Ubezpieczenie pomostowe – co to jest i jak wpływa na kredyt hipoteczny?

Ubezpieczenie pomostowe jest dodatkowym kosztem, który występuje przy kredytach hipotecznych i obowiązuje do momentu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Dzięki przepisom z 2022 roku kredytobiorcy zyskali prawo do odzyskania tych kosztów po zarejestrowaniu hipoteki.

Najważniejsze informacje:

• Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe i zabezpiecza bank przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy do momentu wpisu hipoteki.

• Po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, bank ma obowiązek zwrócić kredytobiorcy zapłacone ubezpieczenie pomostowe lub zaliczyć je na poczet spłaty kredytu.

• Wysokość ubezpieczenia pomostowego zależy od banku i może wynosić od 1% do 2% kwoty kredytu lub być określona jednorazową opłatą.

• Nowelizacja ustawy z września 2022 roku wprowadziła obowiązek zwrotu ubezpieczenia pomostowego, co poprawia przejrzystość procesu kredytowego.

Czym jest ubezpieczenie pomostowe? Definicja i cel

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowa opłata związana z kredytem hipotecznym, która wchodzi w życie przed ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki w księdze wieczystej. Ma ono na celu ochronę banku przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy w okresie oczekiwania na formalne prawo do nieruchomości.

Z perspektywy kredytobiorcy jest to dodatkowy koszt, który obowiązuje tylko do momentu, gdy hipoteka zostanie wpisana do księgi wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe jest wprowadzone, aby zabezpieczyć bank przed ryzykiem związanym z kredytami hipotecznymi udzielanymi na nieruchomości, której własność nie została jeszcze oficjalnie potwierdzona w księdze wieczystej. Do momentu dokonania tego wpisu bank ma prawo pobierać dodatkową opłatę, pełniącą rolę zabezpieczenia. Obowiązek wykupienia tego ubezpieczenia wynika z umowy kredytowej.

Kto jest zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia pomostowego?

Zasadniczo to kredytobiorca jest zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia pomostowego, ale dotyczy to tylko sytuacji, gdy kredyt hipoteczny nie jest w pełni zabezpieczony. Ubezpieczenie jest najczęściej wymagane przez banki w okresie przejściowym, do momentu zapisania hipoteki w księdze wieczystej. O ile ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe, to ubezpieczenie pomostowe jest w zdecydowanej większości przypadków obligatoryjne.

Korzyści z ubezpieczenia pomostowego

Dzięki ubezpieczeniu pomostowemu banki mogą zabezpieczyć swoje interesy na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy, co daje im większe poczucie bezpieczeństwa. Z kolei dla kredytobiorcy, choć jest to dodatkowy koszt, gwarantuje to szybkie wypłacenie środków po podpisaniu umowy kredytowej, jeszcze przed formalnym wpisaniem hipoteki.

• Ochrona finansowa dla banku: Ubezpieczenie pomostowe stanowi formę zabezpieczenia dla banku w przypadku, gdy kredytobiorca nie wywiąże się z zobowiązań.

• Bezpieczeństwo dla kredytobiorcy: Choć jest to koszt dodatkowy, ubezpieczenie pomostowe umożliwia kredytobiorcy otrzymanie środków na zakup nieruchomości bez konieczności czekania na formalności związane ze wpisaniem hipoteki.

Jak działa ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe działa na zasadzie podwyższenia oprocentowania kredytu hipotecznego. Banki dodają do standardowej marży kredytowej dodatkowy procent, który odpowiada za ryzyko związane z brakiem formalnego wpisu hipoteki.

Ubezpieczenie pomostowe na przykładach

Jak wygląda kwestia ubezpieczenia pomostowego w popularnych bankach? Poniżej zebraliśmy informacje, jak je naliczają wybrane instytucje.

