Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny - poznaj różnice i przeznaczenie obu produktów kredytowych

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny - czym się różnią?

Na hasło pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny niemal każdy myśli to samo – że chodzi o zaciągnięcie zobowiązania pod zabezpieczenie nieruchomości. Jest to prawda, jednak musisz mieć świadomość, że są to dwa różne produkty finansowe, których nie należy mylić.

Podstawowe różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym to:

• kredyt hipoteczny jest udzielany wyłącznie przez banki na podstawie Prawa bankowego i Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819), natomiast pożyczka hipoteczna może być udzielona także przez inne instytucje i jest regulowana głównie przepisami Kodeksu cywilnego,
• kredyt hipoteczny można zaciagnąć głównie na cel mieszkaniowy i może nim być zakup mieszkania, budowa domu lub remont nieruchomości, natomiast pożyczka hipoteczna udzielana jest na dowolny cel konsumpcyjny, czyli można ją spożytkować w każdy sposób, podobnie jak kredyt gotówkowy.

Są to główne cechy różniące oba produkty, ale nie jedyne. Szczegóły poznasz w dalszej części tekstu.

Co łączy kredyt hipoteczny i pożyczkę hipoteczną?

Wspólną cechą obu produktów jest forma zabezpieczenia spłaty zobowiązania – w obu przypadkach jest nim hipoteka na nieruchomości. Ale i tutaj jest drobna różnica, ponieważ w przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem może być finansowana nim nieruchomość, natomiast w przypadku pożyczki tylko ta, która jest już w posiadaniu pożyczkobiorcy.

Kolejną rzeczą, która łączy te dwa produkty hipoteczne, to wysoka kwota zobowiązania oraz wynikający z tego długi okres spłaty. Oba rozwiązania służą więc do finansowania większych wydatków, zwykle o wartości kilkuset tysięcy złotych.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Przejdźmy teraz do szczegółów, czyli przyjrzyjmy się bliżej, co to jest pożyczka hipoteczna i czym się charakteryzuje. Definicja tego produktu jest prosta – jest to pożyczka pieniężna udzielana pod zastaw nieruchomości. Warunkiem jej otrzymania jest więc posiadanie takiej nieruchomości, czyli na przykład domu lub mieszkania.

Dzięki zabezpieczeniu możesz pożyczyć znacznie więcej środków niż za pomocą zwykłej pożyczki lub kredytu gotówkowego. Zazwyczaj banki proponują kwotę do maksymalnie 70-80% wartości nieruchomości, a więc w praktyce może być to nawet ponad pół miliona złotych (niezabezpieczone kredyty konsumenckie pozwalają zaciągnąć zobowiązanie do około 200 tys. zł).

Wiele instytucji określa również minimalną sumę zobowiązania np. 20 000 zł (mBank) lub 70 000 zł (ING). Ze względu na wysoką wartość pożyczka hipoteczna ma długi okres spłaty – większość banków proponuje go do maksymalnie 25-30 lat.

Na jaki cel można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną?

Kwotę pozyskaną za pomocą pożyczki hipotecznej możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z działalnością gospodarczą. Środki możesz więc wydać na przykład na organizację hucznego wesela, podróż dookoła świata, remont mieszkania, implanty zębowe, a nawet na spłatę innych zobowiązań.

Sposób wykorzystania pieniędzy nie będzie interesował pożyczkodawcy, dlatego nie musisz go precyzować we wniosku podczas ubiegania się o finansowanie, ani potem rozliczać się z wydatków.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Na pytanie, co to jest kredyt hipoteczny, już częściowo odpowiedzieliśmy na początku. Jest to kredyt bankowy udzielany pod zabezpieczenie na hipotece nieruchomości, który można przeznaczyć wyłącznie na konkretny cel mieszkaniowy określony w umowie.

Najpopularniejszym rodzajem tego produktu jest kredyt mieszkaniowy, w przypadku którego zabezpieczeniem jest nabywana nieruchomość. Od wielu lat banki nie mogą udzielać takiego finansowania na kwotę odpowiadającą 100% ceny kupowanego mieszkania.

Z tego względu charakterystyczną cechą kredytu hipotecznego jest to, że jego uzyskanie jest możliwe pod warunkiem posiadania wkładu własnego w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości (dodatkowym warunkiem jest także posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej). Warto dodać, że kredyty hipoteczne mogą być udzielane na maksymalnie 35 lat.

Co można sfinansować za pomocą kredytu hipotecznego?

