Czy dostanę kredyt, jeśli pobieram zasiłek chorobowy, macierzyński lub alimenty na dziecko?

Dochody niepowiązane ze stałą pracą mogą stanowić przeszkodę przy zaciąganiu pożyczek i kredytów. Wśród osób, które narażone są na niedogodności przy korzystaniu z tych usług finansowych, są kobiety, których głównym źródłem dochodu jest zasiłek chorobowy związany z ciążą, zasiłek macierzyński lub alimenty. Czy w takiej sytuacji mogą liczyć na pożyczkę lub kredyt w banku?

Paradoks sytuacji polega na tym, że zdolność kredytowa kobiet przygotowujących się do porodu oraz wychowujących dzieci zostaje osłabiona dokładnie wtedy, gdy zwiększa się ich zapotrzebowanie na gotówkę. W przypadku pożyczek gotówkowych, na mniejsze kwoty, krótszy okres i bez jasno określonego celu, bez problemu znajdziemy banki, które są gotowe pożyczyć pieniądze kobiecie pobierającej zasiłek chorobowy, macierzyński lub alimenty. Z kolei przy kredytach hipotecznych lub innych na znaczne kwoty, te przejściowe źródła dochodu zazwyczaj negatywnie wpływają na zdolność kredytową klientek.

W najgorszej sytuacji są matki przebywające na bezpłatnym urlopie wychowawczym (na który mogą przejść po płatnym urlopie macierzyńskim). Jeśli nie osiągają w tym czasie udokumentowanych dochodów z innych źródeł (np. umów zlecenia), nie mają co liczyć na przychylność któregokolwiek z banków. Dotyczy to zarówno pożyczek gotówkowych, jak i innych produktów kredytowych.

W znacznie lepszej sytuacji znajdują się kobiety pobierające zasiłek macierzyński po urodzeniu dziecka. Prawo do tego świadczenia wynika z ubezpieczenia społecznego opłacanego przez pracodawcę, do którego młoda mama może wrócić po urlopie macierzyńskim. To wciąż nie są dla banków w pełni przewidywalne okoliczności, ale poza nielicznymi wyjątkami (np. Bank Pocztowy) klientka może liczyć na pożyczkę gotówkową, jeśli na jej konto wpływa zasiłek macierzyński. Banki zazwyczaj wymagają zaświadczenia z ZUS o jego pobieraniu oraz zaświadczenia z miejsca pracy o zatrudnieniu. Osoby zatrudnione przed porodem na umowę o pracę są w uprzywilejowanej sytuacji przy obliczaniu zdolności kredytowej.

„Przepustką” do kredytu gotówkowego jest w większości banków zasiłek chorobowy pobierany w trakcie ciąży. To również świadczenie wynikające z ubezpieczenia społecznego i bezpośrednio powiązane z wynagrodzeniem osiąganym z pracy zawodowej przed zajściem w ciążę. Na dodatek, łącząc okres pobierania zasiłku chorobowego (nawet 9 miesięcy) i zasiłku macierzyńskiego (nawet 12 miesięcy) zarówno bank, jak i jego klientka mogą mówić o dużej przewidywalności dochodu przez dłuższy czas.

A co w sytuacji, gdy młoda mama wraca do pracy po urlopie macierzyńskim lub wychowawczym? Jeśli nic innego nie stoi na przeszkodzie, banki udzielą jej pożyczki. Większość instytucji kredytujących postawi jednak warunek – konieczność przepracowania jakiegoś okresu (np. 1- 6 miesięcy). W lepszej sytuacji są kobiety wracające do tego samego pracodawcy – okres oczekiwania na zdolność kredytową jest w ich przypadku krótszy lub w ogóle nie jest stosowany.

Słabą pozycję negocjacyjną w rozmowach z bankiem o pożyczce lub kredycie mają również kobiety, których ważnym źródłem dochodu są alimenty. Z zasady nie są one brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Nie ma znaczenia, czy są wypłacane przez ojca dziecka, czy Fundusz Alimentacyjny. Niewiele zmienia to, że ktoś otrzymuje jeszcze inne świadczenia pomocowe (np. tzw. rodzinne). Można oczywiście ubiegać się o pożyczkę i banki oficjalnie przekonują, że każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. W praktyce szanse na pożyczkę gotówkową przy tego typu dochodach są niewielkie.

Co mogą zrobić kobiety, których dochody pochodzą z zasiłków lub alimentów, żeby zwiększyć swoją zdolność kredytową? Pierwsze rozwiązanie to wnioskowanie o kredyt wspólnie z osobą w lepszej sytuacji finansowej, np. rodzicem. Drugie rozwiązanie to zwiększenie i ustabilizowanie dochodów – nawet jeśli pochodzą one z umów cywilnoprawnych (o dzieło czy umowa zlecenie) są dla banku wartościowym zabezpieczeniem. Ostatnią deską ratunku są firmy pożyczkowe gotowe wziąć na siebie wyższe ryzyko i udzielające krótkich pożyczek na niewielkie kwoty – ceną za korzystanie z tzw. chwilówek jest jednak wysokie oprocentowanie w skali roku i inne koszty.