Jak działa ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Wysoka inflacja w Polsce spowodowała, że mamy do czynienia z drożyzną, i choć sukcesywnie spada, nadal pozostaje na dość wysokim poziomie. Od lipca 2021 roku jest wyższa niż 5 proc. W maju 2023 roku wynosiła 13 proc.

W wyniku tego Rada Polityki Pieniężnej wielokrotnie podejmowała decyzję o podwyższeniu wysokości głównych stóp procentowych. W lipcu 2023 roku zapowiedziała, że będzie kończyć cykl podwyżek. Wszystko to wpłynęło negatywnie na rynek kredytów hipotecznych, które stały się droższe i mniej dostępne.

Konsumenci obawiają się zaciągać kredyty hipoteczne głównie z uwagi na niestabilność zatrudnienia. Wysoka inflacja sprawiła, że również pracodawcy zmuszeni są do poszukiwania oszczędności. Choć bezrobocie w Polsce oscyluje wokół granicy 5 proc., to wiele osób obawia się utraty pracy.

Jeśli tacy klienci zaciągają kredyty hipoteczne, powinni zastanowić się nad możliwością wykupienia ubezpieczenia kredytu od utraty pracy – dla własnego bezpieczeństwa i komfortu finansowego.

Co oznacza ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Ubezpieczenia pozwalają na uzyskanie w zamian za opłacaną regularnie składkę zabezpieczenia finansowego w różnych sytuacjach, np. przy utracie zatrudnienia. Ubezpieczenie od utraty pracy to polisa, która najczęściej podpisywana jest w parze z umową kredytową, jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty takiego zobowiązania.

Niemniej ubezpieczenie to może być traktowane jako zabezpieczenie ubezpieczonego na wypadek utraty stałego źródła dochodu nie z jego winy. Jeśli w okresie trwania ochrony dojdzie do wypowiedzenia przez pracodawcę umowy o pracę, polisa gwarantuje określony system pomocy finansowej, np. 6 czy 12 świadczeń w określonej wysokości.

Najczęściej mamy do czynienia z ubezpieczeniem kredytu od utraty pracy. Na czym ono polega? Co to jest ubezpieczenie kredytu od utraty pracy? To nic innego jak polisa oferowana przez firmy ubezpieczeniowe bądź banki konsumentom, którzy zaciągają kredyt.

Co oznacza w praktyce ubezpieczenie kredytu od utraty pracy? Jest to pewna forma zabezpieczenia, która gwarantuje podmiotowi płynność w spłacie zadłużenia wobec banku. Chroni kredytobiorcę, gdy zagraża mu utrata źródła dochodu oraz płynności finansowej z powodu straty zatrudnienia.

Na ogół taka polisa towarzyszy wysokokwotowym zobowiązaniom, takim jak kredyt hipoteczny. Zwykle najtańszy kredyt gotówkowy nie będzie mieć takiego zabezpieczenia.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Warto mieć na uwadze, że mogą z niego skorzystać osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Ubezpieczenie to zabezpieczy Cię na wypadek utraty stałego źródła dochodu.

Jak wygląda ubezpieczenie kredytu hipotecznego i gotówkowego w takim przypadku? Najczęściej mamy do czynienia z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego od utraty pracy. Obejmuje ono takie elementy, jak:

• wypłata świadczenia w postaci rat kapitałowo-odsetkowych na rzecz banku po utracie pracy przez kredytobiorcę,
• wypłata świadczenia w postaci rat na korzyść banku w założonym z góry okresie poszukiwania pracy.

Podpisując umowę, należy zwrócić uwagę na zapisy, gdyż ochrona może obowiązywać czasowo.

Takie ubezpieczenie polega na tym, że po 30 dniach od dnia, w którym zostaliśmy zwolnieni z pracy, ubezpieczyciel rozpocznie spłacanie rat związanych z naszym zobowiązaniem kredytowym do czasu podjęcia przez nas nowego zatrudnienia. Spłacać je będzie niejako w naszym imieniu.

Warto pamiętać, że w większości przypadków nie otrzymamy wypłaty ubezpieczenia, gdy sami dobrowolnie zrezygnujemy z zatrudnienia. Dlatego rozwiązanie umowy o pracę za porozumieniem stron nie pozwala nam ubiegać się o wypłatę świadczenia.

Nie otrzyma go również kredytobiorca, który prowadząc działalność gospodarczą, zamknie firmę, co przyczyni się do utraty jego dochodu.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy PKO BP

W PKO Banku Polskim funkcjonuje kompleksowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które pozwala zadbać o finansowe wsparcie dla kredytobiorcy i jego bliskich w przypadku trudnych sytuacji życiowych. Obejmuje szeroki zakres ochrony, w tym utratę pracy.

