Istnieje wiele sposobów finansowania używanego auta. Najlepiej zgromadzić na ten cel własne oszczędności, ale jeśli nie jest to możliwe lub danej osobie zależy na tym, by szybko mieć samochód, może zaciągnąć kredyt na pojazd używany albo pożyczkę. Co będzie korzystniejszym rozwiązaniem?

Średnia cena nowego samochodu w Polsce w 2023 roku wynosiła około 160 tys. zł, a ile trzeba wydać na pojazd używany? Polscy kierowcy deklarowali podczas badania AAA AUTO, że są gotowi zapłacić około 40 tys. zł.
W lutym 2023 roku mediana ceny samochodów używanych w Polsce wynosiła 30 tys. zł. Skąd wziąć pieniądze na inwestycję we własny pojazd? Czy warto wybrać kredyt na samochód używany, czy lepiej zgromadzić na ten cel oszczędności? A może korzystnym wyjściem z sytuacji będą kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa?
Ile kosztuje kupno auta używanego w 2025 roku?
Rynek samochodów używanych podlega dynamicznym zmianom. Według miesięcznego raportu Barometr AAA Auto z sierpnia 2023 roku kupujący pojazdy z drugiej ręki mieli większy wybór niż w lipcu, ponieważ liczba ofert sprzedaży wzrosła o ponad 6000 i wynosiła 200 058. Jednocześnie zauważalnie wzrosła mediana ceny aut używanych.
Ile wynosi średnia cena takiego samochodu? W sierpniu bieżącego roku według AAA Auto była to kwota 32 900 zł. Dla porównania w tym samym czasie średnia cena nowego pojazdu kupowanego na polskim rynku wynosi 175 000 zł.
Jak można pozyskać finansowanie używanego samochodu, jeśli nie masz odłożonych ponad 30 tys. zł na taką inwestycję? Masz do wyboru kilka metod pozyskania środków.



Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,38%. Okres obowiązywania umowy: 60 mies., całkowita kwota pożyczki: 35 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 9 529,24 zł, całkowita kwota do zapłaty: 44 529,24 zł. Spłata następuje w 60 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Jak sfinansować używane auto?
Jeśli nie masz odłożonych środków finansowych z przeznaczeniem na zakup używanego samochodu, to znajdź inną, zewnętrzną metodę na pozyskanie pieniędzy.
Możesz skorzystać z:
- kredytu na samochód używany – zarówno dedykowanego kredytu samochodowego, jak i z kredytu gotówkowego, który można wykorzystać w dowolny sposób;
- leasingu – jako osoba prywatna lub na firmę;
- wynajmu długoterminowego;
- pożyczki – pozabankowej lub prywatnej.
Jak widać, możliwości jest wiele. Trzeba więc poznać lepiej wszystkie dostępne metody sfinansowania zakupu używanego pojazdu, by zdecydować się na jedną z nich. Zobacz zatem, jak zrobić to najtaniej.
Finansowanie auta używanego kredytem gotówkowym
Kredyt gotówkowy jest podstawowym rodzajem zobowiązania, dostępnym w większości banków w Polsce. To produkt, który nie ma konkretnego przeznaczenia, dlatego można go wydatkować w dowolny sposób, łącznie z możliwością zakupu z takich środków samochodu używanego.
Da się go uzyskać nawet przez internet, zwłaszcza w banku, w którym klient ma już swój rachunek osobisty. Wniosek i decyzję kredytobiorca uzyska zdalnie, a wypłata pieniędzy nastąpi na wskazany we wniosku numer konta.
Oczywiście do wnioskowania o kredyt gotówkowy potrzebne są określone dokumenty:
- dowód osobisty lub inny dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość potencjalnego kredytobiorcy,
- zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów lub oświadczenie w tej samej sprawie – w zależności od polityki banku w tym zakresie,
- wniosek kredytowy, złożony na formularzu bankowym.
Kredyt gotówkowy ma to do siebie, że nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty i można go wydać tak, jak zechce tego klient. Nie trzeba informować banku o tym, czy kredyt gotówkowy w całości został przeznaczony na zakup samochodu, czy też część wydano np. na niezbędną naprawę i przeglądy techniczne auta z drugiej ręki.
Zanim zdecydujesz się na pozyskanie kredytu gotówkowego z wybranego banku na używany pojazd, sięgnij po ranking kredytów gotówkowych. Pozwoli na wybranie najkorzystniejszej cenowo oferty. Natomiast kalkulator kredytu gotówkowego umożliwi oszacowanie prawdopodobnej raty miesięcznej, jaką będziesz musiał spłacać do banku.