Środki pochodzące z kredytu hipotecznego można przeznaczyć wyłącznie na cele mieszkaniowe. Pod względem celu finansowania wyróżnia się następujące rodzaje tego produktu:

• kredyt mieszkaniowy (na zakup konkretnego mieszkania),
• kredyt na budowę domu (budowlany),
• kredyt na remont lub wykończenie domu,
• kredyt na zakup działki.

Cel kredytowania jest zawsze sprecyzowany w umowie. Warto też wiedzieć, że istnieje także kredyt konsolidacyjny hipoteczny, który wyjątkowo nie jest przeznaczony na cele mieszkaniowe, lecz na spłatę innych zobowiązań. Jest to więc również kredyt celowy i także wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

Kredyt hipoteczny vs. pożyczka hipoteczna - warunki udzielania finansowania

A jakie warunki i wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt lub pożyczkę hipoteczną? Jak się okazuje, pod tym względem oba produkty są do siebie bardzo podobne, choć występują pewne różnice, które warto znać.

Pożyzka hipoteczna a kredyt hipoteczny – koszty

Na główny koszt kredytu i pożyczki hipotecznej składają się oprocentowanie i prowizja. To one decydują w największym stopniu, o ile więcej pieniędzy trzeba będzie zwrócić pożyczkodawcy i jak wysoka będzie rata. Przy obu produktach oprocentowanie zależy od stawki WIBOR(R) niezależnej od banku oraz od marży ustalanej indywidualnie przez bank.

Należy jednak pamiętać, że w obu przypadkach całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania będą powiększone o ubezpieczenie (ubezpieczenie nieruchomości oraz nierzadko także polisę na życie) oraz dodatkowe opłaty np. za wycenę nieruchomości. Poniżej podajemy przykładowe stawki oprocentowania konkretnych produktów, jakie są obecnie dostępne w bankach.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – oprocentowanie

Co jest tańsze kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?

Powyższa tabela doskonale pokazuje, że pożyczka hipoteczna jest droższa od kredytu hipotecznego. Wynika to głównie z tego, że udzielenie pożyczki jest obarczone nieco wyższym ryzykiem, choćby dlatego, że nie wiadomo, na co klient przeznaczy pieniądze. Warto jednak pamiętać, by przy sprawdzaniu kosztów kredytów i pożyczek brać pod uwagę także inne obciążenia np. prowizję.

Najlepiej więc porównywać produkty za pomocą specjalnych kalkulatorów, które robią to profesjonalnie na podstawie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, która odzwierciedla wszystkie koszty zaciągnięcia zobowiązania.

Kiedy warto sięgnąć po pożyczkę a kiedy po kredyt?

Wybór pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym zazwyczaj jest dość prosty. Kredyt zabezpieczony hipoteką jest najlepszym sposobem na sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Jest to bowiem produkt skrojony właśnie pod takie potrzeby.

Jego zaletą jest także znacznie niższy koszt niż pożyczki, co ma znaczenie w przypadku zaciągania zobowiązania w tak dużej wysokości. Pod tym względem sfinansowanie inwestycji w nieruchomość pożyczką po prostu się mniej opłaca, choć oczywiście istnieje możliwość skorzystania z takiej opcji.

Pożyczka hipoteczna sprawdzi się natomiast idealnie do pozyskania wysokiej kwoty na dowolny cel w momencie, gdy nie będzie to możliwe lub opłacalne za pomocą zwykłego kredytu gotówkowego. Ten ostatni jest bowiem dostępny tylko do 200-300 tys. zł i jest znacznie wyżej oprocentowany.

Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny - na co się zdecydować?

W poprzednim akapicie wyjaśniliśmy, kiedy zwykle korzysta się z kredytu, a kiedy pożyczki. Warto jednak wiedzieć, że w wielu sytuacjach sam bank podpowie, co jest lepsze, kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna.

Przykładowo, gdy chcesz wyremontować mieszkanie kupowane na kredyt, możesz zaciągnąć jeden kredyt hipoteczny, który uwzględni zarówno kwotę potrzebną na zakup nieruchomości, jak i na prace modernizacyjne. Ale jeżeli remont ma dotyczyć mieszkania, które już posiadasz na własność, bank zaproponuje Ci właśnie pożyczkę hipoteczną lub gotówkową, w zależności od kwoty, jakiej potrzebujesz.

Pamiętaj, że wybór produktu kredytowego powinien być podyktowany nie tylko potrzebami i celem finansowania, ale także warunkami umowy. Przy zaciąganiu tak wysokich zobowiązań warto poświęcić odpowiednio dużo czasu na zapoznanie się z ofertami różnych instytucji i ich porównanie, szczególnie pod względem kosztów.