Kredyt samochodowy 50/50 - Czym różni się od standardowego kredytu na auto?

Chcąc kupić auto, nie trzeba sięgać po zwykły kredyt gotówkowy, gdyż zamiast niego lepszym rozwiązaniem może okazać się kredyt samochodowy. Pozwala spełnić marzenie o własnych czterech kółkach, a dzięki możliwości odłożenia płatności w czasie nie obciąża jak tradycyjna pożyczka co miesiąc domowego budżetu. Najważniejsze informacje:

• Kredyt 50/50 polega na wpłacie 50% wartości auta przy zakupie i spłacie drugiej połowy po roku, często bez miesięcznych rat.
• Oferty z oprocentowaniem 0% bywają atrakcyjne, ale mogą zawierać ukryte koszty – np. prowizje czy obowiązkowe ubezpieczenia.
• Ten typ finansowania wymaga wysokiego wkładu własnego i dyscypliny finansowej – nie jest odpowiedni dla każdego.
• W porównaniu z kredytem gotówkowym lub tradycyjnym kredytem samochodowym, kredyt 50/50 może być tańszy, ale tylko przy dokładnym przeanalizowaniu RRSO i warunków umowy.

Na czym polega kredyt 50/50 i czy się opłaca?

Kredyt samochodowy 50/50 to forma finansowania, w której wpłacasz połowę wartości auta przy zakupie, a drugą połowę – dopiero po roku. Przez ten czas nie spłacasz comiesięcznych rat, co daje oddech finansowy i pozwala zaplanować budżet na kolejne miesiące.

Często oferty tego typu pojawiają się w salonach samochodowych, a ich największym atutem bywa oprocentowanie 0% – choć nie oznacza to, że całość kredytu jest bezkosztowa. Bank lub dealer może doliczyć np. prowizję, obowiązkowe ubezpieczenia czy opłaty serwisowe.

Dla kogo kredyt 50/50 na samochód się opłaca?

• dla osób z dużym wkładem własnym, które chcą kupić auto bez długoterminowych zobowiązań,
• dla klientów z pewnymi dochodami w perspektywie 12 miesięcy,
• niekoniecznie dla osób z nieregularnymi wpływami lub brakiem oszczędności – tu ryzyko jest większe.

Czy kredyt 50/50 się opłaca? Opinie są podzielone – dla jednych to idealna forma szybkiego zakupu, dla innych ryzykowny sposób z odroczonym problemem.

Kredyt 50/50 a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa przy pożyczce 50/50 jest wyższa niż przy zwykłym kredycie gotówkowym. Wszystko dlatego, że wkład własny w jej przypadku wynosi połowę całkowitej kwoty potrzebnej do sfinansowania zakupu auta.

W przypadku drugiego z produktów za to nie ma konieczności wnoszenia żadnych środków, dlatego potrzebna jest większa zdolność kredytowa do jego zaciągnięcia. Zasada jest tutaj podobna, jak przy kredycie hipotecznym. Im wyższy jest wkład własny, tym mniejsza suma jest kredytowana.

Jednocześnie wysokość wkładu własnego wpływa na zdolność kredytową, gdyż im większy wkład wnosi kredytobiorca, tym mniejszą zdolnością kredytową musi się wykazać, aby otrzymać kredyt na zakup samochodu 50/50.

Jakie są warunki uzyskania kredytu 50/50 na auto?

Aby móc otrzymać samochód w kredycie 50/50, trzeba wnieść wkład własny w wysokości 50% wartości wybranego samochodu. Zatem kwota ta uzależniona jest od marki, modelu i stanu technicznego kupowanego pojazdu.

Przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt pod uwagę brany jest wiek potencjalnego kredytobiorcy. Nie ma tu jednak specjalnego zaskoczenia, gdyż tak jak w przypadku innych tego typu produktów, nie może być on niższy niż 18 lat. Oprócz tego wnioskujący o finansowanie musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową.

Banki zazwyczaj jako źródło finansowania honorują umowę o pracę, ale nie stają na drodze do spełnienia marzenia o nowym samochodzie osobom otrzymującym dochód z innych tytułów takich jak kontrakt, działalność gospodarcza, umowa o dzieło/zlecenie, emerytura czy renta.

