Czy jako pracownik tymczasowy możesz otrzymać kredyt w banku?

Podstawą udzielania kredytów bankowych jest analiza zdolności kredytowej klientów. Dokonuje się jej zarówno wtedy, gdy klient ubiega się o najtańszy kredyt hipoteczny, jak i w momencie, gdy składa wniosek o kredyt gotówkowy.

Na zdolność wpływa oczywiście nie tylko wysokość dochodów, lecz także źródło ich pozyskiwania. Czy praca tymczasowa wykonywana przez potencjalnego kredytobiorcę umożliwi mu zaciągnięcie zobowiązania?

Czy kredyt dla pracownika tymczasowego jest możliwy?

W Polsce sektor pracy tymczasowej jest mocno rozwinięty. Szacuje się, że na przykład w 2021 roku wartość całego rynku pracy tymczasowej w Polsce wynosiła 6 mld zł.

Warto wiedzieć, co właściwie oznacza to pojęcie. Nie jest to wbrew pozorom praca, która wykonywana jest tylko „na chwilę”. Jej podstawą jest to, że pracownicy tymczasowi zatrudniani są przez agencje pracy tymczasowej, które pełnią funkcję pośrednika pomiędzy pracownikiem a pracodawcą właściwym, nazywanym klientem.

Praca tymczasowa jest szczególnym rodzajem stosunku pracy, ponieważ poza przedsiębiorcom i pracownikiem tymczasowym występuje agencja pracy tymczasowej. Zatrudniający z kolei nazywany jest użytkownikiem i to na jego rzecz świadczona jest praca, choć umowy o pracę pracownik tymczasowy nie zawiera z nim, tylko z agencją pracy tymczasowej.

Wszystkie zasady tej formy zatrudniania na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej regulują przepisy Ustawy z dnia 9 lipca 2003 roku o zatrudnianiu pracowników tymczasowych.

W praktyce oznacza to, że agencja pracy tymczasowej może skierować do pracy pracownika tymczasowego na rzecz jednego przedsiębiorcy użytkownika przez okres, który nie będzie przekraczał łącznie 18 miesięcy w kolejnych 36 miesiącach. Pracodawca użytkownik może z kolei korzystać z pracy tego samego pracownika tymczasowego w okresie, który nie będzie przekraczał wskazanego czasu.

Nie oznacza to, że w ciągu 3 kolejnych lat pracownik tymczasowy może być zatrudniony jedynie przez 1,5 roku. Może wykonywać pracę cały czas, ale co najmniej u dwóch różnych pracodawców użytkowników.

Taka specyfika pracy pracownika tymczasowego może być przeszkodą nie tylko w tym, by zaciągnąć najtańszy kredyt gotówkowy spośród tych, które znajdują się obecnie w ofercie bankowej. Instytucje preferują bowiem klientów, którzy mają stałą umowę o pracę i odpowiednio wysokie dochody.

Jest to szczególnie ważne w przypadku osób ubiegających się o kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym. Najlepszy kredyt hipoteczny, na preferencyjnych warunkach, otrzyma osoba o stabilnej sytuacji finansowej. Czy będzie to pracownik tymczasowy? Niewykluczone, choć trzeba mieć na uwadze to, że umowa o pracę tymczasową zawarta z agencją pracy nie jest preferowana w bankach.

Kredyt dla pracownika tymczasowego jest możliwy do uzyskania, ale nie we wszystkich bankach.

Kredyt dla pracownika tymczasowego – co na to banki?

Bank, otrzymując wniosek kredytowy klienta, sprawdzi z pewnością jego zdolność  kredytową. Jeśli wykonujesz pracę jako pracownik tymczasowy, czyli agencja pracy tymczasowej jest Twoim pracodawcą, bank nie jest w stanie tak naprawdę określić, czy zachowasz ciągłość zatrudnienia, czy też agencja skieruje Cię do pracy na okres tylko 18 miesięcy.

