3/1/2019 | 12:00 AM
6 min. czytania
Zdolność kredytowa rozstrzyga o tym, czy w razie potrzeby możesz sięgnąć po pomoc finansową od banku. Szczególnie istotna jest dla rodziców lub osób, które są w złej sytuacji zdrowotnej. Czy pobierając zasiłek masz szansę na otrzymanie kredytu?
Napisała do nas Pani Marlena, która otrzymuje zasiłek macierzyński i alimenty. Myśli o kredycie, chce wyremontować mieszkanie i urządzić idącej do szkoły córce nowy pokój. Pani Marlena boi się, że bank odmówi jej kredytu, a jej oszczędności nie są duże i na pewno nie wystarczą na realizację planów. Czy jej obawy są słuszne?
Zdolność kredytowa a zasiłek
Zasiłek macierzyński wypłacany jest każdej kobiecie, która właśnie urodziła dzieci. Mama otrzymuje świadczenie przez pierwszy rok życia maleństwa. Świadczenie gwarantowane jest dla każdej matki, bez znaczenia czy odprowadza ona składki chorobowe, czy jest studentką, bezrobotną czy zatrudnioną na podstawie umowy o dzieło.
Ile wynosi zasiłek macierzyński?
W 2019 r. kobieta, która urodziła dziecko, otrzyma tysiąc złotych miesięcznie. Jeśli jednak przed urodzeniem dziecka kobieta pracowała krócej, niż rok, to pod uwagę będzie brany jej staż pracy i na tej podstawie zostanie obliczona wysokość zasiłku. Jeśli będzie on wynosił mniej niż 1 000 zł, to państwo dopłaci tę różnicę.
Mamy to na Totalmoney.pl: Kredyt gotówkowy — najlepsze oferty na rynku
Jeśli w momencie zajścia w ciążę kobieta pracowała na umowę o pracę, wysokość zasiłku zostanie wyliczona z podstawy miesięcznego wynagrodzenia w roku przed urodzeniem dziecka.
Zasiłek macierzyński a urlop macierzyński
Bardzo często terminy te używane są zamiennie. To jednak jest błąd, ponieważ urlop macierzyński przysługuje tylko kobietom zatrudnionym na umowę o pracę, a zasiłek macierzyński wszystkim młodym mamom.
Kredyt gotówkowy
na dowolny cel
Zasiłek macierzyński należy się kobiecie zarówno w trakcie zatrudnienia, jak i po jego ustaniu. Różnica jest jednak taka, że po ustaniu zatrudnienia będzie on wypłacany przez ZUS, a nie przez pracodawcę.
Jeśli kobieta zatrudniona jest na umowę o pracę na czas określony (załóżmy do czerwca), a w styczniu dowiaduje się, że jest w ciąży, to umowa ta zostaje jej automatycznie przedłużona do czasu rozwiązania. Po urodzeniu dziecka przysługuje jej zasiłek macierzyński w wysokości wcześniejszego wynagrodzenia.
Pobieranie zasiłku macierzyńskiego nie wpływa na pogorszenie zdolności kredytowej — często jest wielkim atutem. Dlaczego? Jeśli kobieta pobiera zasiłek chorobowy w ciąży (czasami nawet 9 miesięcy), a potem zasiłek macierzyński (12 miesięcy) to jest to znak dla banku, że przez ten czas, kobieta ta ma zapewniony stały dopływ środków.
W gorszej sytuacji są matki, które przebywają na bezpłatnym urlopie wychowawczym (można się na niego zdecydować tuż po urlopie macierzyńskim). Jeśli nie osiągają dochodów z innych źródeł, to muszą liczyć się z tym, że ich zdolność kredytowa znacząco się obniży.
Warto wiedzieć: Co biorą pod uwagę banki, oceniając Twoją zdolność kredytową?
Zasiłek chorobowy w ciąży? Masz prawo do pobierania zasiłku chorobowego w wysokości 100% podstawy wymiaru Twojego wynagrodzenia. Jeśli więc źle się czujesz i nie możesz pracować, to nie musisz się obawiać, że Twoje miesięczne dochody zostaną zmniejszone. Zgodnie z art. 11 ustawy z dnia 25 czerwca 1999 r. o świadczeniach pieniężnych z ubezpieczenia społecznego w razie choroby i macierzyństwa, jeśli niezdolność do pracy przypada w czasie ciąży, to zasiłek chorobowy wynosi 100% podstawy wymiaru zasiłku. Taka sytuacja również nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Jeśli jednak nie spodziewasz się dziecka, a Twoje zwolnienie od pracy spowodowane złym stanem zdrowia nie jest wywołane wydarzeniem, które miało miejsce w pracy, to wtedy przysługuje Ci 80% podstawy wymiaru Twojego wynagrodzenia.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,74%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 039,67 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 039,67 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 15 czerwca 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Zdolność kredytowa a alimenty
Alimenty i zdolność kredytowa — niestety, na gorszej pozycji są osoby, które otrzymują alimenty na dziecko. Dla banku nie ma znaczenia to, czy wypłacane są one przez jednego z rodziców dziecka, czy poprzez Fundusz Alimentacyjny — w praktyce taki rodzic ma małą szansę na otrzymanie pożyczki gotówkowej.
