Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy. Jak uzyskać kredyt mając umowę na czas określony?

Eksperci z naszego serwisu pochylili się nad tematem uzyskania kredytu gotówkowego przez osobę, która zatrudniona jest na czas określony na podstawie czasowej umowy o pracę. W naszym artykule znajdziesz odpowiedzi na następujące pytania:

1. Jakie są akceptowalne źródła dochodów potencjalnych kredytobiorców w bankach? Z pewnością umowa o pracę, zarówno ta bezterminowa, jak i zawarta na czas określony, zalicza się do takich źródeł. Czy jednak umowa czasowa wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu?
2. Jakie warunki należy spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy? Dla banku najważniejsze jest, czy masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania w BIK-u.
3. Jak możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego przy umowie na czas określony? Ustanów dodatkowe zabezpieczenie lub znajdź dodatkowe, dobrze płatne zajęcie.

Czy banki udzielają kredytów przy umowie na czas określony?

Podstawowe pytanie dotyczące naszych rozważań nad tym, jak mają się do siebie umowa na czas określony a kredyt gotówkowy, brzmi: czy w ogóle w takiej sytuacji można otrzymać jakikolwiek kredyt bankowy? Tak, umowa o pracę jest zaliczana do grona akceptowalnych form uzyskiwania dochodów przez klientów banków. Jeśli masz kontrakt terminowy z prawodawcą, czyli zawarłeś umowę o pracę z wyraźnie oznaczonym terminem jej zakończenia, możesz uzyskać kredyt gotówkowy.

Sięgnij po ranking kredytów gotówkowych i wybierz ten, który odpowiada Twoim indywidualnym oczekiwaniom. Musisz jednak wiedzieć, że brak stabilności zatrudnienia, jaki niejako wpisany jest w specyfikę umowy o pracę na czas oznaczony, wpłynie na warunki kredytowania. Decyzja banku o udzieleniu Ci zobowiązania będzie uzależniona od wysokości uzyskiwanych dochodów i stażu pracy oraz od tego, czy spłacasz już jakieś kredyty. Okres zatrudnienia ma znaczenie także i z tego powodu, że aktualne przepisy Kodeksu pracy wskazują, że pracownik może podpisać z jednym pracodawcą maksymalnie trzy umowy terminowe, które łącznie mogą trwać 33 miesiące, a kolejna umowa powinna być zawarta na czas nieokreślony.

Analogicznie jak w przypadku kredytu gotówkowego, możesz zrobić zakupy na raty, a umowa na czas określony, która np. będzie trwała jeszcze 12 miesięcy od chwili podpisania umowy o raty, wystarczy do ich uzyskania.

Problem może pojawić się wtedy, gdy masz umowę na czas określony, a kredyt hipoteczny, jaki chcesz zaciągnąć, powinien być zaciągnięty na wiele lat. Dla banku najlepiej, aby klient decydujący się na kredyt na mieszkanie miał stałą umowę o pracę. Jeśli będzie ona umową czasową, może zaproponować Ci kredyt hipoteczny, ale z większą liczbą zabezpieczeń, np. z ubezpieczeniem od utraty pracy, albo będzie wymagał innego buforu bezpieczeństwa. Zobacz, jak działa ubezpieczenie od utraty pracy.

Pozostaje jeszcze jedna ważna kwestia. Mianowicie, jak mają się do siebie pracownik tymczasowy a kredyt w banku? Czy tymczasowi pracownicy mogą zaciągnąć tego rodzaju zobowiązanie? Umowa o pracę tymczasową może pozwolić w większości banków na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, ale rzadko kiedy – długoterminowego kredytu hipotecznego.

W jakim banku możemy starać się o kredyt gotówkowy z umową na czas określony i jakie są ich wymagania?

Część banków traktuje umowę na czas określony tak jak umowę na czas nieokreślony. Odnosi się to do przypadków, kiedy np. umowa na czas określony jest zawarta na okres dłuższy niż 12 miesięcy.

Większość działających na polskim rynku banków ma indywidualne podejście do udzielania kredytów na umowę o pracę na czas określony. Oczywiście, stawiają pewne dodatkowe wymagania, przez co starającym się o zobowiązanie z umową na czas określony trudniej jest go otrzymać niż tym, którzy są zatrudnieni na umowę na czas nieokreślony, jednak nie skreślają potencjalnych klientów.

