Dwa kredyty hipoteczne. Czy można mieć dwie hipoteki?

Zastanawiasz się, czy można mieć dwa kredyty hipoteczne jednocześnie? Nasi eksperci pochylili się nad tą kwestią. Zobacz, czego dowiesz się z naszego artykułu:

1. Możesz mieć naraz dwa lub więcej kredytów hipotecznych – jeśli spłacasz regularnie pierwszy kredyt, a Twoja zdolność jest wystarczająco wysoka, bank może Ci udzielić drugiego zobowiązania. Sięgnij po ranking kredytów hipotecznych i wybierz taki, który jest aktualnie najkorzystniejszy.
2. Nie ma prawnych ograniczeń w liczbie kredytów, jakie możesz mieć jednocześnie – wszystko zależy od oceny Twojej zdolności przez bank.
3. Dla banku ryzykowne jest zabezpieczenie drugiego z kolei kredytu hipotecznego na dokładnie tej samej nieruchomości, co jednak nie oznacza, że jest to niemożliwe.
4. Posiadanie zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK-u w połączeniu z wymaganym wkładem własnym to podstawowe wymogi ubiegania się o drugi kredyt hipoteczny.

Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyna możliwość sfinansowania zakupu swojego własnego mieszkania. Jednak czy można wziąć dwa kredyty hipoteczne, na przykład jeden na zakup działki budowlanej, a drugi na wybudowanie domu albo na nabycie dwóch mieszkań?

Okazuje się, że jest taka możliwość. Jeśli zastanawiasz się, czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć drugi, odpowiadamy: tak, ale pod pewnymi warunkami. Bank może udzielić jednemu klientowi kilka kredytów hipotecznych pod warunkiem, że spełnia on wszystkie postawione przed nim wymagania.

Jeśli mam już jeden kredyt czy dostanę drugi, jeśli o niego zawnioskuję? Tak, o ile masz wysoką zdolność kredytową. Ważna jest również dobra historia w BIK-u – jeśli dotychczas regularnie spłacałeś raty swojego kredytu hipotecznego, to możesz liczyć na pozytywną odpowiedź na wniosek o drugi kredyt hipoteczny.

Bank nie odrzuci z automatu wniosku osoby, która ma już na swoim „koncie” kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym do spłaty. Oceni jednak, czy kolejne zobowiązanie nie będzie dla Ciebie nadmiernym obciążeniem finansowym. Możesz zrobić to samodzielnie, sięgając po kalkulator rat kredytu hipotecznego.

Dowiesz się dzięki niemu, czy stać Cię na spłatę kolejnej raty w miesiącu. Pozostaje jeszcze kwestia tego, czy można mieć dwa kredyty hipoteczne zaciągnięte nie tylko w tym samym czasie, lecz także z zabezpieczeniem ustanowionym na tej samej nieruchomości? Temat ten poruszamy w dalszej części naszego artykułu.

Ile kredytów hipotecznych można mieć jednocześnie?

Możesz wziąć kolejny kredyt hipoteczny, nawet jeśli nie spłaciłeś pierwszego. Idąc o krok dalej, możesz zastanawiać się, czy możliwe jest zaciągnięcie większej liczby kredytów hipotecznych przez jednego kredytobiorcę.

Przynajmniej w teorii nie ma limitu w tej kwestii, ale musisz mieć naprawdę wysoką zdolność, by bank był skłonny udzielić Ci trzeciego, czwartego czy kolejnego zobowiązania hipotecznego.

Czy możliwe jest zaciągnięcie dwóch kredytów na jedną nieruchomość?

Czy da się zaciągnąć dwa kredyty hipoteczne na jedną nieruchomość? Najczęściej takie rozwiązanie jest dla banku sporym ryzykiem, dlatego bankowcy podchodzą do tego z dużą dozą ostrożności.

Z zasady banki nie chcą, aby klient miał do spłacenia dwa kredyty hipoteczne jednocześnie zabezpieczone na tej samej nieruchomości. Wyjątek może stanowić sytuacja, w której wartość nieruchomości zdecydowanie przekracza wysokość obu ustanawianych hipotek.

Co to w praktyce oznacza? Zgodnie z prawem nieruchomość w księdze wieczystej może mieć ustanowione dwa wpisy hipoteki na rzecz dwóch różnych banków. Dwa kredyty hipoteczne na jedną nieruchomość to jednak zdecydowana rzadkość.

