Czy spłacając pożyczkę hipoteczną można skorzystać z rządowych wakacji kredytowych?

Rządowe wakacje kredytowe, nazywane również ustawowymi, z założenia mają pomóc polskim kredytobiorcom w odciążeniu budżetu domowego w warunkach wysokich kosztów zobowiązań, które rosną wraz ze wzrostem wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Te z kolei podyktowane są rosnącą inflacją.

W takich warunkach spłata kredytu hipotecznego staje się coraz kosztowniejsza. Rząd proponuje zawieszenie kilku rat kredytu i zachęca do nadpłaty, by zmniejszyć dług wobec banku. Czy z takiej możliwości skorzystają również osoby, które spłacają pożyczki hipoteczne?

Rządowe wakacje kredytowe – najważniejsze informacje

W czasie pandemii koronawirusa rząd zaoferował kredytobiorcom, którzy znaleźli się w wyjątkowo trudnej sytuacji rządowe wakacje kredytowe, pozwalające na zawieszenie spłaty rat w polskich bankach. Obecnie ponownie sięga po to rozwiązanie w związku z rosnącymi kosztami kredytowania spowodowanymi cyklicznym podwyższaniem wysokości głównych stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, a one z kolei są konsekwencją galopującej inflacji i walki z nią.

Od kiedy obowiązują wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku? Dokładnie 29 lipca 2022 roku weszła w życie ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która zawiera przepisy i wytyczne dotyczące rządowych wakacji kredytowych.

Polegają one na umożliwieniu Polakom, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny w polskich złotych na własne cele mieszkaniowe przed 1 lipca 2022 roku, odroczenie spłaty maksymalnie 8 rat kapitałowo-odsetkowych bez ponoszenia z tego tytułu jakichkolwiek dodatkowych kosztów. To nawet 8 miesięcy bez spłaty rat:

• dwóch rat w III kw. 2022 roku – raty za sierpień i wrzesień;
• dwóch rat w IV kw. 2022 roku – do wyboru dwie raty z października, listopada lub grudnia;
• po jednej racie z każdego kwartału 2023 roku.

W wyniku skorzystania z rządowych wakacji kredytowych terminy na spłatę odroczonych rat zostaną przedłużone bez żadnych dodatkowych odsetek czy innych kosztów.

Czy spłacając pożyczkę hipoteczną, można skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych?

Jak mają się do siebie ustawowe wakacje kredytowe w 2023 roku i pożyczka hipoteczna? Czy pożyczkobiorcy również mogą skorzystać z odroczenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych w związku z zaciągniętym zobowiązaniem?

Otóż okazuje się, że ustawowe wakacje kredytowe w 2023 roku mogą objąć swoim zakresem również umowy pożyczek hipotecznych. Wszystko dlatego, że zgodnie z ustawą o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, za umowę o kredyt hipoteczny uważa się również umowę pożyczki.

Jej zabezpieczeniem musi być jednak hipoteka lub inne prawo związane z nieruchomością mieszkalną, niezwiązanego z działalnością gospodarczą, lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia, lub utrzymania np. prawa własności nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna na cele mieszkaniowe a wakacje kredytowe

Jeśli pożyczka hipoteczna udzielona została na zaspokojenie przez konsumenta własnych potrzeb mieszkaniowych, wówczas ma on możliwość skorzystania z rządowych wakacji kredytowych.

Pamiętaj, że jeśli jesteś w takiej sytuacji i chcesz zawiesić spłatę swojej pożyczki hipotecznej, to bank poprosi Cię o złożenie stosownego oświadczenia co do celów zaciągniętego zobowiązania. Oświadczenie to jest składane pod odpowiedzialnością karną.

Kto może skorzystać z rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku?

Z rządowych wakacji kredytowych w 2023 roku skorzystają tylko ci klienci, którzy:

• zaciągnęli kredyt lub pożyczkę hipoteczną w walucie polskiej,
• podpisali umowę kredytową czy pożyczkową przed 1 lipca 2022 roku,
• mają umowę kredytową lub pożyczkową trwającą jeszcze co najmniej 6 miesięcy po dacie 1 lipca 2022 roku,
• zaciągnęli kredyt lub pożyczkę hipoteczną na własne cele mieszkaniowe.

W przypadku spełnienia powyższych wymagań możliwe jest skorzystanie z wakacji kredytowych w 2023 roku. Warunki ujęte w ustawie o wsparciu kredytobiorców powodują, że rządowe wakacje kredytowe są przeznaczone głównie dla klientów, którzy w wyniku rosnących kosztów zobowiązań znaleźli się w co najmniej trudnej sytuacji finansowej.

Alternatywna pomoc przy spłacie dla osób posiadających pożyczki hipoteczne

Nie wszyscy kredytobiorcy czy pożyczkobiorcy mają szansę na skorzystanie z rządowych wakacji kredytowych. Nie będą jednak pozbawieni pomocy. Czekają na nich inne, alternatywne formy wsparcia, także wtedy, gdy spłacają pożyczkę hipoteczną. Zalicza się do nich:

• bankowe wakacje kredytowe,
• restrukturyzację kredytu,
• wydłużenie okresu spłaty zobowiązania,
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Rządowe wakacje kredytowe są udzielane na mocy przepisów odpowiedniej ustawy. Poza nimi w wielu bankach istnieje jednak możliwość skorzystania z bankowej przerwy w spłacie zobowiązania. Mechanizm ten nazywany jest bankowymi wakacjami kredytowymi.

Mogą mieć one zupełnie inne warunki obowiązywania niż w przypadku rządowego zawieszenia spłaty. Wstrzymaniu może ulec tylko część raty, a bank może naliczać z tego tytułu pewne dodatkowe opłaty. Zobacz, czy w przypadku Twojej umowy pożyczki hipotecznej bank umożliwia klientom skorzystanie z przerwy w spłacie zobowiązania.

Kolejną możliwością poradzenia sobie ze spłatą pożyczki hipotecznej jest jej restrukturyzacja. To inaczej zmiana warunków jej spłaty, stosowana w sytuacji, gdy kredytobiorca czy pożyczkobiorca mają problemy ze zwrotem zobowiązania.

Może ona polegać, w zależności od oferty, na obniżeniu raty czy czasowym zawieszeniu jej spłaty, jak w przypadku wakacji kredytowych. Celem restrukturyzacji pożyczki jest ułatwienie klientowi spłaty zadłużenia i poprawa jego ogólnej sytuacji finansowej.

Wydłużenie okresu spłaty pożyczki może być przejawem restrukturyzacji, ale niekoniecznie. Jeśli pożyczka hipoteczna ma wysokie raty, to wydłużenie okresu jej spłaty pozwoli na rozłożenie długu na większą liczbę rat. Staną się one niższe, ale uwaga – wzrastają wówczas ogólne koszty spłaty zobowiązania finansowego. Sumarycznie zapłacisz więc więcej za zaciągniętą pożyczkę hipoteczną.

Wspominany Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest mechanizmem pomocowym dla kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i mają obowiązek spłaty rat zobowiązania mieszkaniowego.

Fundusz ten może być uruchomiony także w przypadku pożyczki hipotecznej, jeśli została ona przeznaczona na zakup nieruchomości mieszkalnej, pożyczkobiorca sprzedał kredytowaną nieruchomość, a kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokryła pełnego zobowiązania.