Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym. Czy polisa na życie jest wymagana?

Zaciągając kredyt hipoteczny, żaden kredytobiorca nie jest w stanie przewidzieć, jak potoczy się jego życie w ciągu 20-30 lat obowiązywania umowy. W tym czasie mogą natomiast nastąpić różne wydarzenia, które utrudnią mu spłatę zobowiązania np. choroba, utrata pracy, czy też śmierć.

Właśnie dlatego banki proponują ubezpieczenie kredytu hipotecznego – aby uchronić kredytobiorcę przed skutkami takich zdarzeń, a także zmniejszyć swoje ryzyko związane z udzieleniem finansowania.

Najważniejsze informacje które rozwijamy w artykule:

1. Czy bank może żądać ubezpieczenia na życie? Taka polisa zwykle jest dobrowolna, choć w niektórych przypadkach bank może jej wymagać jako dodatkowego zabezpieczenia kredytu i od jej wykupienia uzależnić decyzję kredytową.
2. Przed czym dokładnie chroni ubezpieczenie na życie przy kredycie? W podstawowym zakresie ma chronić rodzinę kredytobiorcy przed odziedziczeniem długu w przypadku jego śmierci.
3. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym? Jego koszt zależy od wielu czynników m.in. zakresu ochrony oraz kwoty kredytu.

Czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowe, ponieważ o konieczności jego wykupienia nie mówią żadne przepisy. W ofertach kredytowych pojawia się więc zazwyczaj jedynie propozycja jego wykupienia, z której kredytobiorca może skorzystać lub nie.

Banki oczywiście zachęcają do zakupu takiej polisy, ponieważ zabezpiecza ona nie tylko kredytobiorcę, ale także kredytodawcę. W zamian za jej wykupienie często więc proponują korzystniejsze warunki kredytowania np. możliwość zaciągnięcia kredytu bez prowizji lub z niższą marżą.

Najczęściej banki żądają takiego dodatkowego zabezpieczenia kredytu, gdy jego udzielenie wiąże się z podwyższonym ryzykiem np. ze względu na niską zdolność kredytową kredytobiorcy lub jego zaawansowany wiek. Co ważne, jeśli ubezpieczenie na życie jest konieczne, bank nie może Cię zmusić do skorzystania z jego oferty.

Masz więc prawo wykupić polisę na własną rękę, ale pod warunkiem że:

• będzie ona zapewniała ochronę w zakresie wymaganym przez bank,
• dokonasz cesji praw z umowy ubezpieczenia na rzecz banku.

Obowiązkowe ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym może być zatem jednym z warunków zaciągnięcia zobowiązania. Innymi słowy, jeśli nie wykupisz takiej polisy, bank będzie mógł odmówić Ci finansowania lub zażądać innego zabezpieczenia kredytu.

Z kolei jeśli ubezpieczenie ma charakter dobrowolny, nieskorzystanie z niego może skutkować gorszymi warunkami kredytowania.

Warto wiedzieć, że podobne polisy banki oferują również do innych kredytów. Możesz się więc z nimi spotkać, jeśli będziesz wnioskować o kredyt na remont, a nawet o zwykłą pożyczkę gotówkową.

Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym chroni interesy zarówno kredytobiorcy, jak i banku. Z punktu widzenia kredytobiorcy zapewnia mu finansową ochronę na wypadek zaistnienia zdarzeń losowych, uniemożliwiających mu spłatę rat kredytowych.

W takim przypadku ubezpieczyciel wypłaci bowiem odszkodowanie, za pomocą którego kredytobiorca lub jego bliscy będą mogli uregulować zadłużenie wobec banku. Polisa na życie chroni zatem przed konsekwencjami zaprzestania spłaty kredytu hipotecznego, do których należy nawet ryzyko utraty mieszkania.

Dla banku jest to więc również korzystne rozwiązanie, gdy klient zdecyduje się na kredyt hipoteczny i ubezpieczenie na życie. Dzięki temu bowiem ma większą pewność odzyskania swoich pieniędzy. Zwłaszcza jeśli polisa na życie jest dodatkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.