Na pytanie, czy mogą być dwie hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości, odpowiadają jednoznacznie obowiązujące przepisy. Taki stan rzeczy doskonale tłumaczy art. 12 o księgach wieczystych i hipotece, który mówi o pierwszeństwie ograniczonych praw rzeczowych, w tym hipoteki wpisanej do księgi wieczystej względem pierwszego dokonanego wpisu.

Dlatego też drugi bank sporo ryzykuje, jeśli zostanie wpisany do księgi na innym miejscu niż pierwsze. Może się zdarzyć, że w banku, w którym masz już zaciągnięty kredyt hipoteczny, składasz wniosek o drugie zobowiązanie finansowe zabezpieczone na tej samej nieruchomości co w przypadku pierwszego zobowiązania.

Jeśli cel finansowania jest nadal związany z tą samą nieruchomością, to mówi się w praktyce o podniesieniu kwoty uprzednio udzielonego kredytu hipotecznego.

Dwa kredyty hipoteczne w tym samym banku - to możliwe?

Drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku to w ocenie wielu kredytobiorców najlepsze rozwiązanie. Dlaczego? Jednym z powodów jest fakt, że starając się o niego w instytucji, z której usług korzystasz, często nie musisz składać dodatkowych oświadczeń o dochodach (pod warunkiem, że na konto w tym banku wpływa wynagrodzenie).

Dodatkowo bank ma zdecydowanie większe zaufanie do swoich stałych klientów i docenia ich lojalność. Niestety, wcale nie jest powiedziane, że dwa kredyty hipoteczne w tym samym banku będą tańsze od tych spłacanych w różnych instytucjach.

Wszystko zależy od indywidualnie przygotowanej oferty czy też promocji ustalanej przez banki. Warto więc skrupulatnie porównywać parametry wszystkich ofert i sprawdzić, która propozycja jest dla Ciebie najatrakcyjniejsza.

Analogicznie jest w przypadku, gdy chcesz wziąć drugi kredyt gotówkowy w tym samym banku, z którego usług korzystasz już przy kredytowaniu dowolnych celów. Jeśli dotychczas spłacałeś kredyt gotówkowy regularnie, to bank w krótkim czasie może przychylić się do Twojego kolejnego wniosku o kredyt gotówkowy, o ile Twoja zdolność będzie odpowiednio wysoka.

Jakie trzeba spełnić warunki, by uzyskać drugi kredyt hipoteczny?

Abyś mógł liczyć na to, że bank udzieli Ci dwóch kredytów hipotecznych w tym samym czasie, musisz spełnić odpowiednie warunki. Ubiegając się o drugie zobowiązanie, powinieneś przy tym:

• Mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową – dwa kredyty hipoteczne jednocześnie to spore obciążenie finansowe dla Twojego budżetu domowego. Bank skrupulatnie wyliczy, czy stać Cię na drugie zobowiązanie na podstawie przedstawionych dokumentów dochodowych. Pod uwagę weźmie m.in. wskaźnik Dstl, czyli koszt obsługi zadłużenia w relacji do dochodu.
• Posiadać dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej – bank sprawdzi, czy do tej pory sumiennie spłacałeś swój pierwszy kredyt hipoteczny i inne zobowiązania. Jeśli tak, rosną Twoje szanse na pozytywną decyzję.
• Przedstawić operat szacunkowy – wycena nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka na rzecz banku przy drugim kredycie hipotecznym, jest bardzo istotna. Nieruchomość musi być warta więcej niż kredyt, który chcesz zaciągnąć.
• Mieć wkład własny – niezmiennie posiadanie wkładu własnego jest ważnym elementem wnioskowania o kredyt hipoteczny. Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S dotyczącą wysokości wkładu własnego musisz mieć 20-procentowy wkład albo chociaż 10-procentowy, a pozostała wymagana jego część może zostać zastąpiona np. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Bank, analizując Twój wniosek kredytowy, weźmie pod uwagę przede wszystkim obecną zdolność. Zbyt niska zniweczy szanse na dwa kredyty hipoteczne, podobnie jak jakiekolwiek opóźnienia wskazane w BIK-u w zakresie spłacania rat dotychczasowego kredytu hipotecznego. Krok po kroku przeanalizuj, czy rzeczywiście masz możliwości finansowe na zaciągnięcie drugiego zobowiązania.

