Kredyt celowy – czym jest i jaki może być cel kredytu?

Banki dość nieśmiało próbują nas zachęcić do korzystania z finansowania na określony cel. Z punktu widzenia banku takie kredytowanie wydaje się mniej ryzykowne i stwarza możliwość zaproponowania niższej ceny za kredyt.

Wśród kredytów celowych wyróżniamy między innymi kredyt hipoteczny. Bank wie wówczas, na co kredytobiorca zaciąga kredyt, co odróżnia tę sytuację od przypadku, gdy udzielany jest kredyt gotówkowy. Jak kwestia ofert kredytów celowych wygląda w rzeczywistości? Sprawdziliśmy!

Czym jest kredyt celowy? Definicja

Zazwyczaj, gdy zjawiamy się w banku albo nawet wcześniej, gdy rozglądamy się wśród dostępnych propozycji kredytowych, które wydają się nam korzystne – wiemy już, na co przeznaczymy środki pozyskane ewentualnie z tej instytucji. W ten oto sposób dochodzimy do sedna sprawy, czyli dokonania przeglądu tematyki kredytów celowych. Warto się nimi zainteresować.

Zatem co to jest kredyt celowy? Określenie to dotyczy kredytów, w przypadku których banki wymagają określenia celu, na jaki wydane zostaną pieniądze. Mogą to być kredyty różnego rodzaju, m.in. kredyty samochodowe, hipoteczne czy ratalne. Udzielane są na wiele produktów lub usług, choć najczęściej mamy przy nich do czynienia z kredytami na zakup mieszkania.

Można też powiedzieć, że kredyt celowy jest bankową pożyczką, która przeznaczona jest na określony cel. To czynnik, który wyraźnie odróżnia kredyty celowe od innych zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych.

A co to znaczy, że umowa kredytowa jest celowa? Nic innego jak to, że w umowie kredytowej jest jasno wskazany cel, na jaki spożytkowane zostaną środki z finansowania.

Na co można przeznaczyć kredyt celowy?

Cel kredytu udzielonego przez bank może być tak naprawdę dowolny, ponieważ nie ma żadnych ograniczeń prawnych, które uniemożliwiałyby udzielanie pożyczek na cokolwiek. Dostosowywanie celu finansowania do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy nie jest jednak powszechną praktyką, raczej klienci mogą wybierać pośród dostępnych już gotowych produktów kredytowych.

I tak kredyt celowy można przeznaczyć m.in. na:

• zakup nieruchomości,
• remont mieszkania lub domu,
• spłata zobowiązań,
• zakup samochodu,
• inwestycje,
• zakup praw niematerialnych,
• restrukturyzację przedsiębiorstw,

Co zrobić, jeśli bank nie udziela kredytu na wybrany przez nas cel? Wtedy jedynym rozwiązaniem jest zwykły kredyt gotówkowy.

Rodzaje kredytów celowych

Kredyty celowe to duża grupa kredytów, do której należy m.in.:

• kredyt hipoteczny – umożliwia zakup nieruchomości takiej jak mieszkanie (zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego), zakup lub budowę domu, jak również zakup działki pod budowę domu;
• kredyt na remont – przeznaczyć go można na wydatki związane z remontem lub wyposażeniem nieruchomości;
• kredyt na samochód – oferowany przez wyspecjalizowane banki należące do koncernów samochodowych, ale też zwykłe banki komercyjne. Przeznaczyć go można na zakup np. samochodu osobowego, ciężarowego, pojazdu specjalnego czy motocyklu;
• kredyt konsolidacyjny – zaciągany celem spłacenia zobowiązań i uporządkowania finansów;
• kredyt inwestycyjny – udzielany na sfinansowanie potrzeb inwestycyjnych, np. zakup maszyn, pojazdów czy nieruchomości. Przedmiotem kredytu mogą być także prawa niematerialne, np. licencje etc.;
• kredyt na fotowoltaikę i OZE – pozwala sfinansować instalacje oparte na odnawialnej energii.

Kredyt celowy gotówkowy

Zasadniczo kredyt celowy musi mieć ściśle określony cel wydatkowania pozyskanych środków finansowych, a kredyt gotówkowy można wydać, na co tylko się chce, czyli dowolny cel, o którym nie trzeba powiadamiać banku.