Banki, w których są duże szanse na kredyt gotówkowy z umową o pracę na czas określony, to m.in.:

• Alior Bank – udziela kredytów osobom, które uzyskują dochody stałe na terenie Polski, również z tytułu czasowych umów o pracę. Oferuje m.in. kredyt ze stałą ratą. Kwota zobowiązania wynosi do 200 000 zł, okres kredytowania: 36 miesięcy (do 3 lat), oprocentowanie stałe: 9,9%, RRSO: 10,36%, prowizja 0%.
• BNP Paribas – umowa o pracę na czas określony znajduje się w gronie źródeł dochodu akceptowalnych przez BNP Paribas. Bank oferuje m.in. kredyt gotówkowy, gdzie kwota zobowiązania to od 1000 zł do 230 000 zł, okres kredytowania: 10 lat, oprocentowanie: 12,99%, RRSO: 20,35%, prowizja 13,8%.
• Citi Handlowy – bank deklaruje, że możesz złożyć wniosek o pożyczkę gotówkową bez względu na to, czy uzyskujesz dochód z tytułu umowy o dzieło, umowy zlecenia, kontraktu zawodowego i tym podobnych umów. Kwota kredytu to od 1000 zł do 150 000 zł, okres kredytowania: do 120 miesięcy, oprocentowanie zmienne: 9,99%, RRSO: 13,05%, prowizja 5,5%.
• Santander Bank Polska – dla banku liczy się nie tyle umowa o pracę na stałe, ile wpływ regularnego wynagrodzenia ze stałych źródeł dochodów. Santander akceptuje wpływy z umów o pracę na czas określony. Kwota kredytu do 15 000 zł w trybie online (kredyt przez internet). Zasadniczo bank udzieli pożyczki w kwocie od 500 zł do 150 000 zł. Okres kredytowania: od 3 do 120 miesięcy, oprocentowanie: 15,49%, RRSO: 16,63%, prowizja 0 % (dla kredytu do 15 000 zł).
• PKO BP – kredyt gotówkowy z umową na czas określony jest możliwy do uzyskania. Pożyczka gotówkowa w kwocie od 1500 zł do 300 000 zł, okres kredytowania: do 24 miesięcy, prowizja 0%, oprocentowanie stałe: 10,99%, RRSO: 11,57%.

Nic nie stoi na przeszkodzie, aby wniosek o kredyt z terminową umową złożyć również w takich bankach, jak:

• ING Bank Śląski,
• Credit Agricole,
• mBank,
• Bank Pekao SA,
• BOŚ Bank.

Jakie są warunki udzielenia kredytu gotówkowego przy umowie na czas określony?

Warunki udzielania kredytów gotówkowych przy umowie na czas określony są nieco bardziej restrykcyjne niż w przypadku umowy na czas nieokreślony. Dokładne kryteria, jakie musi spełnić wnioskodawca, są ustalane indywidualnie przez bank, jednak są pewne zasady, które są takie same w każdej instytucji:

• Staż pracy z danej umowy – kredytodawca w pierwszej kolejności zwróci uwagę na przepracowany okres na aktualnie obowiązującej umowie. Większość banków wymaga, aby wynosił on od 3 do 6 miesięcy, są jednak i takie, które akceptują zaledwie 1 miesiąc.
• Pierwsza czy kolejna umowa terminowa – nie bez znaczenia będzie także to, czy dana umowa terminowa jest dopiero pierwszą, czy już kolejną zawartą z tym samym pracodawcą. Jeśli jesteśmy związani z jednym zakładem pracy od dłuższego czasu, może zadziałać to na naszą korzyść podczas oceniania zdolności kredytowej.
• Okres trwania danej umowy – kluczowy podczas starania o kredyt gotówkowy z umową na czas określony jest jednak okres, na jaki dana umowa została zawarta. Dlaczego? Otóż kredyt może zostać udzielony wyłącznie wtedy, gdy ostatnia rata do spłaty przypada na ostatni bądź przedostatni miesiąc umowy.

Żaden bank nie udzieli pożyczki na okres wykraczający poza czas trwania umowy na czas określony. Jeśli masz umowę na 3 miesiące, a raty spłacać powinieneś przez 6 miesięcy, bank nie będzie skłonny do udzielenia Ci takiego zobowiązania. Jest jednak szansa na uzyskanie kredytu na dłuższy okres spłaty pomimo kończącej się umowy o pracę. Wystarczy dostarczyć pisemną promesę od pracodawcy o możliwości ponownego zatrudnienia po wygaśnięciu bieżącej umowy. Jeśli masz umowę na rok, a kredyt zaciągasz na 2 lata, to nie powinno być to problemem.

Wtedy bank może potraktować aktualną umowę jako umowę obowiązującą do daty wymienionej w promesie. Dodatkowo możemy zostać poproszeni o potwierdzenie ciągłości zatrudnienia. W tym celu należy przedstawić wcześniejsze umowy o pracę z obecnym pracodawcą.