Rozwiązaniem problemu może być szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej oferowana przez instytucje pozabankowe. Pożyczka bez zdolności kredytowej przyznawana jest osobom, które ukończyły 18 lat, mają Polskie obywatelstwo i mogą pochwalić się stałymi dochodami.
Przeczytaj też: Czy można usunąć złą historię kredytową w BIK?
Pożyczki bez zdolności kredytowej w tym przypadku mają jeszcze jedną zaletę — pożyczkodawca nie sprawdza historii kredytowej pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej ani nie bada jego sytuacji finansowej.
Alimenty a kredyt hipoteczny
Podobnie wygląda sprawa w przypadku kredytu hipotecznego. Rodzic, który pobiera alimenty, nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Wyjściem z tej sytuacji może być przystąpienie do kredytu kogoś z bliskiej rodziny — np. dziadków dziecka.
Zdolność kredytowa — jak obliczyć?
Jak sprawdzić zdolność kredytową? Przedstawiamy dwa najczęstsze sposoby oceny zdolności kredytowej.
- Sprawdź zdolność w dowolnym banku
Bank „prześwietli” Twoją historię kredytową na podstawie raportu pobranego z bazy Biura Informacji Kredytowej. Wykona analizy ilościowe i jakościowe. Ta pierwsza polegać będzie na sprawdzeniu Twojej sytuacji finansowej oraz porównaniu przychodów z wydatkami. Analiza jakościowa weryfikuje, czy będziesz w stanie na bieżąco spłacać swoje comiesięczne zobowiązania.
Bank zapyta o Twój wiek, stan cywilny, sytuację zawodową oraz to, ile osób pozostaje na Twoim utrzymaniu.
- Oblicz zdolność kredytową za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej
Jest to zdecydowanie wygodniejsza i szybsza opcja. Za pomocą kalkulatora, dostępnego m.in. w na stronie Totalmoney.pl, możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową — zarówno w przypadku starania się o kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny.
Uwaga!
Jeśli zależy Ci na rzetelnym sprawdzeniu swojej zdolności kredytowej, to pamiętaj o tym, żeby sprawdzić ją również w BIK-u. Może się okazać, że posiadasz jakieś zaległości w terminowym spłacaniu zobowiązania, a nawet o tym nie pamiętasz.
Kalkulator zdolności kredytowej
Kalkulator obliczy w kilka minut Twoją zdolność kredytową. To niezwykle intuicyjne narzędzie, które w prosty sposób pozwoli Ci sprawdzić własne możliwości kredytowe. Jeśli chcesz wnioskować o kredyt gotówkowy lub hipoteczny i chciałbyś przed tym sprawdzić swoją zdolność kredytową, to możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej Totalmoney.pl
W celu ustalenia zdolności kredytowe będziesz musiał podać:
- okres spłaty (na jak długo planujesz wziąć kredyt),
- oprocentowanie kredytu gotówkowego
- rodzaj rat - równe czy malejące,
- informację o swoich aktualnych zobowiązaniach (karty kredytowe, raty pochodzące z innych kredytów, alimenty itd.),
- liczbę osób, które pozostają z Tobą we wspólnym gospodarstwie,
- oraz miesięczny dochód.
Po wypełnieniu wszystkich danych wystarczy kliknąć „Oblicz zdolność kredytową” i wtedy otrzymasz informację, na jak wysoki kredyt możesz sobie pozwolić. Oczywiście przedstawione wyliczenia są jedynie orientacyjne (może się różnić w zależności od banku) i dokładną weryfikację swojej zdolności otrzymasz w banku. Pozwala Ci to jednak oszacować swoje możliwości.
Samodzielne sprawdzanie swojej zdolności kredytowej nie jest trudne. Dodatkowo sprawdzanie zdolności poprzez kalkulator nie jest nigdzie odnotowywane, co sprawia, że możesz używać go, ile razy chcesz — zawsze, wtedy gdy ulegnie zmianie Twoja sytuacja finansowa.
