat. Kredytodawcy będą chcieli więc zachować większą ostrożność. Jeśli uznają, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska albo masz niewystarczająco pozytywną historię w BIK-u, mogą odmówić Ci finansowania. 

❗Pamiętaj, że zgodnie z art. 70a ust. 1a ustawy Prawo bankowe banki i inne instytucje muszą, w formie pisemnej, przekazać wyjaśnienie dotyczące dokonanej oceny zdolności kredytowej. Jeśli odrzucą Twój wniosek, muszą to więc wyjaśnić na piśmie.  

Wśród przyczyn odmowy udzielenia Ci kredytu przez dany bank mogą się znaleźć: 

• zbyt niska zdolność kredytowa; 
• wartość nieruchomości nieadekwatna do sytuacji finansowej klienta; 
• aktywne poręczenie kredytu innej osobie; 
• częste korzystanie z chwilówek – nawet jeśli bierzesz pożyczkę online, fakt ten zostanie odnotowany w BIK-u; 
• Twój wiek – bank może nie udzielić kredytu, jeśli masz np. 50 lat i chcesz wnioskować o zobowiązanie z okresem spłaty wynoszącym 30 lat; 
• uzyskiwanie dochodów z niepewnych źródeł, np. tylko z umów cywilnoprawnych; 
• brak opłacania mandatów i innych kar finansowych – jesteś weryfikowany na oficjalnej stronie Krajowego Rejestru Długów, dlatego mając tam wpisy, licz się z odmową udzielenia zobowiązania. 

Bank nie może po prostu odrzucić Twojego wniosku i nie wyjaśnić przyczyn decyzji. Odmowa musi zawierać wyjaśnienie wraz ze wskazaniem czynników, które na nią wpłynęły. 

Co zrobić w sytuacji, gdy wszystkie wnioski o kredyt zostały odrzucone? 

Przede wszystkim ustal, z jakich powodów do tego doszło. Odpowiednio przygotuj się, zanim aplikujesz ponownie. Co zrobić, jeśli bank odrzuci wniosek o kredyt – nie jeden, ale wszystkie? W takiej sytuacji najlepiej odłóż w czasie zakup domu lub mieszkania. W międzyczasie skup się na poprawie sytuacji finansowej. Postaraj się o lepszą pracę czy spłatę zobowiązań.

Przeczytaj więcej o formalnościach związanych z kredytem hipotecznym:

1. Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?
2. Klauzule niedozwolone w umowach kredytowych. Co trzeba o nich wiedzieć?
3. Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny?
4. Jakie są prawa i obowiązki kredytobiorcy?
5. Kiedy jest wymagane zaświadczenie o zarobkach do kredytu hipotecznego?
6. Potwierdzenie spłaty kredytu – kiedy może się przydać?
7. Koszty okołokredytowe. Co warto o nich wiedzieć?
8. Wypowiedzenie umowy kredytu – kiedy bank może wypowiedzieć umowę?
9. Co dalej po przyznaniu pozytywnej decyzji kredytowej?
10. Co zyskujemy, a co tracimy wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika?