Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy w 2025 roku?

Chcąc otrzymać kredyt gotówkowy, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową, która w dużej mierze zależy właśnie od zarobków. Oto co należy wiedzieć w temacie wysokość dochodów a kredyt gotówkowy:

• Każdy bank inaczej oblicza zdolność kredytową.
• Co do zasady miesięczne zarobki kredytobiorcy powinny wystarczyć na pokrycie raty kredytu, kosztów utrzymania i spłatę innych stałych zobowiązań.
• O kredyt gotówkowy może się dzisiaj ubiegać nawet osoba z płacą minimalną. Kwota takiego kredytu będzie jednak zależała m.in. od wartości innych zobowiązań kredytobiorcy, kosztów kredytowych oraz okresu spłaty zobowiązania.
• Dla banków znaczenie ma nie tylko wysokość dochodów, ale także ich źródło np. rodzaj umowy z pracodawcą oraz termin jej obowiązywania.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy w 2025 roku? Czy Twoje obecne zarobki wystarczą, by bank przyznał Ci finansowanie?

To zależy od kilku kluczowych czynników:

• kwoty kredytu, jaką planujesz,

• okresu spłaty,

• oraz wysokości miesięcznej raty, która musi zmieścić się w Twoim budżecie.

Banki analizują m.in.:

• miesięczny dochód netto,

• zobowiązania finansowe (np. inne kredyty, limit w koncie),

• oraz koszty utrzymania i liczbę osób w gospodarstwie domowym.

Choć każdy bank stosuje własne procedury, ogólnie przyjmuje się, że rata nie powinna przekraczać ok. 40% dochodu netto, a często bywa to 30%, zwłaszcza przy dzieciach lub większych zobowiązaniach.

Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego — to łatwy sposób, by zobaczyć, na jaki kredyt można liczyć przy danych dochodach, zobowiązaniach i kosztach utrzymania.

Nowe kwoty zarobków w 2025 roku

Płaca minimalna (netto)

• 3 510,92 zł netto — to aktualna minimalna pensja, wynikająca z kwoty 4 666 zł brutto obowiązującej od 1 stycznia 2025 roku.

Średnia krajowa (netto)

• ok. 6 240 zł netto — to przeciętne wynagrodzenie netto w sektorze przedsiębiorstw, obliczone na podstawie średniej brutto wynoszącej 8 670,51 zł brutto w maju 2025 r.

Zdolność kredytowa 2025 – symulacja dla różnych dochodów

Szacunkowa maksymalna kwota kredytu gotówkowego możliwa do uzyskania w 2025 roku, przy założeniu, że rata nie przekracza 40% dochodu netto i że RRSO wynosi ok. 10%.

Uwaga: powyższe dane to wyliczenia orientacyjne. Ostateczna zdolność kredytowa zależy od polityki banku, scoringu BIK, formy zatrudnienia oraz liczby osób w gospodarstwie domowym.

Jak widzisz, na kredyt gotówkowy masz dzisiaj szansę nawet przy pensji minimalnej. Zauważ też, że przy danych zarobkach możesz liczyć na wyższą kwotę kredytu, jeśli wybierzesz dłuższy okres spłaty. Poza tym w tabeli podane są widełki możliwej do uzyskania kwoty kredytu, ponieważ każdy bank inaczej szacuje zdolność kredytową i wpływają na to także warunki udzielenia kredytu (tańszy kredyt = wyższa zdolność kredytowa).

Powyższe obliczenia dotyczą konkretnego modelu klienta: singla bez innych zobowiązań. Musisz natomiast wiedzieć, że poziom zarobków potrzebny do kredytu zależy także tego, czy kredytobiorca spłaca inne zobowiązania, a nawet czy ma dzieci na utrzymaniu.

Minimalne zarobki netto potrzebne do kredytu gotówkowego w zależności od sytuacji finansowej i rodzinnej: 

Ocena zdolności kredytowej a zarobki kredytobiorcy

Przy ocenie zdolności kredytowej zarobki kredytobiorcy są dość dokładnie analizowane i to nie tylko pod kątem ich wysokości. Dla banków znaczenie ma bowiem, czy takie zarobki są:

