Czy można skorzystać z wakacji kredytowych spłacając kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Zgodnie ze wcześniejszymi zapowiedziami ekspertów rządowe wakacje kredytowe zostały przedłużone na 2024 rok. Dowiedz się z naszego artykułu o najważniejszych kwestiach związanych z przerwą w spłacie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym:

• Wakacje kredytowe 2024 zostaną uruchomione 1 kwietnia tego roku – zawiesisz spłatę dwóch rat w II kwartale 2024 roku i po jednej w III i IV kwartale, także jeśli masz kredyt z oprocentowaniem stałym zaciągnięty na własne potrzeby mieszkaniowe.
• Rządowe wakacje kredytowe dostępne są w 2024 roku dla osób z kredytem hipotecznym zaciągniętym w polskich złotych, w kwocie do 1,2 mln zł.
• Pod uwagę przy przyznawaniu wakacji kredytowych z ustawy będzie brany także wskaźnik RdD – rata do dochodu. Wydatki związane z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej wynieść muszą co najmniej 30 proc. dochodów kredytobiorcy.
• Nadpłata idąca w parze z wakacjami kredytowymi pozwoli Ci na wypracowanie niebagatelnych oszczędności.

Czy z rządowych wakacji kredytowych można skorzystać, spłacając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku nie dotyczyły wszystkich zobowiązań. Taki mechanizm zawieszenia spłaty dotyczył wyłącznie kredytów mieszkaniowych, hipotecznych. Jak będzie w 2024 roku? 5 marca 2024 roku rząd premiera Donalda Tuska przyjął projekt ustawy w tej sprawie i skierował go do Sejmu.

Czy kredyt z okresowo stałą stopą procentową z zabezpieczeniem hipotecznym umożliwi Ci skorzystanie z wakacji kredytowych zaoferowanych przez rząd? Okazuje się, że będzie taka możliwość, ponieważ ujęto w nim opcję zawieszenia spłaty raty także dla klientów, którzy mają zaciągnięty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Na jakich warunkach? Jak wpłynie to na koszty zobowiązania, skoro w praktyce akurat takim klientom nie zmienia się wysokość kosztów kredytowania na co najmniej pięć pierwszych lat okresu spłaty?

Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc skorzystać z wakacji kredytowych?

Warto wiedzieć, co trzeba zrobić, by móc skorzystać z rządowych wakacji kredytowych i ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych. Podstawą pozostanie złożenie wniosku do banku o zawieszenie spłaty zobowiązania. Mogą temu ulec wybrane raty:

• dwie z II kwartału 2024 roku,
• po jednej z III i IV kwartału 2024 roku.

Taka pomoc zaoferowana przez rząd miała pierwotnie wesprzeć kredytobiorców w spłacie kredytu hipotecznego w dobie galopującej inflacji, powodującej systematyczne podnoszenie przez Radę Polityki Pieniężnej wysokości głównych stóp procentowych w Polsce. Stopy jednak obniżono, a maleje również inflacja.

Nadal jednak są i tacy kredytobiorcy, którzy mają realne problemy ze spłatą kredytów hipotecznych. Eksperci przestrzegają ich przed zaciąganiem kredytów gotówkowych na ratę kredytu hipotecznego czy przed sięganiem po pożyczki online, by umożliwić regularną spłatę długu. Im wakacje kredytowe przynoszą pożądaną przerwę w spłacie zobowiązania.

Z wakacji kredytowych w 2024 roku skorzystają w takiej formule kredytobiorcy, którzy:

• zaciągnęli kredyt hipoteczny na własne potrzeby mieszkaniowe w kwocie nieprzekraczającej 1,2 mln zł,
• mają kredyt hipoteczny w polskich złotych,
• ponoszą wydatki związane z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej kredytu (wskaźnik RdD – rata do dochodu) w wysokości przekraczającej 30 proc. dochodów (za okres ostatnich trzech miesięcy przed dniem złożenia wniosku) lub utrzymują co najmniej trójkę dzieci (do 18 roku życia lub do 25 roku życia, gdy kontynuują naukę, lub dzieci niepełnosprawnych bez względu na ich wiek) – w takiej sytuacji nie obowiązuje kryterium RdD.
• podpisali umowę kredytową przed 1 lipca 2022 roku,
• mają okres kredytowania kończący się co najmniej po upływie 6 miesięcy od wskazanej daty.

Nie ma znaczenia, czy kredyt ma oprocentowanie stałe, czy zmienne. Warunkiem zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych jest złożenie stosownego wniosku do banku. Z wakacji kredytowych można skorzystać w stosunku tylko do jednej umowy kredytowej w wymiarze dwóch miesięcy od 1 maja do 30 czerwca 2024 roku oraz w przypadku kolejnych dwóch kwartałów – po jednym, wybranym miesiącu.

Sięgnij po kalkulator rat kredytu hipotecznego i przekonaj się, jakie pieniądze w każdym miesiącu będziesz mieć do swojej dyspozycji. Zaleca się przy tym nadpłatę zobowiązania ze środków zaoszczędzonych w ten sposób.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych w przypadku spłaty kredytu ze stałą stopą?