Umowa jest zawierana z góry na okres 48 miesięcy. Istnieje przy tym okres karencji, w czasie którego wyłączona jest odpowiedzialność towarzystwa: z tytułu utraty źródła dochodu – w okresie 60 dni od zawarcia umowy.

Składka ubezpieczenia kredytu od utraty pracy w PKO BP oraz od innych zdarzeń w życiu jest płatna jednorazowo z góry za cały okres ochrony. Jej wysokość dla 48-miesięcznego okresu wynosi 3,25 proc. kwoty kredytu albo salda zadłużenia na dzień zawarcia umowy.

PKO BP zastrzega, że może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia od utraty pracy z osobami, które: 

• nie mają stałego miejsca zamieszkania na terenie Rzeczypospolitej Polskiej,
• nie ukończyły 18 lat, 
• pracują poza granicami Polski (nie dotyczy osób oddelegowanych/dojeżdżających do pracy za granicą), 
• są w wieku powyżej 70 lat. 

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – Santander

W Santanderze dostępne jest ubezpieczenie od utraty pracy w kilku wariantach:

• Spokojny Kredyt – ubezpieczenie do kredytów gotówkowych – jeśli stracisz pracę, otrzymasz jednorazowe świadczenie równe wysokości 6 rat Twojego zobowiązania, ale maksymalna wysokość raty to 1200 zł.
• Bezpieczna Hipoteka – ubezpieczenie do kredytów hipotecznych – jeśli stracisz pracę, otrzymasz do 12 świadczeń z tytułu ubezpieczenia w wysokości raty kredytu, ale nie więcej niż 5000 zł na 1 ratę.
• Plan B – ubezpieczenie niepowiązane z produktem kredytowym – jeśli stracisz pracę, możesz otrzymać pieniądze, które będą dla Ciebie wsparciem w trudnym czasie – do 5000 zł. Może przydać się ono np. przy zaciąganiu pożyczki online, pozabankowej.

Ubezpieczenie Spokojny Kredyt funkcjonuje jako finansowe wsparcie do kredytu gotówkowego dla Ciebie jako kredytobiorcy i bliskich w trudnych sytuacjach życiowych, takich jak utrata pracy. Istnieją przy tym dwa pakiety:

• Pakiet życie i praca – dla osób pełnoletnich, ale nie starszych niż 60 lat w dniu zakończenia pierwotnego okresu kredytowania, zawierających umowę kredytową na co najmniej 9 miesięcy i na maksymalnie 300 000 zł. Muszą być przy tym zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony lub mianowania na czas nieokreślony, a także nie pobierać świadczeń emerytalnych ani rentowych z tytułu niezdolności do pracy.
• Pakiet życie plus – dla osób pełnoletnich, ale nie starszych niż 70 lat w dniu zakończenia pierwotnego okresu kredytowania, zawierających umowę kredytową na maksymalnie 300 000 zł.

W Pakiecie życie i praca w Santander Banku Polska możesz otrzymać jednorazowe świadczenie w wysokości 6 rat kredytu, do łącznej kwoty 7200 zł, a Twoja ochrona rozpocznie się po upływie 90 dni od dnia następnego po dniu zawarcia polisy.

Świadczenie otrzymasz, nawet gdy rozwiążesz umowę o pracę za porozumieniem stron, ale musisz uzyskać status bezrobotnego. Przy Pakiecie życie plus możesz otrzymać świadczenie finansowe za minimum 5 dni pobytu w szpitalu. Informacja o wysokości składki ubezpieczeniowej dostępna jest w oddziałach banku.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – Alior Bank

W Alior Banku dostępne jest ubezpieczenie do pożyczki – utrata pracy i pakiet NNW. Jest oferowane przez PZU SA dla klientów Alior Banku. To zabezpieczenie na wypadek utraty pracy – zamiennie z pobytem w szpitalu w wyniku NW oraz na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, śmierci w wypadku czy zwrotu kosztów eksploatacyjnych.

Ubezpieczenie chroni w okresie kredytowania, ale nie dłużej niż przez 60 miesięcy i może trwać do końca okresu ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Oferuje szeroki zakres świadczeń – do 12 miesięcznych świadczeń z tytułu utraty pracy w okresie ubezpieczenia.

Takie ubezpieczenie jest dostępne dla klientów, którzy:

• zaciągają w Alior Banku pożyczkę gotówkową lub kredyt konsolidacyjny,
• w okresie ubezpieczenia nie ukończą 70 roku życia,
• poszukują zabezpieczenia w razie nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak utrata pracy albo nieszczęśliwy wypadek, który może spowodować pobyt w szpitalu, trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć.

Z tytułu tego ubezpieczenia za każde 30 dni bez pracy ubezpieczony może otrzymywać miesięczne świadczenie równe racie kapitałowo-odsetkowej, ale nie więcej niż 2000 zł.