Okres spłaty kredytu gotówkowego zwykle wynosi do 10 lat, a górna kwota finansowania zależy od polityki bankowej i zdolności kredytowej klienta. Warto ją sobie wcześniej we własnym zakresie oszacować, by mieć świadomość, o jaką kwotę można starać się w banku i potencjalnie otrzymać pozytywną odpowiedź na złożony wniosek. Kalkulator zdolności kredytowej do kredytu gotówkowego uwzględnia przy tym takie czynniki, jak:
- okres kredytowania w miesiącach,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- dochód gospodarstwa domowego na rękę (netto),
- miesięczne raty innych kredytów lub pożyczek,
- wysokość limitów na koncie i kartach,
- inne stałe zobowiązania obciążające zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy.
Wady i zalety kredytu gotówkowego na zakup używanego auta
Nie jesteś przekonany co do tego, czy opłaca się brać kredyt na używany samochód? Sprawdź jego zalety i wady, jakie zgromadziliśmy w poniższej tabeli:
Kredyt gotówkowy na używany samochód |
|
Zalety |
Wady |
Duża swoboda wydatkowania środków – brak konieczności określania celu kredytu |
Stosunkowo krótki okres spłaty |
Wiek kupowanego używanego auta nie ma znaczenia |
Relatywnie wysokie raty |
Łatwa dostępność finansowania |
Wyższe koszty kredytowania niż w przypadku kredytów zabezpieczonych |
Uproszczony proces formalny |
|
Brak konieczności ustanawiania zabezpieczenia spłaty długu |
|
Brak wymogu wykupienia ubezpieczenia AC |
Czy możliwe jest uzyskanie kredytu na samochód używany bez zaświadczeń o dochodach? Zasadniczo banki zawsze zobowiązane są do badania zdolności kredytowej potencjalnych klientów, co nakazuje im Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego, ale nie określa ona dokładnie, jak mają to robić.
W wielu instytucjach podstawą udzielenia kredytu gotówkowego, w tym tego z przeznaczeniem na zakup używanego auta, jest oświadczenie klienta o wysokości uzyskiwanych dochodów, ale przy wysokich kwotach może okazać się ono niewystarczające.
Finansowanie używanego auta kredytem samochodowym
Naturalnym wyborem, jeśli chodzi o poszukiwanie metody finansowania zakupu używanego auta, jest kredyt samochodowy. W przeciwieństwie do zobowiązania gotówkowego jest on kredytem celowym, który musi zostać przeznaczony na cele akceptowane przez bank i podane we wniosku.
Zdecydowana większość banków umożliwia zaciągnięcie kredytu samochodowego z zamiarem kupna używanego auta. Nie może być to jednak zbyt stare auto. Banki mogą ustalić maksymalny próg wieku samochodu kupowanego z drugiej ręki. Przeznaczeniem kredytu samochodowego może być nabycie nowego lub używanego pojazdu, takiego jak:
- samochód osobowy,
- samochód ciężarowy,
- pojazd specjalny,
- przyczepa lub naczepa,
- motocykl,
- skuter,
- quad.
Cechą charakterystyczną kredytu samochodowego na używane auto, prócz jego celowości, jest konieczność zabezpieczenia spłaty takiego zobowiązania. Tym zabezpieczeniem jest oczywiście sam kupowany pojazd, ale dodatkowo bank może wymagać od klienta ustanowienia również innych, takich jak:
- cesja praw do odszkodowania z polisy AC – jeśli dojdzie np. do kradzieży auta, to odszkodowanie otrzyma w pierwszej kolejności bank, by pokryć swoje wierzytelności, a jeśli coś z sumy odszkodowania pozostanie, otrzyma takie pieniądze dopiero klient;
- przewłaszczenie na zabezpieczenie – część praw własności do kredytowanego pojazdu zostaje przeniesiona na bank, np. poprzez wpisanie instytucji kredytującej do dowodu rejestracyjnego;
- depozyt karty pojazdu – co uniemożliwia swobodne dysponowanie samochodem do czasu spłaty kredytu;
- zastaw rejestrowy – bank nabywa możliwość w takim przypadku dochodzenia roszczeń bezpośrednio z przedmiotu zastawu.
O kredyt samochodowy na auto używane może ubiegać się pełnoletnia osoba fizyczna, która niekoniecznie prowadzi działalność gospodarczą. Może pozyskiwać dochody z innych, akceptowalnych źródeł.
Nic nie stoi teoretycznie na przeszkodzie, by to firma kupiła pojazd używany na kredyt samochodowy z banku. Za każdym razem klient chcący pozyskać kredytowanie nabycia używanego auta musi wykazać, że ma odpowiednio wysoką zdolność i dobrą historię w BIK-u.