Nie można jednak z góry powiedzieć, że bank od razu odrzuci Twój wniosek. Wszystko zależy od indywidualnych czynników, które definiują modelowego kredytobiorcę. Umowa o pracę zawarta na czas określony, z pracownikiem tymczasowym, również może stanowić podstawę udzielenia kredytu.

Bank może jednak zażądać od Ciebie dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Jeśli to kredyt hipoteczny, nie tylko sama hipoteka będzie wystarczająca, ale np. ubezpieczenie od utraty pracy i źródła zarobkowania.

Umowa o pracę tymczasową a kredyt hipoteczny w 2024 roku

Jeszcze do niedawna kredytobiorcy musieli mieć odpowiednio wysoki wkład własny, by móc zaciągnąć kredyt hipoteczny. W 2023 roku możliwe jest zaciągnięcie takiego zobowiązania bez wkładu własnego w ramach rządowego programu, a ponadto już wkrótce będzie można wziąć kredyt hipoteczny z dofinansowaniem. Czy w obu programach mogą uczestniczyć pracownicy tymczasowi? Jak mają się do siebie praca tymczasowa i kredyt hipoteczny?

Jeśli masz umowę o pracę tymczasową, a kredyt hipoteczny jest Twoim celem, powinieneś wiedzieć, jakie warunki należy spełnić przy ubieganiu się o niego. Musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej).

Program „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” (wcześniej „Mieszkanie bez wkładu włąsnego”)  własnego został uruchomiony wraz z Polskim Ładem i pozwala on osobom fizycznym, które mają zdolność kredytową, ale pozbawione są środków na wymagany wkład własny, na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku.

Program ten ma poprawić warunki mieszkaniowe Polaków. Mieszkanie bez wkładu własnego daje możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego, zaciąganego na zakup mieszkania. Warto wiedzieć, że łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie może:

• przekroczyć 200 tys. zł.
• przekroczyć kwoty stanowiącej 20 proc. całkowitej kwoty wydatków, które mają być pokryte za pomocą udzielanego kredytu,
• przekroczyć 30 proc. całkowitej kwoty wydatków dla kredytów o stałej albo o okresowo stałej stopie procentowej.

Przedstawiona gwarancja udzielana jest przez BGK i zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego w banku.

„Bezpieczny kredyt 2 proc.” to kolejna propozycja rządu dla osób, które chcą kupić własne mieszkanie. Program ma zostać uruchomiony jeszcze w 2023 roku, prawdopodobnie 1 lipca. Zakłada on dopłaty do odsetek kredytowych.

Z programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” będą mogły skorzystać także osoby, które prowadzą jednoosobowe gospodarstwo domowe. Dostaną one dopłatę do kredytu mieszkaniowego do wysokości maksymalnie 500 tys. zł.

Małżonkowie czy osoby samotnie wychowujące co najmniej jedno dziecko będą mogły zaciągnąć kredyt z dopłatami w kwocie do 600 tys. zł. Ponadto należy spełnić warunki:

• wieku – najstarsza osoba składająca wniosek kredytowy może mieć do 45 lat,
• braku mieszkania – teraz i w przeszłości, w tym również prawa do lokalu spółdzielczego lub domu.

Kredytobiorcy, którzy zaciągną „Bezpieczny kredyt 2 proc.”, będą korzystać z dopłat do rat kredytu mieszkaniowego z budżetu państwa, realizowanych przez 10 lat. Kredyt będzie musiał być objęty stałym oprocentowaniem.

Dwa programy kredytów hipotecznych zmieniają układ sił na rynku hipotek w Polsce. Trzeba jednak pamiętać, że w obliczu wysokiej inflacji banki zaostrzyły kryteria udzielania kredytów hipotecznych, a niekiedy również gotówkowych.