Jeśli jednak staramy się o kredyt celowy gotówkowy, to musimy podać we wniosku kredytowym, na co chcemy go zaciągnąć, np. na wakacje, zakup sprzętu RTV i AGD czy też na remont mieszkania. Kredyt ratalny także może być uznany za kredyt celowy – kredyt gotówkowy spłacany ratalnie.

Ktoś mógłby zapytać teraz, jaki jest w takim razie sens brać kredyt celowy i tłumaczyć się z tego, na co chce się wydać pożyczone środki, skoro można wziąć zwykły kredyt gotówkowy i przeznaczyć go na wydatki według własnego uznania? Okazuje się, że pożyczka celowa ma pewną przewagę nad gotówkową.

Kredyty celowe są zwykle tańsze niż kredyty gotówkowe. Stanowią mniejsze ryzyko dla kredytodawców, dlatego ci mogą zaoferować klientom niższe oprocentowanie takiego zobowiązania. Obniżone oprocentowanie to automatycznie mniejszy całkowity koszt kredytu. W ramach kredytu celowego zwykle wyższa jest też maksymalna kwota, jaką możemy pozyskać i obowiązuje dłuższy okres kredytowania.

Kredyt celowy hipoteczny

Kredyt hipoteczny, czyli długoterminowy kredyt z zabezpieczeniem w formie hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej na rzecz banku, jest kredytem celowym. Wpis do hipoteki nieruchomości obowiązujący aż do całkowitej spłaty kredytu jest kredytem pozwalającym na sfinansowanie zakupu nieruchomości, ale można też kupić za niego działkę budowlaną albo przeprowadzić szeroko zakrojony remont.

Kredyt hipoteczny celowy zwykle ma niższe oprocentowanie, ponieważ zabezpieczeniem wierzytelności jest prawomocny wpis do hipoteki nieruchomości, przez co ryzyko kredytowe jest bardzo niskie.

Warunki udzielenia kredytu celowego

Kredyt celowy jest doskonałym rozwiązaniem dla tych wszystkich kredytobiorców, którzy wiedzą, na co dokładnie chcą przeznaczyć środki uzyskane z pożyczki lub kredytu. Warunkiem udzielenia kredytu celowego jest udokumentowanie wydatków zrealizowanych przy użyciu kredytu celowego w postaci rachunków lub faktur. W takim przypadku bank skłonny jest udzielić wyższego kredytu.

Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu celowego jest wpisanie we wniosku kredytowym celu, na jaki zostaną wydatkowane środki finansowe. Jeśli przedmiot finansowania ma być jednocześnie zabezpieczeniem spłaty kredytu, wówczas konieczne jest zaprezentowanie wraz z wnioskiem kredytowym w banku dokumentów, które umożliwią ustanowienie takiego zabezpieczenia.

Oprócz tego przed kredytobiorcą starającym się o kredyt celowy stawiane są praktycznie takie same warunki jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Starająca się o kredyt celowy osoba musi spełnić kryterium wieku, czyli mieć skończone co najmniej 18 lat oraz wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią kredytowania. Dopiero gdy spełni wszystkie te warunki, wydana jej zostanie pozytywna decyzja kredytowa.

Zabezpieczenie kredytu celowego

Kredyt celowy, np. kredyt hipoteczny na zakup mieszkania albo kredyt samochodowy, ma zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Może to być m.in.:

• hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej;
• ubezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych;
• przewłaszczenie samochodu na zabezpieczenie;
• cesja praw z polisy ubezpieczeniowej pojazdu;
• poręczenie cywilne.

To od banku i indywidualnych ustaleń związanych z udzieleniem kredytu celowego zależy, jakie zabezpieczenie kredytu zostanie zastosowane.

Jakie formalności należy spełnić, aby uzyskać kredyt celowy?

Zasadniczo przy kredytach celowych kredytobiorcy mają do dopełnienia nieco więcej formalności niż przy kredytach o dowolnym przeznaczeniu. Do banku oprócz wniosku kredytowego wraz z dokumentami umożliwiającymi ocenę zdolności kredytowej trzeba złożyć dodatkowo dokumenty dotyczące kredytowanej rzeczy czy przedsięwzięcia.