Podstawą wnioskowania o kredyt samochodowy jest oczywiście wniosek na formularzu bankowym. Z uwagi na fakt, że cel zobowiązania musi być w nim podany, najpierw należy znaleźć używany pojazd, który chcesz kupić z takim finansowaniem. Wpisujesz jego dane do wniosku, a bank weryfikuje je we własnym zakresie. Sprawdza również Twoją zdolność kredytową i historię w BIK-u.
Złóż wniosek o kredyt samochodowy na auto używane tam, gdzie bank w danym czasie będzie mieć dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę. Pomocny przy tym okazuje się ranking kredytów samochodowych.
Wady i zalety kredytu samochodowego na zakup używanego auta
Kredyt samochodowy, choć jest przeznaczony właśnie na zakup samochodu – nowego lub używanego – obarczony jest pewnymi wadami, które powinieneś poznać, zanim zdecydujesz się złożyć o niego wniosek w wybranym banku. Zalety i wady takiego rozwiązania na finansowanie auta używanego zgromadziliśmy w poniżej tabeli.
Kredyt samochodowy na samochód używany |
|
Zalety |
Wady |
Wyższa kwota dostępnego kredytu |
Konieczność wskazania celu kredytowania |
Długi okres kredytowania |
Konieczność ustanowienia zabezpieczenia spłaty długu |
Możliwość zakupu auta nowego lub używanego |
Ograniczone możliwości zakupu auta wieloletniego |
Niższe koszty kredytowania niż w przypadku kredytu gotówkowego |
Konieczność ubezpieczenia w ramach AC auta |
Kredyt samochodowy ma nie tylko zalety, w postaci wysokiej kwoty dostępnego kredytu i dobrych warunków kredytowania, lecz także wady.
Sfinansowanie nowego samochodu kredytem najczęściej odbywa się za pośrednictwem salonu samochodowego, który współpracuje z wybranymi bankami. Natomiast przy pojazdach używanych, z drugiej ręki, wszystkie formalności klient musi zrealizować samodzielnie, chyba że może liczyć na wsparcie pośrednika kredytowego.
Leasing a finansowanie używanego samochodu
Leasing przez lata był postrzegany jako forma finansowania nabycia środków trwałych, w tym może przede wszystkim samochodów, przeznaczona wyłącznie dla przedsiębiorców. Od lat funkcjonuje jednak również leasing konsumencki, przeznaczony dla osób prywatnych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Leasing umożliwia nabycie za pośrednictwem leasingodawcy wybranego środka trwałego, którym może być również używany pojazd.
Podstawą przy korzystaniu z leasingu aut używanych dla osób prywatnych jest umowa leasingowa. W ramach leasingu jedna strona – leasingodawca, nazywany również finansującym – oddaje do dyspozycji korzystającego, tj. leasingobiorcy, dane auto, które ten wskazał. Kupuje je i może leasingować, druga strona musi zaś płacić za nie raty.
Po zakończeniu umowy leasingowej pojazd może przejść na własność leasingobiorcy, na zasadach, jakie zostały określone w umowie.
W przypadku aut używanych problemem może być dla klienta znalezienie takiego leasingodawcy, który będzie skłonny do wyleasingowania np. kilkunastoletniego pojazdu. Zwykle istnieją ograniczenia co do maksymalnego wieku samochodów używanych w chwili zawarcia umowy oraz w chwili jej zakończenia. Niektórzy finansujący zastrzegają sobie, że w ramach leasingu używanego auta nie można zawrzeć umowy na pojazdy starsze np. niż 8 czy 10 lat.
W celu podpisania umowy leasingu samochodu używanego przez osobę prywatną trzeba dopełnić kilku formalności. Wymagane jest przy tym zgromadzenie określonych dokumentów:
- kompletnego wniosku leasingowego,
- kserokopii dokumentów potwierdzających tożsamość leasingobiorcy – zwykle będzie to dowód osobisty i paszport,
- aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu czy innym źródle pozyskiwania dochodów,
- wyciąg z konta bankowego, który potwierdzi regularne wpływy.
W niektórych przypadkach firmy leasingowe mogą wymagać od klienta złożenia większej liczby dokumentów dotyczących pojazdu. Zalicza się do nich historię pojazdu, badania techniczne, dokumenty potwierdzające stan prawny auta.
Wady i zalety leasingu na sfinansowanie używanego auta
Leasingobiorca musi wnieść zwykle wpłatę wstępną przy podpisywaniu umowy, która może wynosić nawet 20 proc. wartości auta. Wadą leasingu konsumenckiego pozostaje również to, że przez cały okres jego trwania właścicielem danej rzeczy pozostaje leasingodawca. Ponadto raty są narażone na wahania, ponieważ ich wysokość zależna jest od obowiązujących stóp procentowych.
