Formularz informacyjny do kredytu. Czym jest i jak go wypełnić?

Czym jest formularz informacyjny do kredytu?

Formularz informacyjny to dokument przygotowany przez kredytodawcę, pożyczkodawcę lub pośrednika finansowego przed udzieleniem kredytu. Jest to dedykowany formularz kredytowy, uwzględniający ofertę dla konkretnego klienta. Pracownik banku lub instytucji pożyczkowej sporządza taki dokument po zapoznaniu się z potrzebami kredytodawcy.

Zawiera on wszystkie najważniejsze informacje związane z zaciąganiem zobowiązania. Formularz taki wydawany jest zarówno kiedy bierzesz kredyt gotówkowy, jak i kredyt hipoteczny. Wzory tych pism jednak w pewnym zakresie różnią się od siebie.

Kogo dotyczy obowiązek informacyjny?

Przedmiotowy formularz informacyjny mają obowiązek udostępnić:

• kredytodawca,
• pośrednik kredytu hipotecznego,
• agent pośrednictwa kredytu hipotecznego.

Formularz informacyjny możesz otrzymać po złożeniu wniosku kredytowego lub samego zapytania o możliwość zaciągnięcia kredytu w danym banku. Takie zapytanie możesz złożyć więc nawet w kilku bankach, na przykład po wytypowaniu najciekawszych ofert za pomocą rankingu kredytów hipotecznych.

W formularzu informacyjnym znajdziesz szczegółowe warunki kredytu, o jaki się ubiegasz, a więc w konkretnej kwocie, na określony cel i z wybranym przez Ciebie okresem spłaty zobowiązania.

Dzięki niemu poznasz więc dokładne koszty kredytu oraz wysokość rat kredytowych, jakie przyjdzie Ci regulować, jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z danej oferty. Mogą się one nieznacznie różnić od kosztów i rat, jakie wyliczy Ci ogólny kalkulator rat kredytu hipotecznego. Wszystko dlatego, że formularz uwzględnia warunki oferty, jaką bank stworzył specjalne dla Ciebie.

Co powinien zawierać formularz informacyjny do kredytu?

To, co powinien zawierać formularz informacyjny do kredytu, precyzyjnie określają przepisy. Dla kredytu hipotecznego banki muszą go tworzyć na podstawie „Wskazówek do wypełnienia formularza informacyjnego kredytu hipotecznego”, jaki znajduje się w Załączniku nr 2 do Ustawy o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017 r. Zgodnie z tymi wytycznymi w formularzu znajdziesz zatem następujące informacje podzielone na kolejne sekcje:

Wprowadzenie:

Znajduje się tutaj termin ważności warunków kredytu przedstawionych w formularzu.

Kredytodawca:

Są tutaj podane podstawowe dane kredytodawcy, a więc np. nazwa i adres banku oraz jego dane kontaktowe.

Głównie cechy kredytu hipotecznego:

• kwota i waluta kredytu,
• okres kredytowania – w latach lub miesiącach,
• rodzaj kredytu – np. czy jest to kredyt mieszkaniowy, czy pożyczka hipoteczna,
• cel kredytowania,
• wysokość i rodzaj oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne),
• całkowita kwota do spłaty,
• rodzaj zabezpieczenia kredytu – np. hipoteka, cesja z praw z polisy ubezpieczeniowej, poręczenie.

Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego i inne koszty

• RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
• stopa oprocentowania w skali roku – w tym także wysokość i rodzaj stopy bazowej (np. że jest to WIBOR 3M) oraz marży banku,
• wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
• inne składniki RRSO – z rozróżnieniem na koszty jednorazowe i ponoszone okresowo, w tym te ujęte i nieujęte w ratach,
• pozostałe opłaty ponoszone przez kredytobiorcę – np. koszt wpisu hipoteki do KW, podatku PCC itp.

Częstotliwość i liczba spłat:

Np. że kredyt spłacany będzie miesięcznie (częstotliwość) i w 300 ratach (liczba spłat).

Wysokość każdej raty:

Jeśli kredyt hipoteczny ma zmienne oprocentowanie, bank podaje tutaj maksymalną wysokość raty, a także informuje o możliwości zmiany wysokości rat pod wpływem zmiany stopy oprocentowania.

Poglądowa tabela spłat:

W tym miejscu znajduje się kompletny harmonogram spłaty kredytu wraz z dokładnym opisem każdej raty poprzez wskazanie:

• terminu jej spłaty,
• jej pełnej kwoty,
• kwoty jej części kapitałowej,
• kwoty jej części odsetkowej,
• salda kredytu po jej uregulowaniu.

