6/17/2020 | 12:00 AM
5 min. czytania
Oprocentowanie nominalne nie jest tym samym, co RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO uwzględnia łączny koszt kredytu, wraz z wysokością oprocentowania w skali roku.
Dla większości kredytobiorców najważniejszym parametrem branym pod uwagę przy wyborze oferty kredytowej jest wysokość oprocentowania. Porównywanie kredytów tylko pod kątem wysokości stopy procentowej nie jest jednak najlepszym rozwiązaniem, ponieważ na ostateczny koszt wpływ ma wiele innych czynników.
Odzwierciedleniem całkowitych kosztów kredytowych jest parametr RRSO. Sprawdźmy, czym różni się oprocentowanie nominalne kredytu od RRSO.
Czym jest oprocentowanie nominalne?
W ofertach kredytów czy pożyczek wyraźnie zaznaczane jest oprocentowanie nominalne w skali roku. Ma to związek z realizacją przez instytucje bankowe obowiązku informacyjnego wobec klienta.
Polskie prawo nakłada na banki konieczność uczciwego informowania klientów o wszystkich szczegółach oferty i to już na etapie reklamy. Potencjalny kredytobiorca musi być poinformowany o wysokości oprocentowania kredytu z wyodrębnieniem wszystkich opłat.
Kredyt hipoteczny
tutaj znajdziesz najlepsze oferty na rynku
Co to jest oprocentowanie nominalne?
Według przyjmowanej definicji nominalne oprocentowanie jest wartością procentową, podawaną w skali roku, która ukazuje stopę oprocentowania, według której będą naliczane odsetki od udostępnionego kapitału.
Uwaga!
Banki i instytucje pozabankowe udzielające kredytów i pożyczek nie mają pełnej swobody w określaniu wysokości oprocentowania zobowiązania finansowego. Muszą dostosować się do górnej granicy oprocentowania nominalnego określonej w Kodeksie cywilnym oraz w ustawie antylichwiarskiej.
Podstawą prawną, określającą maksymalną wysokość odsetek, jest Kodeks cywilny i jego ar. 359. Wskazano w nim, że od 1 stycznia 2016 roku:
§ 1. Odsetki od sumy pieniężnej należą się tylko wtedy, gdy to wynika z czynności prawnej albo z ustawy, z orzeczenia sądu lub z decyzji innego właściwego organu.
Mamy to na Totalmoney: Kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie - sprawdź naszą listę ofert!
§ 2. Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.
§ 2.1. Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).
Dzisiaj maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów nie może przekraczać 10 proc. w skali roku, ponieważ stopa lombardowa NBP wynosi 2,50 proc., a odsetki ustawowe to 5 proc. w skali roku. Ich dwukrotność, wskazana w Kodeksie cywilnym, odpowiada więc stawce 10 proc. w skali roku.
W ofertach kredytów bankowych eksponowana jest wyraźnie wysokość oprocentowania nominalnego jako stawki, według której naliczane będą odsetki oraz ostateczna wysokość raty kapitałowo-odsetkowej.
Jak obliczyć oprocentowanie nominalne?
Jeśli chcesz obliczyć oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego czy hipotecznego, musisz brać pod uwagę dwa elementy składowe:
- stopę bazową, czyli referencyjną wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, dla polskiego rynku będzie to stopa WIBOR(R), ustalana dla różnych okresów – jednego miesiąca, trzech miesięcy lub roku, ale najczęściej banki biorą pod uwagę wysokość stawki WIBOR(R) 3M;
- marżę – cenę pożyczki ustaloną przez bank czy instytucję kredytującą, której wysokość zależna jest od woli kredytodawcy; marża podlega negocjacji podczas ustalania warunków kredytowania.
Przykład 1
Jeśli oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego wynosi 9 proc. w skali roku, a kredytobiorca pożycza 1 000 zł, to będzie zobowiązany do zwrotu po roku 1 090 zł. Gdy okres kredytowania potrwa pół roku, zapłaci łącznie 1045 zł, ponieważ trzeba będzie uiścić połowę odsetek przysługujących za cały rok.
Przykład 2
Kiedy oprocentowane nominalne kredytu hipotecznego wynosi 5 proc. w skali roku, a kredyt zaciągany przez klienta 100 000 zł, to gdyby go spłacić jednorazowo po roku od chwili zaciągnięcia, odsetki wyniosą 5 000 zł.
W powyższych przykładach nie zakładam, że spłata odbywa się w ratach malejących lub stałych, co miesiąc, ale po zakończeniu okresu kredytowania, aby łatwiej można było zrozumieć mechanizm oprocentowania nominalnego.
polecają ranking
RRSO i oprocentowanie nominalne – podobieństwa i różnice
Obok oprocentowania nominalnego w formularzu informacyjnym czy w ofercie bankowej jest wyszczególniona również rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. Co to jest RRSO? Jak obliczyć RRSO? Czy można to zrobić samodzielnie? Otóż RRSO obrazuje całkowity koszt kredytu, jaki obciąża kredytobiorcę w każdym roku kredytowania. RRSO pozwala Ci na wyliczenie rzeczywistych kosztów kredytu.
Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje, że RRSO określa łączny koszt kredytu jako wartość procentową całkowitej kwoty tego zobowiązania w stosunku rocznym. Według RRSO kredyt hipoteczny czy gotówkowy porównujemy w sposób obiektywny. Po prostu tam, gdzie jest niższe RRSO w ofercie, mamy do czynienia z najtańszym kredytem. Dlatego przy poszukiwaniu najlepszej propozycji na kredyt gotówkowy RRSO powinno być brane pod uwagę w pierwszej kolejności.
Co wpływa na wysokość RRSO?
Samodzielne obliczanie RRSO wymaga odrobiny wiedzy dotyczącej finansów. Jego ostateczna wysokość zależy od:
- oprocentowania nominalnego kredytu,
- kosztów ubezpieczeń obowiązkowych i dodatkowych,
- prowizji za udzielenie do kredytu,
- kosztów ustanowienia ewentualnych zabezpieczeń,
- kosztów prowadzonego rachunku, otwieranego dla automatycznego uiszczania rat kredytu.
RRSO jest pojęciem szerszym niż oprocentowanie nominalne. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie podstawowe koszty, jakie kredytobiorca zobowiązany będzie ponieść w związku z zawiązaniem umowy kredytowej z bankiem lub firmą pożyczkową. RRSO nie uwzględnia jedynie opłat dodatkowych, jak ewentualne koszty monitów wysyłanych do klienta przy opóźnieniach w regulowaniu rat czy opłat towarzyszących opóźnieniom.
Czy wiesz, że...?
RRSO uwzględnia nie tylko koszty wskazane powyżej, ale i wartość pieniądza w czasie. Wskaźnik uwzględnia, przez jaki okres kredytobiorca może dysponować pożyczoną kwotą.
RRSO jest wyższe, niż oprocentowanie nominalne. Tylko w przypadku, kiedy spłata kredytu następowałaby jednorazowo, w dniu zakończenia umowy, a prócz odsetek kredytobiorca nie ponosiłby żadnych innych kosztów związanych z kredytowaniem, oprocentowanie nominalne byłoby równe RRSO.
