Szczególny rodzaj zobowiązania finansowego stanowi kredyt hipoteczny, w tym przypadku dodatkowych opłat może pojawić się jeszcze więcej. Zalicza się do nich m.in. ubezpieczenie pomostowe. To często pomijany wątek kredytowy, który ma przecież ogromne znaczenie. Czym jest ubezpieczenie pomostowe i kogo właściwie ma chronić?

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowy wydatek dla kredytobiorców, którzy zaciągają kredyt hipoteczny. Jest ono pobierane jedynie do momentu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej, jednak niekiedy wynosi nawet kilka tysięcy.
Dzięki nowym przepisom, które weszły w życie we wrześniu 2022 r., ubezpieczenie pomostowe można odzyskać, ponieważ banki muszą je w całości zwrócić lub zaliczyć na poczet spłaty kredytu.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym?
Z pojęciem ubezpieczenia pomostowego zetknęło się niewiele osób. Do czynienia mają z nim kredytobiorcy, którzy decydują się zaciągnąć kredyt na zakup nieruchomości. Wówczas sięgają często po kalkulator kredytu hipotecznego. Warto jednocześnie wiedzieć, że ubezpieczenie pomostowe ma realny wpływ na wysokość kredytu, o jaki może ubiegać się kredytobiorca.
Na czym dokładnie ono polega i czym właściwie jest ubezpieczenie pomostowe? Każdy bank, który udziela klientom kredytów hipotecznych, musi się odpowiednio zabezpieczyć na wypadek ich niewypłacalności. Takie zabezpieczenie stanowi wpis do księgi wieczystej.
Zanim zostanie on jednak zawarty, mija przeważnie kilka miesięcy, a bank już od razu po podpisaniu umowy kredytowej jest zobligowany do wypłaty środków pieniężnych. Aby uniknąć sytuacji, w której może się okazać, że będzie stratny, wprowadzone zostało ubezpieczenie pomostowe kredytu do czasu uzyskania wpisu do hipoteki.
Jest to swego rodzaju gwarancja odszkodowania za ewentualną utratę praw do hipoteki, do której może dojść, o ile konsument nie wywiąże się ze spłaty kredytu. Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego ma zatem chronić interesy banku.
Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?
Kredyt z ubezpieczeniem to niemal temat rzeka. O ile jednak ubezpieczenie kredytu jest w większości przypadków nie przymusowe, o tyle ubezpieczenie pomostowe rządzi się nieco innymi prawami.
Ubezpieczenie pomostowe w zdecydowanej większości przypadków jest obowiązkowe, dlatego nie sposób go uniknąć. Zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy to dla banku priorytet.
Nie trzeba się jednak go obawiać, ponieważ jest to ubezpieczenie czasowe. Co to oznacza w praktyce? Obowiązuje ono do momentu ustanowienia wpisu w księdze wieczystej.
Kiedy klient podpisuje ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe klient podpisuje przy umowie kredytowej. Bank zabezpiecza kredyt hipoteczny poprzez podwyższenie oprocentowania. To właśnie ten dodatkowy koszt dopisywany jest w umowie jako ubezpieczenie pomostowe.
W chwili pojawienia się wpisu do hipoteki oprocentowanie zostaje zmniejszone o stawkę tego ubezpieczenia. Jeżeli zdarzy się, że pomimo dokonania wpisu do hipoteki dodatkowa opłata nadal będzie pobierana, to kredytobiorca może wystąpić z wnioskiem o zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego.
Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe przyjmuje postać zwiększonej marży. Trudno jednak mówić o jej stałej wysokości, ponieważ każdy bank ustala ją indywidualne. W większości przypadków wynosi ona od 1% do maksymalnie 2%.
W niektórych przypadkach banki zastępują marżę jednorazową opłatą, której wysokość stanowi wyznaczony odsetek kwoty kredytu. Wówczas to właśnie ta kwota stanowi zabezpieczenie dla banku do momentu uzyskania wpisu do hipoteki.
Co daje i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Jak obliczyć ubezpieczenie pomostowe?
Do wyliczenia wysokości ubezpieczenia pomostowego, warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora kredytowego. Zrobić można to również samodzielnie.
Załóżmy, że kwota kredytu, o jaką ubiega się kredytobiorca, wynosi 250 tys. zł. Jego oprocentowanie odpowiada średniej rynkowej dla kredytów w złotych, czyli wynosi 5.82 %. Rata kredytu zaciągniętego na okres 25 lat opiewa zatem na 1 583,36 zł. Jeśli bank podnosi marżę o 1% z tytułu ubezpieczenia pomostowego, to rata wzrasta wówczas do 1 738,35 zł.
W przypadku, gdy marża wzrosła o 2%, to rata równa się 1 899,83 zł. Rata powiększona o ubezpieczenie pomostowe jest więc większa o odpowiednio 155 zł i 316 zł. Zakładając, że ustanowienie zabezpieczenia zajmie trzy miesiące, koszt kredytu byłby większy o 465 zł w przypadku ubezpieczenia pomostowego w wysokości 1% i o 948 zł w przypadku, gdy ubezpieczenie zwiększy oprocentowanie o 2%.
Od kiedy płaci się ubezpieczenie pomostowe?
W przypadku rynku wtórnego koszt ubezpieczenia pomostowego kredytobiorca ponosi od momentu wypłaty kredytu. Nieco inaczej wygląda ta sytuacja, gdy konsument zdecyduje się na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego. Wtedy ubezpieczenie należy płacić od momentu wypłaty pierwszej transzy kredytu.
Do kiedy należy opłacać ubezpieczenie pomostowe?
Bank ma prawo pobierać ubezpieczenie pomostowe wyłącznie do momentu ustanowienia wpisu do księgi wieczystej. Do kiedy płaci się ubezpieczenie pomostowe? Także do tej samej chwili.
