Czy spłacając kredyt gotówkowy można skorzystać z rządowych wakacji kredytowych?

W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na pytania związane z wakacjami kredytowymi 2024:

• Przysługują tylko osobom spłacającym mieszkaniowe kredyty hipoteczne.
• Umożliwiają zawieszenie w 2024 roku 4 rat kapitałowo-odsetkowych.
• Skorzystają z nich tylko kredytobiorcy, których rata przekracza 35% dochodu i którzy spłacają kredyt w kwocie do 1,2 mln złotych.

Rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku – najważniejsze informacje

Rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku mają być przedłużeniem wakacji kredytowych wprowadzonych jeszcze w 2022 roku, a więc w okresie wysokiej inflacji i podwyżek stóp procentowych. Ponownie skorzystają z nich wyłącznie osoby spłacające mieszkaniowe kredyty hipoteczne, ale tym razem po spełnieniu dodatkowych warunków.

Wakacje kredytowe w 2024 roku będą miały podobny wymiar co poprzednie rozwiązanie, ponieważ będzie można w ich ramach zawiesić 4 pełne raty kapitałowo-odsetkowe w następujących terminach:

• 2 raty w II kwartale – czyli od kwietnia do czerwca,
• 1 ratę w III kwartale – czyli od lipca do września,
• 1 ratę w IV kwartale – czyli od października do grudnia.

Pierwotnie zawieszenie jednej raty miało być możliwe już w I kwartale 2024 roku, a konkretnie w marcu 2024 r. Tak się jednak nie stanie, ze względu na opóźnienie w procesie uchwalania ustawy wprowadzającej nowe wakacje kredytowe. Jej projekt miał być bowiem przyjęty przez rząd 20 lutego 2024 r., jednak został przekazany do dalszych analiz.

Warto też dodać, że rządowe wakacje kredytowe powodują wydłużenie okresu kredytowania, ponieważ zawieszone raty nie przepadają, lecz trzeba je spłacić w późniejszym terminie. Co ważne jednak, są one darmowe, ponieważ w czasie ich trwania bank nie ma prawa naliczyć żadnych dodatkowych odsetek ani prowizji.

Czy z rządowych wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby, które mają kredyty gotówkowe?

Poprzednie rządowe wakacje kredytowe cieszyły się ogromną popularnością, dlatego też i te planowane na 2024 rok budzą zainteresowanie wśród kredytobiorców. Wielu z nich zastanawia się jednak, kto tym razem będzie mógł z nich skorzystać.

Najczęściej pojawia się pytanie, czy wakacje kredytowe dla kredytów gotówkowych będą wreszcie dostępne? Przecież kredyty gotówkowe także zdrożały przez podwyżki stóp procentowych i wiele osób płaci dzisiaj o wiele wyższe raty niż w momencie zaciągania zobowiązania.

Niestety, kredyt gotówkowy to jedno z zobowiązań, którego nie obejmuje ustawowe rozwiązanie. Z założenia wakacje kredytowe zaproponowane przez rząd przeznaczone są bowiem dla osób, które wzięły kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym na własne cele mieszkaniowe.

Zatem czy wakacje kredytowe dotyczą tylko kredytów hipotecznych? Tak, choć można też skorzystać z wakacji kredytowych w przypadku pożyczki hipotecznej, ale wyłącznie wówczas, gdy była ona zaciągnięta na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych.

A czy w takim razie można odroczyć spłaty raty kredytowej, jeśli zaciągnięty został kredyt gotówkowy na cele mieszkaniowe np. kredyt na remont mieszkania lub jego wykończenie?

Niestety nie jest to możliwe w ramach rządowych wakacji kredytowych. Można jednak zapytać o taką możliwość w banku, ponieważ wakacje kredytowe przy kredycie gotówkowym mogą przysługiwać w ramach umowy.

Jakie warunki należy spełnić, aby skorzystać z wakacji kredytowych 2024?

Kto może wziąć wakacje kredytowe w 2024 roku zgodnie z założeniami ustawy pomocowej? Jakie są wymogi dotyczące wakacji kredytowych?

Jak już wiesz, na pewno nie obejmują rządowe wakacje kredytowe kredytów gotówkowych. Według obecnego projektu ustawy wakacje kredytowe w 2024 roku nie będą też przysługiwać wszystkim kredytobiorcom hipotecznym jak do tej pory. Skorzystają z nich wyłącznie osoby, które:

• spłacają kredyt hipoteczny w złotówkach o wartości do 1,2 mln zł,
• w ostatnich trzech miesiącach przed złożeniem wniosku o wakacje kredytowe poświęcały na spłatę rat co najmniej 35% swoich dochodów.