Dodatkowe obowiązki:

Bank wyszczególnia tutaj obowiązki kredytobiorcy, które musi on spełnić, aby skorzystać z oferty kredytu według warunków podanych w formularzu informacyjnym. Mogą one zatem dotyczyć:

• spełnienia warunków zaciągnięcia zobowiązania – np. w zakresie zdolności kredytowej, czy też dostarczenia wszystkich wymaganych dokumentów;
• obowiązku ustanowienia zabezpieczenia kredytu,
• obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości,
• konieczności wykupienia produktów dodatkowych, jeśli od tego zależą warunki kredytu.

Przedterminowa spłata:

Znajduje się tu informacja o możliwości i warunkach spłaty kredytu przed terminem w części lub całości, w tym także o ewentualnej prowizji z tytułu takiej wcześniejszej spłaty.

Ustalenia opcjonalne:

W tej sekcji mogą się znaleźć dodatkowe zasady korzystania z kredytu hipotecznego np. warunki wakacji kredytowych, czy też zwiększenia kwoty zobowiązania w trakcie trwania umowy.

Inne prawa konsumenta:

W tym miejscu bank informuje m.in. o prawie do zastanowienia się nad ofertą i do odstąpienia od umowy.

Skargi:

Znajduje się tutaj informacja o sposobie składania reklamacji w banku oraz możliwości złożenia skargi do zewnętrznych organów np. Rzecznika Finansowego.

Konsekwencje dla konsumenta z niewywiązania się z obowiązków wynikających z umowy:

Chodzi tutaj np. o skutki opóźnienia w spłacie rat lub zaprzestania spłaty zobowiązania.

Informacje dodatkowe:

W tym miejscu podana jest informacja o podstawie prawnej udzielenia kredytu, a także o prawie konsumenta do otrzymania wraz z decyzją kredytową projektu umowy o kredyt hipoteczny.

Nadzór:

Bank wskazuje tutaj organy odpowiedzialne za nadzór nad procesem kredytowym na etapie poprzedzającym zawarcie umowy o kredyt hipoteczny, czyli Komisję Nadzoru Finansowego oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Dość podobnie wygląda schemat formularza informacyjnego do kredytu konsumenckiego. Pamiętaj, że powinieneś go również otrzymać bez względu na to, czy ubiegasz się o duży kredyt gotówkowy na 150 tys. zł, czy też znacznie mniejszy np. kredyt 15 tys. Dokładny wzór takiego formularza znajdziesz w Załączniku nr 1 do Ustawy o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 r.

Kogo dotyczy obowiązek informacyjny?

Obowiązek informacyjny kredytodawcy w zakresie przekazania klientowi formularza informacyjnego na temat kredytu narzucają przepisy, a więc wspomniana wyżej Ustawa o kredycie hipotecznym (art. 11) oraz Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 13 i 14). Określają one także, kto konkretnie powinien dopełnić tego obowiązku:

• w przypadku kredytu konsumenckiego – kredytodawca i pośrednik kredytowy,
• w przypadku kredytu hipotecznego – kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent.

Innymi słowy, formularz informacyjny do kredytu otrzymasz tam, gdzie złożysz wniosek lub wstępne zapytanie o kredyt (tzw. wniosek o udzielenie informacji dotyczącej oferty banku), czyli np. bezpośrednio w banku lub w biurze pośrednictwa kredytowego.

Kiedy kredytobiorca otrzymuje formularz informacyjny do kredytu?

Formularz informacyjny do kredytu przekazywany jest przed zawarciem umowy o kredyt. Powinien być dostarczony klientowi niezwłocznie po otrzymaniu od niego informacji o jego potrzebach, możliwościach finansowych, preferencjach oraz celach.

Formularz klient musi dostać, zanim złoży do banku wniosek o kredyt. Jeśli nie otrzymałeś stosownego dokumentu, jak najbardziej możesz się go domagać przed podpisaniem umowy kredytowej.

Jakie są rodzaje formularzy informacyjnych do kredytów?

Musisz wiedzieć, że formularz informacyjny do kredytu powinieneś dostać w dwóch wersjach: standardowej i promocyjnej.

• Wariant promocyjny formularza prezentuje warunki zaciągnięcia kredytu w ramach promocji, a więc np. z niższą prowizją lub marżą, ale po skorzystaniu z dodatkowych produktów banku.
• Wariant standardowy formularza obejmuje natomiast warunki kredytu bez uwzględnienia promocji, a więc przede wszystkim bez konieczności korzystania z dodatkowych produktów.

Porównanie obu wariantów formularza pomaga zatem ocenić, czy promocja faktycznie się opłaca.

Jak długo ważny jest formularz informacyjny kredytu?

Ważność formularza informacyjnego jest ograniczona w czasie. Termin ważności zawartych w formularzu informacji wynosi minimum 14 dni.

W tym czasie bank jest zobowiązany do udzielenia kredytu na warunkach przedstawionych w dokumencie. Dokładny termin ważności konkretnego pisma zapisany jest w wydanym formularzu informacyjnym.