Aby zwiększyć swoją szansę na drugą hipotekę, warto poszukać banku, który udzieli nam takiego zobowiązania bez uwzględniania już zaciągniętego, a dodatkowo różnicę między wartością już posiadanego lokalu a nowej nieruchomości będzie skłonny zaliczyć na poczet wkładu własnego, który przy drugim kredycie hipotecznym jest także wymagany.

Co może być wkładem własnym? Nie tylko pieniądze, lecz także posiadane nieruchomości, lokaty bankowe i pieniądze w funduszach inwestycyjnych.

Kiedy warto wziąć drugi kredyt hipoteczny?

Drugi kredyt hipoteczny warto wziąć wtedy, gdy myślimy o zakupie mieszkania na wynajem. Taka inwestycja nie obciąży nadmiernie naszego budżetu, a w przyszłości będzie stanowić dodatkowe zabezpieczenie i przynosić realne zyski co miesiąc.

Wiele osób podejmuje decyzję o zaciągnięciu drugiego kredytu hipotecznego w momencie, gdy chce rozpocząć budowę domu. W takiej sytuacji na czas budowy mieszkasz w dotychczasowym lokum, ale docelowo, po jej zakończeniu, ma ono zostać sprzedane lub wynajęte.

Niektórzy decydują się też na dołączenie do kredytu np. swoich dzieci, stając się tym samym współkredytobiorcami. Wtedy o tym, czy można otrzymać drugi kredyt hipoteczny, decyduje także zdolność pozostałych kredytobiorców.

Po jakim czasie można wziąć drugi kredyt?

Drugi kredyt hipoteczny możesz wziąć choćby i od razu po podpisaniu pierwszej umowy kredytowej, choć technicznie takie działanie byłoby trudne do przeprowadzenia z uwagi na procedury bankowe. Nie ma ograniczeń w tym zakresie.

Banki na ogół po prostu muszą zbadać zdolność kredytową klienta, sprawdzić historię w BIK-u oraz ocenić wartość nieruchomości, która ma być dla nich zabezpieczeniem spłaty, by ostatecznie udzielić drugiego zobowiązania. Czas, w którym wziąłeś pierwszy kredyt hipoteczny, nie ma tu większego znaczenia.

Czy opłaca się mieć dwa kredyty hipoteczne?

Jeśli zaciągasz dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie, a pierwszy z nich jest już niemal spłacony, możesz liczyć na to, że mieszkanie kupione za ten kredyt będzie stanowiło wkład własny drugiego zobowiązania, co zwiększy Twoją szansę na otrzymanie środków.

Dzięki temu bez problemu będziesz mógł rozpocząć budowę domu lub też zmienić dotychczasowe mieszkanie na większe. Z drugiej strony zwróć uwagę na to, że po prostu warto mieć dwie nieruchomości

W jednej możesz mieszkać, a drugą potraktować jako inwestycję i wynajmować. Jeśli do zrealizowania takiego planu potrzebujesz dwóch kredytów, to postaraj się o ich zaciągnięcie.

Oblicz, w jakim czasie zwróci Ci się cała inwestycja. Będzie to w dużej mierze decydowało o jej opłacalności i ponoszonym w związku z nią ryzyku.

Na co uważać, decydując się na drugi kredyt hipoteczny?

Jak już wiesz, drugi oraz każdy kolejny kredyt hipoteczny naturalnie obciążą Twoją zdolność i stanowią duży balast dla naszego domowego budżetu. Nie ma właściwie możliwości uniknięcia tego.

Przed jego zaciągnięciem musisz więc gruntownie zastanowić się, czy jest to najlepsze rozwiązanie, a dodatkowo dokładnie porównać wszystkie oferty kredytów dostępnych aktualnie na rynku. Przeanalizuj ryzyko związane z zaciągnięciem drugiego kredytu wtedy, gdy pierwszy nie został jeszcze spłacony.

Jeśli nie chcesz za bardzo ryzykować, warto pomyśleć o drugim kredycie hipotecznym, będąc już na finiszu spłaty wcześniej zaciągniętego zobowiązania, postaraj się o drugie źródło dochodów lub też ustanów hipotekę na bardziej wartościowej nieruchomości.

Analiza finansowa swojej sytuacji, potrzeb i perspektyw zysku wymaga całościowego podejścia i wiedzy z zakresu finansów. Dobrym pomysłem może być skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który podpowie Ci, gdzie szukać drugiego kredytu hipotecznego i czy w Twojej sytuacji jego zaciągnięcie rzeczywiście jest dobrym pomysłem.