Pożyczka hipoteczna – czym różni się od kredytu hipotecznego?

Pożyczka hipoteczna jest produktem kredytowym zabezpieczonym, który możesz wziąć w wielu polskich bankach. Przygotowałem dla Ciebie zestawienie najważniejszych informacji na jej temat:

• Pożyczka hipoteczna wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na rzecz banku.
• Do uzyskania pożyczki hipotecznej potrzebne są dokumenty ogólne, potwierdzające Twoją sytuację finansową oraz dotyczące nieruchomości.
• Pożyczkę z zabezpieczeniem hipotecznym przeznaczysz na dowolne cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.
• Sprawdź ranking aktualnych pożyczek hipotecznych w różnych bankach w Polsce!

Pożyczka hipoteczna – warunki uzyskania

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, udzielenie pożyczki hipotecznej warunkowane jest ustanowieniem zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Definicja wskazuje, że jest ona pożyczką pieniężną udzielaną pod zastaw nieruchomości.

W większości przypadków możesz uzyskać pożyczkę, której kwota będzie sięgać 80% wartości nieruchomości. Może okazać się niezwykle korzystna – mogę potwierdzić, że zabezpieczenie w postaci nieruchomości sprawia, że jest to jeden z najtańszych sposobów na zdobycie dodatkowej gotówki. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej może być nawet kilkakrotnie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych. 

Pożyczka hipoteczna – wymagane dokumenty i formalności

Banki przy udzielaniu pożyczki hipotecznej wymagać będą od Ciebie dopełnienia pewnych formalności. Musisz udowodnić, że stać Cię na nią i że masz nieruchomość, która będzie stanowiła zabezpieczenie spłaty takiego zobowiązania.

Podstawą udzielenia pożyczki hipotecznej jest zaakceptowany wniosek, składany z reguły na formularzu bankowym. Musisz dołączyć do niego dokumenty:

• dokumenty ogólne – dokumenty tożsamości ze zdjęciem – wymagany jest przede wszystkim dowód osobisty;
• dokumenty dotyczące nieruchomości – w zależności od tego, jaka nieruchomość będzie zabezpieczeniem dla Twojej pożyczki hipotecznej, inne dokumenty mogą być wymagane; będą to m.in.:
  • numer księgi wieczystej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty pożyczki lub dokument potwierdzający posiadanie prawa do nieruchomości,
  • umowa darowizny lub akt notarialny nabycia nieruchomości.
• dokumenty służące do weryfikacji zdolności kredytowej – oświadczenie czy zaświadczenie o wysokości i źródle miesięcznych dochodów, świadectwa pracy od poprzednich pracodawców, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami i zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami na rzecz ZUS-u – w przypadku osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą, PIT z ostatniego roku, wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy itp.

Jak wziąć pożyczkę hipoteczną? Krok po kroku

Złóż do wybranego banku wniosek wraz z wymaganymi załącznikami, a następnie poczekaj na realizację procedury weryfikacji Twojej zdolności kredytowej. Jeśli instytucja przychyli się do Twojego wniosku, wyda pozytywną decyzję, zostaniesz zaproszony do zawarcia umowy pożyczki hipotecznej. Oto, jak cała procedura przebiega krok po kroku.

1. Złóż wniosek o pożyczkę kredytową.
2. Do wniosku dołącz niezbędne dokumenty.
3. Poczekaj na rozpatrzenie wniosku przez bank i przeprowadzenie weryfikacji Twojej wiarygodności kredytowej.
4. Poznaj ostateczne warunki pożyczki hipotecznej (jeśli po przeanalizowaniu wniosku bank wyda pozytywną decyzję, po około 2-3 tygodniach od momentu złożenia wniosku przedstawi ostateczne warunki pożyczki hipotecznej).
5. Zatwierdź warunki lub poproś o wprowadzenie zmian.
6. Otrzymaj wypłatę środków na podany rachunek bankowy.

Pożyczka hipoteczna – koszty pożyczki i opłaty

Przy zaciąganiu pożyczki hipotecznej poniesiesz pewne koszty, na które składają się:

• opłata za wycenę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty pożyczki hipotecznej;
• odsetki – obliczane zgodnie z ustalonym z bankiem oprocentowaniem, na które składa się marża bankowa oraz określona stopa referencyjna;
• prowizja za udzielenie pożyczki hipotecznej – wynagrodzenie dla banku za Twoje przystąpienie do umowy kredytowej, zazwyczaj wynosi nie więcej niż 5 proc. kwoty kapitału pożyczki;
• dodatkowe koszty związane z pożyczką hipoteczną – w tym składka na ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych mogących obniżyć jej wartość, na ubezpieczenie na życie dla kredytobiorcy oraz cesji praw z takiej polisy na bank.

