Wypłata w gotówce do ręki a zdolność kredytowa

Twoje szanse na uzyskanie kredytu rosną, jeśli dobrze zarabiasz. Bank szacuje Twoją zdolność kredytową i sprawdza, czy stać Cię na spłatę zobowiązania. Zobacz, co to jest zdolność kredytowa i jaki wpływ na uzyskanie kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego ma dochód uzyskiwany w gotówce:

• Wypłata wynagrodzenia w gotówce może skomplikować proces badania zdolności kredytowej.
• Bank może żądać od Ciebie złożenia dodatkowych dokumentów do wniosku kredytowego.
• Wypłata w gotówce wynagrodzenia z pracy za granicą nie będzie uznana przy badaniu zdolności kredytowej.

Czy wypłata wynagrodzenia w gotówce ma wpływ na zdolność kredytową?

Wypłata wynagrodzenia w gotówce może spowodować obniżenie Twojej zdolności kredytowej, ponieważ banki szacują ją na podstawie dokumentów takich jak zaświadczenie od pracodawcy czy historia rachunku bankowego. Wypłata pensji do ręki nic nie zmienia w kwestii zaświadczenia o wysokości uzyskiwanego dochodu. Jednak to oznacza, że na Twoim koncie nie będzie widnieć wpłata wynagrodzenia. Może więc zdarzyć się, że banki będą żądać przedstawienia dodatkowych dokumentów jako potwierdzenia uzyskiwanych zarobków. Mogą też nie uznać całości pensji, jaką uzyskujesz.

💡Dla instytucji kredytujących klient otrzymujący pensję na rachunek bankowy jest dużo bardziej wiarygodny od tego, który dostaje pieniądze w gotówce.

Problem pojawia się również, jeśli jesteś zatrudniony jedynie na niskiej podstawie, którą otrzymujesz na konto, a premie czy pozostałą część wynagrodzenia do ręki. Bank nie będzie w stanie zweryfikować, ile tak naprawdę zarabiasz. Pod uwagę przy szacowaniu Twojej zdolności kredytowej weźmie pod uwagę jedynie zarobek przelewany na konto.

Sprawdź akceptowane i nieakceptowane źródła dochodu przy kredycie, abyś wiedział, czy masz szansę na uzyskanie finansowania.

Jak banki weryfikują dochody przy wypłatach w gotówce?

Przy wypłatach w gotówce banki weryfikować będą Twój dochód na podstawie zaświadczenia od pracodawcy czy oświadczenia składanego przez Ciebie pod odpowiedzialnością karną. Mogą nie uznać w całości Twojego dochodu, co praktykują m.in. mBank czy Alior Bank i PKO BP. Inne poproszą Cię o przedstawienie dodatkowych dokumentów, które potwierdzą, ile miesięcznie zarabiasz. Jeśli dodatkowy dochód będzie potwierdzony przez stosowne organy podatkowe, bank nie będzie mieć powodu, by nie wliczyć go do zdolności kredytowej.

Uwaga!

Brak przelewów bankowych wynagrodzenia nie jest jednoznaczny z odrzuceniem Twojego wniosku kredytowego. Pensja wypłacana w formie gotówkowej nie uniemożliwia wzięcia zobowiązania, ale może skomplikować ten proces.

Jakie dokumenty potwierdzające dochody mogą być wymagane przez banki?

Podstawowym dokumentem potwierdzającym Twój dochód przy wnioskowaniu o kredyt bankowy jest zaświadczenie o dochodach na druku bankowym wystawione przez Twojego pracodawcę. To zaświadczenie o wysokości Twojego wynagrodzenia oraz najczęściej o zatrudnieniu. W celu potwierdzenia dochodu klienta banki mogą jednak żądać również innych dokumentów, m.in. wyciągu z konta osobistego z kilku ostatnich miesięcy (z okresu od 3 do 12 miesięcy). Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie lub część pensji do ręki, w gotówce, banki mogą:

• żądać weryfikacji faktycznego wynagrodzenia na podstawie innych dokumentów, jak dokument z ZUS-u potwierdzający podstawę naliczania składek na ubezpieczenia społeczne;
• żądać okazania potwierdzenia złożenia zeznania podatkowego PIT z poprzedniego roku;
• wymagać przedstawienia umowy o pracę i „pasków” wypłat z kilku ostatnich miesięcy.

👉Co w przypadku rozbieżności pomiędzy deklaracją Twojego pracodawcy o wysokości wynagrodzenia a kwotą wpływów na konto? Bank będzie bliżej przyglądał się Twojemu wnioskowi. W ten sposób potwierdzi, ile zarabiasz, i będzie mógł na tej podstawie przystąpić do wyliczenia Twojej zdolności kredytowej.

Co z działalnością gospodarczą lub zatrudnieniem za granicą?

Jeśli jesteś przedsiębiorcą i dochód z działalności gospodarczej uzyskujesz w gotówce, to nie będzie to przeszkodą przy wnioskowaniu o kredyt. Wszystko dlatego, że banki na ogół nie będą od Ciebie wymagać przedstawienia historii rachunku firmowego. Poprzestaną na szacowaniu Twojej zdolności na podstawie deklaracji PIT – za poprzedni rok lub za dwa lata. Poproszą o przedstawienie podatkowej księgi przychodów i rozchodów lub ewidencji przychodów (jeśli jesteś opodatkowany ryczałtem ewidencjonowanym).

Wszystko dlatego, że prowadzący własną działalność są zobowiązani do rozliczania się z kontrahentami za pośrednictwem firmowego rachunku. Bank może poprosić jedynie w ramach weryfikacji Twojej sytuacji finansowej o przedstawienie potwierdzenia wpłat zaliczek na podatek dochodowy lub składek na ubezpieczenie społeczne do ZUS-u. Niezmiennie konieczne jest zaprezentowanie przy wnioskowaniu o kredyt zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami składek do ZUS-u i podatków do US.

Gdy masz dochody z umów o pracę z zagranicznymi pracodawcami i uzyskujesz je w walucie, poza rachunkiem, to nie otrzymasz kredytu. Będzie tak, jeśli to Twoje jedyne źródło zarobkowania.

Dochód zagraniczny zostanie zaakceptowany wyłącznie wtedy, gdy wpływa na konto bankowe. Na przykład Pekao SA wymaga, by środki w walucie wpływały bezpośrednio na rachunek w polskim banku – dla takich walut jak euro, korony norweskie lub korony szwedzkie. Natomiast Alior Bank deklaruje, że zaakceptuje również wpływy dochodu w euro na rachunek w zagranicznym banku.

Wynagrodzenie w gotówce a wnioskowanie o kredyt – podsumowanie

Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt bankowy, czy to kredyt gotówkowy, czy też zwłaszcza kredyt hipoteczny, postaraj się o uzyskanie stabilnego źródła zarobkowania. Najlepiej, aby całość Twojego wynagrodzenia wpływała na konto. W przypadku gdy otrzymujesz wynagrodzenie lub część pensji w gotówce, poza rachunkiem, proces ubiegania się o finansowanie może się skomplikować.

O ile jest to możliwe, poproś pracodawcę o przelewanie wynagrodzenia w całości na konto przynajmniej przez 3 kolejne miesiące, które będą wzięte pod uwagę przy wnioskowaniu o kredyt. Ułatwi Ci to procedurę weryfikacyjną w banku. Jeśli nie jest to możliwe, złożysz do banku dodatkowe dokumenty i także będziesz mieć szansę na pożądane finansowanie.

źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/