Kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania – gdzie zaciągnąć i jaki wybrać?

Kredyty hipoteczne pozwalają na zakup nieruchomości czy budowę domu. Czy jednak można je zaciągnąć w celu sfinansowania remontu domu czy mieszkania? Nasz artykuł dostarczy Ci m.in. następujących wskazówek:

• Czy możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont? Tak, jest to jak najbardziej możliwe, jeśli masz nieruchomość, na której zostanie ustanowiona hipoteka na rzecz banku, a Twoja zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka względem kwoty zobowiązania.
• Zaciągnięty kredyt hipoteczny na remont przeznaczysz na wykończenia, zakup materiałów budowlanych, sprzęty i ich montaż.
• Przy porównywaniu ofert kredytów na remont zwróć uwagę na całkowite koszty kredytowania – wybierz najkorzystniejszą propozycję.
• Zgromadź wymagane dokumenty do wniosku o kredyt hipoteczny na remont, łącznie z aktem własności nieruchomości, operatem szacunkowym czy kosztorysem remontu.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania?

Kredyt hipoteczny najczęściej łączony jest z inwestycją związaną z zakupem nieruchomości mieszkalnej. Istnieje jednak możliwość jego zaciągnięcia na remont mieszkania czy domu. Choć nie jest to zbyt popularne rozwiązanie, to jednak da się je urzeczywistnić.

Tymczasem ten produkt finansowy pozwoli Ci nie tylko nabyć nieruchomość, lecz także ją wyremontować. Co więcej, taki krok może przynieść wiele korzyści, głównie pod względem finansowym. Oczywiście kredyt hipoteczny na remont domu czy mieszkania nie jest wolny od pewnych ograniczeń. Wymaga zdolności kredytowej. Sięgnij po kalkulator rat kredytu hipotecznego, by dowiedzieć się, jak wysokie raty potencjalnie będziesz spłacać, i określić, czy Cię na to stać.

Nie ma w tym przypadku znaczenia, że chcesz go przeznaczyć jedynie na remont domu, a nie jego zakup. Niektóre banki mają w ofercie wyodrębniony kredyt hipoteczny na remont domu.

Istnieją pewne ograniczenia co do jego przyznawania. Aby otrzymać taki kredyt, nieruchomość nie może być obciążona hipoteką. Dla kogo będzie dostępny kredyt hipoteczny na remont domu? Dla każdej z osób, które mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, ale i odpowiedni wkład własny oraz dobrą historię w BIK-u.

Kto może uzyskać kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania?

Wymogi stawiane osobom chcącym zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont domu czy mieszkania są właściwie takie same jak w przypadku zaciągania kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym z przeznaczeniem na zakup nieruchomości. Oznacza to, że dla uzyskania pozytywnej decyzji na wniosek o kredyt hipoteczny na remont musisz spełnić następujące warunki:

• Mieć co najmniej 18 lat – musisz być osobą pełnoletnią i mieć pełną zdolność do czynności prawnych, aby móc zaciągnąć jakikolwiek kredyt, nie tylko hipoteczny, lecz także np. kredyt gotówkowy na mieszkanie.
• Posiadać odpowiednio wysoką zdolność – zostanie skrupulatnie sprawdzona przed udzieleniem Ci kredytu na remont domu czy mieszkania. Ważna jest nie tylko wysokość uzyskiwanych dochodów, lecz także ich źródło oraz stabilność. Pożądanym źródłem jest umowa o pracę zawarta najlepiej na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że nie masz możliwości otrzymać kredytu hipotecznego na remont mieszkania, jeśli prowadzisz własną działalność czy jesteś zatrudniony czasowo. Istotne są także wszystkie obciążenia finansowe, jakie ponosisz.
• Mieć dobrą historię kredytowania w BIK-u – w Biurze Informacji Kredytowej gromadzone są informacje na temat wszystkich kredytobiorców i spłacanych przez nich zobowiązań. Jeśli nie miałeś wcześniej opóźnień w spłacie kredytów i regulowałeś je terminowo, działa to na Twoją korzyść przy ocenie wiarygodności przez bank.

Bank w ramach prowadzonej tzw. oceny jakościowej potencjalnego kredytobiorcy zweryfikuje ponadto:

• wykształcenie,
• stan cywilny,
• status mieszkaniowy,
• wykonywany i wyuczony zawód,
• liczbę osób na utrzymaniu w rodzinie.

