Czy wiek pojazdu wpływa na kredyt samochodowy? Limity i warunki

Czy wiek auta wpływa na decyzję kredytową? Wiek pojazdu ma istotne znaczenie przy uzyskaniu kredytu samochodowego – wpływa na warunki finansowania, wysokość oprocentowania i dostępność ofert. Najważniejsze informacje:

• Starsze pojazdy są trudniejsze do sfinansowania, ponieważ szybciej tracą wartość i są mniej atrakcyjne jako zabezpieczenie kredytu.
• Większość banków ogranicza wiek auta do maks. 8–10 lat na koniec spłaty kredytu; niektóre akceptują auta starsze, ale przy krótszym okresie finansowania.
• Wiek pojazdu wpływa na oprocentowanie – im starsze auto, tym wyższe RRSO, co znacząco zwiększa koszt całkowity kredytu.
• Na starsze auta łatwiej uzyskać pożyczkę gotówkową niż kredyt samochodowy, ale zwykle wiąże się to z wyższymi kosztami i brakiem zabezpieczenia.

Czy wiek pojazdu ma znaczenie dla uzyskania kredytu?

Kredyt samochodowy a wiek auta – to temat, który często zaskakuje kupujących. W praktyce wiek pojazdu ma kluczowe znaczenie przy decyzji kredytowej banku. Dlaczego?

Starsze auta są mniej atrakcyjne jako zabezpieczenie:

• szybciej tracą na wartości, co oznacza większe ryzyko dla banku,
• trudniej je wycenić, zwłaszcza gdy brakuje danych rynkowych,
• w razie problemów ze spłatą – odzyskanie pełnej wartości auta bywa nierealne

Ile lat może mieć auto do kredytu? – Limity wiekowe

Banki różnią się w podejściu, ale najczęściej:

• pojazd nie może mieć więcej niż 8–10 lat na koniec umowy,
• niektóre instytucje wymagają, by auto miało max. 5 lat w dniu zakupu,
• inne są bardziej elastyczne i akceptują nawet 15-letnie auta, o ile okres spłaty jest krótki.

Tabela: Maksymalny wiek pojazdu akceptowany przez wybrane banki

Czy można dostać kredyt na starsze auto?

Tak, ale zazwyczaj nie będzie to już klasyczny kredyt samochodowy. W takich przypadkach banki częściej oferują kredyt gotówkowy, który nie ma ograniczeń co do wieku pojazdu, ale wiąże się z wyższym RRSO i brakiem zabezpieczenia (co może wpływać na dostępność i koszty).

Kredyt samochodowy – czy warto?

Generalnie przyjąć można, że wysokość oprocentowania nakładanego przez banki na pożyczoną kwotę, wzrasta proporcjonalnie do wzrostu wieku finansowanego samochodu. Zasadę tę doskonale obrazuje przykład kredytu samochodowego oferowanego przez BNP Paribas Bank Polska.

W swojej tabeli opłat i prowizji stosuje on pięć przedziałów wiekowych aut, którym przyporządkowane są poszczególne wartości oprocentowania. Jest ono oczywiście najmniejsze dla samochodów nowych i wynosi 7,90%, przy czym wzrasta ono w każdym przedziale wiekowym o 1%. Jest to odpowiednio: 8,90%, 9,90%, 10,90% i 11,90% dla aut w wieku 1-3 lata, 4-5 lat, 6-8 lat oraz finalnie w przedziale od 9 do 10 lat - patrz tabela.  

Koszty kredytu samochodowego a wiek auta

Przykłady zawarte we wspomnianej tabeli pokazują jednak, że instytucje finansowe stosują także odmienne sposoby na uszeregowanie wskaźnika oprocentowania. Na najbardziej ogólne rozwiązanie zdecydował się Nordea Bank Polska, który zakłada, że oprocentowanie kredytu Nordea Auto będzie nie mniejsze od 7,51%.

Podobne założenie stosuje Credit Agricole Bank Polska, z tą jednak różnicą, że zakłada on wartość oprocentowania od 7,49% oraz od 8,49% dla aut nowych i podwyższony wskaźnik dla aut używanych - od 9,09% w kredycie z ubezpieczeniem życiowym oraz od 10,09% bez tego ubezpieczenia.

Różnice wskaźników oprocentowania pomiędzy propozycjami dla aut nowych i używanych widoczne są także w przypadku dwóch ofert Toyota Banku: Eco Hit - Wyjątkowa oferta na samochody nowe oraz Euro Hit  - Kredyt specjalny na samochody używane. Toyota Bank zdecydował się jednak na wyznaczenie minimalnych wysokości oprocentowania w odniesieniu do długości okresu kredytowania – liczby rat.

Kredyt na samochód a maksymalny wiek auta

Rozważając decyzję o skorzystaniu z ewentualnego finansowania w ramach kredytu samochodowego uwzględnić należy także fakt, że niestety, ale nie wszystkie auta będą mogły mu podlegać. Poza maksymalną długością okresu kredytowania banki wyznaczają bowiem także graniczny wiek samochodów, na które uzyskamy finansowanie. Warto zaznaczyć także, że wysokość akceptowanego maksymalnego wieku auta znacznie różni się w ofertach poszczególnych bankach. 

Podsumowując, wybierając auto i przynależny mu kredyt samochodowy miejmy na uwadze zależność łączącą warunki kredytowania z wiekiem auta. Biorąc kredyt na auto nowe sprawdźmy, gdzie oferta finansowania będzie dla nas najkorzystniejsza pod względem wysokości oprocentowania. Przy zakupie auta używanego skontrolujmy także koszt całkowity kredytu. Może  bowiem okazać się, że w tej samej cenie będziemy w stanie nabyć nie sześcioletni, a o dwa lata młodszy egzemplarz wymarzonego modelu.