• Alior Bank – do momentu ustanowienia hipoteki bank wprowadza podwyższoną marżę o 2,5 p.p.,
• Millennium Bank – do czasu ustanowienia hipoteki jest stosowana prowizja za podwyższone ryzyko wynosząca miesięcznie 0,0833% kwoty zadłużenia według stanu na ostatni dzień poprzedniego miesiąca,
• PKO BP – bank w okresie oczekiwania na wpis hipoteki podwyższa marżę kredytu hipotecznego o 0,9 p.p.,
• Santander Bank Polska – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podwyższona jest o 0,50 p.p., pod warunkiem że nastąpi to w ciągu miesiąca od dnia zawarcia umowy kredytowej,
• mBank – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podwyższona jest o 1,5 p.p.,
• ING Bank Śląski – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podwyższona jest o 0,05 p.p., przy założeniu, że nastąpi to w ciągu 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu.

Proces zawierania ubezpieczenia

Ubezpieczenie pomostowe jest zawierane w momencie podpisania umowy kredytowej. Kredytobiorca nie ma możliwości zrezygnowania z tej opłaty, ponieważ jest ona elementem zabezpieczenia dla banku w okresie przejściowym. Gdy wpis do księgi wieczystej jest już dokonany, bank obniża oprocentowanie kredytu do poziomu, który obowiązywałby bez ubezpieczenia pomostowego.

Koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym

Koszt ubezpieczenia pomostowego w dużej mierze zależy od polityki konkretnego banku. Zwykle banki podnoszą marżę kredytu hipotecznego o 1-2%, ale zdarzają się też sytuacje, gdzie banki pobierają jednorazową opłatę, która stanowi wyznaczony procent od kwoty kredytu. Dzięki nowym przepisom z 2022 roku banki są zobowiązane do zwrotu tego ubezpieczenia po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, co jest korzystne dla kredytobiorców.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?

Tak, ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe, przynajmniej w okresie przejściowym, czyli do momentu ustanowienia zabezpieczenia w postaci wpisu do księgi wieczystej. Jednak po wejściu w życie nowelizacji ustawy z września 2022 roku, banki są zobowiązane do zwrotu kosztów tego ubezpieczenia, co stanowi istotną zmianę korzystną dla kredytobiorców.

Regulacje prawne dotyczące ubezpieczenia pomostowego

Zgodnie z nowelizacją ustawy o kredycie hipotecznym z 2022 roku, banki mogą pobierać opłatę z tytułu ubezpieczenia pomostowego jedynie do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Po dokonaniu tego wpisu bank ma obowiązek zwrócić kwotę zapłaconą przez kredytobiorcę lub zaliczyć ją na poczet spłaty kredytu. Ustawa ta weszła w życie 17 września 2022 roku i dotyczy umów kredytowych zawartych po tej dacie oraz kredytów, w których wpis hipoteki jeszcze się nie pojawił.

Alternatywy dla ubezpieczenia pomostowego

W niektórych przypadkach banki oferują alternatywne formy zabezpieczenia kredytu, takie jak jednorazowa opłata zamiast podwyższonej marży kredytowej. Jednak takie sytuacje są rzadkością i dotyczą tylko wybranych banków.

Jakie są ryzyka związane z brakiem ubezpieczenia pomostowego?

Brak ubezpieczenia pomostowego może oznaczać dla banku brak odpowiedniego zabezpieczenia w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy. Z kolei kredytobiorca może napotkać trudności w uzyskaniu kredytu, jeśli bank nie będzie mógł zaoferować odpowiedniego zabezpieczenia. Dlatego, mimo że ubezpieczenie pomostowe jest dodatkowym kosztem, pełni ważną rolę w zapewnieniu płynności procesu kredytowego.

Konsekwencje dla kredytobiorcy

Dzięki nowym przepisom kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot ubezpieczenia pomostowego, co pozwala im odzyskać część poniesionych kosztów. Proces ten, zgodnie z ustawą, powinien przebiegać automatycznie po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej.

Konsekwencje dla banku

Banki są zobowiązane do zwrotu ubezpieczenia pomostowego po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej. Jeżeli tego nie zrobią, mogą spotkać się z reklamacjami ze strony kredytobiorców i sankcjami od regulatorów rynku finansowego.

Podsumowanie

Ubezpieczenie pomostowe jest istotnym elementem w procesie kredytowania hipotecznego, mającym na celu zabezpieczenie banku przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy w okresie przejściowym. Dzięki nowelizacjom przepisów z 2022 roku kredytobiorcy zyskali prawo do zwrotu tych opłat po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, co w znaczący sposób poprawia przejrzystość procesu kredytowego.