Nie musisz sumować tych wszystkich kosztów samodzielnie. Z pomocą przychodzi kalkulator pożyczki hipotecznej. Jest narzędziem, dzięki któremu w szybki i prosty sposób poznasz orientacyjne koszty zobowiązania, i to bez wychodzenia z domu.

Ile mogą wynieść koszty kredytowania przy zaciąganiu konkretnej pożyczki hipotecznej? Ranking takich produktów pozwala na wybór takiego, który w danej chwili jest dla Ciebie najatrakcyjniejszy.

Na przykład, jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę hipoteczną w kwocie 150 tys. zł z zabezpieczeniem na mieszkaniu o wartości 450 tys. zł, to z pewnością w większości banków możesz uzyskać pożyczkę hipoteczną. Jeśli będzie to zobowiązanie z prowizją 0 proc., oprocentowaniem 9,25 proc. i z okresem kredytowania 20 lat, to miesięcznie będziesz spłacać ratę rzędu 1370 zł. RRSO zobowiązania wyniesie 10,56 proc. (Oferta Santander Banku Polska, aktualna na dzień 20 maja 2024 roku).

Pomimo tego, że kalkulator rat kredytu hipotecznego dotyczy nieco innego produktu, może być pomocny w uzyskaniu informacji, ile będzie Cię kosztować konkretna oferta.

Pożyczka hipoteczna — okres kredytowania

Większość banków oferuje dość długi okres kredytowania, który sięgać może nawet 30 lat, jak w BOŚ Banku. To dobra informacja dla osób, którym zależy na jak najniższej racie.

Warto mieć jednak na uwadze, że im dłuższy okres spłaty, tym wyższe łączne koszty zobowiązania.

Zabezpieczenie pożyczki hipotecznej

Zabezpieczenie pożyczki hipotecznej jest wymagane i stanowi je nieruchomość, pod której zastaw zaciągasz zobowiązanie. Oznacza to, że hipoteka zostanie ustanowiona na rzecz banku i oficjalnie to ta instytucja będzie mogła dochodzić swoich praw z takiego zabezpieczenia, aż do czasu spłaty. 

Jak najbardziej możliwa jest m.in. pożyczka hipoteczna pod zastaw mieszkania czy też pożyczka hipoteczna pod zastaw domu.

Ranking pożyczek hipotecznych – oferty

Sprawdziłem dla Ciebie, gdzie możesz uzyskać najlepszą pożyczkę hipoteczną. Przy poszukiwaniu najkorzystniejszej oferty weź pod uwagę:

• maksymalną kwotę pożyczki hipotecznej, jaką możesz uzyskać w odniesieniu do wartości posiadanej nieruchomości;
• RRSO pożyczki;
• oprocentowanie pożyczki;
• rodzaj zabezpieczenia.

Zobacz przygotowany przeze mnie ranking pożyczek hipotecznych.

*Uwaga! Zawarte w tabeli informacje są aktualne na 20 maja 2024.

Pożyczka hipoteczna – na jaki cel może być przeznaczona?

Pożyczkę hipoteczną możesz przeznaczyć m.in. na:

• cele niezwiązane z prowadzoną przez Ciebie działalnością gospodarczą, m.in. na zakup samochodu, sprzętów RTV i AGD, na konsumpcję czy wakacje;
• spłatę bieżących zobowiązań;
• inne cele związane z nieruchomością, np. na zakup działki rekreacyjnej czy domku letniskowego.

Na co zwracać uwagę przy braniu pożyczki hipotecznej?

Oferty poszczególnych banków powinno się porównać, biorąc pod uwagę kilka czynników. Wśród nich szczególną uwagę warto zwrócić przede wszystkim na:

• wysokość prowizji za udzielenie pożyczki,
• wysokość oprocentowania,
• rodzaj rat (równe lub malejące),
• koszt ubezpieczenia pomostowego,
• koszt wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem pożyczki,
• wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę pożyczki.

Najlepsza pożyczka hipoteczna dla kredytobiorcy to zazwyczaj ta najtańsza. Banki oferujące najtańsze pożyczki hipoteczne coraz częściej proponują atrakcyjne warunki udzielenia kredytu w zamian za skorzystanie z innych produktów banku za dodatkową opłatą. Warto zwrócić na to uwagę szukając pożyczki dla siebie.

Kiedy warto skorzystać z pożyczki hipotecznej?

Skorzystaj z pożyczki hipotecznej, jeśli masz nieruchomość z możliwością ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego. Jednocześnie potrzebujesz wyższej kwoty pieniędzy na dowolne cele, a przy tym chcesz uzyskać niskie koszty kredytowania.

W podjęciu decyzji, czy w Twojej indywidualnej sytuacji dobrym rozwiązaniem może być zaciągnięcie pożyczki hipotecznej, pomoże przygotowane przeze mnie zestawienie zalet i wad tego zobowiązania.