Jeśli chodzi o dokumenty dotyczące celu kredytowania, to może to być zestaw dokumentów związanych z kupowaną nieruchomością, potwierdzających jej status oraz fakt, że nie jest obciążona ograniczonym prawem, jakim jest hipoteka. Przy kredytach celowych obowiązkowe jest bowiem wskazanie celu kredytowania, a następnie jego udokumentowanie przy wydatkowaniu środków finansowych.

W wielu bankach ustala się, że należy potwierdzić fakturami co najmniej 70–80 proc. środków uzyskanych z kredytu. Faktury bądź rachunki nie mogą mieć daty wcześniejszej niż miesiąc przed udzieleniem kredytu.

Wybrane kredyty celowe mogą wymagać dopełnienia konkretnych formalności, które nie dotyczą innych rodzajów tego typu finansowań. Dobrym przykładem jest tutaj wkład własny, który trzeba wnieść w przypadku kredytu hipotecznego. Wkład własny przy kredycie hipotecznym musi wynieść co najmniej 10 proc. wartości kredytowanej nieruchomości, a niektóre banki wymagają nawet dwukrotnie więcej.

Ile kosztuje kredyt celowy?

Elementy składowe kosztu kredytu celowego są właściwie takie same jak w przypadku innych kredytów, choć zwykle niższe. Do kosztów kredytu celowego zalicza się m.in.:

• odsetki kredytowe naliczone według ustalonej z bankiem stopy procentowej,
• prowizja naliczana za przystąpienie do kredytu,
• koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu,
• ewentualne ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Bank dzięki solidnemu zabezpieczeniu i znajomości celu wydatkowania środków finansowych z kredytu celowego może zaproponować klientowi korzystniejsze oprocentowanie takiego zobowiązania.

Oprocentowanie kredytu celowego

Jakie oprocentowanie będzie miał kredyt celowy? Z pewnością będzie ono niższe niż  oprocentowanie kredytów gotówkowych, których przeznaczenie jest bankowi nieznane. Instytucja kredytująca ma pewność, że przekazane środki zostaną należycie spożytkowane. Na obniżenie oprocentowania kredytu celowego wpływ ma również to, że w związku z nim ustawiane jest najczęściej zabezpieczenie spłaty kredytu.

Jak przebiega spłata kredytu celowego?

Kredyt celowy spłacany jest na takich samych warunkach jak każdy inny kredyt, np. kredyt gotówkowy. Najczęściej odbywa się to w ratach ustalonych w harmonogramie spłaty. Raty kapitałowo-odsetkowe są spłacane stopniowo, co miesiąc, aż do czasu zakończenia okresu kredytowania.

Kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłaty, w którym znajdują się dokładne informacje dotyczące wysokości i terminów spłaty poszczególnych rat kredytu. Może spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, ale ma też prawo do nadpłacenia kredytu lub dokonania całkowitej wcześniejszej spłaty. O dokładne warunki nadpłaty lub wcześniejszej spłaty najlepiej dopytać w konkretnym banku.

W którym banku wziąć kredyt celowy?

Właściwie w każdym banku, w którym można zaciągnąć kredyt samochodowy, mieszkaniowy czy kredyt na spłatę innych zobowiązań, będziemy mieli do czynienia z kredytem celowym. Wśród przykładowych ofert kredytów celowych można wymienić:

• Alior Bank – kredyt ratalny z kwotą do 120 000 zł, przy zachowaniu minimum formalności – kredyt do 23 080 zł może być udzielony na oświadczenie o dochodach, a decyzja kredytowa podejmowana jest nawet w 15 minut. Kredyt ratalny ma ściśle określone przeznaczenie: zakup towaru lub usługi. Można go zaciągnąć za pośrednictwem współpracującego z bankiem sklepu lub punktu usługowego. Prócz tego Alior Bank udziela kredytów konsolidacyjnych i kredytów hipotecznych.
• ING Bank Śląski – kredytem celowym wśród propozycji tego banku jest kredyt hipoteczny. Obecnie dostępny jest w ofercie specjalnej „Wielka wyprzedaż”, gdzie prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 zł, a marża wynosi 1,9 proc. Kredyt udzielony może być z okresem kredytowania do 35 lat, a oprocentowanie może być zmienne lub stałe przez 5 lat. Możliwe jest finansowanie do 80 proc. wartości inwestycji, a kredyt można przeznaczyć na dom, mieszkanie, działkę, remont lub budowę, a także na spłatę kredytów w innych bankach.
• mBank – udziela kredytów celowych hipotecznych oraz samochodowych. Kredyt samochodowy jest kredytem przeznaczonym stricte na zakup dowolnego, ale wskazanego we wniosku pojazdu. Dostępny jest kredyt samochodowy z RRSO 7,91 proc. oraz kredyt samochodowy online z RRSO 9,77 proc. Z oferty na kredyt samochodowy skorzystają zarówno stali, jak i nowi klienci. Środki z kredytu samochodowego można przeznaczyć na zakup nowego lub używanego pojazdu. Oprocentowanie nominalne może zostać obniżone nawet do 4,99 proc. w skali roku. Nie jest wymagana wpłata własna, a kwota kredytu może sięgnąć nawet 450 000 zł. Okres kredytowania wyniesie od 6 do 120 miesięcy. Za 0 zł można wydłużyć okres kredytowania lub spłacić kredyt wcześniej.
• Bank Pekao – w ofercie banku znaleźć można m.in. kredyt celowy na mieszkanie lub dom oraz kredyt celowy na spłatę innych pożyczek. Kredyt hipoteczny od Pekao pozwala sfinansować do 90 proc. wartości nieruchomości. Jeśli skorzysta się z innych produktów banku, to marża może wynieść nawet 1,79 proc. Kredytobiorca może zdecydować się na oprocentowanie zmienne lub stałe obowiązujące przez 5 lat. Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat, z kolei maksymalna kwota kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta. RRSO to 7,21 proc.
• PKO BP – dostać w nim można kredyt hipoteczny, pożyczkę konsolidacyjną i ekopożyczkę. Tą ostatnią można przeznaczyć na zakup paneli fotowoltaicznych (słonecznych) oraz innych urządzeń i pojazdów ekologicznych. Dostępne są kwoty od 1500 do 50 000 zł, a okres kredytowania może wynieść od 2 do 120 miesięcy. RRSO wynosi 10,2 proc. Nie trzeba mieć konta w PKO BP, aby móc skorzystać z ekopożyczki.
• Santander – kredyt celowy to m.in. kredyt hipoteczny, konsolidacyjny lub EKO kredyt gotówkowy. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można połączyć kredyty gotówkowe z naszego banku, a także produkty kredytowe z innych banków. Warunki takie jak kwota kredytu i okres spłaty ustalane są indywidualnie i dostosowywane do potrzeb klienta. Prowizja może wynieść do 10,99% w skali roku. RRSO to 15,15 proc.
• BNP Paribas – w ofercie dostępny jest celowy kredyt hipoteczny, samochodowy i ratalny. Kredytem ratalnym sfinansować można ekologiczne źródła energii. Maksymalna kwota kredytu może wynieść 80 000 zł. Okres kredytowania nawet do 12 lat. Szybka decyzja kredytowa wydawana w ciągu 15 minut. Atrakcyjne oprocentowanie, przy czym aktualna oferta kredytowa dostępna jest bezpośrednio u przedstawiciela banku lub w sklepie. RRSO to 5,7 proc.

Kredyt celowy czy kredyt gotówkowy na dowolny cel? Różnice

Kredyt celowy jest tańszy i może mieć preferencyjne warunki kredytowania w porównaniu z kredytem gotówkowym bez określonego celu. Przygotowaliśmy porównanie kredytów celowych i gotówkowych z trzech banków. Zobacz, że ich warunki pod wieloma względami się od siebie różnią.

Nie ulega wątpliwości, że kredyt niecelowy, czyli zwykły kredyt gotówkowy, jest łatwiej dostać, bo mniej formalności trzeba przy nim dopełnić. Korzystniejsze warunki kredytowania przy kredytach celowych powodują jednak, że mimo wszystko warto się trochę natrudzić, a dzięki temu móc cieszyć się najtańszym kredytem.