Promesa kredytowa - na czym polega i co oznacza?

Czym jest promesa kredytowa?

Najprościej mówiąc, promesa to dokument potwierdzający zobowiązanie się do wykonania konkretnej czynności. W tym przypadku jest ona oficjalną obietnicą banku do udzielenia nam kredytu na wnioskowaną kwotę. Przybiera wtedy formę pisemnego zaświadczenia, które posiada pieczęć banku, w którym chcemy zaciągnąć zobowiązanie.

Podstawowym celem promesy kredytowej jest więc potwierdzenie zdolności kredytowej konsumenta. Jeśli chcemy kupić daną nieruchomość przy pomocy kredytu hipotecznego, sprzedawca ma prawo prosić nas o przedłużenie promesy.

Dzięki takiemu zabiegowi, nie straci on cennego czasu na klienta, któremu bank może z jakiegoś powodu odmówić przyznania kredytu mieszkaniowego, w rezultacie czego nie dojdzie do zakupu konkretnej inwestycji.

Jeśli mamy w planach zakup nieruchomości, warto udać się do banku w celu obliczenia naszej zdolności kredytowej i udzielenia nam promesy. Z takim oficjalnym zaświadczeniem dużo łatwiej nam będzie znaleźć takiego sprzedawcę, który chętnie podpisze umowę wiedząc, że jesteśmy w stanie spłacić tę umowę, dysponujemy gotówką lub mamy przynajmniej wystawioną promesę.

Ile kosztuje nas promesa kredytowa?

Jeszcze przed kilkoma laty promesa kredytowa była traktowana jako rzadko spotykany formularz, o który prosili tylko nieufni i przewrażliwieni klienci banków. W takich sytuacjach koszt tegoż dokumentu wynosił od 50 do 300 złotych. Opłata naliczana była przede wszystkim za czas, jaki analitycy poświęcili na dogłębne przeanalizowanie wniosku.

Na szczęście we współczesnych czasach rynek kredytowy rządzi się zupełnie innymi prawami. To, co uległo największej zmianie, to prawdopodobnie standardy obsługi klientów, które znacząco wzrosły. Dodatkowo ułatwiony został dostęp do baz danych takich jak Biuro Informacji Kredytowej czy Rejestr KRD.

Dzięki takim możliwościom analiza wniosku kredytowego jest mniej czasochłonnym procesem niż parę lat temu. Promesa kredytowa obecnie posługuje za podstawowy element dokumentacji udostępnianej klientom. Większość banków w Polsce nie pobiera opłat za jej wystawienie.

Instytucjom kredytowym takie rozwiązanie jak najbardziej odpowiada, gdyż właśnie darmowe wystawianie takich zaświadczeń przez banki jest jedynym sposobem na zdobycie nowych kredytobiorców.

Czy promesa gwarantuje nam uzyskanie kredytu?

Niestety często możemy trafić na sytuację, gdy promesa kredytowa wystawiona przez bank, okazuje się być niedopełniona.

Takie wypadki są wyjątkowo niepożądane zarówno przez sprzedawcę mieszkania, który zażądał potwierdzenia zdolności kredytowej konsumenta, jak i przez potencjalnego kredytobiorcę, który wierzył, że bank przyzna mu kredyt hipoteczny i wpłacił na poczet inwestycji zadatek nie podlegający zwrotowi. Z tego powodu warto być świadomym, iż promesa kredytowa nie jest gwarancją uzyskania kredytu na mieszkanie!

Kiedy promesa okazuje się być niewiążąca?

Takich powodów może być wiele , jednak do najczęściej odnotowywanych zalicza się:

• Zmianę sytuacji materialnej kredytobiorcy.
• Pojawienie się nowych (negatywnych) informacji o kredytobiorcy w KRD, BIK-u lub w BIG.
• Wprowadzenie nowych regulacji prawnych dla instytucji bankowych.
• Odmowę udzielenia kredytu na konkretną nieruchomość.

Stuprocentową pewność, co do przyznania kredytu mieszkaniowego, daje nam jedynie pozytywna decyzja kredytowa. Promesa to dokument, którego celem jest tymczasowe potwierdzenie zdolności kredytowej klienta do spłacenia konkretnej sumy zobowiązania.

Które instytucje bankowe udzielą nam promesy?

Większość banków na polskim rynku udziela promesy kredytowej na kredyt mieszkaniowy. Dzisiaj jest to często kluczowe, aby uzyskać wstępną decyzję o zdolności kredytowej klienta. Powodem takiego działania jest zmiana rynku mieszkaniowego, gdzie sprzedający znacząco zwiększyli poziom bezpieczeństwa przy sprzedaży swoich nieruchomości.

Niemal każdy z nich, wymaga potwierdzenia możliwości spłaty swojej inwestycji, chociażby po to, aby sprawdzić, czy warto wchodzićw umowę z danym kupcem. Część banków wystawia promesę kredytową nie na konkretną nieruchomość, a za to na konkretną sumę kredytu.

Analitycy kredytowi szacują, czy danego klienta będzie stać na zakup nieruchomości o wartości na przykład 500 000 zł. takie promesy są wystawiane szybciej, jednak często bywają niedoprecyzowane co do konkretnej nieruchomości, a co za tym idzie — zawodne.

Natomiast, niektóre banki wystawiają pełne promesy, które stanowią potwierdzenie przyznania kredytu na zakup konkretnej nieruchomości. By ją uzyskać, należy dostarczyć wszystkie niezbędne dokumenty dotyczące kupowanej przez nas nieruchomości. Taka promesa jest trudniej dostępna, ale za to niezawodna.

• Mbank
• bank Millennium
• bank Citi Handlowy

Skróconej promesy:

• bank Pekao Sa
• ING Bank Śląski

Banki, które nie wystawiają promesy:

• PKO Bank Polski
• Alior Bank

Treść promesy kredytowej — co zawiera?

Wiążący charakter promesy jest uzależniony głównie od szczegółowej treści dokumentu. Jeśli zawiera ona wyłącznie informacje o zdolności klienta oraz rodzaju kredytu, na jaki może on liczyć, niestety może stanowić ona deklarację niewiążącą. Tego typu promesy traktowane są więc jako dokument szacunkowy.

Z kolei jeśli do promesy kredytowej zostaje dołączona wszelka dokumentacja dotycząca nieruchomości wraz z metrażem, informacjami o rynku, konkretną ceną i wpisem do księgi wieczystej, bank w takiej sytuacji nie będzie już mógł się wycofać.

Co zrobić w przypadku nie uzyskania promesy do kredytu?

Najważniejszym jest by dokładnie przeanalizować swoje finansowe możliwości. Gdy wiemy, że nie radzimy sobie z regularnymi płatnościami np. za rachunki, nie warto, a nawet nie należy ubiegać się o wysoki kredyt, aby potem nie narobić sobie niepotrzebnych problemów.

Natomiast, jeśli jesteśmy pewni naszej wiarygodności finansowej, warto wykonać rzetelną wycenę nieruchomości, którą chcemy nabyć.

Jeżeli z jakiegoś powodu bank nie będzie chciał podpisać promesy kredytowej, klient nie musi załamywać rąk i rezygnować z kolejnych prób. Specjaliści finansowi polecają jednak wnioskowanie o decyzję kredytową, a nie kolejne składanie próśb o wystawienie promesy.

Dobrym rozwiązaniem będzie również uiszczenie zaliczki na zakup nieruchomości, gdyż w przypadku nieudzielenia kredytu od wybranego banku, kwota zostanie nam zwrócona. Zapis ten powinien być zawarty w klauzuli dokumentu potwierdzającego naszą wpłatę.