Wakacje kredytowe dotyczą przy tym tylko jednego zobowiązania mieszkaniowego, bez względu na to, czy ma on oprocentowanie stałe, czy zmienne. Jeśli zatem spłacasz dwa kredyty hipoteczne, to będziesz mógł zawiesić raty tylko jednego z nich.

Z odroczenia spłaty nie skorzystają też osoby, które mają kredyty indeksowane lub denominowane do waluty innej niż złotówka.

Ważną informacją jest to, że ustawowe wakacje kredytowe mają zastosowanie w stosunku do umów o kredyt hipoteczny zwartych przed 1 lipca 2022 roku oraz jeśli termin zakończenia okresu kredytowania, określony w takich umowach przypada po upływie 6 miesięcy od tej daty.

Jeśli spełniasz takie wymagania, wniosek o skorzystanie z wakacji kredytowych składasz w banku, w którym zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. Możesz to zrobić osobiście, w stacjonarnym oddziale lub z wykorzystaniem drogi zdalnej. Bank powinien umożliwić Ci wybór rat, jakie chcesz zawiesić, z uwzględnieniem zasad wskazanych w ustawie.

Jak poradzić sobie ze spłatą kredytu gotówkowego w 2024 roku?

Jak widać, nie masz możliwości zawieszenia spłaty rat swojego kredytu gotówkowego w ramach ustawowych wakacji kredytowych. Jeśli jednak masz problem z regulowaniem zobowiązania, możesz skorzystać z innych rozwiązań.

Poniżej przedstawiamy Ci różne sposoby na poradzenie sobie ze spłatą kredytu gotówkowego:

• Bankowe wakacje kredytowe – przerwę w spłacie długu możesz mieć zagwarantowaną nie tylko z racji ustawy. Również bank, z którym podpisałeś umowę, może oferować wakacje kredytowe. Niektóre banki oferują zawieszenie od 1 do nawet 6 rat kredytowych. Warto sprawdzić jednak warunki takich bankowych wakacji, ponieważ zwykle wiążą się z kosztami.
• Zmiana terminu spłaty raty – w niektórych bankach przesuniesz ją w bankowości elektronicznej jednym kliknięciem i takie rozwiązanie może zapewnić Ci dodatkowy czas na zebranie środków potrzebnych do uregulowania zobowiązania.
• Refinansowanie kredytu gotówkowego – jest to inaczej przeniesienie zobowiązania do innego banku. Warto to rozważyć, jeśli znajdziesz bank, który będzie miał dla Ciebie korzystniejszą ofertę, czyli np. niższe oprocentowanie kredytu, które przełoży się na niższe raty.
• Wydłużenie okresu spłaty kredytu – możesz o nie wnioskować w banku, aby przez to obniżyć wysokość miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych; pamiętaj jednak, że taka zmiana warunków kredytowania poskutkuje zwiększeniem całkowitej kwoty odsetek.
• Restrukturyzacja kredytu – jeśli masz poważniejsze problemy finansowe, skontaktuj się z bankiem i zawnioskuj o restrukturyzację kredytu, czyli zmianę warunków kredytowania na takie, które będą dopasowane do Twoich aktualnych możliwości finansowych.
• Konsolidacja kredytowa – jeśli oprócz kredytu gotówkowego masz jeszcze inne zobowiązania zaciągnięte w tym samym czasie w różnych bankach, możesz dokonać ich konsolidacji, czyli połączenia w jeden większy kredyt, z niższą ratą, która będzie stanowiła mniejsze obciążenie dla Twojego domowego budżetu. Do wyboru w bankach masz kredyty konsolidacyjne gotówkowe lub hipoteczne.

Nie tylko wakacje kredytowe pozwalają na łatwiejszą spłatę kredytu gotówkowego, który może być dla kredytobiorcy poważnym problemem. Wiele rozwiązań oferują kredytobiorcom same banki, dlatego w przypadku kłopotów z regulowaniem zobowiązania warto się nimi zainteresować.

Dodatkowe źródła:

Projekt wakacji kredytowych na 2024 rok trafił do konsultacji, https://www.gov.pl/web/finanse/projekt-wakacji-kredytowych-na-2024-rok-trafil-do-konsultacji2

Wakacje kredytowe w 2024 r. miały być od marca, ale rząd nie przyjął jeszcze projektu, https://www.prawo.pl/biznes/wakacje-kredytowe-w-2024-r-jednak-beda,524652.html