Każdy bank może mieć nieco inne wymagania dotyczące udzielania kredytów na wykończenie mieszkania czy kredytów na remont.

Na jakich warunkach udzielany jest kredyt hipoteczny na remont domu?

Kredyt hipoteczny na remont domu funkcjonuje niemal na takich samych zasadach, jak ma to miejsce w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, przeznaczonego na zakup nieruchomości. Do najważniejszych warunków, jakie przy tym obowiązują, zalicza się:

• Posiadanie nieruchomości, jaką chcesz wyremontować – jeśli masz w planach wnioskowanie o kredyt hipoteczny na remont, musisz mieć możliwość ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego na takiej nieruchomości. To warunek absolutnie konieczny. Podstawowym jest bowiem wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Takie zabezpieczenie oznacza, że w razie zaniechania przez Ciebie spłaty rat bank ma prawo przejąć daną nieruchomość, a następnie ją sprzedać, by zaspokoić swoje należności.
• Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej – tak jak już wspominaliśmy, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny krok po kroku bank sprawdzi, czy Cię na niego stać. Skontroluje, ile zarabiasz, gdzie jesteś zatrudniony, jakie masz dodatkowe źródła dochodów i comiesięczne zobowiązania.
• Posiadanie pozytywnej historii kredytowej – zależy ona od zaciąganych i spłacanych przez Ciebie w przeszłości zobowiązań finansowych. Zdarzyło Ci się spore opóźnienie w spłacie rat? Wówczas uzyskanie kredytu hipotecznego na remont domu może być zatem utrudnione. Podobnie jak w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, warto poradzić się doradcy finansowego.
• Posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego – na uwadze musisz mieć jednocześnie, że kredyt hipoteczny na remont domu również wiąże się z obowiązkiem wpłaty własnej, czyli posiadaniem tzw. wkładu własnego. Najczęściej jest to wymagana suma pieniędzy, którą musisz wpłacić.

Jeśli chcesz wiedzieć, czy masz szansę na uzyskanie kredytu, możesz sam sprawdzić Twoją zdolność kredytową, korzystając z naszego kalkulatora. Co, jeśli się okaże, że jest ona zbyt niska? Nie wpadaj od razu w panikę – nie wszystko stracone. Istnieją pewne sposoby, aby ją zwiększyć.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny na remont?

Zasadniczo przeznaczeniem kredytu hipotecznego jest zwykle zakup wskazanej nieruchomości mieszkalnej. Co można kupić za kredyt hipoteczny na remont mieszkania? Co obejmuje swoim zasięgiem? Za pomocą pieniędzy pozyskanych z banku w ramach takiego kredytu możesz sfinansować koszty związane z zaplanowanym remontem domu lub mieszkania, w tym:

• zakup materiałów budowlanych i wykończeniowych – farb, tynków, tapet, pokrycia podłogowego, klejów, płytek, pędzli itp.;
• wykonanie zabudowy kuchennej – zakup mebli i sprzętów AGD w ramach stałej zabudowy kuchennej;
• zakup elementów wyposażenia wnętrza – drzwi, okien i innych elementów, które są niezbędne do wykonania remontu;
• biały montaż – zakup oraz instalację urządzeń sanitarnych, jak umywalki, wanny, prysznice, toalety;
• opłacenie usług montażu mebli – część banków dopuszcza taką możliwość, jak opłacenie kosztów zamówienia i montażu np. szaf przesuwnych.

Warto zwrócić uwagę, że kredyt hipoteczny na remont domu może być zaciągnięty na bardzo długi okres, np. na 30 lat. Comiesięczna rata rozłożona na tak długi czas może nie być dużym obciążeniem dla naszego domowego budżetu.

W przypadku kredytu gotówkowego tak długi okres kredytowania nie jest dostępny. Zazwyczaj górna granica wynosi 10 lat.

Warto też wiedzieć, że kredyt hipoteczny na remont często wypłacany jest w transzach, a jego spłatę można rozpocząć dopiero po zakończeniu prac.