Jakie dokumenty są potrzebne do kupna auta w kredycie 50/50?

Najbardziej dogodna sytuacja dla klienta jest wtedy, gdy procedura wnioskowania jest uproszczona. W takim przypadku wystarczy jedynie dowód osobisty oraz prawo jazdy.

W normalnych okolicznościach lista niezbędnych do złożenia wniosku dokumentów jest znacznie dłuższa. Najczęściej widnieje na niej dokument potwierdzający dochód. Kredyt 50/50 – jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu na samochód w zależności od źródła dochodu? Dochód z tytułu:

• umowy o pracę – zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub wyciągi z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie za pracę za min. 3 ostatnie miesiące,
• emerytury – wyciąg  za ostatni miesiąc z ROR, na który wpływa świadczenie lub ostatni odcinek przekazu emerytury,
• renty – jeden z dokumentów: decyzja o przyznaniu renty, zaświadczenie potwierdzające przyznanie renty, legitymacja rencisty potwierdzająca przyznanie renty na czas nieokreślony oraz ostatnia waloryzacja renty, orzeczenie lekarskie o przyznaniu renty na czas nieokreślony oraz ostatnia waloryzacja renty.

Do złożenia wniosku o kredyt 50/50 przez przedsiębiorcę wymagane są:

• dokumenty tożsamości reprezentantów spółki,
• dokumenty finansowe potwierdzające wysokość dochodów,
• wpis do ewidencji działalności gospodarczej lub odpis z KRS,
• NIP oraz Regon.

W większości przypadków zatem instytucjom wystarcza dokument potwierdzający źródło i wysokość średnich dochodów.

Ile kosztuje kredyt 50/50?

Wizja nieoprocentowanej pożyczki na zakup auta jest bardzo kusząca. Instytucje kredytowe rzeczywiście często oferują swoim klientom w ramach kredytowania pewne udogodnienia, ale nigdy nie rezygnują całkowicie z zarobku. Dlatego biorąc samochód w kredycie 50/50 należy dobrze wczytać się w warunki zawieranej umowy.

Może się bowiem okazać, że są w niej uwzględnione koszty, o których nawet nie mieliśmy pojęcia. Rozważając kredyt 50/50 naszą uwagę skupia oprocentowanie, które dla większości tego typu ofert wynosi 0%. Trzeba jednak mieć świadomość, że wartość ta dotyczy jedynie oprocentowania nominalnego, które nie obejmuje wszystkich kosztów danego finansowania.

Ważniejsze z naszego punktu widzenia jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, które jednoznacznie określa realne koszty kredytu. Co zazwyczaj obejmuje RRSO kredytu 50/50 na samochód? Przede wszystkim prowizję za jego udzielenie. Przeciętna prowizja wynosi 5% wartości całego kredytu.

Oprócz tego kredytobiorca może być zobowiązany do skorzystania z innych produktów oferowanych przez firmę, np. zakupu pakietu ubezpieczeń. Do tego jeszcze może dojść opłata przygotowawcza.

W jakich bankach szukać kredytów 50/50?

Obecnie cennym źródłem informacji dla przyszłych kredytobiorców jest internet. To w nim można szukać informacji o tym, które banki mają w swoich ofertach kredyt 50/50 i na jakich warunkach go udzielają. Nie jest trudno je znaleźć, gdyż każda instytucja, oferując taki produkt, umieszcza dokładny jego opis na swojej stronie internetowej.

Zadanie to ułatwiają specjalne porównywarki oferty kredytowych. Będąc zdecydowanym na samochód w kredycie 50/50 i mając upatrzony konkretny model samochodu, najlepiej od razu odwiedzić stronę producenta czy dealera działającego w okolicy albo po prostu skierować się do salonu.

Tam powinniśmy pozyskać wszystkie niezbędne informacje na temat tego, czy dane auto da się kupić na kredyt 50/50, a jeśli tak, to na jakich warunkach.