Na korzyść leasingu auta używanego przemawia natomiast to, że z takiej formy finansowania stosunkowo łatwo jest skorzystać. Nie wymaga dopełniania aż tylu formalności, jak w przypadku ubiegania się o kredyt samochodowy.
W poniższej tabeli podsumowaliśmy plusy i minusy leasingu na auta używane dla osoby prywatnej.
Leasing samochodu używanego dla osoby prywatnej |
|
Zalety |
Wady |
Uproszczone procedury weryfikacji leasingobiorcy |
Konieczność wniesienia wpłaty wstępnej |
Oszczędność czasu na zawarciu umowy leasingowej |
Ograniczenie wieku leasingowanego auta używanego |
Możliwość wykupu samochodu po zakończeniu umowy |
Ograniczenie dotyczące przebiegu auta |
Brak własności pojazdu w okresie trwania umowy leasingowej |
|
Raty leasingowe wrażliwe na zmiany wysokości stóp procentowych |
|
Opcja ustanowienia wysokich zabezpieczeń dodatkowych |
polecają ranking

Wynajem długoterminowy a finansowanie używanego samochodu
Kolejną możliwością przy finansowaniu auta używanego jest wynajem długoterminowy. Nazywany jest on również usługą auta na wynajem. Podobnie jak w przypadku leasingu wynajmujący nie jest właścicielem auta, z którego korzysta, ale i nie ma możliwości jego wykupienia po zakończeniu zawartej umowy na wynajem długoterminowy samochodu.
W wynajmie długoterminowym najczęściej mamy możliwość używania auta, które jest własnością innego podmiotu przez z góry określony czas. Może być to zwykle kilka lat. Po ustaniu umowy samochód należy zwrócić do właściciela.
Podstawą korzystania z opcji wynajmu długoterminowego jest umowa, której podpisanie nie wymaga od klienta dopełniania wielu formalności. Właściwie od ręki można zawrzeć umowę i cieszyć się możliwością wynajmowania pożądanego używanego samochodu.
Wady i zalety wynajmu na sfinansowanie używanego auta
Czy warto wykorzystać wynajem długoterminowy na sfinansowanie używanego auta? Warto go z pewnością rozważyć, ponieważ w wielu przypadkach może się on okazać dobrą opcją. W tabeli umieściliśmy zestawienie zalet i wad takiego rozwiązania.
Wynajem długoterminowy samochodu używanego |
|
Zalety |
Wady |
Proste formalności prowadzące do podpisania umowy |
|
Opłata jedynie za najem |
Dodatkowe koszty przy przekroczeniu założonego limitu przebiegu pojazdu |
Jedna cena miesięcznego abonamentu, zawierającego wszystkie niezbędne opłaty |
Bezpłatne serwisowanie jedynie w ASO |
Brak konieczności samodzielnego ubezpieczania auta |
Dość wysokie koszty wynajmu |
Możliwość korzystania z bezpłatnego serwisu |
Brak własności pojazdu |
Jak najlepiej sfinansować zakup używanego auta?
Kredyt, a może leasing? Wynajem długoterminowy czy może kupno używanego auta? Formalności związane z poszczególnymi metodami finansowania zakupu samochodu są różne i trzeba się z nimi zapoznać, jeśli chce się finalnie otrzymać do swojej dyspozycji wybrany pojazd. Sprawdź, jakie finansowanie będzie dla Ciebie najlepsze.
Cel |
Koszty |
Własność pojazdu |
Formalności |
Wpłata własna |
|
Kredyt gotówkowy |
Dowolny |
Odsetki, prowizja |
Tak |
Minimalne |
Niewymagana |
Kredyt samochodowy |
Ściśle określony |
Odsetki, prowizja, koszty ubezpieczenia i ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń |
Współwłasność banku w okresie spłaty kredytu |
Duże |
Wymagana |
Leasing prywatny |
Ściśle określony |
Odsetki od rat, czynsz inicjalny |
Brak, możliwość wykupu po zakończeniu umowy |
Umiarkowane |
Wymagana |
Wynajem długoterminowy |
Ściśle określony |
Abonament miesięczny, opłata za przekroczenie limitu km |
Brak |
Minimalne |
Niewymagana |
Biorąc pod uwagę koszty związane z finansowaniem zakupu pojazdu, potencjalnie najniższe będą one w przypadku kredytu samochodowego. Jednak konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia i wpisania banku do dowodu rejestracyjnego pojazdu jako współwłaściciela powoduje, że przy finansowaniu zakupu zwłaszcza używanego auta lepiej rozważyć kredyt gotówkowy. Nie wymaga on podawania celu, a przy tym formalności prowadzące do jego uzyskania nie są skomplikowane. Minimalne wymagania to z pewnością atut prywatnego leasingu czy wynajmu długoterminowego, ale w obu przypadkach problemem mogą być dość wysokie koszty.