Co obejmuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Zakres ochrony ubezpieczeniowej dotyczy zdarzeń, które mogą bezpośrednio wpłynąć na naszą sytuację finansową. Polisa na życie pod kredyt hipoteczny obejmuje sytuacje takie jak:

• Śmierć – ubezpieczenie na wypadek śmierci. W razie śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel dokonuje spłaty pozostałej części kredytu. Jeśli wypłacona z tytułu ubezpieczenia kwota jest większa niż pozostałe do spłaty raty, reszta przechodzi na rzecz spadkobierców. Polisa pozwala uniknąć problemu związanego z dziedziczeniem długu.
• Trwałe inwalidztwo – ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa. Dotyczy trwałego uszkodzenia ciała, które uniemożliwia wykonywanie pracy. W takiej sytuacji ubezpieczyciel dokonuje spłaty pozostałej części kredytu.
• Niezdolność do pracy – ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Warunki ochrony są bardzo podobne, jak przy ubezpieczeniu na wypadek trwałego inwalidztwa, z tą różnicą, że spłata kredytu następuje nie tylko w sytuacji, gdy kredytobiorca wskutek nieszczęśliwego wypadku, ale czasem także choroby utracił możliwość wykonywania pracy.
• Utrata pracy – ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy. W przypadku utraty pracy bez winy kredytobiorcy ubezpieczyciel dokonuje spłaty najczęściej kilku kolejnych rat kredytu. Ochrona zazwyczaj dotyczy osób zatrudnionych na umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony, choć dostępne są polisy, które zabezpieczają osoby prowadzące działalność gospodarczą.

Pakiety mogą być różnie skonfigurowane, w zależności od potrzeb kredytobiorcy. Zasada jest prosta – im więcej rozszerzeń, tym większe szansa na otrzymanie świadczenia.

W jakich przypadkach polisa na życie do kredytu nie wystarczy?

Warto mieć świadomość, że polisa na życie przy kredycie hipotecznym nigdy nie zapewnia pełnej ochrony. Warunki ubezpieczenia zawsze bowiem wyszczególniają dokładną listę zdarzeń, kiedy można liczyć na odszkodowanie, a także listę wykluczeń, kiedy takie odszkodowanie nie będzie przysługiwać.

W przypadku polisy obejmującej ochronę na wypadek śmierci najczęściej ubezpieczyciele nie ponoszą odpowiedzialności, jeśli do zgonu osoby objętej polisą (czyli kredytobiorcy) dojdzie w wyniku:

• samobójstwa,
• zażycia alkoholu lub innych środków odurzających,
• uczestnictwa w przestępstwie, zamieszkach lub aktach terroryzmu,
• działań wojennych,
• amatorskiego lub zawodowego uprawiania sportów wysokiego ryzyka,
• ciężkiej choroby zdiagnozowanej przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Warto zwrócić uwagę w szczególności na ostatnie wykluczenie. Wiąże się z nim bowiem często dość istotna kwestia, mianowicie konieczność wypełnienia ankiety medycznej przez zawarciem umowy polisy. Należy tutaj pamiętać, że osoby, które wykażą w niej określone schorzenia zwiększające ryzyko śmierci, zwykle nie mogą wykupić ubezpieczenia.

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – co oferują banki?

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego możesz kupić w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym. Możesz jednak skorzystać z gotowej oferty takiej polisy przygotowanej specjalnie przez dany bank dla klientów zaciągających w nim kredyt hipoteczny.

Obecnie taką ofertę ubezpieczenia na życie ma większość banków komercyjnych, które tworzą ją we współpracy z wybranymi ubezpieczycielami. Należą do nich między innymi następujące instytucje: mBank, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska, Pekao, BNP Paribas.