Maksymalnie będzie to 12 miesięcznych świadczeń z tytułu wszystkich utrat pracy w okresie ubezpieczenia. W razie kolejnej – prawo do świadczenia przysługuje po przepracowaniu 12 miesięcy.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – Pekao

W Pekao SA oferowane jest ubezpieczenie do kredytu mieszkaniowego, obejmujące m.in. ochronę w razie utraty pracy przez kredytobiorcę. Daje ono:

• możliwość spłaty całości lub części kredytu,
• 4 lata ochrony ubezpieczeniowej,
• sumę ubezpieczenia do 700 tys. zł,
• składkę, która doliczana jest do raty kredytu.

Ubezpieczyciel bierze na siebie odpowiedzialność za spłatę rat Twojego kredytu w Pekao SA nawet do 12 rat w przypadku utraty pracy lub czasowej niezdolności do pracy.

W ramach tego samego ubezpieczenia oferowana jest spłata całości lub części zobowiązania w przypadku śmierci kredytobiorcy wskutek nieszczęśliwego wypadku. Ubezpieczenie zapewnione jest przez STU EGO Hestia SA.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy Credit Agricole

W Credit Agricole można skorzystać z ubezpieczenia kredytu, które zabezpieczy spłatę zadłużenia, na przykład na wypadek utraty pracy, zdrowia czy życia. Ubezpieczyciel zobowiązuje się na mocy zawartej umowy do zapewnienia stabilności finansowej kredytobiorcy lub jego bliskim.

Ubezpieczenie od utraty pracy do kredytu gotówkowego jest oferowane w Pakiecie Podstawowym i Pakiecie Rozszerzonym. Zabezpieczy spłatę kredytów gotówkowych w trudnej sytuacji, na przykład przy utracie zatrudnienia czy czasowej niezdolności do pracy – przy długotrwałym zwolnieniu.

Utrata pracy jest objęta ochroną jedynie w przypadku Pakietu Rozszerzonego w Credit Agricole. Ubezpieczeniem zobowiązania kredytowego może być objęty tylko pożyczkobiorca, który:

• ma pełną zdolność do czynności prawnych w rozumieniu przepisów polskiego prawa,
• ma nie mniej niż 18 lat i nie więcej niż 67 lat w przypadku zawarcia ubezpieczenia w Pakiecie Rozszerzonym,
• ma stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski,
• zaciągnął pożyczkę w kwocie nieprzekraczającej 300 000 zł w odniesieniu do wszystkich umów pożyczki gotówkowej i w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł w odniesieniu do każdej umowy pożyczki.
• zaciągnął pożyczkę z maksymalnym okresem kredytowania 120 miesięcy.

Składka w formie jednorazowej opłacana jest przez ubezpieczającego w wysokości określonej we wniosku.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – ING Bank Śląski

W przypadku ING Banku Śląskiego klienci zaciągający kredyty hipoteczne mają szansę wykupić ubezpieczenie spłaty, które zabezpiecza finansowo kredytobiorcę i jego bliskich w razie nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy czy śmierci.

Polisa dostarczy albo Nationale-Nederlanden albo Allianz. W przypadku Nationale-Nederlanden możesz wybrać jedno z dwóch ubezpieczeń:

• Bezpieczny Kredyt – Ochrona z Nationale-Nederlanden – dla kredytobiorców w wieku do 65 lat, kredyt w wysokości 1,5 mln zł (dla klientów w wieku do 50 lat ) lub 1 mln zł (dla klientów w wieku powyżej 50 lat), ubezpieczenie obejmuje ryzyko śmierci ubezpieczonego, utraty pracy albo pobyt w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku czy czasową niezdolność do pracy albo śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, a do jego zawarcia potrzebne będzie wypełnienie ankiety medycznej i udzielenie odpowiedzi „NIE” na wszystkie pytania.  
• Bezpieczny Kredyt – Prosta Ochrona z Nationale-Nederlanden – dla kredytobiorców w wieku do 65 lat, kredyt w wysokości 1,5 mln zł (dla klientów w wieku do 50 lat ) lub 1 mln zł (dla klientów w wieku powyżej 50 lat), ubezpieczenie obejmuje ryzyko śmierci ubezpieczonego, utraty pracy albo pobyt w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku czy czasową niezdolność do pracy albo śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, a do jego zawarcia potrzebne będzie wypełnienie ankiety medycznej.