Tradycyjne banki z ofertą kredytu 50/50

Większą popularnością niż kredyt 50/50 cieszy się zwykły kredyt samochodowy, dlatego ten pierwszy jest dużo trudniej znaleźć, bo ze względu na mniejsze zainteresowanie niewiele banków decyduje się go udzielać swoim klientom.

Na ten moment takie finansowanie można otrzymać w trzech instytucjach. Są nimi Getin Bank, BNP Paribas i Santander Consumer Bank. Warunki ofert pożyczek 50/50 proponowanych przez poszczególne banki znajdziesz poniżej.

Banki samochodowe z ofertą auta na kredyt 50/50

Więcej ciekawych ofert z myślą o zmotoryzowanych przygotowanych zostało przez banki samochodowe. Warunki w wielu przypadkach są atrakcyjniejsze niż te proponowane przez tradycyjne banki.

Dlatego tak ważne jest, aby przed podjęciem ostatecznej decyzji w kwestii finansowania rozważyć wszystkie możliwe opcje i porównać je ze sobą. Poniżej znajdziesz krótkie opisy ofert kredytów 50/50 od takich banków jak Toyota Bank czy VW Bank.

Czy można kupić samochód używany w kredycie 50/50?

Klienci coraz częściej poszukują aut używanych przez rok czy dwa, pochodzących z pewnego źródła, posiadających udokumentowaną historię, serwisowanych w ASO i ze sprawdzonym przebiegiem, a najlepiej posiadających dodatkowo gwarancję. Takie samochody często można dostać w salonach.

Mając na uwadze dużą popularność takich aut, banki chcą dotrzeć ze swoimi usługami do osób nimi zainteresowanych. Decydują się więc na finansowanie oprócz nowych samochodów, także tych używanych. Zatem to, czy można wziąć kredyt 50/50 na samochód używany danej marki zależy wyłącznie od indywidualnej polityki bankowej wybranej instytucji.

Klasyczny kredyt samochodowy czy kredyt 50/50?

By nieco ułatwić decyzję o tym, jakie finansowanie będzie lepsze, zrobiliśmy krótkie porównanie obu produktów. W poniższej tabeli znajdziesz najważniejsze z występujących pomiędzy nimi różnic.

Największą rolę odgrywają koszty. Dlatego najlepiej wziąć pod lupę dwie oferty i porównać ich RRSO. Pod względem kosztów najlepiej oczywiście wypadnie ta, która ma je niższe. Ale trzeba pamiętać, że czasem o atrakcyjności finansowania świadczą również inne aspekty, nie tylko koszty.

Czy kredyt gotówkowy może być dobrą alternatywą dla kupna auta w kredycie 50/50?

Sprawdźmy to na przykładzie. Weźmy na tapet standard kredyt 50/50 od Toyota Bank i tradycyjny kredyt gotówkowy przygotowany przez widniejący na szczycie rankingów kredytowych Citi Handlowy.

W tym konkretnym przypadku lepiej wypada kredyt gotówkowy. Ale zestawiając produkty innych banków, może okazać się, że jest zupełnie odwrotnie. Dlatego zawsze warto porównać oferty ze sobą i wybrać najbardziej opłacalny wariant.

Czy warto sfinansować zakup auta kredytem 50/50?

Wybór sposobu sfinansowania zakupu nowego samochodu wbrew pozorom nie należy do najłatwiejszych. Zawsze trzeba przeanalizować plusy i minusy każdego z możliwych rozwiązań i zobaczyć, które w danym przypadku przeważają, co pozwoli wyłonić najlepszy kredyt 50/50.

Decydować się na niego powinny przede wszystkim osoby zdyscyplinowane, które są w stanie sukcesywnie odkładać określoną kwotę na poczet raty, którą przyjdzie im na koniec spłaty uiścić.

Jeśli ktoś wie, że nie jest w stanie odkładać, bo pieniądze w międzyczasie rozchodzą się nie wiadomo na co, lepszym rozwiązaniem dla niego będzie zwykły kredyt samochodowy rozłożony na kilkanaście lub kilkadziesiąt równych rat.