Jak prawidłowo wypełnić formularz informacyjny kredytu hipotecznego?

Za poprawne wypełnienie formularza informacyjnego odpowiedzialny jest uprawiony do tego pracownik banku, pośrednik lub agent. Ty nie musisz nic wypełniać. Warto jednak sprawdzić, czy dokument został sporządzony poprawnie.

W tym celu możesz porównać go ze wzorem załączonym do ustawy o kredycie hipotecznym, a także z danymi podanymi przez siebie we wniosku kredytowym. W szczególności zwróć uwagę na następujące kwestie:

• czy zgadzają się podstawowe parametry kredytu takie jak kwota kredytu i okres jego spłaty,
• czy bank dokładnie zaprezentował wszystkie koszty kredytowe,
• czy w formularzu znajdują się oba warianty oferty – standardowa i promocyjna, czy przedstawione w formularzu warunki kredytu są kompletne i dla Ciebie zrozumiałe.

Formularz informacyjny do kredytu - jaki ma wpływ na decyzję kredytową?

Formularz informacyjny a decyzja kredytowa to zagadnienie, które interesuje wielu kredytobiorców. Niektórzy błędnie bowiem uznają, że jeśli bank udostępni im już konkretną ofertę kredytu na takim formularzu, to jego otrzymanie będzie „czystą formalnością”. Niestety to tak nie działa.

Formularz informacyjny gwarantuje jedynie to, że jeśli na jego podstawie złożysz w terminie jego obowiązywania wniosek o kredyt i zostanie on pozytywnie rozpatrzony, to otrzymasz kredyt na nie gorszych warunkach niż te, jakie widnieją w formularzu.

Nie gwarantuje on natomiast pozytywnej decyzji kredytowej, ponieważ ta podejmowana jest przez bank dopiero po złożeniu przez kredytobiorcę kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami.

Jak dzięki formularzowi informacyjnemu można znaleźć korzystny kredyt?

Porównanie kilku ofert bankowych to najlepszy sposób na znalezienie korzystnego kredytu. Pomoże Ci w tym zestaw informacji, jaki znajduje się właśnie w formularzu udostępnionym przez banki. Przede wszystkim dlatego, że ułatwi Ci się zorientować w dokładnych kosztach uzyskania kredytu w poszczególnych instytucjach.

Pod tym kątem najlepiej, aby każdy formularz dotyczył kredytu o tych samych parametrach, czyli kwoty i okresu spłaty zobowiązania. Przy porównywaniu kredytów według ich formularzy informacyjnych zwróć w szczególności uwagę na następujące elementy:

• w którym banku jest najniższe oprocentowanie i marża,
• gdzie masz szansę wziąć kredyt o najniższych kosztach początkowych np. bez prowizji,
• który bank proponuje najtańsze ubezpieczenie,
• w którym banku są najniższe raty,
• gdzie sumarycznie zapłacisz najmniej za kredyt - spójrz na całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO i całkowity koszt kredytu,
• który bank proponuje najkorzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty kredytu.

Koniecznie też zweryfikuj warunki promocyjne kredytu i oceń, w którym banku najbardziej Ci się opłaca skorzystać z produktów dodatkowych. Zwróć tutaj uwagę także na skutki ewentualnej rezygnacji z takich produktów w trakcie trwania umowy, czyli np. o ile w takim przypadku bank może podwyższyć marżę.

Dlaczego należy dokładnie przeczytać formularz informacyjny?

Formularz informacyjny do kredytu warto dokładnie przeczytać, ponieważ opisuje on dokładnie najważniejsze warunki zaciągnięcia i spłaty zobowiązania, jakie znajdą się w ewentualnej umowie kredytowej. Formularz prezentuje je w przejrzysty i zwięzły sposób, dlatego łatwiej w nim wyłapać kluczowe informacje niż poprzez lekturę obszernych regulaminów i cenników banków.

Dzięki zapoznaniu się z formularzem informacyjnym będziesz więc wiedzieć dokładnie, co Cię czeka po zawarciu umowy kredytowej i przez to podejmiesz bardziej świadomą decyzję o jej podpisaniu.

Pamiętaj, że formularz informacyjny z założenia ma Ci pomóc właśnie w podjęciu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. Po jego otrzymaniu masz więc prawo porównać oferty w różnych bankach, zadawać pytania dotyczące ich poszczególnych warunków, a nawet je negocjować.

Nie otrzymałem formularza informacyjnego do kredytu - co w takiej sytuacji?

Obowiązek przekazania klientowi formularza informacyjnego do kredytu wynika z przepisów. Musisz go zatem otrzymać przynajmniej przed zawarciem umowy. Jeśli tak się nie stanie, masz prawo się o niego upomnieć, a w razie odmowy banku zgłosić sprawę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.