Poniżej przedstawiamy przykładową ofertę ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, jaką proponuje bank Pekao SA:

• ubezpieczyciel – PZU S.A.;
• zakres ochrony dla pracujących kredytobiorców – na wypadek śmierci będącej skutkiem nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy, czasowej niezdolności do pracy spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem;
• zakres ochrony dla kredytobiorców na emeryturze lub rencie – na wypadek śmierci będącej skutkiem nieszczęśliwego wypadku, pobytu w szpitalu będącego skutkiem nieszczęśliwego wypadku, trwałego uszczerbku na zdrowiu, którego doznasz w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
• okres ochrony – 4 lata z możliwością przedłużenia;
• suma ubezpieczenia – do 2,1 mln zł;
• przykładowe świadczenie – po utracie pracy i uzyskaniu statusu osoby bezrobotnej z prawem do zasiłku ubezpieczyciel wypłaca świadczenie miesięczne za pierwsze 60 dni pozostawania bez pracy oraz kolejne świadczenia za każde następne 30 dni statusu osoby bezrobotnej.

Warunki oferowanego przez poszczególne banki ubezpieczenia na życie możesz poznać na ich stronach internetowych z ofertą kredytu hipotecznego lub w osobnej zakładce „Ubezpieczenia”. Najczęściej także za pomocą kalkulatora rat kredytu od razu obliczysz, ile będzie ono kosztować w przypadku zaciągnięcia zobowiązania w określonej kwocie.

Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na zakup polisy w banku?

Biorąc kredyt hipoteczny i kupując ubezpieczenie na życie, naszej uwadze nie powinny umknąć takie parametry jak:

• zakres ochrony – dobre ubezpieczenie gwarantuje wypłatę świadczenia nie tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale także w razie choroby czy utraty zdolności do pracy. Ochrona może również obejmować konsekwencje nieprzewidzianych zdarzeń np. wypadku komunikacyjnego czy śmierć bliskiej osoby.
• suma ubezpieczenia – to maksymalna kwota, jaką można otrzymać w przypadku śmierci ubezpieczonego. Powinna wynosić co najmniej tyle, co wartość kredytu.
• lista wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego – uwzględnia informacje o zdarzeniach, których wystąpienie jest równoznaczne z utratą prawa do otrzymania odszkodowania.
• długość okresu ochrony – najtańsze są ubezpieczenia terminowe.

Kto może pomóc wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Przy wyborze ubezpieczenia na życie w ramach kredytu hipotecznego niezastąpiona okazuje się wspomniana już porównywarka ubezpieczeń na życie. Pozwala ona wstępnie rozeznać się w produktach, jakie są aktualnie dostępne na rynku i wyłonić te z naszego punktu widzenia najkorzystniejsze.

W przypadku zainteresowania ofertami od konkretnych towarzystw ubezpieczeniowych warto skontaktować się z nimi osobiście celem poznania szczegółów.

Rozmowy z przedstawicielami poszczególnych firm ubezpieczeniowych nie są wiążące, dlatego nic nie stoi na przeszkodzie, aby zasięgnąć języka w kilku miejscach i dopiero na podstawie zebranych w ten sposób informacji podjąć decyzję, gdzie bajbardziej opłaci się nam ubezpieczyć.

Dlaczego warto wykupić na życie do kredytu hipotecznego?

Obowiązkowe ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie zawsze jest atrakcyjne. Najczęściej znacznie lepszym rozwiązaniem jest indywidualna polisa na życie, gdzie tylko od nas samych zależy, jaki będzie zakres jej ochrony, jak i suma ubezpieczenia.

Dzięki samodzielnemu dostosowaniu ubezpieczenia do możliwości i potrzeb będziemy mogli liczyć na świadczenie w wielu różnych sytuacjach, których nie przewiduje oferta polisy w banku. Jedno jest pewne – z polisy na życie biorąc kredyt hipoteczny, raczej nie powinno się całkowicie rezygnować.

Zwykle składka ubezpieczeniowa nie jest dużym wydatkiem, a gwarantuje bezpieczeństwo i finansową pomoc bliskim po śmierci. Dzięki polisie na wypadek niezdolności do pracy czy utraty pracy można też otrzymać pieniądze i uniknąć długów, gdy życie nam się nieco pokomplikuje.