Składka na ubezpieczenie od utraty pracy wynosi w takim przypadku:

• 0,055 proc. × saldo zadłużenia w dniu płatności raty – jeśli w dniu złożenia wniosku klient ma nie więcej niż 50 lat i na wszystkie pytania ankiety medycznej odpowiedział negatywnie;
• 0,12 proc. × saldo zadłużenia w dniu płatności raty – jeśli w dniu złożenia wniosku klient ma więcej niż 50 lat i na wszystkie pytania ankiety medycznej odpowiedział negatywnie;
• 0,04 proc. × saldo zadłużenia w dniu płatności raty – jeśli w dniu złożenia wniosku klient ma nie więcej niż 50 lat i nie na wszystkie pytania ankiety medycznej odpowiedział negatywnie;
• 0,06 proc. × saldo zadłużenia w dniu płatności raty – jeśli w dniu złożenia wniosku klient ma więcej niż 50 lat i nie na wszystkie pytania ankiety medycznej odpowiedział negatywnie.

W przypadku ubezpieczenia od utraty pracy i innych zdarzeń w ING Banku Śląskim zapewnionego przez Allianz warunki ubezpieczenia są podobne, a inne będą jego nazwy – Bezpieczny Kredyt, Ochrona oraz Bezpieczny Kredyt i Prosta Ochrona.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – mBank

W mBanku z kolei kredytobiorca może zdecydować się na ubezpieczenie na życie i od innych zdarzeń do kredytów. Jest to zabezpieczenie finansowe dla kredytobiorcy i jego rodziny. Składka pobierana jest automatycznie z konta klienta.

Ubezpieczyciel wypłaci świadczenie nawet wtedy, gdy stracisz pracę za porozumieniem stron. W ramach ubezpieczenia ochroną objęte są:

• utrata pracy,
• utrata pracy za porozumieniem stron,
• poważne zachorowanie,
• pobyt w szpitalu,
• śmierć.

Wysokość składki na ubezpieczenie do kredytu gotówkowego wynosi 0,218% × saldo kredytu gotówkowego w dniu, w którym zawarłeś umowę ubezpieczenia (plus kwota podwyższenia – jeśli podpiszesz odpowiedni aneks).

Natomiast wysokość składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego m.in. od utraty pracy wynosi 0,0450% × saldo zadłużenia. Minimalne saldo zadłużenia, będące podstawą naliczenia składki, to 10% wartości udzielonego zobowiązania hipotecznego

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

To, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy czy kredytu gotówkowego z tego samego tytułu, jest uwarunkowane ofertą banku, którego warunki najczęściej są bardzo zróżnicowane.

Jednak w przypadku kredytów gotówkowych bądź ratalnych ubezpieczenie na wypadek utraty dochodów może być bardzo kosztowne. Ochrona ubezpieczeniowa spłaty kredytu może sięgać 4% wartości całego zobowiązania w skali roku.

Osoby, które zastanawiają się, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy, muszą się liczyć z tym, że zabezpieczenie ryzyka utraty dochodów jest wycenione na 1-1,5% całego zobowiązania w skali roku, a nawet 3,25% tej kwoty za okres obejmujący 4 lata.

Przy tego typu zabezpieczeniu warto pamiętać, że instytucje bankowe chętnie pomniejszają marże dla swoich klientów i obniżają wartość prowizji za przyznanie kredytu hipotecznego, co jest dodatkowym uproszczeniem.

Składka na ubezpieczenie od utraty pracy uzależniona jest od:

• wysokości zaciąganego kredytu czy pożyczki,
• okresu ubezpieczenia,
• stanu zdrowia osoby ubezpieczonej i jej wieku,
• zakresu ubezpieczenia,
• sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniu od utraty pracy,
• limitów podanych w tabeli ubezpieczyciela,
• dodatków do ubezpieczenia, np. assistance obejmującego pomoc doradcy zawodowego.

Ubezpieczenie od utraty pracy zapewnia więc pomoc finansową i gwarantuje komfort psychiczny kredytobiorcy, który wie, że nawet jeśli straci pracę, spłata jego kredytu będzie zabezpieczona.

Dla banku także jest to ważne, a takie zabezpieczenie sprawi, że kredytodawca może być bardziej skłonny do negocjowania warunków zobowiązania.

Kiedy ubezpieczenie kredytu od utraty pracy będzie dobrym pomysłem?

Wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od utraty pracy może być bardzo dobrym pomysłem w szczególności przy wysokokwotowych kredytach zaciąganych na dłuższy czas, np. hipotecznych. W dłuższej perspektywie czasu trudno mówić o stabilności zatrudnienia.

Może się zdarzyć, że stracisz pracę i wówczas polisa tego rodzaju zapewni Ci pewne bezpieczeństwo finansowe. Jednak przy zaciąganiu np. pożyczki online czy szybkiego kredytu na wesele na rok czy dwa nie do końca uzasadnione będzie wykupienie polisy od utraty pracy.

Krótki czas trwania okresu kredytowania sprawia, że ryzyko zmiany sytuacji finansowej klienta jest mniejsze, dlatego dodatkowe ubezpieczenie może stać się zbędnym kosztem.