Jeszcze inne rozwiązanie stanowi kredyt hipoteczny na dom i remont. W tym przypadku kwota zobowiązania, za którą zamierzasz nabyć nieruchomość, zostaje powiększona o dodatkową sumę, potrzebną na remont. W związku z tym, że większość osób decyduje się sfinansować kredytem nieruchomości w stanie deweloperskim, zachodzi konieczność ich urządzenia.

Remont mieszkania lub domu kosztuje niemało, a odłożenie oszczędności zarówno na wkład własny, jak i urządzenie nieruchomości w wielu przypadkach stanowi duże wyzwanie. 

Jak wziąć kredyt na remont domu lub mieszkania?

W pierwszej kolejności wybierz rodzaj kredytu adekwatnie do sytuacji, biorąc pod uwagę szacowane koszty remontu oraz swoje możliwości finansowe.

Kolejnym krokiem powinno być wnikliwe porównanie ofert. Po wybraniu korzystnego produktu zapoznaj się z procedurami wnioskowania o finansowanie. Pamiętaj, że najmniej formalności wiąże się z ubieganiem się o kredyt gotówkowy, a także limit w rachunku lub na karcie.

W tym przypadku masz możliwość zaciągnięcia pożyczki nawet przez Internet. Zwykle wystarczy wypełnić formularz wniosku oraz ewentualnie dostarczyć zaświadczenie o zarobkach bądź inny dokument potwierdzający dochody.

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny będziesz potrzebować więcej dokumentów – ich szczegółową listę przedstawi Ci pracownik banku. Nie obędzie się też bez wizyty w placówce.

Możesz też wziąć kredyt na budowę domu i kredyt na remont oraz wykończenie domu łącznie. Kredyt hipoteczny z zobowiązaniem na remont będzie tańszy niż kredyty i pożyczki gotówkowe, choć procedura jego uzyskania będzie najprawdopodobniej bardziej skomplikowana i zajmie więcej czasu. Musisz przy tym:

• wyszukać odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego łącznie z kredytem na remont;
• złożyć wniosek kredytowy wraz z wymaganymi załącznikami, w tym z kosztorysem remontu;
• ustanowić zabezpieczenie spłaty kredytu w postaci hipoteki nieruchomości;
• poddać się procedurze weryfikacji wiarygodności kredytowej;
• poczekać na wydanie decyzji kredytowej;
• zrealizować remont zgodnie z zapisami umowy kredytowej;
• rozliczyć ewentualnie kolejne transze kredytu z bankiem.

Kredyt hipoteczny na dom i remont – jakie dokumenty będą wymagane?

Zamierzasz ubiegać się o kredyt na remont domu? W takim razie musisz odpowiednio przygotować się do dopełnienia formalności. Jakie dokumenty są niezbędne przy kredycie hipotecznym na remont domu? W zależności od banku będą to m.in.

• wypełniony wniosek o kredyt,
• dokument potwierdzający tożsamość kredytobiorcy,
• numer księgi wieczystej nieruchomości,
• program użytkowy budynku,
• pozwolenie na remont (jeśli jest wymagane),
• kosztorys prac remontowych,
• wycena nieruchomości,
• dokument potwierdzający zatrudnienie/dochód (np. umowa o pracę). 

Twoją uwagę przykuł zapewne kosztorys prac remontowych. Jak dokładnie powinien wyglądać? Kosztorys musi uwzględniać zakres prac, rozmiary pomieszczeń oraz standard cenowy. Przy jego sporządzaniu najłatwiej skorzystać z pomocy specjalisty, jeśli jednak nie chcesz tego robić, to kosztorys remontu możesz wykonać samodzielnie.

Musisz mieć jednocześnie na względzie, że wymagane będzie dołączenie także harmonogramu prac remontowych. Ustal terminy dość odległe, aby uniknąć ewentualnych opóźnień.

Zbyt optymistyczne podejście może wiązać się w przyszłości z obowiązkiem podpisania dodatkowego aneksu do umowy kredytowej, a nawet nałożenia na kredytobiorcę dodatkowej kary pieniężnej (ustalonej w umowie kredytowej).

Ustalając kosztorys prac budowlanych, uwzględnij w nim nieco wyższe ceny. Nigdy nie masz pewności, czy nie dojdzie do podwyżki cen materiałów budowlanych.

Ponadto bardzo często się zdarza, że remont generuje dodatkowe koszty, które trudno przewidzieć. Oszacowaną kwotę powiększ zatem o ok. 10%, aby nie martwić się później, że sporządzony przez Ciebie kosztorys został przekroczony. 

Kiedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny na remont?

Dobrym pomysłem może być podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na remont wówczas, gdy chcesz ograniczyć koszty kredytowania i jednocześnie potrzebujesz, by spłacane co miesiąc raty były możliwie jak najniższe. Z uwagi na fakt, że możesz rozłożyć spłatę nawet na 30 lat, to przy stosunkowo wysokiej kwocie raty mogą być i tak dość przystępne i mało obciążające dla Twojego domowego budżetu.

Sam fakt, że kredyt hipoteczny ma solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości mieszkalnej, sprawia, że bank będzie skłonny udzielić go z niższym oprocentowaniem niż kredyt gotówkowy bez jakiegokolwiek zabezpieczenia.

Zdecyduj się na kredyt hipoteczny na remont, gdy potrzebujesz dość dużej kwoty pieniędzy, chcesz łatwo spłacać zobowiązanie w niskich ratach, ale przez długi czas, oraz wtedy, gdy masz nieruchomość, na której można ustanowić zabezpieczenie hipoteczne.

Jaki kredyt na remont domu lub mieszkania wybrać?

Istnieje wiele sposobów na sfinansowanie kosztów remontu domu lub mieszkania. Sprawdź, jaki kredyt na remont domu może Ci pomóc w realizacji Twoich planów. Wśród dostępnych propozycji można wymienić:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny na remont,
• pożyczkę hipoteczną,
• linię kredytową w koncie,
• kartę kredytową – na zakup materiałów remontowych.

Dlaczego najczęściej sięgamy po kredyt gotówkowy? Ponieważ kredyty hipoteczne na remont domu wciąż nie są tak popularne. Ponadto czas uzyskania kredytu gotówkowego jest znacznie krótszy niż w przypadku kredytu hipotecznego. Różnica jest znaczna — decydując się na pierwszą opcję, musimy czekać maksymalnie 2 tygodnie, a przy drugim wariancie czas oczekiwania wynosi nawet 3 tygodnie i dłużej, ponieważ w uzasadnionych przypadkach może być jeszcze mocniej wydłużony.

Kredyt gotówkowy możesz wziąć na dowolny cel i bank nie będzie wymagał od Ciebie przedstawienia faktur czy dowodów zakupu. Ponadto liczba potrzebnych dokumentów przy staraniu się o kredyt gotówkowy jest znacznie mniejsza i ogranicza się praktycznie do jednego — zaświadczenia o zarobkach.

Kredyt hipoteczny na zakup i remont domu w pewnych okolicznościach może okazać się znacznie bardziej opłacalny niż kredyt gotówkowy. Jak to możliwe? Zazwyczaj wynika to z niższego oprocentowania, dłuższego dostępnego okresu kredytowania, a także z łatwiejszych do spłaty rat.

W podjęciu decyzji, czy na remont lepiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, może pomóc Ci poniższa tabela podsumowująca wady i zalety każdego z rozwiązań.

Banki mają w swojej ofercie różne produkty kredytowe, dzięki którym możesz sfinansować wydatki związane z remontem. Jaki kredyt jest najlepszy na remont domu?

Przy wyborze rodzaju kredytu trzeba wziąć pod uwagę kilka ważnych kwestii, z czego kluczową jest kwota zobowiązania. Zależy ona od zakresu prac, dlatego w pierwszej kolejności warto zrobić orientacyjny kosztorys remontu z uwzględnieniem kosztów materiałów oraz robocizny.

Potrzebna kwota kredytu będzie najważniejszą wskazówką, która pomoże zdecydować, jaki kredyt na remont mieszkania lub domu wybrać. Przy niewielkich wydatkach bank sam zaproponuje Ci prosty kredyt gotówkowy lub debet na koncie czy na karcie kredytowej.

Kredyty hipoteczne udzielane są bowiem na wysokie kwoty, minimum 40-50 tys. zł, a więc są idealne do pokrycia kosztów generalnych remontów. Warto też rozważyć inne rozwiązanie – jeśli chcesz wyremontować lub wykończyć nieruchomość zakupioną za środki z banku, korzystny może okazać się kredyt hipoteczny na zakup mieszkania i na remont, czyli produkt 2 w 1.