• legalne – banki akceptują wyłącznie udokumentowane dochody, a więc uzyskiwane na podstawie: umowy o pracę, umowy zlecenia, umowy o dzieło, kontraktu, własnej działalności gospodarczej, renty, emerytury itp. (więcej na ten temat znajdziesz tutaj: Akceptowane i nieakceptowane źródło dochodu przy kredycie);
• w odpowiedniej wysokości – przy ocenie zdolności kredytowej banki sprawdzają, czy miesięczne dochody wystarczą nie tylko na pokrycie rat kredytowych, ale i kosztów utrzymania kredytobiorcy oraz innych jego stałych zobowiązań;
• regularne – dla banków ważne jest, aby kredytobiorca miał dochody w tej samej lub zbliżonej wysokości co miesiąc, dlatego problem z uzyskaniem kredytu mają zwykle osoby utrzymujące się z prac sezonowych;
• stabilne i przewidywalne – banki preferują wszelkie bezterminowe źródła dochodów np. świadczenia emerytalne lub umowy o pracę na czas nieokreślony, albo przynajmniej umowy na czas określony, których termin obowiązywania pokrywa się z okresem kredytowania.

Musisz mieć też świadomość, że w kwestii zarobków banki mają zwykle dodatkowe wymagania.

Zazwyczaj bowiem określają:

• jak długo trzeba mieć umowę o pracę, żeby dostać kredyt – przy kredycie gotówkowym minimalny okres zatrudnienia u danego pracodawcy powinien wynosić 3 miesiące, a umowa powinna obowiązywać co najmniej do daty płatności ostatniej raty kredytu;
• jakie elementy wynagrodzenia mogą być uwzględnione przy wyliczaniu zdolności kredytowej – zazwyczaj nie są brane pod uwagę premie uznaniowe, nagrody, delegacje, diety oraz inne okazjonalne dodatki do pensji.

Rzadko natomiast banki precyzują, jakie trzeba mieć wynagrodzenie, żeby dostać kredyt, a więc jaka powinna być jego minimalna kwota.

Jakie warunki należy spełnić, aby dostać kredyt gotówkowy?

Chcąc otrzymać kredyt gotówkowy, musisz się wykazać nie tylko odpowiednimi dochodami. Aby bank udzielił Ci pożyczki, powinieneś także spełnić inne warunki:

• Wymagania formalne

Musisz być osobą pełnoletnią, mającą zdolność do czynności prawnych i posiadać ważny   dowód osobisty. Ważne jest również, abyś prawidłowo wypełnił wniosek kredytowy i dostarczył wszystkie wymagane przez bank dokumenty.

• W zakresie zdolności kredytowej

Przy jej ocenie bank weźmie pod uwagę m.in.:

1. wysokość zarobków,
2. formę zatrudnienia – w tym także rodzaj i termin obowiązywania umowy,
3. staż pracy u dotychczasowego pracodawcy – ile trzeba pracować, aby otrzymać kredyt, wyjaśniliśmy wyżej,
4. wykształcenie i zawód,
5. wiek,
6. stan cywilny,
7. wysokość innych stałych zobowiązań kredytowych i pozakredytowych (np. alimentów),
8. liczbę osób na utrzymaniu.

• W zakresie historii kredytowej

Bank sprawdzi Twoją historię kredytową w BIK, aby przekonać się, jak spłacałeś inne       kredyty i pożyczki. Jeśli robiłeś to terminowo, zostaniesz uznany za wiarygodnego kredytobiorcę. Jeżeli natomiast w Twojej historii widnieją opóźnienia i zaległości w spłacie             zobowiązań, bank może odmówić Ci udzielenia kredytu.

Jak zwiększyć swoje szanse na pożyczkę gotówkową?

Wiesz już, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Jeśli obawiasz się, że masz za małe dochody, skorzystaj z naszych podpowiedzi, jak poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć swoje szanse na kredyt. Oto najważniejsze z nich:

• spłać choć część swoich zobowiązań – warto pozbyć się także kart kredytowych, debetów w rachunku itp.,
• zadbaj o pozytywną historię kredytową w BIK,
• porównaj oferty i wybierz najtańszy kredyt gotówkowy,
• wnioskuj o długi okres kredytowania,
• w razie konieczności zdecyduj się na mniejszy kredyt,
• zapytaj w banku o możliwość poręczenia kredytu przez inną osobę.

Pamiętaj również, że jeśli jeden bank odmówi Ci kredytu, warto wniosek złożyć w innym banku, ponieważ może on zupełnie inaczej ocenić Twoją zdolność kredytową.

Dodatkowe źródła:

https://www.pit.pl/aktualnosci/minimalne-wynagrodzenie-od-lipca-2025-roku-1011281

https://stat.gov.pl/sygnalne/komunikaty-i-obwieszczenia/lista-komunikatow-i-obwieszczen/komunikat-w-sprawie-przecietnego-wynagrodzenia-w-pierwszym-kwartale-2025-r-,271,48.html