Klienci mają niższą zdolność z uwagi na rekomendacje KNF dotyczące tzw. buforu bezpieczeństwa przy kredytowaniu i obliczaniu indywidualnej zdolności potencjalnych kredytobiorców.

Sytuacja pracowników tymczasowych na rynku kredytowym jest skomplikowana. Jeśli taka osoba dopiero rozpoczyna pracę dla agencji pracy tymczasowej, wiele banków odrzuci jej wniosek, ale jeśli ma już pewien staż, np. półroczny, jej szanse na kredyt rosną.

Na jaką kwotę możliwy jest kredyt hipoteczny dla pracownika tymczasowego?

Nie można wskazać jednej kwoty, do jakiej banki będą skłonne udzielić kredytu pracownikowi tymczasowemu. Wszystko zależy od indywidualnej oceny przez bank zdolności kredytowej klienta.

Kredyt hipoteczny dla osoby pracującej tymczasowo a okres kredytowania

Okres kredytowania może ulec skróceniu, jeśli o kredyt hipoteczny ubiega się osoba wykonująca pracę tymczasową, ale z drugiej strony zależy to od jej sytuacji finansowej i osobistej. Czas ten jest powiązany z wysokością udzielanego kredytu i zdolnością kredytową kredytobiorcy, a także z wiekiem osoby, która ubiega się o zobowiązanie.

Banki są skłonne do udzielania kredytów hipotecznych na dłuższy czas, ale przy pracownikach tymczasowych dyskusyjne może być utrzymanie zatrudnienia. Dlatego mogą wymagać od Ciebie wykupienia dodatkowego ubezpieczenia spłaty kredytu, w tym ubezpieczenia od utraty pracy czy zdolności do jej wykonywania.

Czy można uzyskać kredyt gotówkowy, mając umowę o pracę tymczasową?

Inaczej jest w przypadku kredytu gotówkowego, który jest zobowiązaniem z reguły udzielanym na kilka lat – co najwyżej 10. Jeśli więc kredytobiorcą jest pracownik tymczasowy, który ma jeszcze w perspektywie pracę przez np. rok w tym samym miejscu, co potwierdzone jest deklaracją pracodawcy-użytkownika, to nie powinien mieć problemu z zaciągnięciem kredytu gotówkowego na taki sam okres.

Uzyskanie kredytu gotówkowego w przypadku posiadania umowy o pracę tymczasową jest możliwe. Bank może zaoferować taki produkt na podstawie przepływów pieniężnych na koncie swoich klientów. Źródło zarobkowania w postaci umowy o pracę na czas określony, z agencją pracy, nie musi być tu żadną przeszkodą w kredytowaniu.

Co zamiast kredytu? Na jakie jeszcze opcje mogą liczyć pracownicy tymczasowi?

Jeśli nie spełniasz wymagań banku do udzielenia kredytu gotówkowego, rozwiązaniem dla Ciebie jako pracownika tymczasowego może być pożyczka pozabankowa. W Polsce nie brakuje rzetelnie działających, cieszących się renomą firm pożyczkowych. Skorzystaj z ich oferty zwłaszcza wtedy, gdy masz możliwość uzyskania pożyczki bezpłatnie.

Zwykle jest to propozycja kierowana wyłącznie do nowych klientów, którzy zaciągają w danej firmie swoją pierwszą pożyczkę. Zwróć jednak uwagę, że takie zobowiązanie musisz oddać ściśle w terminie wskazanym w umowie, aby pożyczkodawca nie naliczył Ci dodatkowych kosztów.

Pożyczki udzielane w strefie pozabankowej są niestety z reguły droższe od kredytów bankowych i udziela się ich na krótszy czas. Za to można je uzyskać niemal od ręki, bez przedstawiania dokumentów dochodowych czy poddawania się kontroli w BIK-u.

Dodatkowe źródła:

Wady i zalety pracy tymczasowej – praktyczny poradnik dla pracownika, www.jazdaprawna.pl