Brak przepisów wyłączających, o które postulował Związek Banków Polskich, spowodował, że z formuły rządowych wakacji kredytowych skorzystają osoby, które mają również zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem, a przecież ich raty nie rosną wraz ze wzrostem wysokości stawki WIBOR®.

Jak takie osoby mogą skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego? Krok po kroku wygląda to w następujący sposób:

• złóż wniosek o wakacje kredytowe – zaznacz, jakie raty kapitałowo-odsetkowe chcesz zawiesić – najczęściej banki umożliwiają złożenie wniosku online.
• nie płać kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych, jakie wskazałeś we wniosku.

Czy wakacje kredytowe wydłużą okres spłaty ze stałą stopą oprocentowania?

Właściwie przy wakacjach kredytowych i stałym oprocentowaniu kredytu hipotecznego do końca nie wiadomo, co stanie się z takim zobowiązaniem. Opcje mogą być zasadniczo dwie:

• Zamrożenie raty kredytu hipotecznego wraz z zamrożeniem również biegu okresu obowiązywania stałej stopy procentowej. Liczba rat spłacanych przez klienta pozostałaby niezmieniona, ale okres trwania oprocentowania stałego mógłby być dłuższy.
• Skorzystanie z wakacji kredytowych nie będzie miało wpływu na bieg okresu, w którym kredyt hipoteczny ma stałe oprocentowanie.

Wakacje kredytowe a kredyt ze stałym oprocentowaniem. Co na to banki?

Banki w większości przypadków stoją na stanowisku, że wakacje kredytowe przy stałym oprocentowaniu spowodują, że okres obowiązywania stałej stopy nie ulegnie wydłużeniu. Taką opinię wyrażali bankowcy już przy wcześniej obowiązujących wakacjach kredytowych. Na takim stanowisku stały takie banki, jak:

• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• Bank Ochrony Środowiska,
• BNP Paribas Bank,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• Santander Bank.

Jedynie w PKO BP, Credit Agricole, Citi Handlowym i Banku BPS było inaczej, a okres obowiązywania stałej stopy procentowej przy kredycie hipotecznym po wakacjach kredytowych ulec mógł wydłużeniu. Jak będzie w tym roku? Okaże się już od 1 kwietnia, ale można przypuszczać, że podobnie.

Ile można zyskać, nadpłacając kredyt ze stałą stopą procentową w trakcie wakacji

Jeśli kredyt hipoteczny w kwocie 300 tys. zł udzielony na 18 lat jest spłacany w ratach równych, ze stałym oprocentowaniem na 5 lat, to trudno jest powiedzieć, ile wyniesie ono w 2029 roku.

To zbyt długa perspektywa, aby spekulować, jaka będzie obowiązywała wówczas polityka monetarna w Polsce i ile wyniosą główne stopy procentowe. Wystarczy powiedzieć, że jeszcze w marcu 2019 roku, czyli dokładnie pięć lat temu, główna stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wynosiła zaledwie 1 proc. Obecnie, od października 2023 roku, jest równa 5,75 proc., a jeszcze w sierpniu 2023 roku sięgała 6,75 proc.

Nadpłata kredytu, który dziś jest oprocentowany na 8 proc. w skali roku, przy racie wynoszącej około 2600 zł, w kwocie 20 800 zł, spowoduje, że będziesz mógł zaoszczędzić ponad 56 tys. zł, jeśli skrócisz okres kredytowania o 2 lata i 5 miesięcy.

Skorzystaj z naszego kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego, by dowiedzieć się, jakie koszty związane są ze wcześniejszą spłatą i nadpłatą zobowiązania. Możesz wiele zyskać przy zdecydowaniu się na nadpłatę – bez względu na to, czy w parze z nią pójdzie obniżenie wysokości dalszych rat, czy też skrócenie okresu spłaty długu do banku.

Czy warto zdecydować się na wakacje kredytowe w przypadku spłaty kredytu ze stałym oprocentowaniem?

Na pytanie o to, czy warto zdecydować się na wakacje kredytowe, nie ma jednej, zawsze dobrej odpowiedzi, zwłaszcza jeśli chodzi o zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem.

Największe korzyści z wakacji kredytowych odniosą ci klienci, którzy w parze z nimi skorzystają z nadpłaty. Czyli odłożą kwoty przeznaczone na raty i przeznaczą je na częściowe, przedterminowe spłacenie kapitału pożyczonego z banku.

Czy wakacje kredytowe opłacają się klientom, którzy mają zamrożoną wysokość oprocentowania? To zależy, czy zdecydują się na nadpłatę. Jeśli tak, a przy tym skrócą okres kredytowania, mogą zyskać wiele tysięcy złotych oszczędności na kosztach zobowiązania.

Kiedy nie brać wakacji kredytowych? Jeśli radzisz sobie doskonale ze spłatą zobowiązania i jesteś przekonany, że po upływie czasowego zamrożenia wysokości oprocentowania może ono wzrosnąć, spłacaj już teraz kolejne raty. Z każdą kolejną przybliżasz się do zakończenia okresu spłaty.