Jak widać, umowa o pracę na czas określony nie przekreśla szans na kredyt gotówkowy. Dlatego jeśli masz pozytywną historię kredytową i chcesz wziąć kredyt krótkoterminowy, możesz śmiało składać wniosek bez względu na rodzaj posiadanej umowy. Nie ma ona znaczenia natomiast, jeśli ubiegasz się o pożyczkę online w firmie pozabankowej. Tam możesz otrzymać nawet kredyt bez umowy o pracę, co jednak jest również realne w wielu bankach np. na podstawie dochodów uzyskiwanych z umów cywilnoprawnych.

Umowa na czas określony a zdolność kredytowa?

Dość istotną kwestią w kontekście starań o kredyt gotówkowy ma zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa to nic innego ja realna zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania. Wysoka zdolność kredytowa świadczy o tym, że dana osoba ma stabilne zatrudnienie i zarabia na tyle dobrze, że bez większych problemów spłaci zaciągnięty kredyt.

Z kolei niska zdolność kredytowa dowodzi, że ktoś mało zarabia albo ma inne zobowiązania do uregulowania, przez co może nie poradzić sobie ze spłatą nowego kredytu. W przypadku umowy na czas określony im dłuższy jest przepracowany okres na danej umowie, im więcej zawartych z jednym pracodawcą umów i im wyższe zarobki, tym wyższa zdolność kredytowa, i odwrotnie.

Zależna jest ona od wysokości uzyskiwanych dochodów, ale i ich źródła. Jak bank sprawdza zatrudnienie kredytobiorcy, udzielając kredytu? Może wymagać złożenia oświadczenia pod odpowiedzialnością karną albo też dostarczenia do wniosku odpowiednich dokumentów dochodowych, które potwierdzą źródło zarobkowania. Zatrudnienie na czas określony wymagać może np. dostarczenia zaświadczenia z zakładu pracy od pracodawcy, że taka umowa rzeczywiście jest zawarta.

Przyjrzyj się, ile wynosi przykładowa zdolność kredytowa w przypadku okresu kredytowania wynoszącego 24 miesiące przy 2 osobach w gospodarstwie domowym, które miesięcznie ponoszą koszty około 1000 zł na stałe zobowiązania i zarabiają łącznie na rękę:

• 6400 zł (dwukrotna wartość minimalnej pensji krajowej) – zdolność kredytowa od 85 000 zł do 90 000 zł.
• 8000 zł – zdolność kredytowa od 106 000 zł do 112 900 zł.

Obliczenia opieramy na wynikach z naszego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?

Chcąc mieć pewność, że Twój wniosek o kredyt gotówkowy przy umowie o pracę na czas określony zostanie rozpatrzony pozytywnie, zadbaj o to, by:

• przepracowany okres na aktualnie obowiązującej umowie był możliwie jak najdłuższy (najlepiej co najmniej 6 miesięcy),
• dana umowa terminowa była kolejną umową zawartą z tym samym pracodawcą,
• okres trwania umowy pokrywał się z okresem spłaty kredytu,
• pracodawca wystawił Ci promesę, jeśli chcesz, by okres spłaty był dłuższy niż okres obowiązywania umowy,
• móc potwierdzić ciągłość zatrudnienia.

Kredyt gotówkowy z umową na czas określony w firmie pozabankowej – czy warto?

Twój wniosek o kredyt gotówkowy w banku został odrzucony, a dodatkowy zastrzyk gotówki jest Ci pilnie potrzebny? Sprawdź aktualnie dostępne oferty w firmach pożyczkowych. Szybkie chwilówki nie wymagają tak wielu formalności jak kredyty, a i warunki ich udzielania nie są tak restrykcyjne. Zobacz porównanie pożyczki udzielanej na podstawie umowy o pracę na czas określony a kredytu bankowego dostępnego dla Ciebie w takiej samej sytuacji.

Co więcej, na decyzję nie trzeba długo czekać, dzięki czemu środki mogą trafić na konto wskazane we wniosku jeszcze w ten sam dzień. Pożyczka w firmie pozabankowej pomimo wielu zalet ma również wady. Maksymalna kwota, jaką można uzyskać, jest dużo niższa niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Dodatkowo okres spłaty może być krótszy w stosunku do tego, jaki oferuje bank. Czasami pieniądze trzeba zwrócić w ciągu 30 dni od zawarcia umowy. Mimo to jest to dobre rozwiązanie, jeśli potrzebujesz środków, a bank odprawił Cię z kwitkiem.