Pobieranie opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego po tym dniu, jest niezgodne z prawem. Ubezpieczenie pomostowe trwa więc od wypłaty kredytu do dnia wpisu nieruchomości do księgi wieczystej.
Czy są banki, w których nie jest wymagane ubezpieczenie pomostowe?
Może się zdarzyć, że bank nie będzie wymagał od kredytobiorcy ubezpieczenia pomostowego. W takiej sytuacji zastępuje je jednorazowa opłata, o której wspominaliśmy już wyżej. Zdarza się to jednak stosunkowo rzadko.
polecają ranking

Prezydent podpisał ustawę, która gwarantuje zwrot ubezpieczenia pomostowego
Zacznijmy od wyjaśnienia, czy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe. Niestety do tej pory nie można było na to liczyć, ponieważ było ono traktowane przez banki jako dodatkowa forma zabezpieczenia kredytu. Z założenia miało im ono zrekompensować ryzyko odmowy wpisania hipoteki do księgi wieczystej, a więc ustanowienia najważniejszego zabezpieczenia swojej należności.
O zwrot środków można było się ubiegać wyłącznie w sytuacji, gdy były one pobierane przez bank pomimo ustanowienia hipoteki w KW. Zdarzało się bowiem, że banki przestawały doliczać je do rat kredytowych dopiero po doręczeniu przez kredytobiorcę postanowienia sądu o dokonaniu takiego wpisu.
Takie działania zostały uznane przez sądy oraz UOKiK za niedozwolone i dlatego kredytobiorcy mogli się ubiegać o zwrot nadpłaconych kwot ubezpieczenia pomostowego w trybie reklamacyjnym.
W 2022 roku Ministerstwo Sprawiedliwości postanowiło wprowadzić w tym zakresie zmiany, aby ubezpieczenie pomostowe miało obligatoryjnie charakter zwrotny. Według urzędników banki nie powinny nim w ogóle obarczać klientów, ponieważ tak naprawdę nie ponoszą żadnego ryzyka, skoro praktycznie nie zdarzają się przypadki odrzucenia wniosku o wpis hipoteki do KW.
W związku z tym przygotowano ustawę zmieniającą Ustawę o kredycie hipotecznym. Jej projekt trafił do sejmu 6 lipca 2022 roku, a już 16 sierpnia uchwalona przez parlament nowelizacja została podpisana przez Prezydenta RP.
Oto co przewidują nowe przepisy:
- banki wciąż mogą pobierać ubezpieczenie pomostowe,
- dodatkowe opłaty mogą być naliczane wyłącznie do czasu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej,
- po dokonaniu wpisu hipoteki bank musi zwrócić konsumentowi koszt ubezpieczenia pomostowego lub zaliczyć go na poczet spłaty kredytu.
Ustawa o ubezpieczeniu pomostowym weszła w życie 17 września 2022 roku, czyli 30 dni po jej ogłoszeniu w dzienniku ustaw.
Kto i kiedy może ubiegać się o zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Zgodnie z nowelizacją przepisów o zwrot ubezpieczenia pomostowego ubiegać się mogą wyłącznie osoby, które:
- zawarły umowy o kredyt hipoteczny po dniu wejścia w życie nowelizacji ustawy, a więc po 17 września 2022 roku,
- zawarły umowy kredytowe przed 17 września 2022 roku, ale do tego dnia nie doczekały się jeszcze ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej.
Jak odzyskać pieniądze wpłacone w ramach ubezpieczenia pomostowego?
Jak odzyskać ubezpieczenie pomostowe? Według nowych regulacji banki powinny zwrócić środki z tytułu takiego ubezpieczenia (lub zaliczyć je na poczet spłaty kredytu) w ciągu 60 dni od dnia dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Domyślnie powinny to robić „z automatu” i kredytobiorca nie powinien zatem składać żadnych specjalnych wniosków. Na pewno jednak termin oczekiwania na zwrot środków przyśpieszy dostarczenie do banku np. odpisu z księgi wieczystej potwierdzającego umieszczenie w niej informacji o zabezpieczeniu hipotecznym.
Jak w praktyce będzie się odbywał zwrot pieniędzy, dowiemy się, gdy banki dostosują swoje procedury do nowych przepisów. Być może bowiem konieczne będzie złożenie dyspozycji, aby np. wskazać konto, na które bank powinien przelać środki.
Ile się czeka na zwrot ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie pomostowe na przykładach
Jak wygląda kwestia ubezpieczenia pomostowego w popularnych bankach? Poniżej zebraliśmy informacje, jak je naliczają wybrane instytucje.
- Alior Bank – do momentu ustanowienia hipoteki bank wprowadza podwyższoną marżę o 2,5 p.p.,
- Millennium Bank – do czasu ustanowienia hipoteki jest stosowana prowizja za podwyższone ryzyko wynosząca miesięcznie 0,0833% kwoty zadłużenia według stanu na ostatni dzień poprzedniego miesiąca,
- PKO BP – bank w okresie oczekiwania na wpis hipoteki podwyższa marżę kredytu hipotecznego o 0,9 p.p.,
- Santander Bank Polska – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podwyższona jest o 0,50 p.p., pod warunkiem że nastąpi to w ciągu miesiąca od dnia zawarcia umowy kredytowej,
- mBank – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podwyższona jest o 1,5 p.p.,
- ING Bank Śląski – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podwyższona jest o 0,05 p.p., przy założeniu, że nastąpi to w ciągu 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu.
Dodatkowe źródła:
- www.infor.pl, Ustawa z dnia 5 sierpnia 2022 r.o zmianie ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, oraz ustawy o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych oraz niektórych innych ustaw;